การซ่อมแซมเครดิตเกี่ยวข้องกับการลบหรือแก้ไขข้อมูลที่ไม่ถูกต้องจากรายงานเครดิตของคุณเพื่อให้ภาพทางการเงินที่สมบูรณ์และสมบูรณ์ของคุณดำเนินการเพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณและการแก้ไขเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเครดิตในอนาคต คุณสามารถทำได้ด้วยตนเองหรือจ้าง บริษัท ที่เชี่ยวชาญในการซ่อมแซมเครดิตเพื่อทำเพื่อคุณ เส้นทางใดเส้นทางหนึ่งสามารถนำเสนอโอกาสในการเกิดข้อผิดพลาด ต้องแน่ใจว่าคุณรู้ถึงสิทธิ์ของคุณและหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาด 16 ข้อที่ระบุไว้ด้านล่าง
ประเด็นที่สำคัญ
- รู้สิทธิ์ของคุณภายใต้กฎหมายเครดิตที่เกี่ยวข้องรับและอ่านรายงานเครดิตของคุณปีละครั้งและค้นหาข้อผิดพลาดเฉพาะข้อมูลที่คุณเชื่อว่าผิดเท่านั้นให้บันทึกทุกอย่างและรับทุกอย่างเป็นลายลักษณ์อักษรหลีกเลี่ยง บริษัท ซ่อมแซมเครดิตที่ไม่น่าไว้วางใจ
รู้สิทธิ์ของคุณ
กฎหมายหลายฉบับคุ้มครองผู้บริโภคเมื่อต้องให้เครดิต เหล่านี้รวมถึงพระราชบัญญัติองค์กรซ่อมแซมเครดิต (CROA); พระราชบัญญัติการรายงานสินเชื่อที่เป็นธรรม (FCRA); พระราชบัญญัติธุรกรรมเครดิตที่ยุติธรรมและถูกต้อง (FACTA) ปี 2546 และพระราชบัญญัติวิธีปฏิบัติในการเก็บหนี้ที่เป็นธรรม (FDCPA) ของปี 2010 เหนือสิ่งอื่นใดกฎหมายเหล่านี้ได้กำหนดไว้ว่า:
- คุณต้องมีสิทธิ์เข้าถึงรายงานเครดิตของคุณฟรีปีละครั้งคุณสามารถโต้แย้งข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณได้และหน่วยงานเครดิตจะต้องแก้ไขหากได้รับการพิสูจน์คุณต้องได้รับแจ้งเมื่อมีการใช้รายงานเครดิตของคุณเช่นปฏิเสธคุณ เงินกู้ยืมคุณต้องให้สิทธิ์สำหรับข้อมูลเครดิตของคุณที่จะให้แก่บุคคลอื่นระยะเวลาข้อมูลเชิงลบที่เหลืออยู่ในรายงานของคุณจะถูกควบคุม เจ้าหนี้จะต้องปฏิบัติตามกฎเมื่อมีการติดต่อคุณเกี่ยวกับหนี้รวมถึงการเข้าพักภายในเวลาไม่กี่ชั่วโมงและไม่ข่มขู่หรือแจ้งให้สมาชิกในครอบครัวทราบเกี่ยวกับหนี้ของคุณหน่วยงานซ่อมแซมเครดิตไม่สามารถโกหกเจ้าหนี้ของคุณหรือสนับสนุนให้คุณโกหก บริการของพวกเขา พวกเขายังต้องจัดทำสัญญาและระยะเวลาปิดการใช้งานสามวัน
การรู้จักสิทธิ์ของคุณเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพ คุณต้องหลีกเลี่ยงการทำผิดพลาดไปพร้อมกัน นี่คือสิ่งที่ต้องระวัง
ความผิดพลาด # 1: การตรวจสอบรายงานเครดิตล้มเหลว
ขั้นตอนที่หนึ่งในการซ่อมเครดิตของคุณเกี่ยวข้องกับการรู้ว่าสิ่งที่รายงานเครดิตของคุณพูด หากคุณไม่เคยร้องขอรายงานของคุณหรืออย่างน้อย 12 เดือนนับจากที่คุณดูครั้งล่าสุดคุณสามารถตรวจสอบรายงานของคุณได้โดยไปที่หน้ารายงานเครดิตฟรีของ Federal Trade Commission (FTC) และคำแนะนำต่อไปนี้ เว็บไซต์อื่น ๆ ขายการเข้าถึงรายงานเครดิตและมีเพียงไม่กี่ข้อเสนอให้เลือกรายงานฟรี แต่เกตเวย์ FTC ช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าจะได้รับรายงานจาก FCRA อ่านรายงานทั้งสามอย่างระมัดระวังโดยมองหาข้อมูลที่คุณเชื่อว่าไม่ถูกต้องหรือไม่ถูกต้อง
