สารบัญ
- แผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิม
- ผลประโยชน์ที่กำหนดกับเงินสมทบ
- เงินบำนาญของพนักงานรัฐบาล
- เงินบำนาญของฉันจะเพียงพอหรือไม่
- ระวังเงินเฟ้อ
- คุณไม่ควบคุมเงินบำนาญของคุณ
- บรรทัดล่าง
คุณสามารถมีเงินบำนาญและยังคงมีส่วนช่วย 401 (k) - และ IRA - เพื่อดูแลการเกษียณอายุของคุณ หากคุณมีโครงการบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ในที่ทำงานคุณไม่มีอะไรต้องกังวลใช่ไหม อาจจะไม่. ในขณะที่เงินบำนาญเคยเป็นส่วนผสมหลักในสูตรการวางแผนเกษียณอายุ แต่มี บริษัท น้อยลงที่เสนอให้พวกเขา ยิ่งไปกว่านั้นประโยชน์ที่ได้นั้นไม่น่าเชื่อถือเท่าที่เคยเป็นมา
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินบำนาญให้ผลประโยชน์รายเดือนคงที่เมื่อเกษียณอายุสำหรับส่วนที่เหลือในชีวิตของคุณ 401 (k) s และ IRAs ให้รายได้ในการเกษียณเช่นกัน แต่จำนวนขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมและประสิทธิภาพของการลงทุนของคุณกลยุทธ์การเกษียณอายุที่ดีคือการมีส่วนร่วมในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่หลากหลายรวมถึง 401 (k) s และ IRAs - แม้ว่าคุณจะมีเงินบำนาญอยู่แล้ว
ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่จะเริ่มคิดว่าเงินบำนาญของคุณเหมาะสมกับแผนโดยรวมของคุณสำหรับการเกษียณอายุอย่างไร มันเป็นอันตรายที่ต้องพึ่งพาบำนาญใด ๆ - แม้แต่การเผื่อแผ่ - เพื่อครอบคลุมความต้องการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ
แผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิม: ระเบิดจากอดีต
เงินบำนาญนั้นยอดเยี่ยมถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีอยู่ จนถึงปี 1970 คนงานส่วนใหญ่ได้กำหนดสวัสดิการเงินบำนาญ พวกเขาถูกออกแบบมาเพื่อส่งเสริมให้พนักงานอยู่กับ บริษัท แห่งหนึ่งในระยะทางไกล พนักงานได้รับรางวัลสำหรับความภักดีและ บริษัท ได้รับประโยชน์จากการมีพนักงานที่มั่นคงและมีประสบการณ์
ตามชื่อที่แสดงถึงแผนเหล่านี้จะให้การชำระเงินที่แน่นอน ("กำหนด") ในระหว่างการเกษียณอายุ - ตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่ แน่นอนถ้าคุณต้องการจ่ายเงินเพียงครั้งเดียวคุณสามารถเลือกการกระจายเงินก้อนได้ คุณสามารถเลือกทั้งสองตัวเลือกผสมกัน
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดประโยชน์ของคุณนั้นขึ้นอยู่กับตัวชี้วัดเช่นอายุประวัติรายได้และจำนวนปีที่ให้บริการ นายจ้างของคุณให้เงินบำนาญและรับความเสี่ยงในการลงทุน พวกเขายังมีความเสี่ยงที่ยืนยาว นั่นคือความเสี่ยงที่ผู้เข้าร่วมแผนจะมีชีวิตยืนยาวขึ้นและรวบรวมเงินมากกว่าที่ บริษัท คาดไว้
16%
ร้อยละของ Fortune 500 บริษัท ที่เสนอแผนผลประโยชน์ที่กำหนดให้กับการจ้างงานใหม่ในปี 2560 เมื่อยี่สิบปีก่อน 59% ของ บริษัท เหล่านั้นทำ
วันนี้แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ยังคงเป็นเรื่องธรรมดาในภาครัฐ (เช่นงานของรัฐ) แต่พวกเขาส่วนใหญ่หายไปจากพนักงานภาคเอกชนซึ่งตอนนี้แผนการบริจาคกำหนดไว้แล้ว
