คุณแก่เกินไปที่จะเปิดอิรา

สารบัญ

• ขาดขีด จำกัด บน Roth IRAs
• ขีด จำกัด รายได้สำหรับ Roth IRAs
• ข้อ จำกัด อื่น ๆ
• กฎของ Roth 5 ปี
• เปลี่ยนเป็น Roth IRA
• Roth IRAs และประกันสังคม
• บรรทัดล่าง

ก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้น Roth IRA ได้ดียิ่งขึ้น แต่การเปิด Roth IRA เมื่อคุณใกล้จะเกษียณแล้วยังสามารถเข้าท่าได้ในบางสถานการณ์

หลายคนอยู่ที่จุดสูงสุดของพวกเขาในสายอาชีพปี คุณอาจพบว่าคุณมีเงินพิเศษสำหรับการลงทุนหลังจากมีการชำระค่าจำนองและเด็ก ๆ จบวิทยาลัย คุณจะต้องใช้เงินให้คุ้มค่าที่สุด

หรือคุณอาจรู้ว่าการคำนวณเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณกำลังจะเกิดขึ้นในระยะสั้น อย่ารู้สึกแย่: ไม่ว่าจะเป็นค่าครองชีพผลการลงทุนที่ไม่ดีหรือสิ่งต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นหลายคนพบว่าพวกเขาประหยัดได้น้อยกว่าที่พวกเขาต้องการ

ไม่ว่าในกรณีใดคุณอาจต้องการทำทุกอย่างเพื่อทำมันในขณะที่คุณยังมีรายได้อยู่

อีกสถานการณ์: คุณเปลี่ยนงานแล้วและนายจ้างใหม่ไม่ได้เสนอแผนการเกษียณอายุเช่น 401 (k) ขึ้นอยู่กับคุณในการจัดการเรื่องเงิน

แน่นอนถ้าคุณมีหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูงหรือไม่มีกองทุนฉุกเฉินคุณควรมีส่วนร่วมในการสร้างรายได้พิเศษให้กับลำดับความสำคัญเหล่านั้นก่อน แต่ถ้าคุณยกกำลังสองไปยังทั้งสองบัญชีการบริจาค Roth IRA ในช่วงปลายยุค 50, 60 และปลาย ๆ ของคุณ - โดยสมมติว่าคุณมีคุณสมบัติ - สามารถสร้างความรู้สึกได้มากมาย

ประเด็นที่สำคัญ

• คุณไม่แก่เกินไปที่จะให้ทุนกับ IRA ของ Roth การเปิดใช้งาน IRA ในอนาคตหมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการถอนเงินก่อนกำหนดสำหรับรายได้ถ้าคุณอายุ 59 1/2 ไม่สำคัญเมื่อคุณเปิด Roth IRA คุณต้องรอห้าปีเพื่อถอนรายได้ปลอดภาษี Rath IRA เหมาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการหลีกเลี่ยงการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการและ / หรือปล่อยให้กองทุนปลอดภาษีแก่ทายาทของคุณ

ขาดขีด จำกัด บน Roth IRAs

และไม่คุณไม่แก่เกินไปที่จะมีส่วนร่วม ไม่มีการ จำกัด อายุการบริจาคเพื่อ Roth IRA นั่นเป็นวิธีหนึ่งในบัญชีประเภทนี้ที่แตกต่างจากพี่น้อง IRA ดั้งเดิมซึ่งตัดการมีส่วนร่วมเมื่ออายุ70½ไม่ว่าบุคคลนั้นจะยังคงทำงานหรือไม่

31%

เปอร์เซ็นต์ของนักลงทุน Roth IRA ที่มีอายุต่ำกว่า 40 ปี

สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นจริงเช่นกัน: ไม่มีข้อกำหนดว่าเมื่อใดที่คุณจะต้องเริ่มถอนเงินจาก Roth IRA อีกครั้งที่ตรงกันข้ามกับ IRA แบบดั้งเดิมซึ่งจำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMD) เริ่มต้นที่อายุ70½ในจำนวนขึ้นอยู่กับอายุขัยของคุณและยอดเงินในบัญชีของคุณ

ดังนั้นเมื่อคุณเข้าสู่อายุเจ็ดสิบของคุณหากคุณต้องการให้การสนับสนุน IRA ต่อไป Roth Roth IRA เป็นทางเลือกเดียวของคุณหากคุณยังทำงานอยู่ และหากคุณไม่ได้ทำงานเต็มเวลา Roth IRA เป็นทางเลือกเดียวของคุณสำหรับการมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุ

นอกจากนี้หากคุณไม่ต้องการถูกบังคับให้ถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุที่อายุ70½, Roth IRA เป็นทางเลือกเดียวของคุณ

ขีด จำกัด รายได้สำหรับ Roth IRAs

แม้ว่าจะมีข้อ จำกัด น้อยกว่าบัญชีอื่น ๆ Roth IRAs ก็ไม่ได้มีข้อ จำกัด อย่างสิ้นเชิง

