6 การเกษียณอายุก่อนกำหนดขั้นปลาย

สารบัญ

• 1. เติมเงิน 401 ของคุณ
• 2. มีส่วนร่วมใน Roth IRA
• 3. พิจารณาส่วนของบ้าน
• 4. หักเงินของคุณ
• 5. แตะเข้าสู่นโยบายมูลค่าเงินสด
• 6. รับความคุ้มครองความพิการ
• บรรทัดล่าง

ผู้ที่กำลังเข้าสู่วัยเกษียณที่มีเงินออมเพียงเล็กน้อยอาจมีเส้นทางที่เป็นหลุมเป็นบ่อ แต่ขั้นตอนบางอย่างสามารถสร้างรังไข่ได้โดยเร็วที่สุดเพื่อให้มั่นใจว่าจะมีเงินอย่างน้อยก็เพื่อการช่วยเหลือในการเกษียณ

โปรแกรมการสอน: พื้นฐานการวางแผนการเกษียณอายุ

1. เติมเงิน 401 ของคุณ

พนักงานในหมวดอายุนี้ที่เสนองาน 401 (k) ในที่ทำงานควรพิจารณาให้การสนับสนุนด้วยจำนวนเงินสูงสุด ในการให้ความรู้สึกถึงประสิทธิภาพสูงสุดของการ 401 (k) ให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

บุคคลที่มีอายุ 40 ปีและมีส่วนช่วย $ 17, 500 ต่อปีให้กับ 401 (k) สามารถสะสมเงินได้มากกว่า 1.3 ล้านเหรียญสหรัฐในการออมเมื่ออายุ 65 ปีโดยจะได้รับผลตอบแทน 8% และไม่มีเงินสมทบจากนายจ้าง (ดูรูปที่ 1) นั่นเป็นเครื่องมือการออมที่ทรงพลังและเป็นหลักฐานว่าคนงานที่ใกล้จะเกษียณควรพิจารณาให้การสนับสนุนเงินทุน 401 (k) s อย่างเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ หากบุคคลนี้เพิ่มการออมโดยจำนวนเงินที่เก็บได้ 5, 500 เหรียญเมื่ออายุ 50 ปีจะนำไปสู่การออมเพิ่มเติม 271, 000 ดอลลาร์ โปรดทราบว่าในปี 2563 ตัวเลขเหล่านี้อยู่ที่ $ 19, 500 และ $ 6, 500 (ตามทัน) รวมเป็น $ 26, 000 และมีโอกาสสร้างรายได้มากขึ้น

หากคุณสามารถลดราคาได้ $ 24, 000 ต่อปีจากอายุ 50 ไปจนถึงอายุ 60 (11 ปี) นั่นคือ $ 264, 000 ที่ประหยัดได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณที่ไม่ได้รับค่าตอบแทนที่เร็วที่สุด $ 250, 000 บวกก่อนที่จะเกษียณสามารถทำได้หรือ ทำลายพอร์ตโฟลิโอที่สร้างรายได้อย่างยั่งยืนตลอดการเกษียณ” Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania กล่าว

รูปที่ 1

2. มีส่วนร่วมใน Roth IRA

Roth IRAs นำเสนอวิธีการที่ยอดเยี่ยมในการออมและการเติบโตของเงินในแบบภาษีรอการตัดบัญชี มีข้อ จำกัด รายได้บางอย่าง ยกตัวอย่างเช่นในปี 2020 หากคุณเป็นโสดและรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยนแล้วของคุณ (MAGI) คือ $ 124, 000 หรือมากกว่าต่อปีข้อ จำกัด การบริจาคของคุณจะลดลง หากคุณเป็นโสดและ MAGI ของคุณคือ $ 139, 000 หรือมากกว่านั้นขีด จำกัด การบริจาคของคุณจะเป็นศูนย์ สำหรับผู้ที่แต่งงานแล้วยื่นร่วมกันมีข้อ จำกัด ในการบริจาคสำหรับผู้ที่มี MAGI อยู่ที่ $ 196, 000 และที่หรือสูงกว่า $ 206, 000, ขีด จำกัด การสนับสนุนไม่มีศูนย์ (ตัวเลขในปี 2563 อยู่ที่ $ 124, 000 ถึง $ 139, 000 สำหรับคนโสด; $ 196, 000 ถึง $ 206, 000 สำหรับการยื่นเอกสารร่วมกัน)

จะมีสักกี่คนที่อาจจะรอดไปได้ด้วย Roth? ลองพิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้:

