บัตรเติมเงินช่วยให้คุณสามารถโหลดเงินสดคงเหลือล่วงหน้าและใช้งานได้ทุกที่ในเครือข่ายการ์ดของคุณไม่ว่าจะเป็น Mastercard, Visa, Discover หรือ American Express ในแง่นั้นมันเป็นเหมือนบัตรเดบิต แต่ไม่มีบัญชีธนาคารแนบ
ทำไมคุณต้องใช้ บัตรเครดิตและเดบิตแบบดั้งเดิมมีความเสี่ยงบางอย่างที่ผู้บริโภคบางคนค่อนข้างจะหลีกเลี่ยง และผู้ที่มีอันดับความน่าเชื่อถือต่ำอาจขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างลำบากทำให้ความเสี่ยงและค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสูงกว่าค่าเฉลี่ย ในขณะเดียวกันการทำธุรกรรมที่ไม่ต้องใช้เงินสดนั้นแพร่หลายมากขึ้น - ซึ่งทำให้ง่ายต่อการชำระค่าใช้จ่ายจองห้องพักในโรงแรมหรือเติมน้ำมันในรถของคุณ แต่ยากที่จะหลีกเลี่ยงการพกบัตรบางประเภท
สำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคนทางออกคือบัตรเติมเงินที่รีโหลดได้ และต้องขอบคุณกฎใหม่จากสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ซึ่งมีผลบังคับใช้วันที่ 1 เมษายน 2019 มีการปกป้องใหม่ที่สำคัญสำหรับผู้บริโภคที่ใช้งาน
ภาพรวมของบัตรเติมเงิน
ด้วยบัตรที่ชำระล่วงหน้าคุณสามารถโหลดยอดคงเหลือล่วงหน้าและใช้งานได้ทุกที่ในเครือข่ายการ์ดของคุณไม่ว่าจะเป็น Mastercard, Visa, Discover หรือ American Express ในแง่นั้นมันเป็นเหมือนบัตรเดบิต แต่ไม่มีบัญชีธนาคารแนบ
ที่ดึงดูดผู้บริโภคจำนวนมาก คุณจะได้รับความสะดวกในการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์โดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี คุณจะไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงชันเท่าที่บัตรเครดิตจะเรียกเก็บ (บางคนเรียกบัตรเหล่านี้ว่า "บัตรเครดิตแบบชำระเงินล่วงหน้า" แต่นั่นเป็นชื่อเรียกผิด - ไม่มีเครดิตเกี่ยวข้อง)
ในกลุ่มผู้บริโภคบางกลุ่มโดยเฉพาะผู้ใหญ่ที่“ ไม่ได้รับการแบ๊งค์” ที่ไม่มีบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมบัตรเติมเงินได้กลายเป็นวิธียอดนิยมในการทำธุรกรรมเงินสด จากการสำรวจของ FDIC ในปี 2560 พบว่าครัวเรือนชาวอเมริกันมากกว่า 9% ใช้บัตรเติมเงินเพื่อทำธุรกรรมทางการเงิน
ถึงกระนั้นก็ตามบัตรเติมเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบางอย่างที่บัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมไม่ได้ดังนั้นคุณจะต้องแน่ใจว่าผลประโยชน์ที่ได้นั้นมีมากกว่าความเสี่ยงก่อนที่จะสมัครใช้งาน แต่กฎ CFPB ก็ควรทำให้ง่ายขึ้นในการเลือกบัตรที่มีค่าธรรมเนียมต่ำสุด
บัตรเติมเงินทำงานอย่างไร
