การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ใช่ความคิดที่ดีที่สุดเสมอไปแม้ว่าจะมีอัตราการจำนองที่ต่ำและการพูดคุยในสำนักงานก็มุ่งเน้นไปที่ผู้ที่ลดอัตราดอกเบี้ยต่ำ ก่อนที่คุณจะเริ่มกระบวนการที่ยาวนานในการรวบรวมต้นขั้วจ่ายและใบแจ้งยอดธนาคารให้คิดก่อนว่าคุณจะรีไฟแนนซ์ ในขณะที่เป้าหมายทางการเงินบางอย่าง - เช่นการผ่อนคลายกระแสเงินสดรายเดือนของคุณหรือชำระคืนเงินกู้บ้านของคุณได้เร็วขึ้น - สามารถพบกับการรีไฟแนนซ์ต่อไปนี้เป็นเจ็ดสถานการณ์ที่การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านอาจผิดพลาด
ประเด็นที่สำคัญ
- การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณอาจเป็นความคิดที่ดีหรือไม่ดีขึ้นอยู่กับแรงจูงใจและเป้าหมายของคุณผู้บริโภคจำนวนมากที่รีไฟแนนซ์เพื่อรวมหนี้สร้างยอดบัตรเครดิตใหม่ที่อาจยากที่จะชำระคืนเจ้าของบ้านที่รีไฟแนนซ์ ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการปิด, ระยะเวลาการกู้ยืมที่นานขึ้น, หรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งเชื่อมโยงกับการจำนอง "ไม่มีค่าใช้จ่าย"
1. เพื่อรวมหนี้
นี่อาจเป็นหนึ่งในการเคลื่อนไหวทางการเงินที่อันตรายที่สุดที่เจ้าของบ้านสามารถทำได้ บนพื้นผิวการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงด้วยการจำนองดอกเบี้ยต่ำดูเหมือนว่าจะเป็นวิธีที่ฉลาด แต่มีปัญหาที่อาจเกิดขึ้นบ้าง
ก่อนอื่นคุณจะโอนหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (เช่นหนี้บัตรเครดิต) ไปเป็นหนี้ที่บ้านของคุณสำรองไว้ หากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้คุณสามารถสูญเสียบ้านได้ ในขณะที่การชำระหนี้บัตรเครดิตอาจมีผลกระทบเชิงลบพวกเขามักจะไม่น่ากลัวเป็นการยึดสังหาริมทรัพย์
ประการที่สองผู้บริโภคจำนวนมากพบว่าเมื่อพวกเขาชำระหนี้บัตรเครดิตพวกเขาถูกล่อลวงให้ใช้จ่ายอีกครั้งและจะเริ่มสร้างยอดคงเหลือใหม่ว่าพวกเขาจะมีปัญหาในการชำระคืนมากขึ้น
2. หากต้องการย้ายไปเป็นเงินกู้ระยะยาว
ในขณะที่การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสามารถประหยัดเงินได้ในแต่ละเดือน แต่อย่าลืมมองค่าใช้จ่ายโดยรวมของเงินกู้ หากคุณมีเวลาเหลืออีก 10 ปีในการชำระเงินกู้ปัจจุบันและขยายการชำระเงินเป็นเงินกู้ 30 ปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมมากขึ้นเพื่อยืมเงินและติดอยู่กับการชำระเงินจำนองเพิ่มอีก 20 ปี
3. เพื่อประหยัดเงินสำหรับบ้านใหม่
ในฐานะเจ้าของบ้านคุณต้องทำการคำนวณที่สำคัญเพื่อกำหนดจำนวนเงินรีไฟแนนซ์และค่าใช้จ่ายที่คุณจะประหยัดในแต่ละเดือน หากใช้เวลาสามปีในการชดเชยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์และคุณวางแผนที่จะย้ายภายในสองปีนั่นหมายความว่าแม้จะมีการชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าคุณก็ไม่ได้ประหยัดเงินเลย
4. การเปลี่ยนจาก ARM เป็นเงินกู้อัตราคงที่
