ไม่สามารถรับเงินกู้จากธนาคารได้หรือ หันไปหาเพื่อนบ้านของคุณ

เมื่อการปล่อยสินเชื่อของธนาคารช้าลงอย่างที่เคยทำในช่วงวิกฤตการเงินปี 2550-2551 ผู้คนเริ่มมีปัญหาในการเข้าถึงตลาดสินเชื่อมากขึ้น แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าพวกเขาหยุดมองหาวิธียืม พวกเขาเพียงแค่ต้องมองหายากขึ้นเล็กน้อยเพื่อหาสินเชื่อที่มีอยู่ในอัตราที่ต่ำกว่า ในทำนองเดียวกันในสภาพแวดล้อมที่เกิดวิกฤติสินเชื่อนักลงทุนรายย่อยต้องการหาผลตอบแทนที่สูงกว่าที่ได้รับจากบัตรเงินฝากธนาคาร (CD) ที่ตระหนี่ถี่เหนียว

สำหรับผู้กู้และนักลงทุนการแก้ปัญหาที่มีจำนวนเพิ่มมากขึ้นกำลังกลายเป็น… ซึ่งกันและกัน ในความเป็นจริงวิธีการทดสอบตามเวลากำลังได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ จากเว็บไซต์ที่ทำให้สามารถหลีกเลี่ยงธนาคารทั้งหมดได้ พวกเขาเรียกว่าผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer และจากข้อมูลของ TechCrunch เงินให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer เพิ่งผ่านเครื่องหมาย $ 1 พันล้านต่อเดือนและคาดว่าจำนวนดังกล่าวจะเติบโตขึ้นเช่นกัน

ใครคือ "เพื่อน" เหล่านี้

หากคุณกำลังมองหาวิธีที่ถูกกว่าในการชำระบัตรเครดิตหรือรวมหนี้นี่อาจเป็นตัวเลือกสำหรับคุณ ก่อนอื่นทำการค้นหาทางอินเทอร์เน็ตอย่างรวดเร็วสำหรับเว็บไซต์ที่เปรียบเทียบไซต์เพียร์ทูเพียร์ที่มีอยู่ การค้นหาคำสำคัญของ "การให้ยืมแบบจุดต่อจุด" (P2P) ควรให้ผลลัพธ์มากมาย บริษัท ส่วนใหญ่ทำงานในลักษณะเดียวกันดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญในการเลือกบริการการให้ยืมแบบเพื่อนต่อบุคคลที่จัดตั้งขึ้นมาอย่างดีและมีสมาชิกขนาดใหญ่ของผู้กู้และผู้ให้กู้ กระบวนการพื้นฐานตาม Peer Lending Network ซึ่งเป็น บริษัท ในเครือของ Peer Lender Prosper.com จะเป็นดังนี้:

1. บุคคลที่กำลังค้นหาเงินกู้โพสต์รายชื่อด้วยจำนวนเงินที่พวกเขาหวังว่าจะยืมและอัตราที่พวกเขาสามารถจ่ายได้สำหรับเงินกู้ผู้ให้กู้เสนอราคาในรายชื่อส่งจำนวนและอัตราที่พวกเขายินดีที่จะเสนอ ยิ่งมีการเสนอราคาแข่งขันมากเท่าไรอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้ก็จะลดลงเมื่อรายการเสร็จสิ้นการประมูลที่มีคุณสมบัติจะรวมกันเป็นเงินกู้เดียวสำหรับผู้กู้หลังจากเงินกู้ได้รับการสนับสนุนเต็มจำนวนเงินกู้จะถูกฝากเข้าโดยตรง บัญชีธนาคารของผู้กู้ยอดเงินคงที่รายเดือนจะถูกถอนออกจากบัญชีธนาคารของผู้กู้โดยอัตโนมัติในแต่ละเดือนและส่งไปยังผู้ให้กู้จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้

สำหรับเว็บไซต์ P2P อย่างน้อยหนึ่งรายการที่เราตรวจสอบผู้ให้กู้ซื้อบันทึกจาก บริษัท ด้วยการชำระเงินเหล่านี้ บริษัท กองทุนเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ จากนั้นผู้กู้จะจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนให้กับ บริษัท ซึ่งจะทำให้การชำระเงินแก่ผู้ให้ยืม ดังนั้น บริษัท P2P จะไม่รับผิดชอบในการชำระเงินให้แก่ผู้ให้กู้หากผู้กู้ไม่ชำระดังนั้นความเสี่ยงของผู้ให้กู้ยังคงผูกติดกับผู้ยืม อย่างไรก็ตามอนุญาตให้ บริษัท P2P หักค่าบริการ 1% สำหรับเงินกู้ ผู้ให้กู้ควรคำนึงถึงเรื่องนี้ในขณะที่คำนวณอัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง

ตรวจสอบรายละเอียด

เว็บไซต์ P2P ดึงอัตราดอกเบี้ยที่ยอดเยี่ยมและกระบวนการกู้เงินที่ง่ายสำหรับทั้งผู้กู้และผู้ให้ยืม ตามทฤษฎีแล้วความเสี่ยงจะลดลงเพราะผู้ให้กู้สามารถกระจายการลงทุนไปกับผู้กู้หลายพันรายเพื่อลดความเสี่ยง

