สามารถใช้ 401 (k) ในการชำระเงินดาวน์ได้หรือไม่?

เงินทุนในแผนการเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณสามารถแตะเพื่อเพิ่มเงินดาวน์สำหรับบ้าน คุณสามารถถอนหรือยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ แต่ละตัวเลือกเหล่านี้มีข้อเสียที่สำคัญที่อาจมีประโยชน์เกินดุล

ประเด็นที่สำคัญ

• คุณสามารถถอนเงินหรือยืมจาก 401 (k) ของคุณเพื่อใช้เป็นเงินดาวน์ในบ้านการเลือกเส้นทางใดเส้นทางหนึ่งมีข้อเสียอย่างใหญ่หลวงเช่นการถอนเงินก่อนกำหนดและการเสียประโยชน์ทางภาษีและการเติบโตของการลงทุน เก็บเงินไว้ที่อื่นและไม่รับหรือยืมเงินสดจากอนาคตของคุณ

ถอนออกจาก 401 (k)

วิธีแรกและได้ประโยชน์น้อยที่สุดคือการถอนเงินทั้งหมด สิ่งนี้อยู่ภายใต้กฎสำหรับการถอนตัวออกจากความยากลำบากซึ่งเพิ่งจะทำได้ง่ายขึ้นเล็กน้อยทำให้ผู้ถือบัญชีสามารถถอนได้ไม่เพียง แต่เงินบริจาคของตัวเอง แต่มาจากนายจ้างของพวกเขา ค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านสำหรับ "ที่อยู่อาศัยหลัก" เป็นหนึ่งในเหตุผลที่อนุญาตให้ถอนตัวจากความยากลำบากจาก 401 (k)

มือโปร

• คุณได้รับเงินที่คุณต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์

จุดด้อย

• คุณเป็นหนี้ภาษีเงินได้จากการถอน

• การถอนสามารถย้ายคุณไปยังภาษีที่สูงกว่า

• คุณไม่สามารถชำระบัญชีของคุณและสูญเสียรายได้ปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปีสำหรับเงินที่คุณถอนออก

แผน 401 (k) ไม่มีข้อยกเว้นสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกสำหรับการถอนต้น แต่ IRAs ทำ

กู้ยืมจาก 401 (k)

วิธีที่สองคือการยืมจาก 401 (k) คุณสามารถยืมได้ถึง $ 50, 000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าของบัญชีแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่าตราบใดที่คุณใช้เงินซื้อบ้าน สิ่งนี้ดีกว่าการถอนเงินด้วยเหตุผลหลายประการ

ข้อดี

• คุณสามารถยืมได้ถึง $ 50, 000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าบัญชี

• ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจากเงินกู้นั้นจ่ายให้กับบัญชีของคุณไม่ใช่ธนาคาร

จุดด้อย

• คุณต้องชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปภายในห้าปี

• คุณต้องเปิดเผยเงินให้กู้ยืมนี้แก่ธนาคารหากคุณสมัครจำนอง

• ขึ้นอยู่กับแผนของคุณคุณอาจไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณจนกว่าคุณจะชำระเงินกู้

• แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยคุณก็จะเสียโอกาสเติบโตจากการลงทุนของกองทุน

สำหรับผู้เริ่มต้นแม้ว่าคุณจะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจากการกู้ยืม - โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 2 คะแนนเหนืออัตราสูงสุด อย่างไรก็ตามคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยให้ตัวเองอย่างมีประสิทธิภาพมากกว่ากับธนาคาร และนั่นหมายความว่าคุณจะได้รับเงินอย่างน้อยจากเงินที่คุณถอนออก

ข้อเสียคือคุณต้องชำระคืนเงินกู้และกรอบเวลาปกติไม่เกินห้าปี ด้วยเงินกู้ $ 50, 000 นั่นคือ $ 833 ต่อเดือนพร้อมดอกเบี้ย คุณต้องเปิดเผยสิ่งนี้กับธนาคารเมื่อคุณสมัครจำนองเพราะอาจทำให้ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้น

ก่อนที่จะมีการลดหย่อนภาษีและพระราชบัญญัติงานปี 2017 หากการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลงก่อนที่คุณจะชำระคืนเงินกู้มักจะมีหน้าต่างการชำระคืน 60 ถึง 90 วันสำหรับยอดคงค้างเต็ม เมื่อดูในปี 2561 การยกเครื่องภาษีก็ขยายกรอบเวลาการชำระหนี้ไปจนถึงวันที่กำหนดส่งคืนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางซึ่งรวมถึงส่วนขยายการยื่น

ความล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ในกรอบเวลาดังกล่าวจะทำให้เกิดการเก็บภาษีปกติและภาษีโทษ 10% เนื่องจากยอดเงินคงค้างนั้นถือเป็นการถอนก่อนกำหนด

ข้อเสียที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณหมายความว่าคุณสูญเสียโอกาสในการเติบโตของการลงทุนของกองทุนเหล่านั้น นอกจากนี้แผน 401 (k) บางแผนไม่อนุญาตให้คุณมีส่วนร่วมจนกว่าคุณจะชำระหนี้แล้ว

ในขณะที่ 401 (k) ของคุณเป็นแหล่งเงินดาวน์ที่ง่ายเห็นได้ชัดว่าดีกว่าถ้าคุณสามารถประหยัดเงินได้ที่อื่นและไม่ใช้หรือยืมเงินจากอนาคตของคุณ หากคุณจำเป็นต้องหันไปใช้เงินทุนจะเห็นได้ชัดว่าการยืมเงินเหล่านั้นดีกว่าการถอนเงินและสูญเสียเงินออมที่เสียภาษีเหล่านี้ไปตลอดกาล