40 ปีที่ลงทุน $ 6, 000 ในแต่ละปี (ขีด จำกัด 2020) และได้รับอัตราผลตอบแทน 8% ต่อปีมีศักยภาพในการสะสมมากกว่า $ 473, 726 โดยอายุ 65 แม้แต่คนที่รอจนถึงอายุ 50 และเริ่มบันทึก $ 6, 500 ต่อปี (โดยใช้สมมติฐานผลตอบแทนเดียวกัน) สามารถประหยัดได้มากถึง $ 190, 000 เมื่ออายุ 65 ปี

ตามที่ Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, กลยุทธ์ทางการเงินทิศทางใหม่, LLC, Scottsdale, Arizona:

การเพิ่มการมีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคุณและการใช้การแปลง Roth ตามความเหมาะสมสามารถเข้าท่าได้จริง ๆ บัญชี Roth ช่วยให้ปลอดภาษีได้และเมื่อมีการปฏิบัติตามกฎการถอนเงินการถอนเงินรวมถึงรายได้จะไม่ต้องเสียภาษี สิ่งนี้จะสร้างโอกาสในการวางแผนภาษีในภายหลังเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณอยู่ในช่วงการถอนและนั่นสามารถเพิ่มและช่วยให้เงินของคุณใช้งานได้นานขึ้นในวัยเกษียณ

Roth IRA ที่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่และ 401 (k) สามารถช่วยสร้างสินทรัพย์เพื่อการเกษียณได้อย่างรวดเร็ว

3. พิจารณาส่วนของบ้าน

ในขณะที่บ้านไม่ควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นแหล่งรายได้หลักของการเกษียณอายุ แต่สามารถให้สภาพคล่องในระหว่างการเกษียณอายุ ด้วยเหตุนี้ผู้สูงอายุอาจพิจารณาการกู้ยืมเงินกับผู้ถือหุ้นในบ้านเพื่อใช้จ่ายค่าครองชีพ "ประชากรส่วนใหญ่มีทรัพย์สินส่วนใหญ่ผูกติดอยู่กับอสังหาริมทรัพย์คุณสามารถใช้กองทุนเพื่อการเกษียณได้หลายวิธีคุณสามารถใช้ home equity line (HELOC) เพื่อดึงออกจากเมื่อต้องการหรือคุณสามารถขาย ลดขนาดและใช้ชีวิตอย่างยุติธรรมไม่ว่าคุณจะเลือกสิ่งใดสิ่งสำคัญคือการพิจารณาผลกระทบต่อรายได้ต่อเดือนของคุณผู้คนมีชีวิตยืนยาวกว่าทศวรรษที่ผ่านมาดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องแน่ใจว่าคุณสามารถมีรายได้อย่างยั่งยืน "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษาด้านนวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์กล่าว

การจำนองย้อนกลับอาจทำให้รู้สึกเพราะสถาบันสินเชื่ออาจลดระยะเวลาการชำระคืนและเพิ่มจำนวนการชำระคืนสำหรับผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า การขายที่อยู่อาศัยหลักทันทีและย้ายไปที่บ้านที่มีขนาดเล็กและราคาไม่แพงก็อาจสมเหตุสมผลสำหรับผู้สูงอายุ ในหลายกรณีพวกเขาไม่ต้องการบ้านหลังใหญ่อีกต่อไปเนื่องจากเด็กมักจะออกไปด้วยตนเอง

อย่างไรก็ตามการขายบ้านไม่ควรดำเนินการเบา ๆ ในหลายกรณีเจ้าของบ้านใช้เวลา 30 ปีในการสะสมความเป็นเจ้าของแบบเต็มในบ้าน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องน่าละอายที่จะไม่ได้รับเงินมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จากการขาย

ที่กล่าวว่าบุคคลควรพิจารณาสภาพตลาดในปัจจุบันและไม่ว่าจะเป็นเวลาที่ได้เปรียบที่สุดในการขาย โดยธรรมชาติแล้วเจ้าของบ้านควรพิจารณาถึงผลกระทบทางภาษีด้วยเช่นกัน เจ้าของบ้านที่แต่งงานแล้วที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกันสามารถสร้างผลกำไรสูงถึง $ 500, 000 โดยไม่ต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางจากกำไรที่เพิ่มขึ้น สำหรับบุคคลเดียววงเงินคือ $ 250, 000 นี่คือการสมมติว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการ: บ้านที่ถูกขายจะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณและคุณจะต้องไม่ได้รับประโยชน์จากการยกเว้นกำไรจากการขายบ้านอื่นในช่วงสองปีที่ผ่านมา ข้อกำหนดเพิ่มเติมได้อธิบายไว้ในเอกสาร เผยแพร่ของ IRS 523 จาก IRS