ผลประโยชน์ที่กำหนดไว้และแผนการสมทบที่กำหนด
ในช่วงปี 1970 รัฐบาลได้สร้างแผนการบริจาคหลายโครงการรวมถึง 401 (k) s และ IRAs ชื่อเหล่านี้จะได้รับเนื่องจากได้รับเงินสนับสนุนจากการมีส่วนร่วมของพนักงาน จำนวนเงินที่คุณได้รับเมื่อเกษียณอายุนั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณมีส่วนร่วมกับแผนมากน้อยแค่ไหนและการลงทุนของคุณทำงานได้ดีเพียงใด
ในขณะที่แผนการช่วยเหลือที่กำหนดไว้คือการสร้างการต้อนรับให้กับผู้ประกอบอาชีพอิสระ แต่มีเพียงไม่กี่คนที่ตระหนักว่า ณ เวลานั้นในที่สุดพวกเขาก็จะแทนที่เงินบำนาญแบบดั้งเดิมที่พนักงานเคยคุ้นเคย
แผนการบริจาคที่กำหนดไว้นั้นถูกกว่าสำหรับนายจ้างในการรักษาและกองทุน พวกเขายังเปลี่ยนภาระของการวางแผนเกษียณอายุ - และความเสี่ยงในระยะยาว - ให้กับพนักงาน
ด้วยเหตุผลเหล่านี้เงินบำนาญแบบดั้งเดิมจึงไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของสมการการเกษียณอายุสำหรับพนักงานส่วนใหญ่อีกต่อไป
พนักงานรัฐบาลยังคงได้รับเงินบำนาญ
ยังคงมีแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ให้กับพนักงานของรัฐส่วนใหญ่ไม่ว่าจะทำงานในระดับรัฐบาลกลางรัฐหรือเทศบาล ในขณะที่อาจรู้สึกสบายใจที่จะสมมติว่าความต้องการเกษียณอายุของคุณจะได้รับเงินบำนาญจากรัฐบาลอย่างเต็มที่ แต่ก็ไม่ใช่ความคิดที่ดี
$ 4.4 ล้านล้าน
จำนวนเงินบำนาญสาธารณะที่ได้รับเงินสนับสนุนต่ำกว่าตามการประมาณการล่าสุดจาก Moody's Investors Service
แผนบำเหน็จบำนาญพนักงานของรัฐและเทศบาลหลายแห่งกำลังเผชิญกับการขาดแคลนจำนวนมากเพื่อครอบคลุมภาระหน้าที่ในอนาคต นั่นหมายความว่าเงินบำนาญของคุณอาจไม่แข็งเหมือนที่คุณเคยคิด แม้แต่พนักงานของรัฐก็ควรวางแผนเพิ่มเติมในการออมเพื่อการเกษียณ
เงินบำนาญของฉันจะเพียงพอหรือไม่
นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับว่าคุณทำงานมานานพอที่ บริษัท ของคุณจะได้รับผลประโยชน์ในบำนาญหรือไม่ ออกก่อนวันเวทมนตร์นั้นและสิทธิบำนาญของคุณจะหายไป
หากต้องการทราบว่าเงินบำนาญของคุณจะเพียงพอที่จะเกษียณอย่างสะดวกสบายหรือไม่ให้เพิ่มเงินบำนาญที่คุณคาดหวังไว้กับผลประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนของคุณ หากยังไม่พอ - หรือถ้าเพียง แต่ไม่พอ - คุณจะต้องพิจารณาทางเลือกที่กำหนดไว้เช่น 401 (k), IRA ดั้งเดิมและ Roth IRA เพื่อชดเชยความขาดแคลน
แน่นอนแม้ว่าดูเหมือนว่าคุณจะเกษียณอายุแล้วคุณควรให้เงินอย่างน้อยหนึ่งประเภทบัญชีอื่น ๆ เช่น 401 (k) คุณไม่มีทางรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเงินบำนาญของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะมีรายได้อย่างน้อยส่วนหนึ่งของการเกษียณอายุภายใต้การควบคุมของคุณ
ระวังเงินเฟ้อ
อัตราเงินเฟ้อเป็น“ X-Factor” ในการวางแผนการเกษียณอายุ แผนบำนาญส่วนบุคคลของนายจ้างส่วนใหญ่จะสร้างผลประโยชน์รายเดือนที่แน่นอนเมื่อเริ่มเกษียณอายุและจ่ายเงินจำนวนนั้นตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ
ในขณะที่อาจมีน้ำใจมากในวัยเกษียณต้นคุณจะเริ่มรู้สึกเหน็บแนมในสิบปีหรือมากกว่านั้นเมื่อผลประโยชน์รายเดือนของคุณไม่ได้ซื้อเท่าที่เคยเป็นมา