ความผิดพลาด # 2: ผัดวันประกันพรุ่ง
อย่าเลื่อนการซ่อมแซมเครดิต หากคุณค้นพบข้อมูลเชิงลบในรายงานเครดิตใด ๆ ของคุณและเชื่อว่าผิดพลาดคุณควรพยายามแก้ไขข้อมูลให้เร็วที่สุด แม้ว่าข้อมูลเชิงลบส่วนใหญ่จะออกมาหลังจากเจ็ดปี แต่เป็นเวลานานที่จะอยู่กับรายงานเครดิตที่ไม่ถูกต้อง
ความผิดพลาด # 3: หลีกเลี่ยงการศึกษาเครดิต
ไม่ว่าคุณจะพยายามลบหรือแก้ไขข้อมูลที่ไม่ดีในรายงานเครดิตของคุณหรือเพียงแค่พยายามลดหนี้และสร้างเส้นทางการเงินใหม่ให้ก้าวหน้ายิ่งคุณรู้มากเท่าไหร่ ซึ่งรวมถึงการรู้วิธีที่จะโต้แย้งข้อมูลที่ไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณรวมถึงการรู้ว่าคุณอาจจำเป็นต้องชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงก่อนที่จะให้สินเชื่อผ่อนชำระ
ความผิดพลาด # 4: ไม่เก็บเอกสาร
เอกสารที่สมบูรณ์และถูกต้องเกี่ยวกับตราสารหนี้ทั้งหมดเป็นสิ่งจำเป็นในการโต้แย้งข้อมูลที่ผิดปกป้องสิทธิ์ของคุณและรักษาค่าใช้จ่ายภายในพารามิเตอร์ที่เหมาะสมสำหรับคุณ คุณควรทราบบทลงโทษหากไม่มีการชำระเงินรวมถึงเงื่อนไขที่เหมาะสมในการขอเพิ่มเครดิต สามารถแสดงการชำระเงินตรงเวลาและพร้อมที่จะสำรองการเรียกร้องของคุณด้วยเอกสาร
85, 000
จำนวนการร้องเรียน "รายงานเครดิต" โดยประมาณที่รายงานไปยังสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินในปี 2561
ความผิดพลาด # 5: การโต้แย้งมากเกินไป
เห็นได้ชัดว่าคุณควรโต้แย้งในสิ่งที่คุณเชื่อโดยสุจริตว่าไม่ถูกต้อง บริษัท ซ่อมเครดิตบางแห่งต้องการโต้แย้งทุกอย่างด้วยความหวังว่าสิ่งหนึ่งหรือสองอย่าง“ ติด” ปัญหาคือสำนักงานเครดิตไม่น่าจะใช้แนวทางดังกล่าวอย่างจริงจัง แม้ว่าพวกเขาจะทำเช่นนั้นคุณสามารถลบข้อมูลเชิงบวกที่จะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ สิ่งสำคัญคือคุณต้องนำข้อพิพาทของคุณไปสู่องค์กรที่ถูกต้อง ในกรณีส่วนใหญ่ที่จะเป็นตัวแทนเครดิตไม่ใช่เจ้าหนี้
ความผิดพลาด # 6: การโต้เถียงออนไลน์
หน่วยงานสินเชื่อทั้งสามแห่งมีระบบข้อพิพาทออนไลน์ แต่นักวิจารณ์กล่าวว่าการใช้ระบบเหล่านั้นอาจปล้นสิทธิบางส่วนของคุณภายใต้ FCRA ระบบออนไลน์อนุญาตให้หน่วยงานสินเชื่อหลีกเลี่ยงการทำสิ่งต่าง ๆ - ตัวอย่างเช่นการส่งต่อข้อมูลของคุณไปยังเจ้าหนี้ให้คำตอบเป็นลายลักษณ์อักษรแก่คุณในการโต้แย้งและให้ "วิธีการตรวจสอบ" ของรายการที่คุณโต้แย้ง คุณควรยื่นเรื่องโต้แย้งโดยใช้กระดาษ“ สำเนายาก” และจดหมายหอยทากที่ผ่านการรับรองนักวิจารณ์กล่าว
ความผิดพลาด # 7: การโต้แย้งด้วยภาษา Boilerplate