ไม่ว่าอายุของคุณจะเป็นเท่าใดรายได้ของคุณจะต้องต่ำกว่าระดับที่กำหนด ระดับนั้นขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นภาษีของคุณ รายละเอียดสำหรับปีภาษี 2019 และปีภาษี 2020 มีให้บริการบนเว็บไซต์ IRS

ตัวอย่างเช่นในปี 2019 ถ้าคุณแต่งงานกับการยื่นเอกสารร่วมกันและรายได้รวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ที่ปรับแล้วของคุณสูงกว่า $ 203, 000 คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมอะไรกับ Roth IRA ในปี 2019 ถ้าอยู่ระหว่าง $ 193, 000 และ $ 203, 000 สามารถมีส่วนร่วมในปริมาณที่ลดลง คนโสดที่มีรายได้รวมมากกว่า $ 122, 000 สามารถมีส่วนร่วมจำนวน จำกัด และขั้นตอนการมีสิทธิ์เข้าร่วมทั้งหมดที่ $ 137, 000

กฎนี้อาจเป็นเรื่องที่แย่สำหรับผู้ที่มีรายได้สูง แต่มีกลยุทธ์ในการทำสิ่งรอบตัวหรือที่รู้จักกันในนาม Backdoor Roth IRA

มีจำนวนเงินสูงสุดประจำปีสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ประเภทใดก็ได้ สำหรับปี 2562 และ 2563 วงเงินบริจาคอยู่ที่ 6, 000 ดอลลาร์ แต่ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถมีส่วนร่วมได้อีก 1, 000 ดอลลาร์

ข้อ จำกัด อื่น ๆ

ข้อกำหนดหลักสำหรับการมีส่วนร่วมใน Roth IRA ทุกช่วงอายุคือการมี "รายได้ที่ได้รับ" ตราบใดที่คุณทำงานไม่ว่าจะเป็นงานเต็มเวลาหรือเต็มเวลาสำหรับตัวคุณเองหรือคนอื่นคุณก็สามารถมีส่วนร่วมในงาน Roth ได้ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่าจำนวนที่คุณได้รับในปีนั้น

รายได้จากผลประโยชน์ประกันสังคมเงินบำนาญและการลงทุนจะนำไปรวมกับรายได้รวมที่ได้รับการปรับเปลี่ยน (MAGI) และความสามารถของคุณในการรับสิทธิ์ Roth อย่างไรก็ตามมันไม่นับว่าเป็นรายได้ที่ได้รับดังนั้นจึงไม่สามารถบริจาคให้ Roth ได้

นั่นเป็นจริงแม้ว่าคู่สมรสเพียงคนเดียวที่ทำงานหรือถ้าคู่สมรสทั้งสองทำงาน แต่คู่สมรสคนหนึ่งได้รับน้อยกว่าวงเงินบริจาค

กฎ Roth 5 ปีและนักลงทุนเก่า

เมื่อคุณอายุ59½คุณสามารถถอนรายได้จาก Roth IRA ของคุณได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% แต่คุณไม่สามารถเปิด IRA แรกของคุณเมื่ออายุ 58 ปีและเริ่มถอนรายได้โดยไม่มีค่าปรับในหนึ่งปีครึ่ง

นั่นเป็นเพราะ Roth IRAs มีสิ่งที่เรียกว่ากฎ 5 ปี เงินใด ๆ ที่คุณใส่ลงไปใน Roth จะต้องอยู่ที่นั่นเป็นเวลาห้าปีภาษีถ้าคุณต้องการให้รายได้ที่เกิดจากการบริจาคนั้นปลอดภาษีเมื่อคุณถอนเงิน (และคุณทำ)

กฎนี้ใช้ไม่ได้กับการบริจาคแต่ละครั้งหรือแต่ละบัญชี เมื่อคุณทำการบริจาค Roth IRA เป็นครั้งแรกและผ่านไปห้าปีภาษีรายได้ใด ๆ ที่คุณถอนจะผ่านการทดสอบห้าปี

เห็นได้ชัดว่าคนที่อายุน้อยกว่าไม่ต้องกังวลกับกฎห้าปี แต่ถ้าคุณเปิด Roth IRA ครั้งแรกเมื่ออายุ 63 ลองรอจนกว่าคุณจะอายุ 68 ปีขึ้นไปเพื่อถอนรายได้ใด ๆ

คุณไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมกับบัญชีในแต่ละห้าปีเพื่อผ่านการทดสอบห้าปี บัญชีตัวเองจะต้องมีอายุห้าปี

23.4%

เปอร์เซ็นต์ของบัญชีในฐานข้อมูล IRA ของสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงานที่เป็น Roth IRAs