เพื่อแก้ไขปัญหานี้เงินบำนาญของรัฐบาลจะมีการปรับค่าใช้จ่ายบางประเภท (COLA) ถึงกระนั้น COLA นั้นอาจไม่ตอบสนองความต้องการเฉพาะของคุณ
COLAs โดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) ซึ่งเป็นดัชนีวัตถุประสงค์ทั่วไป อย่างไรก็ตามนั่นสามารถทำงานกับผู้อาวุโสได้ ตัวอย่างเช่นการดูแลสุขภาพเป็นองค์ประกอบสำคัญของงบประมาณครัวเรือนของผู้เกษียณ ระดับราคาในภาคนั้นเพิ่มขึ้นเร็วกว่าในระบบเศรษฐกิจทั่วไป หากดัชนีราคาผู้บริโภคเป็น 2% แต่อัตราเงินเฟ้อส่วนบุคคลของคุณคือ 5% คุณจะล้มเหลวแม้จะมีบทบัญญัติของ COLA
คุณควรมีการสำรองข้อมูลบางประเภทเช่น 401 (k) - สิบเอ็ดหากคุณคาดหวังว่าจะได้รับเงินสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งเป็นแผนบำนาญของ COLA
คุณไม่สามารถควบคุมแผนเงินบำนาญของนายจ้างได้
เงินบำนาญที่ดูดีตอนนี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาสหภาพหรืออำนาจอื่น ๆ
นายจ้างของคุณสามารถควบคุมแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้อย่างแน่นอน (ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางและสัญญาใด ๆ) นั่นหมายความว่า บริษัท ของคุณสามารถเปลี่ยนการคำนวณผลประโยชน์ลดผลประโยชน์หรือยกเลิกแผนได้
ถ้าเป็นเช่นนั้นนายจ้างของคุณอาจจัดให้มีการจ่ายเงินให้กับคนงานสำหรับส่วนของแผนวันที่ อย่างไรก็ตามในบางกรณีเงินจะถูกเก็บไว้ในบัญชีที่มีการจัดการไม่ดีซึ่งจ่ายผลประโยชน์น้อยจนพนักงานบำนาญสุดท้ายเสียชีวิต ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์รายเดือนตามที่คาดหวัง
นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่แผนเงินบำนาญของ บริษัท ของคุณอาจล้มเหลว มีการป้องกันบางอย่างเพื่อช่วยรักษาส่วนหนึ่งของแผนเงินบำนาญของคุณ - แต่ไม่ใช่ทั้งหมด
เมื่อใดก็ตามที่เป็นไปได้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินบำนาญของคุณเป็นเพียงส่วนหนึ่งของรายได้หลังเกษียณที่คุณคาดไว้ไม่ใช่ทั้งหมด
บรรทัดล่าง
อนาคตของเงินบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้นั้นผอมบางที่สุด นอกเหนือจากเงินบำนาญของคุณแล้วมันเป็นความคิดที่ดีที่จะให้เงินทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) หรือ 403 (b) ถ้านายจ้างของคุณเสนอให้ แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs เป็นตัวเลือกที่ดีอื่น ๆ และคุณสามารถนำเงินบริจาคสูงสุดของคุณไปใช้ทั้งแผนการบริจาคที่กำหนดไว้และ IRA ในช่วงปีเดียวกัน
วิธีอื่น ๆ ในการเตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุรวมถึงการสร้างการลงทุนที่ไม่มีความต้องการ (หุ้นกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์การลงทุน) การทำงานเพื่อให้พ้นจากหนี้สินและแม้แต่การตรวจสอบโอกาสในการทำงานหลังเกษียณ
เงินบำนาญแบบดั้งเดิมนั้นยอดเยี่ยมหากคุณมี แต่ไม่เคยคิดเลยว่านายจ้างของคุณจะได้รับเงินเกษียณอายุเต็มจำนวน ในที่สุดคุณภาพของการเกษียณอายุของคุณเป็นความรับผิดชอบของคุณ
