สารบัญ
- ค่างวด: ภาพใหญ่
- Annuities ทำงานอย่างไร
- ประเภทของค่างวด
- สิทธิประโยชน์ทางภาษีของค่างวด
- การแจกแจง
- สิ่งที่ต้องพิจารณา
ประเด็นที่สำคัญ
- นักลงทุนมักจะซื้อค่างวดเพื่อให้มีรายได้ที่มั่นคงในระหว่างการเกษียณอายุค่างวดที่แน่นอนจ่ายรายได้ทันทีในขณะที่ค่างวดที่รอการตัดบัญชีจ่ายในวันที่ในอนาคตบางประเทศ ถอนออก ค่างวดส่วนใหญ่ลงโทษนักลงทุนสำหรับการถอนต้นและส่วนใหญ่มีค่าธรรมเนียมสูง
ค่างวด: ภาพใหญ่
เงินงวดเป็นสัญญาระหว่างคุณ - เงินปี - และ บริษัท ประกันภัย เพื่อเป็นการตอบแทนการมีส่วนร่วมของคุณ บริษัท ประกันภัยสัญญาว่าจะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้คุณตามระยะเวลาตามระยะเวลาที่กำหนด มีหลายคนที่ซื้อค่างวดเป็นประกันรายได้หลังเกษียณซึ่งรับประกันกระแสรายได้ปกติหลังจากออกจากพนักงานบ่อยครั้งตลอดชีวิตที่เหลือของพวกเขา
ค่างวดส่วนใหญ่ยังมีข้อได้เปรียบทางภาษี รายได้จากการลงทุนเติบโตปลอดภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนรายได้ คุณลักษณะนี้สามารถดึงดูดนักลงทุนรุ่นใหม่ที่สามารถบริจาคเงินงวดรอการตัดบัญชีเป็นเวลาหลายปีและใช้ประโยชน์จากการไม่ต้องเสียภาษีในการลงทุน
ค่างวดมักจะมีบทบัญญัติที่ลงโทษนักลงทุนหากพวกเขาถอนเงินเร็ว นอกจากนี้กฎเกณฑ์ด้านภาษีโดยทั่วไปจะส่งเสริมให้นักลงทุนเลื่อนการถอนออกไปจนกว่าจะถึงอายุขั้นต่ำ อย่างไรก็ตามค่างวดส่วนใหญ่อนุญาตให้นักลงทุนถอนเงิน 10% ถึง 15% ของบัญชีเพื่อวัตถุประสงค์ฉุกเฉินโดยไม่มีการลงโทษ
เมื่อเปรียบเทียบกับการลงทุนประเภทอื่นค่างวดก็สามารถมีค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างสูงได้เช่นกัน
Annuities ทำงานอย่างไร
มีค่างวดสองประเภทหลักโดยขึ้นอยู่กับเวลาที่พวกเขาเริ่มจ่าย: ทันทีและรอการตัดบัญชี
ด้วยเงินงวดทันทีคุณให้เงินก้อนกับ บริษัท ประกันภัยและเริ่มรับเงินทันที การชำระเงินเหล่านั้นอาจเป็นจำนวนเงินคงที่หรือหนึ่งตัวแปรขึ้นอยู่กับสัญญา
ค่างวดมักจะมีค่าธรรมเนียมสูงดังนั้นควรซื้อของและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนที่จะซื้อ
โดยทั่วไปแล้วคุณอาจเลือกเงินงวดประเภทนี้หากคุณมีโชคลาภครั้งเดียวเช่นการสืบทอด ผู้ที่อยู่ใกล้กับวัยเกษียณอาจมีส่วนในการออมเพื่อการเกษียณอายุและซื้อเงินรายปีทันทีเพื่อเป็นวิธีการเสริมรายได้จากประกันสังคมและแหล่งอื่น ๆ
ค่างวดที่รอการตัดบัญชีมีโครงสร้างเพื่อตอบสนองความต้องการของนักลงทุนที่แตกต่างกัน - เพื่อสะสมทุนตลอดอายุการใช้งานของคุณซึ่งสามารถแปลงเป็นรายได้ในปีต่อ ๆ ไป
เงินสมทบที่คุณทำกับเงินรายปีจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะรับรายได้จากบัญชี ช่วงเวลาของการมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอและการขยายตัวทางภาษีนี้เรียกว่าขั้นตอนการสะสม
คุณสามารถซื้อเงินรายปีที่เลื่อนออกไปด้วยเงินก้อน, ชุดของการมีส่วนร่วมเป็นระยะหรือการรวมกันของทั้งสอง