เปลี่ยนเป็น Roth IRA

อีกวิธีหนึ่งในการให้เงินกับ IRA ของ Roth โดยไม่คำนึงถึงรายได้หรือสถานภาพการสมรสคือการรับเงินบางส่วนหรือทั้งหมดจากบัญชีเกษียณอายุที่มีสิทธิ์ประเภทต่าง ๆ เช่น IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) และแปลงเป็น Roth. กระบวนการนี้เกี่ยวข้องกับการโอนสินทรัพย์จากบัญชีอื่นนั้นไปยัง Roth IRA ไม่ว่าจะเป็นบัญชีใหม่หรือบัญชีที่มีอยู่เดิม

ตอนนี้สำหรับข่าวร้าย: คุณจะต้องชำระภาษีรายได้จากจำนวนเงินที่คุณแปลงตามอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณในปีนั้น

มันสมเหตุสมผลไหมที่จะต้องเสียภาษีจากการแปลงแม้จะพิจารณาการถอนแบบปลอดภาษีที่คุณจะได้รับในภายหลัง ขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีอะไรและคุณคาดว่าจะได้รับวงเล็บภาษีอะไรเมื่อคุณถอนเงิน

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณไม่ได้ทำงานในขณะนี้และรายได้ของคุณในปีนี้จะค่อนข้างต่ำ อัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณอาจเพียง 12% อาจเป็นเวลาที่ดีในการแปลงเพราะหลังจากเกษียณอายุคุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษี 24% เมื่อคุณรวมแหล่งที่มาของรายได้เกษียณอายุทั้งหมดของคุณ

Roth IRAs และประกันสังคม

มีประโยชน์อีกอย่างหนึ่งของการมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ไม่ว่าจะช้าแค่ไหนในเกม การถอนเงินของ Roth ไม่ถือเป็นรายได้สำหรับวัตถุประสงค์ในการพิจารณาว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณหรือไม่เนื่องจากการถอนเงินแบบดั้งเดิมของ IRA และ 401 (k)

พวกเขายังไม่นับรวมในการพิจารณาว่ารายได้ของคุณสูงพอที่จะเรียกเก็บเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้นของคุณหรือไม่

การเปิด Roth IRA อาจเป็นวิธีหนึ่งในการยกระดับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณเช่นกัน สมมติว่าคุณยังทำงานอยู่เมื่อคุณมีอายุถึงเกณฑ์ขั้นต่ำเพื่อเริ่มรับเช็คเหล่านั้น (หรือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์) การเรียกร้องประกันสังคมโดยเร็วที่สุดอาจเป็นกลยุทธ์ที่ดีหากช่วยให้คุณลงทุนได้มากขึ้น

ผลลัพธ์อาจเป็นรายได้ที่ยิ่งใหญ่กว่ายิ่งกว่ารอจนกว่าคุณจะมีอายุมากกว่าเพื่อรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมที่ใหญ่ขึ้นและใช้เงินทันทีหรือมีเวลาน้อยกว่าที่จะลงทุน

นี่ไม่ใช่กลยุทธ์ที่เข้าใจผิดได้ ความสำเร็จขึ้นอยู่กับผลตอบแทนการลงทุนในอนาคตและระยะเวลาของคุณ หากคุณคาดหวังว่ารายได้หลังเกษียณของคุณจะตึงตัวกลยุทธ์นี้อาจเสี่ยงเกินไปสำหรับคุณ

กฎทั่วไปง่ายๆคือการไม่ลงทุนเงินในตลาดหุ้นที่คุณคาดหวังในอีก 10 ปีข้างหน้า

แต่โปรดจำไว้ว่าคุณอาจจะไม่ถอนทุกอย่างใน Roth ทันที คุณอาจเสี่ยงต่อการลงทุนในตลาดหุ้นด้วยการลงทุนเงินที่คุณไม่จำเป็นต้องถอนออกจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปีขึ้นไป

บรรทัดล่าง

เมื่อคนทำงานเข้ามาในชีวิตและมีชีวิตยืนยาวพวกเขาอาจเริ่มตั้งคำถามเกี่ยวกับภูมิปัญญาดั้งเดิมบางประการเกี่ยวกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ หนึ่งในสมมติฐานเหล่านั้นคือพวกเขาแก่เกินกว่าที่จะเปิด Roth IRA ได้

จริงอยู่พวกเขาจะไม่มีเวลามากพอที่จะเกษียณเพื่อสร้างยอดเงินในบัญชีที่ปลอดภาษีมากขึ้น ไม่ได้หมายความว่า Roth IRA ไม่สามารถเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับนักลงทุนที่มีอายุมากกว่า การเปิดหรือเปลี่ยนเป็น Roth ในช่วงอายุ 50 หรือ 60 ปีอาจเป็นทางเลือกที่ดีเมื่อ:

• คุณไม่ได้รับรายได้จากการทำงานอีกต่อไปรายได้ของคุณสูงเกินกว่าจะบริจาคให้ Roth ผ่านช่องทางปกติคุณต้องการหลีกเลี่ยง RMD คุณต้องการฝากเงินปลอดภาษีให้กับทายาทของคุณ