สำหรับเจ้าของบ้านบางคนนี่เป็นการย้ายที่ยอดเยี่ยมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณตั้งใจจะอยู่ในบ้านเป็นเวลาหลายปี แต่เจ้าของบ้านที่กลัวชื่อเสียงที่ไม่ดีของการจำนองแบบปรับอัตราได้หรือ ARM ควรดูที่ข้อกำหนดของ ARM ก่อนที่จะย้ายไปรีไฟแนนซ์ หากคุณมี ARM ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่ามันเชื่อมโยงกับดัชนีความถี่ในการปรับสินเชื่อของคุณและที่สำคัญยิ่งกว่านั้นคือการปรับสินเชื่อของคุณ: ฝาแรกหมวกสูงสุดประจำปีและขีด จำกัด อายุการใช้งาน อาจเป็นได้ว่าเงินกู้อัตราคงที่นั้นดีกว่าสำหรับคุณ แต่ให้แน่ใจว่าคุณทำคณิตศาสตร์ก่อนที่จะใช้จ่ายเงินเพื่อรีไฟแนนซ์
5. การถอนเงินสดออกเพื่อการลงทุน
ปัญหาเกี่ยวกับเงินสดคือการใช้จ่ายง่ายเกินไป หากคุณมีระเบียบวินัยและจะใช้เงินพิเศษสำหรับการลงทุนอย่างแท้จริงนี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดี อย่างไรก็ตามการจ่ายเงินจำนองที่ 5% ถึง 6% ต่อปีอาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าการทิ้งเงินสดลงในซีดีที่รับ 2.5% ทุกปี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเป็นนักลงทุนที่ฉลาดก่อนที่จะเล่นกับผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณ
6. เพื่อลดการชำระเงินของคุณ
โดยทั่วไปการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยการลดอัตราดอกเบี้ยของคุณจะทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงิน แต่อย่าเพิกเฉยต่อค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมการปิดซึ่งสามารถค่าใช้จ่ายจาก 2% ถึง 5% ของสินเชื่อบ้านของคุณคุณจะได้รับการชำระเงินจำนองมากขึ้นหากคุณขยายระยะเวลาการกู้ยืม ตัวอย่างเช่นหากคุณชำระเงินเป็นเวลาเจ็ดปีสำหรับการจำนอง 30 ปีและรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ 30 ปีใหม่โปรดจำไว้ว่าคุณจะต้องชำระเงินกู้ยืมเพิ่มเติมอีกเจ็ดปี การรีไฟแนนซ์อาจยังคงคุ้มค่า แต่คุณควรนำค่าใช้จ่ายเหล่านั้นมาใช้ในการคำนวณของคุณก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้าย
การเปรียบเทียบตารางการตัดจำหน่ายของการจำนองปัจจุบันของคุณกับตารางการตัดจำหน่ายของการจำนองใหม่จะเปิดเผยผลกระทบที่ refinance จะมีมูลค่าสุทธิของคุณ
7. เพื่อใช้ประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์ที่ไม่มีต้นทุน
สินเชื่อจำนองที่ไม่มีต้นทุนไม่มีอยู่จริง มีหลายวิธีในการชำระค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมการปิดเมื่อทำการรีไฟแนนซ์ แต่ในทุกกรณีจะมีการชำระค่าธรรมเนียมอย่างใดอย่างหนึ่ง เจ้าของบ้านสามารถจ่ายเงินสดจากบัญชีธนาคารของพวกเขาสำหรับการรีไฟแนนซ์หรือพวกเขาสามารถห่อค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมของพวกเขาและเพิ่มขนาดของเงินต้นของพวกเขา อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ให้กู้ในการชำระค่าใช้จ่ายด้วยการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อย คุณสามารถคำนวณวิธีที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการชำระค่าใช้จ่ายโดยการเปรียบเทียบการชำระเงินรายเดือนและเงื่อนไขเงินกู้สำหรับแต่ละสถานการณ์ก่อนที่จะเลือกเงินกู้ที่ดีที่สุดสำหรับการเงินของคุณ
บรรทัดล่าง
การรีไฟแนนซ์จำนองอาจเป็นการย้ายทางการเงินที่ฉลาดสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก แต่ไม่ใช่การรีไฟแนนซ์ทุกครั้งที่เข้าท่า อย่าลืมประเมินตัวเลือกทั้งหมดของคุณก่อนตัดสินใจ
