ค่าธรรมเนียมผูกพันคืออะไร?
ค่าธรรมเนียมการผูกมัดเป็นคำศัพท์ทางธนาคารที่ใช้เพื่ออธิบายค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้กู้เพื่อชดเชยผู้ให้ยืมสำหรับคำมั่นที่จะให้ยืม โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมผูกพันจะเกี่ยวข้องกับวงเงินสินเชื่อที่ไม่ได้ใช้หรือสินเชื่อที่ไม่ได้ชำระ
ผู้ให้กู้จะได้รับการชดเชยสำหรับการให้การเข้าถึงสินเชื่อที่มีศักยภาพผ่านค่าธรรมเนียมผูกพันเนื่องจากมันได้จัดสรรเงินทุนสำหรับผู้กู้และยังไม่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ย
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณกำลังกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยค่าธรรมเนียมการผูกพันอาจถูกรวมอยู่ในต้นทุนการปิด ร้อยละของค่าธรรมเนียมการผูกมัดโดยทั่วไปจะแตกต่างกันระหว่าง 0.25% ถึง 1% ตามที่สถาบันการเงินขององค์กรผู้ให้กู้ใช้ค่าธรรมเนียมการผูกพันเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะได้รับการชดเชยสำหรับการให้บริการทางการเงินที่รับประกันเมื่อมีค่าธรรมเนียมผูกพันเกิดขึ้น ซึ่งแตกต่างจากค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยซึ่งคำนวณจากยอดรวมที่ใช้ไปหรือยืมไปแล้วต้นทุนของค่าธรรมเนียมผูกพันจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้
ค่าธรรมเนียมข้อผูกพันทำงานอย่างไร
โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมการผูกมัดจะระบุเป็นค่าธรรมเนียมคงที่หรือร้อยละคงที่ของจำนวนเงินกู้ที่ไม่ได้ชำระ ผู้ให้กู้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมภาระผูกพันเป็นค่าชดเชยสำหรับการเปิดวงเงินเครดิตหรือเพื่อค้ำประกันเงินกู้ตามวันที่ที่ระบุในอนาคต ผู้กู้จ่ายค่าธรรมเนียมเป็นการตอบแทนสำหรับการประกันที่ผู้ให้กู้จะให้เงินกู้ยืมในวันที่กำหนดในอนาคตและในอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาโดยไม่คำนึงถึงเงื่อนไขในตลาดการเงินและสินเชื่อ
ในกรณีส่วนใหญ่หากผู้กู้ตัดสินใจที่จะไม่ย้ายไปข้างหน้ากับเงินกู้ยืมค่าธรรมเนียมผูกพันยังคงเป็นที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้
ค่าธรรมเนียมผูกพันกับดอกเบี้ย
ค่าธรรมเนียมตามภาระผูกพันนั้นแตกต่างจากดอกเบี้ยแม้ว่าทั้งสองจะสับสน ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างทั้งสองคือค่าธรรมเนียมคำนวณจากจำนวนเงินกู้ที่ไม่ได้ชำระในขณะที่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยคำนวณโดยใช้อัตราดอกเบี้ยกับจำนวนเงินกู้ที่ถูกเบิกจ่ายและยังไม่ชำระคืน
มีการคิดดอกเบี้ยและจ่ายเป็นระยะ ในทางกลับกันค่าธรรมเนียมมักจะจ่ายเป็นค่าธรรมเนียมแบบชำระครั้งเดียวเมื่อปิดการทำธุรกรรมทางการเงิน อาจมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการผูกมัดเพิ่มเติมโดยผู้ให้ยืมเมื่อมีการต่ออายุวงเงินสินเชื่อ ในกรณีที่เป็นเครดิตแบบเปิดวงเงินอาจมีการคิดค่าธรรมเนียมตามระยะเวลาในส่วนที่ไม่ได้ใช้ของกองทุนที่มีอยู่
วิธีการคำนวณค่าธรรมเนียมผูกพัน
ในกรณีของเงินกู้ครั้งเดียวค่าธรรมเนียมการเจรจาตกลงจะถูกเจรจาระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ ค่าธรรมเนียมอาจเป็นจำนวนคงที่เช่น $ 1, 000 หรือร้อยละของจำนวนเงินกู้เช่น 1%
สำหรับเครดิตแบบเปิดบรรทัดจะใช้สูตรในการคำนวณจำนวนเงินเฉลี่ยที่มีอยู่ของสินเชื่อเป็นประจำทุก ๆ ไตรมาส ค่าธรรมเนียมจะถูกคำนวณโดยการคูณภาระผูกพันที่ไม่ได้ใช้งานเฉลี่ยโดยอัตราค่าธรรมเนียมข้อผูกมัดที่ตกลงกันไว้และอีกครั้งด้วยจำนวนวันในช่วงเวลาอ้างอิง