บัตรเติมเงินมีประโยชน์หลายประการเช่นเดียวกันกับที่คุณได้รับจากบัญชีตรวจสอบ คุณสามารถใช้พวกเขาในการซื้อสินค้าในร้านค้าและออนไลน์ชำระค่าใช้จ่ายถอนเงินจากตู้เอทีเอ็มหรือแม้แต่ฝากเช็คเข้าบัญชีบัตรเติมเงินของคุณ และการ์ดเหล่านี้จำนวนมากเช่น Green Dot และ Walmart MoneyCard เสนอแอพที่ให้คุณติดตามยอดคงเหลือตรวจสอบธุรกรรมและโอนเงิน
ประเด็นที่สำคัญ
- บัตรเติมเงินเป็นรูปแบบของบัตรเดบิตที่คุณใช้จ่ายเงินที่คุณเคยโหลดลงในบัตรแล้ว
ในขณะที่บัตรเติมเงินกำลังจับผู้บริโภค "unbanked" บางคนใช้พวกเขาควบคู่กับบัญชีตรวจสอบเพื่อ จำกัด การใช้จ่ายตามอำเภอใจ
ผู้ออกอาจเรียกเก็บค่าติดตั้งโหลดใหม่และค่าธรรมเนียมการซื้อนอกเหนือไปจากค่าธรรมเนียมรายเดือนคงที่ เป็นความคิดที่ดีที่จะเข้าใจว่าค่าใช้จ่ายเหล่านั้นคืออะไรก่อนที่จะซื้อการ์ด
รางวัล
ผู้ออกตราสารบางรายอาจมอบรางวัลโปรแกรมเหมือนบัตรเครดิต ตัวอย่างเช่นบัตร American Express ให้บริการรับเงินคืนไม่ จำกัด 1% สำหรับทุกการซื้อของคุณ และ Walmart MoneyCard ให้คุณรับเงินคืนมากถึง 3% เมื่อคุณใช้ที่ Walmart.com หรือรับเงินคืน 1% สำหรับการซื้อที่ร้าน Walmart
ความสงบจิตสงบใจ
การเพิ่มการอุทธรณ์ของพวกเขาคือความอุ่นใจที่พวกเขาให้ผู้ใช้ ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2562 บัตรที่วางตลาดในรูปแบบ "จ่ายล่วงหน้า" ได้รับการคุ้มครองตามพระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ นั่นหมายความว่า บริษัท จะต้องตรวจสอบและคืนเงินให้คุณสำหรับค่าใช้จ่ายหรือข้อผิดพลาดที่ไม่ได้รับอนุญาตตราบใดที่คุณยื่นรายงานทันเวลา คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมบางอย่างจากเครือข่ายของการ์ด อย่างไรก็ตามเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์เหล่านั้นคุณต้องลงทะเบียนบัตรกับผู้ออกบัตร
บัตรส่วนใหญ่เป็นประกัน FDIC ป้องกันยอดเงินสูงถึง $ 250, 000 จากความล้มเหลวของธนาคาร (อีกครั้งคุณจะต้องลงทะเบียนบัตรของคุณเพื่อรับความคุ้มครอง) CFPB ยังปกครองด้วยว่าผู้ออกตราสารต้องให้คำเตือนหากพวกเขาไม่เสนอประกันนี้
ตรวจสอบว่าการ์ดที่คุณเลือกนั้นติดตั้งชิป EMV เพื่อ จำกัด โอกาสในการขโมยข้อมูลประจำตัว
ไม่ต้องใช้เครดิต - แต่ไม่ต้องสร้างเครดิต
ลูกค้าสามารถซื้อบัตรได้ที่ซูเปอร์มาร์เก็ตและร้านสะดวกซื้อมากมายเช่นเดียวกับธนาคารหรือผู้ออกบัตรโดยตรง เนื่องจากคุณใช้จ่ายเงินที่คุณฝากเท่านั้นไม่มีการตรวจสอบเครดิตเพื่อรับหนึ่ง ในขณะที่ประวัติการยืมไม่แน่นอนนั้นไม่ได้เป็นอุปสรรคต่อโอกาสในการได้รับบัตรเติมเงิน แต่การมีอย่างใดอย่างหนึ่งก็ไม่ได้ช่วยให้คุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