นอกเหนือจากการไม่โต้แย้ง“ ทุกอย่าง” แล้วก็ควรที่จะแยกแยะภาษาในการยื่นข้อพิพาทของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการให้เอกสารตัวแทนของคุณ "ทำเครื่องหมายสีแดง" ซ้ำซ้อน ให้ใช้เทมเพลตแทนเพื่อเป็นแนวทางและให้แน่ใจว่าคำนั้นเป็นของคุณเอง
ความผิดพลาด # 8: การส่งจดหมายที่ไม่ผ่านการตรวจสอบ
เอกสารใด ๆ ที่คุณส่งไปยังหน่วยงานเครดิตหน่วยงานเรียกเก็บเงินหรือเจ้าหนี้ควรส่งอีเมลที่ได้รับการรับรองพร้อมกับใบตอบรับที่ร้องขอ นี่เป็นเอกสารที่กล่าวถึงข้างต้นและหลักฐานที่หน่วยงานได้รับจดหมายของคุณ กฎ“ พิสูจน์” เดียวกันนี้ใช้กับการสื่อสารใด ๆ กับคุณจากหน่วยงานใด ๆ ข้างต้น ไม่เห็นด้วยกับสิ่งใดด้วยวาจาเว้นแต่จะทำเป็นลายลักษณ์อักษรด้วย ด้วยวิธีนี้คุณจะรู้ว่าหน่วยงานเห็นด้วยและที่สำคัญกว่านั้นจะมีหลักฐานเป็นลายลักษณ์อักษร
การสื่อสารทั้งหมดควรทำเป็นลายลักษณ์อักษร คุณไม่ควรเห็นด้วยกับสิ่งใดด้วยวาจาเว้นแต่จะเป็นลายลักษณ์อักษรเช่นกัน
ความผิดพลาด # 9: การปลอมแปลงเอกสาร
การเสนอข้อความที่เป็นเท็จและทำให้เข้าใจผิดหรือการสื่อสารที่เป็นลายลักษณ์อักษรไม่ได้เป็นเพียงเรื่องผิดกฎหมายสำหรับเจ้าหนี้และเอเจนซีเครดิต ถ้าคุณโกหกโอกาสคุณจะถูกดำเนินคดี เอกสารที่คุณให้เป็นส่วนหนึ่งของข้อพิพาทหรือคำถามเกี่ยวกับปัญหาของเครดิตจะต้องถูกต้อง คุณไม่จำเป็นต้องทำอย่างละเอียด แต่สิ่งที่คุณพูดจะต้องเป็นจริง
ความผิดพลาด # 10: การโอนยอดคงเหลือของบัตรเครดิต
การโอนยอดคงเหลือจากบัตรเครดิตหนึ่งไปยังอีกบัตรไม่ใช่วิธีซ่อมแซมเครดิตที่ดี คุณจะยังคงค้างชำระจำนวนเท่าเดิมและโดยส่วนใหญ่ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือจะมีมากกว่าที่คุณได้รับ เช่นเดียวกับการรวมหนี้เข้ากับบัตรเครดิตใบเดียวโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณปิดบัตรอื่น ๆ ดังนั้นจึงสูญเสียเครดิตใด ๆ ที่พวกเขาจะแสดง
ความผิดพลาด # 11: การชำระเงินที่หายไป
ข้อผิดพลาดในการซ่อมแซมเครดิตอีกข้อหนึ่งที่บางคนทำเกิดขึ้นเมื่อพวกเขาพลาดการชำระเงินในบางบัญชีเพื่อทำการชำระเงิน อาจมีข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวหากบัญชีที่เป็นปัญหาถูกเรียกเก็บเงินไปแล้วหรือไปยังคอลเล็กชัน หากเลือกระหว่างการชำระบัญชีการเรียกเก็บเงินกับบัญชีที่เป็นปัจจุบันให้ชำระบัญชีปัจจุบันเสมอเพื่อให้เป็นเช่นนั้น
ความผิดพลาด # 12: การยกเลิกบัญชีบัตรเครดิต
เนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณ 35% ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะปิดบัญชีเครดิต มันอาจจะดีกว่าที่จะเก็บยอดเงินจำนวนเล็กน้อยไว้และจ่ายเป็นรายเดือนแทนการยกเลิกบัญชีหรือตัดค่าบัตร จะต้องใช้วินัยในการป้องกันไม่ให้เป็นหนี้ แต่คะแนนเครดิตของคุณจะสูงขึ้นสำหรับความพยายาม
