ความล้มเหลวของธนาคาร: สินทรัพย์ของคุณจะได้รับการคุ้มครองหรือไม่?

สารบัญ

• บัญชีธนาคารและ FDIC
• บัญชีโบรคเกอร์และ SIPC
• Caveats เพื่อ SIPC ประกันภัย
• ความคล้ายคลึงกันระหว่างบัญชีธนาคารและบัญชีนายหน้า
• ความแตกต่างระหว่างบัญชีธนาคารและบัญชีนายหน้า
• มันหมายถึงอะไรกับคุณ
• บรรทัดล่าง

ในช่วงเวลาแห่งความวุ่นวายทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรู้ว่าผลิตภัณฑ์ / เครื่องมือทางการเงินใดที่คุณถืออยู่และไม่ว่าพวกเขาจะได้รับการคุ้มครองจากความล้มเหลวของธนาคารหรือไม่ ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาผลิตภัณฑ์และบริการที่นำเสนอโดยธนาคารและ บริษัท นายหน้ามีความคล้ายคลึงกันมากขึ้น แต่มีความแตกต่างที่สำคัญในการคุ้มครองกฎระเบียบและการประกันสำหรับผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกัน บทความนี้จะอธิบายความเหมือนและความแตกต่างระหว่างสององค์กรที่ให้ความคุ้มครองนี้: Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) และ Corporation Investor Protection Corporation (SIPC) หน่วยงานหนึ่งในหน่วยงานเหล่านี้จะเข้ามาและจ่ายเงินชดเชยหากธนาคารของคุณล้มเหลว อ่านต่อไปเพื่อหาข้อมูล.

บัญชีธนาคารและ FDIC

เพื่อให้เข้าใจถึงสิ่งที่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC ลองคิดสักครู่เกี่ยวกับความแตกต่างในการทำงานหลักระหว่างธนาคารและโบรกเกอร์ หน้าที่ของธนาคารคือการรับเงินฝากและใช้เงินฝากเหล่านั้นเพื่อให้สินเชื่อ ผ่านกลไกการสำรองของธนาคารกลางจริง ๆ แล้วธนาคารสามารถปล่อยกู้ได้มากกว่าเงินฝากที่พวกเขาใช้ (เรียกอีกอย่างว่าผลคูณ) เงินฝากจะถูกเก็บไว้ในรูปของเงินสด แน่นอนหนึ่งสามารถซื้อใบรับรองเงินฝาก (CD) แต่นี่เป็นหลักเงินกู้จากผู้ซื้อซีดีไปยังธนาคารที่ออกซีดี

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ทำประกันเงินฝาก (เงินสดและซีดี) สูงถึง $ 250, 000 (เงินต้นและดอกเบี้ย) สำหรับผู้ถือบัญชีแต่ละคนในสถาบันประกันของรัฐบาลกลาง (สำหรับ IRAs จำนวนเงินประกันอาจเท่ากับ $ 250, 000) จำนวนเงินเหล่านี้ครอบคลุมถึงการขาดแคลนในแต่ละบัญชีในแต่ละธนาคาร ตัวอย่างเช่นหากนางโจนส์มีบัญชีส่วนบุคคลที่ธนาคาร XYZ เช่นเดียวกับบัญชีร่วมกับสามีของเธอบัญชีทั้งสองจะได้รับการคุ้มครองแยกกัน นอกจากนี้หากเธอมีซีดีประกัน FDIC ที่มีธนาคารอื่นอยู่ซีดีนั้นจะได้รับการคุ้มครองแยกต่างหาก

FDIC เป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบาลสหรัฐอเมริกา แต่เงินทุนทั้งหมดมาจากเบี้ยประกันที่จ่ายโดย บริษัท สมาชิกและรายได้จากกองทุนเหล่านั้น อย่างไรก็ตาม FDIC ได้รับการสนับสนุนจากศรัทธาและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐ นับตั้งแต่ก่อตั้งขึ้นในปี 2477 ไม่เคยมีการสูญเสียเงินทุนประกันให้กับผู้ฝากเงินของสถาบันที่ล้มเหลว