อย่างไรก็ตามไม่มีอะไรดีเท่าที่ดูเหมือน เราได้กล่าวถึงค่าบริการสำหรับผู้ให้กู้แล้ว สิ่งหนึ่งที่ผู้กู้ต้องระวังคือค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการปิดการกู้ยืมเงินในเว็บไซต์ P2P เหล่านี้ อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นดูน่าสนใจ แต่คุณต้องคำนึงถึงทุกสิ่ง เราพบว่าโดยเฉลี่ยจะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม 3% เพียงครั้งเดียวเมื่อใดก็ตามที่เงินกู้ถูกปิด นั่นคือวิธีที่ บริษัท P2P เหล่านี้สร้างรายได้ หากคุณให้เงินในอัตรา 8% อัตราจริงของคุณจะเป็น 11% นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมจะถูกประเมินให้ผู้ยืมทราบเมื่อเขาขาดเงิน

คุณควรระมัดระวังหากคุณต้องการรวมสินเชื่อและลดอัตราดอกเบี้ยของคุณเนื่องจากคุณสามารถยุติการจ่ายอัตรารวมที่สูงขึ้นได้ ไม่ได้หมายความว่าเงินกู้เหล่านี้ไม่ใช่วิธีที่ดีในการเข้าถึงเครดิตและค้นหาอัตราที่ต่ำกว่า พวกเขาสามารถ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งการพิจารณาอัตราบัตรเครดิต - แต่ถ้าคุณเข้าหาพวกเขาอย่างรับผิดชอบ

สิ่งที่ควรจดจำอย่างรวดเร็วในฐานะผู้กู้คือสินเชื่อเหล่านี้มักจะใช้แผนการชำระคืนสามปี คุณมีตัวเลือกในการชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้า แต่คุณจะไม่สามารถลดการจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมได้เนื่องจากคุณชำระเงินกู้ก่อนกำหนด

ใครกำลังทำหน้าที่ตรวจสอบอย่างละเอียด?

หากคุณเป็นผู้ให้กู้คุณจะกังวลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของเครดิต คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าผู้กู้ในเครือข่าย P2P มีความน่าเชื่อถือ? เว็บไซต์ P2P ทำงานร่วมกับหน่วยงานสินเชื่อเพื่อพิจารณาคุณภาพเครดิตของผู้กู้ แต่ละเว็บไซต์ P2P การให้สินเชื่ออันดับต้นต้องได้คะแนนเครดิตอย่างน้อย 660 หรือมากกว่าเพื่อเข้าร่วม ในฐานะผู้ให้กู้คุณจะสามารถเห็นคุณภาพของสินเชื่อแต่ละครั้งที่ถูกร้องขอดังนั้นคุณสามารถปรับแต่งความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนของคุณตามความอดทนของคุณ

ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างของเกณฑ์การยืมแม้ว่าตัวอย่างเหล่านี้อาจแตกต่างกันระหว่างเครือข่าย:

• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (ไม่รวมการจำนอง) ต่ำกว่า 25% รายงานเครดิตที่ไม่มีการผิดนัดชำระปัจจุบันการล้มละลายล่าสุด Liens ภาษีหรือการเรียกเก็บเงินที่ไม่เกี่ยวข้องกับการแพทย์เปิดภายใน 12 เดือนที่ผ่านมาและสะท้อนให้เห็นถึง:
  • เปิดอย่างน้อยสี่บัญชีที่เคยเปิดอย่างน้อยสามบัญชีปัจจุบันไม่มีการสอบถามเครดิตมากกว่า 10 ครั้งในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาการใช้เครดิตที่มีอยู่ไม่เกิน 100% ประวัติเครดิตขั้นต่ำ 36 เดือน
  พลเมืองอเมริกันที่มีหมายเลขประกันสังคมที่ถูกต้องบัญชีที่สถาบันการเงินที่มีหมายเลขเส้นทาง

เมื่อเส้นทางมาตรฐานล้มเหลว

บริการสินเชื่อ P2P เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ที่เข้าถึงตลาดสินเชื่อในช่วงเวลาที่ธนาคาร จำกัด การปล่อยสินเชื่อ แม้แต่คนที่มีคุณภาพสินเชื่อที่ยอดเยี่ยมก็ถูกธนาคารปฏิเสธการให้สินเชื่อส่วนบุคคลโดยอิงจากตัวชี้วัดอื่น ๆ หรือเพียงแค่ไม่เต็มใจอย่างยิ่งที่จะได้รับส่วนแบ่งจากการจ่ายเงินสดให้กับผู้เสียภาษี อย่างไรก็ตามหากคุณยังไม่สะดวกกับขั้นตอนนี้ลองใช้บริการอื่นที่เทียบเคียงกันได้เช่นที่เสนอโดย Lending Tree ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถแข่งขันกันเองเพื่อรับบริการสินเชื่อของคุณ