ความผิดพลาด # 13: การสมัครสินเชื่อใหม่
หากคุณพยายามซ่อมแซมเครดิตของคุณโอกาสที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับเครดิตเพิ่มเติมโดยเฉพาะเครดิตที่ไม่มีหลักประกันนั้นไม่ได้ยอดเยี่ยม คุณอาจต้องเสียเวลาสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมอย่างหนักซึ่งท้ายที่สุดก็จะลดคะแนนเครดิตลงในเวลาที่คุณพยายามจะเพิ่ม เป็นการดีที่สุดที่จะบันทึกการสมัครเครดิตใหม่ในภายหลัง - หลังจากเครดิตของคุณได้รับการซ่อมแซมแล้ว
ความผิดพลาด # 14: การชำระหนี้สะสม
อาจฟังดูง่าย แต่การชำระหนี้อาจทำให้เกิดความเสียหายโดยไม่คาดฝัน ตัวอย่างเช่นหากคุณมีหนี้เก่าที่มีอายุเกินกว่าข้อ จำกัด การชำระเงินให้กับหนี้นั้นจะสามารถปรับปรุงหนี้ได้ หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับความถูกต้องหรือสถานะของหนี้สินเป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่จ่ายเงินจนกว่าและเว้นแต่ผู้เก็บหนี้จะพิสูจน์ว่าหนี้นั้นเป็นจริงและเป็นปัจจุบัน สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่านักสะสมหนี้เป็นผู้เชี่ยวชาญที่พยายามทำให้คุณตกใจกลัวในการจ่ายเงิน อย่าจ่ายเงินตามคำพูด การสื่อสารที่เป็นลายลักษณ์อักษรเป็นรูปแบบการสื่อสารที่ยอมรับได้เท่านั้น
ความผิดพลาด # 15: การจ้าง บริษัท ซ่อมเครดิตที่ร่มรื่น
บางคนไม่รู้สึกว่าตนเองมีเวลาหรือความเชี่ยวชาญในการซ่อมแซมเครดิตของตนเอง สำหรับคนเหล่านั้นการว่าจ้าง บริษัท ซ่อมแซมเครดิตจะเป็นประโยชน์และสะดวกสบายแม้ว่าจะมีความสะดวกสบายในราคา ตามเครดิตคาร์ม่าค่าใช้จ่ายของการบริการซ่อมเครดิตมืออาชีพอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมคงที่หรือค่าใช้จ่าย“ ต่อการลบ” $ 35 หรือมากกว่า ค่าใช้จ่ายทั้งหมดอาจสูงถึง $ 750 หรือมากกว่า บาง บริษัท คิดค่าบริการรายเดือนตั้งแต่ $ 50 ถึง $ 130 หรือมากกว่า มีเพียงคุณเท่านั้นที่ตัดสินใจได้ว่าค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินให้คนอื่นเพื่อซ่อมแซมเครดิตของคุณนั้นคุ้มค่าหรือไม่ เป็นที่น่าสังเกตว่า บริษัท ซ่อมแซมเครดิตโดยทั่วไปไม่มีชื่อเสียงที่ดีดังนั้นโปรดตรวจสอบสิทธิ์ของคุณด้านบนและสะกดตาม CROA
ความผิดพลาด # 16: การยื่นขอล้มละลาย
บางคนคิดว่าพวกเขาต้องการการเริ่มต้นใหม่และตัดสินใจที่จะ "ซ่อมแซม" เครดิตของพวกเขาโดยยื่นฟ้องล้มละลาย โชคไม่ดีที่การล้มละลายจะไม่ปรับปรุงอันดับความน่าเชื่อถือของคุณมันจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปีและถึงแม้จะหมดไปแล้วผู้ให้กู้จำนวนมากจะถามว่าคุณเคยยื่นล้มละลายเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการสมัครสินเชื่อหรือไม่ ใช้เป็นเหตุผลในการไม่อนุมัติสินเชื่อ