ท้ายที่สุดถ้าคุณไม่เพียงแค่ย้ายไปยังที่เล็ก ๆ ในละแวกใกล้เคียงของคุณให้คำนึงถึงค่าครองชีพในพื้นที่ที่คุณอาจต้องย้ายไปอยู่ก่อนตัดสินใจ กล่าวอีกอย่างหนึ่งก็คือควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าราคาอสังหาริมทรัพย์และค่าใช้จ่ายของสินค้าประจำวันเช่นของชำโดยทั่วไปต่ำกว่าที่คุณอาศัยอยู่ในขณะนี้

4. หักเงินของคุณ

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าการหักมาตรฐานนั้นไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคน ในความเป็นจริงหากคุณมีดอกเบี้ยจำนองจำนวนมากภาษีนำไปหักลดหย่อนค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจที่ บริษัท ของคุณไม่ได้รับการคืนเงินและ / หรือการบริจาคเพื่อการกุศลมันอาจสมเหตุสมผลที่จะลงรายละเอียดการหักเงินของคุณ

(สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมดูที่: 15 การลดหย่อนภาษีและสิทธิประโยชน์สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ )

นั่งลงด้วย CPA และไปที่สถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณเพื่อตรวจสอบว่ามันเหมาะสมที่จะลงรายละเอียด จากนั้นรับนิสัยในการบันทึกใบเสร็จรับเงินและเก็บบันทึกที่ดี จำไว้ว่าในท้ายที่สุดมันไม่ใช่สิ่งที่คุณทำเสมอไป แต่สิ่งที่คุณบันทึกไว้มีค่า - โดยเฉพาะเมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุ

5. แตะเข้าสู่นโยบายมูลค่าเงินสด

ในขณะที่แตะที่นโยบายการประกันสำหรับเงินสดของมันควรได้รับการพิจารณาเป็นทางเลือกสุดท้ายหากความต้องการดั้งเดิมสำหรับการประกันไม่ได้อยู่ที่นั่นอีกต่อไปมันอาจทำให้รู้สึกถึงการจ่ายเงินออก อย่างไรก็ตามก่อนที่จะยกเลิกนโยบายใด ๆ หรือเข้าถึงมูลค่าเงินสดของมันคุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีและผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัยก่อนเพื่อทบทวนความต้องการส่วนบุคคลของคุณ

6. รับความคุ้มครองความพิการ

อย่าลืมที่จะได้รับความคุ้มครองคนพิการหรือทำให้แน่ใจว่างานของคุณมีผลประโยชน์ความพิการกลุ่ม แนวคิดเบื้องหลังการได้รับความคุ้มครองดังกล่าวเป็นเรื่องง่าย: เพื่อปกป้องตัวคุณเองและอย่างน้อยก็เป็นส่วนหนึ่งของรายได้และรังไข่ของคุณในกรณีที่เลวร้ายที่สุดที่ควรเกิดขึ้น

โอกาสในการเป็นคนพิการของคุณขึ้นอยู่กับอาชีพและไลฟ์สไตล์ของคุณ แต่จากข้อมูลที่ออกโดย US Census Bureau ในปี 2019 ชาวอเมริกันประมาณ 40.7 ล้านคนรายงานว่ามีความพิการในระดับหนึ่ง นั่นเป็นตัวเลขที่สำคัญ - 12.7% ของ "ประชากรพลเรือนนอกระบบสหรัฐฯ" ตามรายงาน หมายความว่าเพื่อปกป้องรายได้ของคุณและปรับปรุงโอกาสที่คุณจะเกษียณด้วยไข่รังรูปแบบบางอย่างมันเป็นเรื่องเหมาะสมที่จะพิจารณาการครอบคลุมความพิการบางรูปแบบ

"การประกันความพิการเป็นสิ่งสำคัญในการปกป้องเงินออมของคุณ" Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo กล่าว "ติดต่อนายจ้างหรือสมาคมวิชาชีพของคุณเพื่อหาทางเลือกที่คุ้มค่าที่สุด"

บรรทัดล่าง

คนในวัย 40 และ 50 ที่วางแผนการเกษียณอายุเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยก็เป็นข้อเสียอย่างแน่นอน อย่างไรก็ตามด้วยการวางแผนที่เหมาะสมและความเต็มใจที่จะบันทึกและลงทุนอัตราต่อรองจะไม่ผ่านไม่ได้