ประเภทของค่างวด
ภายในหมวดหมู่กว้าง ๆ ของค่างวดทันทีและรอการตัดบัญชีมีหลายประเภทให้เลือก ค่าเหล่านี้รวมถึงค่างวดคงที่จัดทำดัชนีและตัวแปร
แก้ไขค่างวด
เงินงวดคงที่ให้แหล่งที่มาของรายได้การเกษียณอายุที่มีความเสี่ยงค่อนข้างต่ำ คุณจะได้รับจำนวนเงินที่เจาะจงทุกเดือนตลอดช่วงชีวิตที่เหลือของคุณหรือช่วงเวลาอื่นที่คุณเลือกเช่น 5, 10 หรือ 20 ปี
ค่างวดคงที่ให้ความปลอดภัยของอัตราผลตอบแทนที่รับประกัน สิ่งนี้จะเป็นจริงไม่ว่า บริษัท ประกันภัยจะได้รับผลตอบแทนเพียงพอจากการลงทุนของตนเองหรือไม่เพื่อสนับสนุนอัตราดังกล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งความเสี่ยงนั้นอยู่ที่ บริษัท ประกันภัยไม่ใช่คุณ นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้แน่ใจว่าคุณกำลังติดต่อกับ บริษัท ประกันภัยที่แข็งแกร่งที่ได้รับคะแนนสูงจากหน่วยงานจัดอันดับ บริษัท ประกันภัยรายใหญ่
ข้อเสียของเงินงวดคงที่คือหากตลาดการลงทุนทำได้ดีผิดปกติ บริษัท ประกันภัยไม่ใช่คุณจะได้รับผลประโยชน์ ยิ่งไปกว่านั้นในช่วงเงินเฟ้อที่รุนแรงเงินงวดคงที่ที่จ่ายน้อยอาจสูญเสียอำนาจการใช้จ่ายทุกปี
แผนกประกันของรัฐของคุณมีเขตอำนาจศาลเหนือค่างวดคงที่เพราะเป็นผลิตภัณฑ์ประกัน นอกจากนี้กรรมาธิการประกันของรัฐกำหนดให้ที่ปรึกษามีใบอนุญาตในการขายค่างวดคงที่ คุณสามารถค้นหาข้อมูลติดต่อสำหรับแผนกประกันของรัฐได้จากเว็บไซต์ National Association of Insurance Commissioners
ค่างวดที่จัดทำดัชนี
ค่างวดที่จัดทำดัชนีซึ่งเรียกว่าค่างวดที่มีการจัดทำดัชนีหุ้นหรือดัชนีคงที่นั้นจะรวมคุณสมบัติของเงินงวดคงที่เข้ากับความเป็นไปได้ของการเติบโตของการลงทุนเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับว่าตลาดการเงินดำเนินการอย่างไร คุณรับประกันว่าจะได้รับผลตอบแทนขั้นต่ำรวมถึงผลตอบแทนที่ได้รับจากการเพิ่มขึ้นของดัชนีตลาดที่เกี่ยวข้องเช่น S&P 500
ค่างวดที่จัดทำดัชนีถูกควบคุมโดยคณะกรรมาธิการการประกันภัยของรัฐในฐานะผลิตภัณฑ์ประกันและตัวแทนจะต้องมีใบอนุญาตเงินงวดคงที่เพื่อขาย The Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) ซึ่งเป็นองค์กรกำกับดูแลตนเองสำหรับอุตสาหกรรมหลักทรัพย์ยังต้องการให้ บริษัท สมาชิกตรวจสอบผลิตภัณฑ์ทั้งหมดที่ปรึกษาของพวกเขาขายดังนั้นหากคุณจัดการกับ บริษัท สมาชิก FINRA คุณอาจมีสายตาที่ไม่เป็นทางการอีก ดูการทำธุรกรรม การแจ้งเตือนนักลงทุน FINRA นี้มีรายละเอียดเพิ่มเติม
ค่างวดตัวแปร
แทนที่จะผูกติดอยู่กับดัชนีตลาดเช่นเดียวกับค่างวดที่จัดทำดัชนีค่างวดตัวแปรให้ผลตอบแทนที่ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของพอร์ตโฟลิโอของกองทุนรวมที่คุณเลือก บริษัท ประกันอาจรับประกันกระแสรายได้ขั้นต่ำที่แน่นอนหากสัญญามีตัวเลือกประกันรายได้ขั้นต่ำ
