สารบัญ
- พิจารณาความต้องการรายได้ของคุณ
- วางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้น
- อายุยืนกว่ารังไข่ของคุณ
- พิจารณาผลกระทบทางภาษี
- ตั้งค่าความน่าเชื่อถือ
- เลือกการลงทุนอย่างชาญฉลาด
- วิธีการทิ้งมรดกของคุณ
- รายละเอียดทางกฎหมายการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
- บรรทัดล่าง
การตัดสินใจว่าจะปล่อยมรดกให้ลูก ๆ ของคุณส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณประหยัดหรือไม่แผนการเกษียณอายุที่คุณเลือกและวิธีที่คุณใช้การกระจายแผนเกษียณอายุที่ผ่านการรับรอง อย่างไรก็ตามนอกเหนือจากความปรารถนาของคุณที่จะทิ้งความมั่งคั่งให้กับลูก ๆ ของคุณ (หรือไม่) มีบางประเด็นทางการเงินที่สำคัญส่วนบุคคลที่ต้องพิจารณา
พิจารณาความต้องการรายได้ของคุณ
ผู้เกษียณอายุบางคนตั้งใจให้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุโดยไม่ได้ตั้งใจโดยไม่คำนึงถึงความต้องการรายได้ของตนเอง ก่อนที่คุณจะให้ของขวัญแก่ผู้อื่นสิ่งสำคัญคือการประเมินว่าคุณจะใช้จ่ายเงินไปกับตัวเองมากแค่ไหน เครื่องคำนวณการเกษียณอายุเช่นที่มีอยู่ใน Dinkytown.net สามารถช่วยคุณกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกและจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ในแต่ละปีเมื่อคุณออกจากตำแหน่ง
อย่าลืมคำนึงถึงผลกระทบของเงินเฟ้อและภาษีและรักษาพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายของการเติบโตและการลงทุนรายได้ที่จะช่วยให้พอร์ตโฟลิโอของคุณทันต่อภาวะเงินเฟ้อ
วางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้น
ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดต่อรายได้หลังเกษียณและการรับมรดกของลูกคือความเจ็บป่วยที่ไม่คาดคิดและค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่สูง โครงการของรัฐบาลมักจะให้ความช่วยเหลือเล็กน้อยเมื่อต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับสถานพยาบาลและการรักษาพยาบาลระยะยาวในรูปแบบอื่น ๆ เมดิแคร์ครอบคลุมการพักอาศัยในบ้านพักคนชราในระยะเวลาที่ จำกัด และ Medicaid ต้องการให้คุณใช้จ่ายเงินเกือบทั้งหมดก่อนที่จะจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาว คุณไม่สามารถโอนสินทรัพย์ให้สมาชิกในครอบครัวเพื่อรับสิทธิ์ Medicaid เนื่องจากโปรแกรม จำกัด สิทธิประโยชน์หากมีการโอนสินทรัพย์เป็นเวลาหลายปีก่อนเข้าพักในบ้านพักคนชรา
บางคนปกป้องทรัพย์สินของพวกเขาจากค่าใช้จ่ายของการเจ็บป่วยรุนแรงด้วยนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวซึ่งสามารถซื้อแยกเป็นรายบุคคลผ่านตัวแทนประกันภัยหรือผ่านแผนกลุ่มกับนายจ้าง อย่างไรก็ตามนโยบายเหล่านี้มีราคาแพงมากและมีข้อ จำกัด ในการครอบคลุมจำนวนมากดังนั้นคุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบ
อายุยืนกว่ารังไข่ของคุณ
ถ้าคุณอายุยืนกว่ากองทุนเกษียณอายุของคุณ เมื่อคุณอายุมากกว่า 90 ปีลูก ๆ และหลาน ๆ ของคุณอาจฉลองวันเกิดทุก ๆ วันอย่างสุดซึ้ง แต่ถ้าคุณใช้ไข่ในรังพวกเขาอาจจ่ายเงินบางส่วนหรือทั้งหมด ด้วยอายุขัยที่ยืนยาวยิ่งขึ้นสิ่งสำคัญคือพยายามจัดการการถอนเงินตามแผนเกษียณอายุเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียสินทรัพย์ในช่วงชีวิตของคุณ
คุณสามารถซื้อเงินงวดได้ทันทีด้วยเงินเกษียณบางส่วนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินประกันอย่างน้อยตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่ แผนการบำเหน็จบำนาญและการเกษียณอายุบางอย่างอาจทำให้คุณยืดเวลาการชำระเงินในช่วงอายุขัยเดียวหรือชีวิตร่วมมากกว่าที่จะรับเงินเป็นก้อน
พิจารณาผลกระทบทางภาษี
นอกจากนี้โปรดทราบว่าหากคุณรับมรดก IRA คุณอาจต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบบางประการเกี่ยวกับเวลาที่คุณรับการแจกแจง ภายใต้การกำหนดให้ชุมชนทุกแห่งมีส่วนร่วมในการเพิ่มพูนการเกษียณ (ความปลอดภัย) ปี 2562 ผู้ได้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่พิธีวิวาห์ของ IRA จะต้องทำการแจกจ่ายจำนวนเงินทั้งหมดที่มีอยู่ใน IRA ภายในสิ้นปีปฏิทินที่ 10 หลังจากปีที่เจ้าของไอรา.
