มูลค่าเงินสดกับมูลค่าเวนคืน: ภาพรวม
มูลค่าเงินสดและมูลค่าเวนคืนจะไม่เหมือนกับมูลค่าของกรมธรรม์ประกันภัยซึ่งเป็นผลประโยชน์การเสียชีวิต อย่างไรก็ตามสินเชื่อคงค้างกับมูลค่าเงินสดของนโยบายสามารถลดผลประโยชน์การเสียชีวิตทั้งหมด
มูลค่าเงินสด
มูลค่าเงินสดหรือมูลค่าบัญชีเท่ากับผลรวมของเงินที่สร้างขึ้นภายในเงินรายปีที่สร้างมูลค่าเงินสดหรือนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร เป็นเงินที่อยู่ในบัญชีของคุณ ผู้ให้บริการประกันภัยหรือเงินรายปีของคุณจัดสรรเงินบางส่วนที่คุณจ่ายผ่านเบี้ยประกันภัยไปสู่การลงทุนเช่นตราสารหนี้และจากนั้นเครดิตนโยบายของคุณตามประสิทธิภาพของการลงทุนเหล่านั้น
ในสหรัฐอเมริกามันเป็นเทคนิคที่ผิดกฎหมายสำหรับนโยบายการประกันชีวิตในการทำตลาดเป็นรถยนต์เพื่อการลงทุน แต่ผู้ถือกรมธรรม์จำนวนมากใช้ชีวิตทั้งชีวิตของพวกเขาในชีวิตสากลหรือนโยบายประกันชีวิตที่หลากหลายเพื่อเพิ่มสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ นโยบายการประกันชีวิตระยะไม่ได้สร้างมูลค่าเงินสด
มูลค่ายอมแพ้
มูลค่าเวนคืนเป็นจำนวนเงินจริงที่ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับหากพวกเขาพยายามเข้าถึงมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ ชื่ออื่น ๆ ได้แก่ มูลค่าเงินสดยอมแพ้หรือในกรณีของค่างวดค่าเงินยอมแพ้เงินงวด บ่อยครั้งที่จะมีการประเมินค่าปรับสำหรับการถอนเงินสดก่อนกำหนดจากนโยบาย
มูลค่าเงินคืน
ในกรณีส่วนใหญ่ความแตกต่างระหว่างมูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณและมูลค่าเวนคืนเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการยกเลิกก่อนกำหนด เนื่องจากผู้ให้บริการประกันภัยของคุณไม่ต้องการให้คุณหยุดจ่ายเบี้ยประกันหรือขอถอนเงินก่อนกำหนดจึงมักจะสร้างค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันในนโยบายเพื่อป้องกันไม่ให้คุณยกเลิกนโยบาย
ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนจะช่วยลดมูลค่าการยอมจำนนของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้และมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์อาจผันผวนตลอดอายุของนโยบาย หลังจากระยะเวลาหนึ่ง - ปกติ 10 ถึง 15 ปีสำหรับทั้งชีวิตหรือนโยบายประกันชีวิตสากล - ค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนจะไม่มีผลอีกต่อไป ณ จุดนี้มูลค่าเงินสดและมูลค่าเวนคืนของคุณจะเท่ากัน
กระบวนการที่คุณเข้าถึงมูลค่าเวนคืนเงินสดของคุณแตกต่างกันไปตามนโยบายที่คุณมี แต่หลายคนต้องการให้คุณยกเลิกนโยบายก่อนที่จะเข้าถึงเงินทุน แม้ว่าเป็นกรณีนี้มันเป็นไปได้ที่จะนำเงินกู้ออกเทียบกับมูลค่าเงินสดในนโยบายของคุณ
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
หลายคนเลือกผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่มีคุณสมบัติเป็นเงินสด ด้วยคุณสมบัตินี้ส่วนหนึ่งของเงินฝากพรีเมี่ยมแต่ละเดือนไปยังบัญชีเงินสดที่อยู่ในนโยบาย การสะสมเงินสดนี้มีการลงทุนในกองทุนที่ได้รับอนุมัติและเติบโตแบบปลอดภาษีซึ่งเป็นเหตุผลที่ผู้ถือกรมธรรม์หลายคนใช้บัญชีเงินสดเป็นรูปแบบของบัญชีเกษียณอายุ เมื่อใช้ในวิธีนี้ผู้ถือกรมธรรม์มักจะจ่ายมากกว่าเบี้ยประกันรายเดือนที่จำเป็นในการสร้างบัญชีเงินสดปลอดภาษี
ในปี 1988 พระราชบัญญัติรายได้ทางเทคนิคและเบ็ดเตล็ด (TAMRA) กำหนดวงเงินเงินสดที่ถืออยู่ในบัญชีเหล่านี้
เรียกว่าการทดสอบการจ่าย 7 ปีมันเป็นตัวกำหนดว่าค่าเบี้ยประกันที่จ่ายภายในเจ็ดปีแรกของจำนวนเงินกรมธรรม์ที่มากกว่าจะต้องจ่ายเข้าบัญชีหรือไม่ หากยอดรวมนี้มากกว่าบัญชีจะถือว่าเป็นการทำสัญญา endowment (MEC) และได้รับผลกำไรจากบัญชีเงินสดที่ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ปกติ
ตัวอย่างมูลค่าเงินสดเปรียบเทียบกับมูลค่าเวนคืน
สมมติว่าคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตของ $ 200, 000 หลังจากชำระเงินตรงเวลา 10 ปีมีค่าเงินสด $ 10, 000 ในนโยบาย คุณปรึกษาสัญญาประกันของคุณและดูว่าค่าเวนคืนหลังจาก 10 ปีเท่ากับ 35%
ค่าธรรมเนียมนี้หมายความว่าหากคุณพยายามยกเลิกนโยบายของคุณหลังจาก 10 ปีและถอนเงินเงินสดของคุณผู้ให้บริการประกันภัยจะประเมินการเรียกเก็บเงินจำนวน $ 3, 500 เป็นมูลค่าเงินสดของคุณซึ่งจะทำให้คุณมีค่ายอมแพ้ $ 6, 500
ประเด็นที่สำคัญ
- มูลค่าเงินสดหรือมูลค่าบัญชีเท่ากับผลรวมของเงินที่สร้างขึ้นภายในเงินรายปีที่สร้างมูลค่าเงินสดหรือนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรในกรณีส่วนใหญ่ความแตกต่างระหว่างมูลค่าเงินสดของนโยบายและมูลค่าเวนคืนเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเริ่มต้น การยกเลิกหลังจากระยะเวลาหนึ่งค่าใช้จ่ายการยอมจำนนจะไม่มีผลอีกต่อไปและมูลค่าเงินสดและมูลค่าการยอมจำนนของคุณจะเท่าเดิม