ตัวเลือกการโหลดซ้ำ
เมื่อยอดเงินของคุณลดลงผู้ใช้บัตรที่ชำระล่วงหน้ามีหลายตัวเลือกสำหรับการโหลดซ้ำ คุณอาจสามารถ:
- โอนเงินจากธนาคารหรือบัญชี PayPal ฝากเงินที่ธนาคารหรือที่ร้านค้าปลีกที่เข้าร่วมเพิ่มเงินโดยซื้อ“ แพ็คโหลดใหม่” ตั้งค่าการฝากโดยตรงสำหรับ paycheck ของคุณ (การ์ดมาพร้อมกับหมายเลขบัญชีและหมายเลขเส้นทางซึ่งทำให้เป็นไปได้)
เหตุผลในการรับบัตรเติมเงิน
ในขณะที่ทำงานในหลายวิธีเช่นบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตทั่วไปรุ่นจ่ายล่วงหน้ามีข้อดีบางประการเหนือการชำระเงินรูปแบบอื่น ๆ
ป้องกันไม่ให้เกินกำลัง
บัตรชำระเงินล่วงหน้าอาจเป็นวิธีที่ดีในการชำระหนี้เนื่องจากคุณไม่สามารถใช้จ่ายเกินจำนวนเงินที่คุณฝากไปแล้ว นอกจากนี้ยังเป็นเครื่องมือการจัดทำงบประมาณที่ดี แม้ว่าคุณจะมีบัญชีตรวจสอบคุณสามารถใส่จำนวนเงินคงที่ในบัตรเติมเงินสำหรับหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายบางประเภทเช่นการรับประทานอาหารนอกบ้าน เมื่อค่าเผื่อสำหรับเดือนลดลงคุณจะถูกบังคับให้รัดเข็มขัดเล็กน้อย
หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี
ธนาคารไม่มีปัญหากับการตบลูกค้าที่มีบทลงโทษสูงชันเมื่อพวกเขาถอนเงินในบัญชีตรวจสอบของพวกเขา ปีที่แล้วค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเฉลี่ยทั่วประเทศอยู่ที่ $ 30 ต่อการทำธุรกรรมตามที่ บริษัท วิจัย Moebs บริการ ธนาคารบางแห่งให้คุณปิดการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี แต่อาจง่ายกว่าที่จะได้รับบัตรชำระเงินล่วงหน้าจำนวนมากที่ไม่เคยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้
จำกัด การขาดทุน
คุณไม่สามารถสูญเสียมากกว่ายอดเงินคงเหลือในบัตรเติมเงินของคุณแม้ว่าคุณจะตกเป็นเหยื่อของผู้โจมตี หากคุณใช้บัตรเดบิตแทนคุณอาจได้รับความคุ้มครอง แต่ผู้บริโภคบางคนชอบใช้บัตรชำระเงินล่วงหน้าเมื่อทำธุรกรรมออนไลน์หรือในร้านแทนที่จะทำบัญชีตรวจสอบเต็มความเสี่ยง
เช่นเดียวกับบัตรเดบิตแบบดั้งเดิมคุณสามารถใช้บัตรชำระเงินล่วงหน้าเพื่อซื้อสินค้าชำระค่าใช้จ่ายออนไลน์ถอนเงินหรือตรวจสอบเงินฝาก
เอาชนะประวัติศาสตร์การธนาคารที่ไม่ดี
คุณออกจากธนาคารสุดท้ายด้วยค่าธรรมเนียมค้างชำระหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นมันอาจกลับมาหลอกหลอนคุณได้เมื่อคุณพยายามเปิดบัญชีตรวจสอบที่สถาบันอื่น ธนาคารสั่งรายงานประวัติธนาคารก่อนที่จะให้คุณเปิดบัญชีซึ่งจะแสดงบัญชีก่อนหน้านี้ใด ๆ ที่ "ปิดเพราะสาเหตุ" บัตรเติมเงินไม่จำเป็นต้องตรวจสอบดังกล่าวดังนั้นจึงเป็นวิธีที่จะไปเงินสดแม้ว่าช่องทางอื่น ๆ จะปิด คุณ.