บัญชีโบรคเกอร์และ SIPC

ในขณะที่ธนาคารส่วนใหญ่จัดการกับเงินฝากและสินเชื่อโบรกเกอร์ทำงานในตลาดหลักทรัพย์เป็นหลัก (บริษัท นายหน้ายังสวมหมวกอื่น ๆ แต่เราจะ จำกัด การสนทนานี้ในฟังก์ชั่นที่ง่ายที่สุดของพวกเขาในตลาดหลักทรัพย์) จุดประสงค์หลักของพวกเขาคือการซื้อขายและถือหลักทรัพย์ให้กับลูกค้าของพวกเขา ในฟังก์ชั่นนี้พวกเขาจะถูกควบคุมอย่างเข้มงวดโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC) และตลาดหลักทรัพย์ต่าง ๆ ที่พวกเขาดำเนินงาน กฎระเบียบที่สำคัญที่สุดบางข้อเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดเงินกองทุนสุทธิการแยกและดูแลทรัพย์สินของลูกค้าและการเก็บบันทึกบัญชีลูกค้า

หลักทรัพย์คุ้มครองนักลงทุนคอร์ปอเรชั่น (SIPC) ถูกสร้างขึ้นโดยสภาคองเกรสในปี 1970 และแตกต่างจาก FDIC มันไม่ได้เป็นหน่วยงานหรือหน่วยงานกำกับดูแล แต่จะได้รับเงินทุนจากสมาชิกและวัตถุประสงค์หลักคือการคืนทรัพย์สินซึ่งโดยปกติแล้วจะเป็นหลักทรัพย์ในกรณีที่ บริษัท นายหน้าล้มเหลว

ยกตัวอย่างเช่นหุ้นส่วนใหญ่ไม่ได้ถืออยู่ในรูปแบบทางกายภาพที่ บริษัท หลักทรัพย์ จัดทำโดยศูนย์รับฝากหลักทรัพย์หรือ บริษัท ที่ได้รับการรับรอง โดยส่วนใหญ่แล้วพวกเขาจะถูกเก็บไว้ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์โดย บริษัท ศูนย์รับฝากเงิน (DTC) ยกตัวอย่างเช่นการซื้อและขายพันธบัตรตั๋วเงินคลังนั้นเป็นระบบอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมดและมีการจัดเก็บบันทึกความเป็นเจ้าของไว้ที่กระทรวงการคลัง วันเก่าของการออกใบรับรองทางกายภาพสำหรับพันธบัตรและ / หรือหุ้นให้กับบุคคลนั้นกำลังจะสิ้นสุดลงอย่างรวดเร็วเพราะง่ายกว่าและปลอดภัยกว่าที่จะถือหลักทรัพย์เหล่านี้ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ นอกจากนี้ยังอำนวยความสะดวกในการชำระราคาของการซื้อขายระหว่าง บริษัท หลักทรัพย์เมื่อมีการซื้อและขายหลักทรัพย์

SIPC ครอบคลุมการขาดแคลนในบัญชีลูกค้าสูงถึง $ 500, 000 รวมถึงเงินสด $ 100, 000 ความคุ้มครองนี้จะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อหลักทรัพย์ของลูกค้าขาดหายไปเมื่อ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ล้มเหลว นอกจากนี้ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายใหญ่ส่วนใหญ่ยังมีการประกันเพิ่มเติมเพิ่มเติมกว่า 500, 000 ดอลลาร์โดย SIPC ความคุ้มครองส่วนเกินที่ดูแลโดย บริษัท หลักทรัพย์แต่ละแห่งนั้นแตกต่างกันดังนั้นจึงควรถามเมื่อเปิดบัญชีใหม่

Caveats เพื่อ SIPC ประกันภัย

มีบางสิ่งที่ SIPC ไม่ครอบคลุม แตกต่างจาก FDIC มันไม่ครอบคลุมผ้าห่ม บางสิ่งที่ไม่ครอบคลุมรวมถึง:

• ไม่ว่าจะมีประกันเสริม

บรรทัดล่าง

อินสแตนซ์ของธนาคารขนาดใหญ่และนายหน้าล้มเหลวมีขนาดเล็กและในทศวรรษที่ผ่านมาอินสแตนซ์ของการชำระบัญชี SIPC มีน้อย โดยเฉพาะอย่างยิ่งนับตั้งแต่การโจมตีของผู้ก่อการร้ายในนครนิวยอร์กเมื่อวันที่ 11 กันยายน 2544 ระบบการจัดเก็บข้อมูลได้กลายเป็นเรื่องที่ซับซ้อนและมีความซ้ำซ้อนกันมากขึ้น อย่างไรก็ตามความเป็นไปได้ของความล้มเหลวทางการเงินยังคงอยู่และการทำวิจัยขั้นพื้นฐานเกี่ยวกับความแข็งแกร่งของ บริษัท ที่ถือครองสินทรัพย์ของคุณนั้นถือเป็นแนวปฏิบัติทางการเงินที่ดีไม่ว่าจะเป็นธนาคารหรือนายหน้า