ซึ่งแตกต่างจากค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีเงินงวดตัวแปรถือเป็นความปลอดภัยภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางและอยู่ภายใต้การควบคุมโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC) และ FINRA นักลงทุนที่มีศักยภาพจะต้องได้รับหนังสือชี้ชวน
เมื่อคุณซื้อเงินรายปีคุณกำลังเล่นการพนันว่าคุณจะอยู่ได้นานพอที่จะได้รับเงินของคุณ - หรือดีกว่านั้น
สิทธิประโยชน์ทางภาษีของค่างวด
ค่างวดมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีหลายประการ โดยทั่วไปในระหว่างขั้นตอนการสะสมของสัญญาเงินงวดรายได้ของคุณจะถูกเลื่อนออกไปทางภาษี คุณจ่ายภาษีเฉพาะเมื่อคุณเริ่มถอนเงินจากเงินรายปี การถอนจะถูกหักภาษีในอัตราเดียวกับรายได้ปกติของคุณ
การกระจายจากค่างวด
เมื่อคุณตัดสินใจที่จะเริ่มต้นขั้นตอนการกระจายของเงินงวดของคุณคุณจะต้องแจ้ง บริษัท ประกันภัยของคุณ ตัวคำนวณของ บริษัท ประกันภัยจะกำหนดจำนวนเงินที่ชำระเป็นงวดของคุณโดยใช้แบบจำลองทางคณิตศาสตร์
ปัจจัยหลักที่เข้าสู่การคำนวณคือมูลค่าเงินดอลลาร์ปัจจุบันของบัญชีอายุปัจจุบันของคุณ (ยิ่งคุณรออีกนานก่อนที่จะรับรายได้การชำระเงินรายเดือนของคุณก็จะยิ่งมากขึ้น) ผลตอบแทนที่ได้รับการปรับปรุงอัตราเงินเฟ้อในอนาคต และอายุขัยของคุณตามตารางอายุขัยมาตรฐานอุตสาหกรรม ในที่สุดบทบัญญัติพิธีวิวาห์ที่รวมอยู่ในสัญญาจะรวมอยู่ในสมการ ผู้รับเงินส่วนใหญ่เลือกที่จะรับเงินรายเดือนสำหรับชีวิตที่เหลือของพวกเขาและชีวิตของคู่สมรสของพวกเขาในกรณีที่คู่สมรสของพวกเขามีอายุยืนกว่าพวกเขา
ค่างวดสามารถมีข้อกำหนดอื่น ๆ อีกมากมายเช่นจำนวนปีการชำระที่รับประกัน ภายใต้บทบัญญัติดังกล่าวหากคุณ (และคู่สมรสของคุณ (ถ้ามี)) เสียชีวิตก่อนระยะเวลาการชำระเงินที่รับประกันสิ้นสุดลง บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินทุนที่เหลือให้แก่ทายาทของคุณ
โดยทั่วไปยิ่งรับประกันในสัญญาเงินงวดยิ่งการชำระเงินรายเดือนของคุณน้อยลง
สิ่งที่ต้องพิจารณา
ค่างวดอาจทำให้รู้สึกว่าเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุโดยรวมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณไม่สบายใจกับการลงทุนหรือมีความกังวลเกี่ยวกับการอยู่รอดของสินทรัพย์ แต่ก่อนที่คุณจะซื้อควรแน่ใจว่าได้พิจารณาคำถามต่อไปนี้:
- คุณจะใช้เงินรายปีเป็นหลักในการออมเพื่อการเกษียณหรือเป้าหมายระยะยาวที่คล้ายกันหรือไม่? ถ้าไม่เช่นนั้นการลงทุนอื่นอาจจะดีกว่าในกรณีที่มีเงินรายปีผันแปรคุณจะรู้สึกอย่างไรหากมูลค่าบัญชีลดลงต่ำกว่าจำนวนเงินที่คุณลงทุนเนื่องจากพอร์ตโฟลิโอที่มีประสิทธิภาพต่ำ คุณสามารถเข้าใจค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินรายปีหรือไม่คุณแน่ใจหรือไม่ว่าคุณสามารถถือเงินได้นานพอที่จะหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินคืนได้? คุณมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณสามารถวาดถ้าคุณเผชิญกับภาวะฉุกเฉินทางการเงินที่ไม่คาดคิด?