สอนเด็ก ๆ ถึงวิธีจัดการเงิน
บัตรเติมเงินเป็นวิธีที่สะดวกในการสอนเด็ก ๆ เกี่ยวกับการจัดการเงินและการนำทางเศรษฐกิจที่ปลอดเงินสดมากขึ้น FamZoo เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่มุ่งเป้าไปที่ตลาดนี้ (และได้รับความคิดเห็นคลั่งออนไลน์) ครอบครัวสามารถโอนเงินระหว่างการ์ดได้อย่างง่ายดายทำให้เป็นเรื่องง่ายที่จะจ่ายเงินสงเคราะห์บุตรหรือคืนเงินให้กับงานบ้าน และด้วยแอพเสริมผู้ปกครองสามารถเห็นได้อย่างชัดเจนว่าบุตรหลานของตนใช้เงินอย่างไร มีค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิกรายเดือน $ 5.99 ต่อครอบครัวแม้ว่าแผนการชำระล่วงหน้าจะลดค่าใช้จ่ายลงอย่างมาก
ระวังค่าธรรมเนียมที่แข็งแรง
แม้ว่าพวกเขาจะให้ประโยชน์ที่น่าสนใจแก่ผู้บริโภคที่ไม่ได้ธนาคารและมีงบประมาณ จำกัด แต่บัตรเติมเงินมีจุดอ่อนขนาดใหญ่: ค่าธรรมเนียม ในขณะที่ค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลค่อนข้างเรียบง่าย
คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมการเปิดใช้งานค่าธรรมเนียมรายเดือนค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและค่าธรรมเนียมการโหลดซ้ำทั้งนี้ขึ้นอยู่กับบัตรที่คุณเลือก บางคนถึงกับประเมินค่าธรรมเนียมการไม่ใช้งานหากคุณไม่ได้ใช้บัตรของคุณเป็นระยะเวลานาน
จำเป็นต้องพูดค่าธรรมเนียมสามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว รับบัตรเดบิต Green Dot ในขณะที่มันกลายเป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับรางวัลเงินสดคืน 5% แต่บัตรมีค่าใช้จ่ายสูงถึง $ 1.95 สำหรับการซื้อในร้านค้า, $ 4.95 สำหรับการโหลดยอดคงเหลือของคุณที่ลงทะเบียนและ $ 3.00 สำหรับการถอนเงิน ATM.
ผลิตภัณฑ์บางอย่างเช่นบัตร Brinks Money ลดค่าบริการรายเดือนของคุณเมื่อคุณตั้งค่าเงินฝากโดยตรงรายเดือน ถึงกระนั้นก็ตามบัตรเติมเงินอาจเป็นทางเลือกที่มีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับบัญชีธนาคารปกติ
คุณจะต้องทำการขุดและอ่านการเปิดเผยเพื่อหาว่าตารางค่าธรรมเนียมมีลักษณะอย่างไรก่อนที่จะดึงการ์ดออกจากชั้นวางของในร้าน กฎ CFPB มีวัตถุประสงค์เพื่อทำให้กระบวนการนั้นง่ายขึ้นสำหรับผู้ใช้ ตอนนี้ผู้ออกตราสารต้องจัดทำแผนภูมิค่าธรรมเนียมสั้น ๆ ที่ด้านนอกของบรรจุภัณฑ์บัตรรวมถึงแผนภูมิรายละเอียดเพิ่มเติมที่อยู่ด้านใน พวกเขายังต้องโพสต์ข้อมูลค่าธรรมเนียมออนไลน์บนเว็บไซต์ของ บริษัท ข่าวดีอีกชิ้นหนึ่ง: ข้อมูลบัญชีพื้นฐานจะต้องให้ฟรีรวมถึงยอดคงเหลือในบัญชีโดยโทรศัพท์และข้อมูลการทำธุรกรรมออนไลน์และทางไปรษณีย์ตามคำขอ
บรรทัดล่าง
หากคุณต้องการควบคุมการใช้จ่ายและป้องกันหนี้บัตรเครดิตบัตรเติมเงินอาจเป็นคำตอบ มีตัวเลือกมากมายในตลาดดังนั้นให้มองหาตัวเลือกที่ใช้งานง่ายและโหลดซ้ำโดยไม่เสียค่าธรรมเนียม
