คุณอาจเคยได้ยินว่าวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เป็นวิธีที่สะดวกยืดหยุ่นและประหยัดต้นทุนในการยืมเงิน ข้อความทั้งหมดเหล่านี้อาจเป็นจริงหากคุณจัดการ HELOC ของคุณอย่างรอบคอบ แต่ถ้าคุณทำไม่ได้ HELOC อาจมีราคาแพงมากและทำให้คุณประสบปัญหาทางการเงิน นี่คือวิธี
ประเด็นที่สำคัญ
- โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรซึ่งอาจทำให้การชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาที่กำหนดผู้กู้ที่ใช้ HELOC ซึ่งจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเริ่มต้นต้องเผชิญกับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นอย่างมากเมื่อระยะเวลาดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวสิ้นสุดลง ในฐานะที่เป็นเครื่องมือในการรวมหนี้อาจทำให้เกิดปัญหาสำหรับผู้ที่ไม่มีวินัยทางการเงิน HELOCs สามารถทำให้ผู้คนมีชีวิตอยู่เหนือวิถีทางของพวกเขา
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นส่งผลกระทบต่อการชำระเงินรายเดือนและการกู้ยืมทั้งหมด
โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอัตรามาตรฐานเช่นอัตราเงินเฟดบวกส่วนต่างที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น
ไม่มีทางที่จะคาดการณ์ได้ว่าจะมีการเพิ่มขึ้นหรือจำนวนเท่าใด การชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณอาจไม่สามารถบันทึกได้ การได้รับการชำระเงินหลังสามารถลดคะแนนเครดิตของคุณ - ไม่พูดถึงการเพิ่มจำนวนของดอกเบี้ยที่คุณเป็นหนี้ การพิมพ์อย่างละเอียดของ HELOC ของคุณควรระบุอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่เป็นไปได้ แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณคือ 6% และสูงสุดคือ 20% ข้อมูลนั้นจะไม่ได้รับความสะดวกสบายมากนัก
อัตราดอกเบี้ยส่งผลต่อต้นทุนการกู้ยืมระยะยาวทั้งหมดของคุณไม่เพียง แต่การชำระเงินรายเดือนของคุณ หากอัตราดอกเบี้ยของ HELOC ของคุณเพิ่มขึ้นก่อนที่คุณจะชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสิ่งที่คุณยืมเงินจะเพิ่มขึ้น การจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นก็หมายความว่าคุณมีเงินน้อยลงสำหรับสิ่งอื่น ๆ เช่นการจ่ายเงินหรือการออมเพื่อการเกษียณ
วิธีหนึ่งในการต่อสู้กับความเสี่ยงของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคือการกู้สินเชื่อบ้านซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยคงที่แทนที่จะเป็น HELOC มาร์เกอริตาเฉิง CFP ผู้บริหารระดับสูงของบลูโอเชี่ยนโกลบอลเวเธอร์เกตเตอร์สเบิร์ก Md กล่าวว่าในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจจะดีกว่าหากมีสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยในอัตราดอกเบี้ยคงที่ ประโยชน์ของตัวเลือกอัตราคงที่ที่มีให้กับ HELOCs บางตัว
อย่างไรก็ตามในการแลกเปลี่ยนกับอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อยในระดับ HELOC ไดนามิกนี้คล้ายกับที่มีอยู่ระหว่างอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองอัตราแบบปรับได้และการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่
การจ่ายเงินรายเดือนที่ผันผวนอาจทำให้เกิดความไม่มั่นคงทางการเงิน
การมี HELOC นั้นคล้ายกับการจดจำนองอัตราแบบปรับได้ซึ่งการชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมีนัยสำคัญเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง มันอาจเป็นเรื่องยากที่จะกำหนดงบประมาณหรือวางแผนทางการเงินในอนาคตเมื่อคุณไม่สามารถคาดการณ์การชำระเงินรายเดือนหรือต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณ
แน่นอนว่าผู้กู้บางรายมีความเสี่ยงในระดับนี้โดยเฉพาะในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ถ้าคุณต้องการความเสี่ยงในระดับต่ำกว่าที่จะนอนหลับอย่างดีในเวลากลางคืนสินเชื่อบ้านหรือตัวเลือกอัตราคงที่ใน HELOC อาจพิสูจน์อีกครั้งว่าเป็นทางเลือกที่ดีกว่า
“ สินเชื่ออัตราผันแปรเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมหากคุณกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยต่ำในระยะสั้นและสามารถจ่ายเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว (หรือจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ) หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น” Jonathan Swanburg กล่าว ตัวแทนที่ปรึกษา, ที่ปรึกษา Tri-Star, Houston, Texas “ อย่างไรก็ตามบ่อยครั้งที่บุคคลใช้เงินออมจากสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวและใช้เพื่อเพิ่มไลฟ์สไตล์ของพวกเขาโดยการใช้จ่ายมากขึ้นในรถยนต์เสื้อผ้าหรือการเดินทางดังนั้นเมื่ออัตราเพิ่มขึ้นพวกเขาไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยและพบว่าตัวเอง ในปัญหาทางการเงิน"
การจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวสามารถกลับมาหลอกหลอนคุณได้
HELOCs บางตัวมีตัวเลือกที่ช่วยให้คุณชำระเงินดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวกับเงินที่คุณยืมในช่วงสองสามปีแรกของเงื่อนไขเงินกู้ การจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวดูเหมือนจะยอดเยี่ยมในระยะสั้นเพราะพวกเขาอนุญาตให้คุณยืมเงินจำนวนมากในสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นต้นทุนที่ต่ำ
ในระยะยาวรูปภาพจะไม่เป็นสีดอกกุหลาบ ผู้กู้ต้องเผชิญกับการจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นอย่างมากเมื่อครบกำหนดระยะเวลาดอกเบี้ยเท่านั้นและอาจมีการจ่ายบอลลูนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ หากคุณไม่มีงบประมาณสำหรับการเพิ่มขึ้นเหล่านี้หรือหากสถานการณ์ทางการเงินของคุณยังคงเหมือนเดิมหรือแย่ลงคุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินได้มากขึ้น
นอกจากนี้เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้นเงินต้นยังคงอยู่ ยิ่งคุณรอการชำระเงินต้นนานเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งต้องชำระหนี้นานขึ้นเท่านั้น และแน่นอนคุณไม่สามารถชำระเงินกู้จนกว่าคุณจะชำระเงินต้น
การรวมหนี้อาจทำให้ต้นทุนสูงขึ้นในระยะยาว
HELOC ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจเป็นวิธีที่ดีในการรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงเช่นค่าบัตรเครดิต มันสามารถเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการรีไฟแนนซ์หนี้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตรา HELOC เช่นสินเชื่อรถยนต์
เมื่อคุณขยายระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณจากไม่กี่ปีเป็น 30 ปีอย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายโดยรวมของหนี้ของคุณอาจเพิ่มขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ คุณจะต้องใช้เครื่องคำนวณการรวมหนี้ออนไลน์เพื่อพิจารณาว่าคุณจะออกมาก่อนพิจารณาการย้ายครั้งนี้หรือไม่
ปัญหาอีกประการหนึ่งคืออัตราดอกเบี้ยของ HELOC นั้นผันแปรอีกครั้ง คุณอาจจะรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราที่ต่ำกว่าตอนนี้เท่านั้นที่จะมีการเพิ่มอัตรานั้น เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นคุณอาจไม่ออกมาข้างหน้าอีกต่อไป
การรวมหนี้กับ HELOC ยังสามารถทำให้เกิดปัญหาสำหรับผู้ที่ไม่มีวินัยทางการเงิน คนเหล่านี้มักจะเรียกใช้ยอดบัตรเครดิตของพวกเขาอีกครั้งหลังจากใช้เงิน HELOC เพื่อชำระพวกเขา จากนั้นพวกเขาก็มีหนี้สินมากกว่าที่พวกเขาเริ่มด้วยและปัญหาที่พวกเขาพยายามจะแก้ก็กลายเป็นปัญหาใหญ่ขึ้น
เงินง่าย ๆ สามารถอำนวยความสะดวกในการใช้จ่ายนอกเหนือจากความหมายของคุณ
HELOC ต้องเสียค่าใช้จ่ายเล็กน้อยในการจัดตั้งและค่าธรรมเนียมรายปีเพื่อให้มีเงินทุนมักจะไม่เกิน $ 100 นอกจากนี้การจ่ายดอกเบี้ยสามารถหักลดหย่อนภาษีได้เช่นเดียวกับดอกเบี้ยจำนองและการเข้าถึงเงินนั้นง่ายเหมือนการเขียนเช็คหรือใช้บัตรเดบิต
เมื่อคุณมีเงินหลายหมื่นดอลลาร์พร้อมใช้และรู้สึกเหมือนซื้อสินค้าอื่น ๆ แต่ด้วยสิทธิประโยชน์ทางภาษีคุณสามารถพึ่งพา HELOC ได้ง่าย ๆ ในการชำระค่าสินค้าที่รายได้ต่อเดือนของคุณไม่สามารถทำได้
การติดนิสัยการใช้ชีวิตเกินความหมายของคุณเป็นอันตราย มันจะกินเงินออมของคุณและทำให้มันยากขึ้นเป็นพิเศษหากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนไปในทางที่เลวร้ายยิ่งขึ้น (พูดเพราะคุณตกงาน)
บรรทัดล่าง
คุณควรยืมเงินเพียงเพื่อซื้อสินค้าที่จะปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณในระยะยาว "HELOCs นั้นมีค่ามากหากใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยเท่านั้นการปรับรูปแบบหรือปรับปรุงบ้านให้ดีที่สุด" Elyse Foster, CFP®, ผู้อำนวยการ, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo กล่าวนอกจากนั้นคุณควรอยู่ด้านล่าง หมายความว่าคุณสามารถครอบคลุมเหตุฉุกเฉินโดยไม่ต้องเป็นหนี้และเตรียมความพร้อมสำหรับตัวคุณเองเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้