กฎนี้ขจัดสิ่งที่เรียกว่า "ยืด IRA" ซึ่งเป็นกลยุทธ์การวางแผนทางการเงินที่ได้รับผลประโยชน์เพื่อยืดระยะเวลาการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ตลอดอายุขัยและขยายสถานะภาษีรอการตัดบัญชีของ IRA ที่สืบทอดมา ลูกของเจ้าของ IRA ที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะคนพิการหรือผู้ที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรังและบุคคลที่อายุน้อยกว่า 10 ปีกว่าเจ้าของ IRA
ตั้งค่าความน่าเชื่อถือ
ในบางสถานการณ์การตั้งค่าความไว้วางใจเพื่อควบคุมการกระจายจากที่ดินไปยังคู่สมรสและบุตรที่ยังมีชีวิตอยู่ หากคุณหรือคู่สมรสของคุณมีลูกจากความสัมพันธ์ก่อนหน้านี้และคุณไม่มีข้อตกลงก่อนสมรสไว้วางใจสามารถมั่นใจได้ว่าสินทรัพย์เฉพาะจะถูกส่งผ่านไปยังเด็กที่ได้รับมอบหมาย
เด็ก ๆ ที่มีความสุขอาจต้องการเก็บไข่ไก่ทุกรังแทนที่จะจ่ายให้ในช่วงชีวิตของคุณ พูดคุยเกี่ยวกับการโอนอสังหาริมทรัพย์ของคุณกับพวกเขา
เลือกการลงทุนอย่างชาญฉลาด
ผู้ที่มีที่ดินขนาดใหญ่มากอาจคาดหวังให้เด็ก ๆ ส่งทรัพย์สินที่สืบทอดมาให้หลาน ๆ พอร์ตโฟลิโอที่ออกแบบมาสำหรับหลายชั่วอายุคนสุดท้ายควรเติบโตรักษาเงินทุนและสร้างรายได้ด้วยการลงทุนเช่นการเจริญเติบโตและรายได้และพอร์ตการลงทุนของพันธบัตร laddered ผู้สืบทอดที่มีความประสงค์ที่จะครอบครองอสังหาริมทรัพย์หลายชั่วอายุคนควรถอนรายได้เท่านั้นและหลีกเลี่ยงการจุ่มเงินต้น
ประมาณจำนวนของมรดกที่คุณจะปล่อยให้ลูกของคุณโดยพิจารณาเงินเฟ้อรวมถึงปีของการเติบโตของการลงทุนแบบผสม
วิธีการทิ้งมรดกของคุณ
เมื่อคุณพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณแล้วมีหลายวิธีในการส่งต่อเงินทุนให้กับคนที่คุณรัก
สินทรัพย์ของที่ระลึก
สินทรัพย์ gifting เป็นวิธีหนึ่งที่จะอนุญาตให้คนที่คุณรักใช้เงินของคุณในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ของขวัญที่มีคุณสมบัติในการยกเว้นภาษีของขวัญประจำปี - มักเรียกว่า "ของขวัญไม่รวมภาษีรายปี" - ปลอดภาษีโดยสมบูรณ์และไม่ต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีของขวัญ
การยกเว้นรายปีแยกต่างหากจะมีผลกับบุคคลที่คุณให้ของขวัญแต่ละคน ตั้งแต่ปี 2020 การยกเว้นรายปีคือ $ 15, 000 ในขณะที่ผู้รับของขวัญจะไม่ได้รับการคิดต้นทุนแบบก้าวขึ้น แต่กำไรจากการลงทุนใด ๆ จะถูกคิดภาษีในอัตราที่เหมาะสมซึ่งอาจต่ำกว่าของคุณ
บางคนมอบของขวัญให้กับเด็ก ๆ หรือลูกหลานโดยใช้บัญชีผู้ดูแลที่ตั้งค่าไว้ภายใต้พระราชบัญญัติการโอนเครื่องแบบผู้เยาว์ (UTMA) หรือชุดของขวัญให้กับผู้เยาว์ (UGMA) อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับรายได้และสถานะของผู้รับที่ได้รับในฐานะนักเรียนรายได้ในบัญชีอาจถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีของผู้บริจาคมากกว่าอัตราของเด็ก คนอื่น ๆ เพียงเปิดบัญชีร่วมกับเด็กเล็กหรือซื้อพันธบัตรออมทรัพย์ในชื่อของเด็ก
Bequests ที่ทำเพื่อการกุศลไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ใด ๆ และนำไปหักลดหย่อนจากรายได้ปกติ
สร้างความน่าเชื่อถือ
ความน่าเชื่อถือปกป้องผลประโยชน์ของเด็ก ๆ และสินทรัพย์ในพวกเขาหลีกเลี่ยงภาคทัณฑ์ (ซึ่งรักษาความเป็นส่วนตัว) คุณสามารถแต่งตั้ง บริษัท - เช่น บริษัท ที่ช่วยคุณสร้างความเชื่อถือ - หรือบุคคลที่มีความรู้และเชื่อถือได้ในฐานะผู้จัดการมรดกเพื่อจัดการสินทรัพย์และควบคุมการกระจายจากความน่าเชื่อถือ
ความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้นั้นถือเป็นของขวัญดังนั้นคุณจึงไม่สามารถควบคุมหรือนำกลับคืนมาได้ อย่างไรก็ตามด้วยความเชื่อมั่นในการใช้ชีวิตที่เพิกถอนได้คุณเป็นเจ้าของและควบคุมทรัพย์สินในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่จากนั้นพวกเขาจะส่งผ่านไปยังผู้รับผลประโยชน์เป็นส่วนหนึ่งของอสังหาริมทรัพย์ของคุณ
เลื่อนรายได้
บัญชีเกษียณอายุเช่น IRA ที่หักลดหย่อนได้และ 401 (k) มีแผนเลื่อนภาษีจากกำไรที่ได้รับดอกเบี้ยหรือเงินปันผลจากการลงทุนจนกว่าเงินจะถูกถอนออกเมื่อมีการหักภาษีเป็นรายได้ปกติ หากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุกว่าที่คุณเป็นอยู่ในตอนนี้ Roth IRA ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนอนุญาตให้รายได้สะสมปลอดภาษีและไม่มีภาษีสำหรับการถอน
ประกันชีวิตหรือค่างวดภาษีรอการตัดบัญชี
ด้วยการประกันชีวิตผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินปลอดภาษีโดยไม่ต้องผ่านภาคทัณฑ์หรือกังวลเกี่ยวกับความผันผวนของตลาดหุ้น ค่างวดคงที่หรือผันแปรช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในตลาดหุ้นผ่านกองทุนรวมหรือการลงทุนตราสารหนี้และยังมีองค์ประกอบการประกันชีวิต อย่างไรก็ตามนโยบายเหล่านี้มักมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายแอบแฝงดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องช็อปสินค้าและศึกษาอย่างรอบคอบ
นอกจากนี้พระราชบัญญัติความปลอดภัยยังทำเงินงวดที่จัดขึ้นในแผน 401 (k) แบบพกพา ซึ่งหมายความว่าผู้ที่สืบทอดเงินรายปีที่เป็นส่วนหนึ่งของ 401 (k) สามารถโอนเงินรายปีไปยังแผนดูแลผลโดยตรงไปอีกแผนหนึ่ง สิ่งนี้ช่วยลดความจำเป็นที่ผู้รับผลประโยชน์จะชำระเงินรายปีทันทีซึ่งอาจทำให้เกิดการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียม
รายละเอียดทางกฎหมายการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณดูแลรายละเอียดทางกฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่าแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะทำงานในแบบที่คุณต้องการ ทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์หรือนักวางแผนทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์อาจเป็นประโยชน์ในการทำความเข้าใจรายละเอียดเหล่านี้เพิ่มเติม
ได้รับผลประโยชน์
- ตรวจสอบผู้รับผลประโยชน์ในทุกบัญชีการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์อาจต้องได้รับความยินยอมจากคู่สมรสของคุณระบุผู้รับผลประโยชน์รองในกรณีที่ผู้รับผลประโยชน์หลักของคุณเสียชีวิตก่อนคุณบัญชีเกษียณอายุของคุณผ่านไปยังผู้รับผลประโยชน์โดยไม่ต้องผ่านศาลภาคทัณฑ์ อาจต้องผ่านภาคทัณฑ์ก่อนจึงจะสามารถแจกจ่ายสินทรัพย์ได้
ภาคทัณฑ์
- รู้กฎหมายภาคทัณฑ์ในรัฐของคุณ บัญชีการลงทุนที่ไม่มีเจ้าของร่วมหรือผู้รับผลประโยชน์ที่เป็นเอกสารอาจต้องผ่านการพิสูจน์เพื่อเปลี่ยนความเป็นเจ้าของกระบวนการที่อาจเกิดขึ้นในระยะยาวและมีค่าใช้จ่ายสูง
พินัยกรรม
- วาดเจตนารมณ์การตายโดยไม่เจตนา (เรียกว่า "การตายของลำไส้") หมายความว่ากฎหมายของรัฐกำหนดว่าการลงทุนของคุณแบ่งออกเป็นอย่างไรถ้าคุณไม่มีญาติที่ยังมีชีวิตอยู่และไม่มีความประสงค์ทรัพย์สินของคุณจะกลับคืนสู่สถานะที่อยู่อาศัยของคุณ
บรรทัดล่าง
คำแนะนำข้างต้นอาจไม่เหมาะสำหรับทุกคนดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องปรึกษาทนายความหรือที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อพิจารณาว่าข้อใดเหมาะสมกับคุณมากที่สุด การประเมินทางเลือกการแจกจ่ายสำหรับไข่รังของคุณจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าความปรารถนาของคุณจะตามมาในขณะที่เพิ่มความยืดหยุ่นสำหรับทายาทของคุณ
