คะแนนเครดิตคือจำนวนที่ผู้ให้กู้ใช้ในการกำหนดความเสี่ยงของการกู้ยืมเงินให้กับผู้กู้ที่ได้รับ บริษัท บัตรเครดิต, ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์และนายธนาคารจำนองเป็นผู้ให้กู้สามประเภทที่จะตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะตัดสินใจว่าพวกเขายินดีที่จะให้สินเชื่อแก่คุณและอัตราดอกเบี้ยเท่าใด บริษัท ประกันภัยเจ้าของบ้านและนายจ้างอาจพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณเพื่อดูว่าคุณมีความรับผิดชอบทางการเงินอย่างไรก่อนที่จะออกกรมธรรม์ประกันการเช่าอพาร์ทเม้นท์หรือเสนองานให้คุณ
ต่อไปนี้คือสิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดห้าข้อที่มีผลต่อคะแนนของคุณว่ามีผลกระทบต่อเครดิตของคุณอย่างไรและมีความหมายอย่างไรเมื่อคุณสมัครสินเชื่อ
5 ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดที่มีผลต่อเครดิตของคุณ
สิ่งที่มีผลต่อคะแนนของคุณ
คะแนนเครดิตของคุณแสดงว่าคุณมีประวัติความมั่นคงทางการเงินและการจัดการสินเชื่อที่มีความรับผิดชอบหรือไม่ คะแนนสามารถอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 ตามข้อมูลในไฟล์เครดิตของคุณหน่วยงานเครดิตหลักจะรวบรวมคะแนนนี้หรือที่เรียกว่าคะแนน FICO นี่คือองค์ประกอบที่ทำขึ้นคะแนนของคุณและน้ำหนักเท่าไหร่แต่ละด้านดำเนินการ
1. ประวัติการชำระเงิน: 35%
มีผู้ให้กู้คำถามสำคัญอยู่ในใจของพวกเขาเมื่อพวกเขาให้เงินกับใคร:“ ฉันจะเอามันกลับมาไหม”
องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของคะแนนเครดิตของคุณดูว่าคุณสามารถเชื่อถือได้ในการชำระคืนเงินที่ยืมมาให้คุณหรือไม่ องค์ประกอบของคะแนนของคุณพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้:
- คุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาสำหรับแต่ละบัญชีในรายงานเครดิตของคุณหรือไม่ การจ่ายล่าช้ามีผลเสียต่อคะแนนของคุณหากคุณชำระล่าช้าคุณจะได้รับช้าแค่ไหน - 30 วัน, 60 วันหรือ 90 วัน ในภายหลังคุณจะยิ่งแย่ลงสำหรับคะแนนของคุณมีบัญชีใดของคุณถูกส่งไปยังคอลเลกชัน? นี่คือธงสีแดงสำหรับผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพที่คุณอาจไม่จ่ายคืนพวกเขาคุณมีค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ไม่ชอบชำระหนี้การล้มละลายการยึดสังหาริมทรัพย์คดีความค่าจ้างหรือสิ่งที่แนบมา liens หรือการตัดสินสาธารณะกับคุณ? รายการบันทึกสาธารณะเหล่านี้เป็นเครื่องหมายที่อันตรายที่สุดที่จะมีในรายงานเครดิตของคุณจากมุมมองของผู้ให้กู้เวลาตั้งแต่เหตุการณ์เชิงลบครั้งล่าสุดและความถี่ของการชำระเงินที่ไม่ได้รับจะส่งผลกระทบต่อการหักคะแนนเครดิต ยกตัวอย่างเช่นคนที่พลาดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหลายครั้งเมื่อห้าปีที่แล้วจะมีความเสี่ยงน้อยกว่าคนที่พลาดการชำระเงินครั้งใหญ่ในปีนี้
2. จำนวนเงินที่เป็นหนี้: 30%
ดังนั้นคุณอาจชำระเงินตรงเวลา แต่ถ้าคุณกำลังจะไปถึงจุดแตกหัก
การให้คะแนน FICO จะพิจารณาอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณซึ่งจะวัดจำนวนหนี้ที่คุณมีเมื่อเปรียบเทียบกับวงเงินเครดิตที่มี องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดอันดับสองนี้พิจารณาปัจจัยต่อไปนี้:
- คุณใช้เครดิตรวมทั้งหมดเท่าไหร่? อย่าคิดว่าคุณจะต้องมียอดคงเหลือ $ 0 ในบัญชีของคุณเพื่อให้ได้คะแนนสูงที่นี่ น้อยกว่าดีกว่า แต่เนื่องจากเล็กน้อยสามารถทำได้ดีกว่าเนื่องจากไม่มีอะไรเลยเพราะผู้ให้กู้ต้องการที่จะเห็นว่าถ้าคุณยืมเงินคุณมีความรับผิดชอบและมีความมั่นคงทางการเงินเพียงพอที่จะจ่ายเงินคืนคุณเป็นหนี้ในบัญชีประเภทใด เช่นการจำนองสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตและบัญชีผ่อนชำระ ซอฟต์แวร์ให้คะแนนเครดิตชอบที่จะเห็นว่าคุณมีเครดิตหลายประเภทที่แตกต่างกันและคุณจัดการพวกเขาทั้งหมดอย่างมีความรับผิดชอบคุณเป็นหนี้ทั้งหมดเท่าใดและคุณเป็นหนี้เท่าไรเมื่อเทียบกับจำนวนเงินเดิมในบัญชีผ่อนชำระ อีกครั้งน้อยจะดีกว่า ตัวอย่างเช่นผู้ที่มียอดคงเหลือ $ 50 สำหรับบัตรเครดิตที่มีวงเงิน $ 500 จะดูเหมือนรับผิดชอบมากกว่าคนที่มียอดค้างชำระ 8, 000 เหรียญสหรัฐสำหรับบัตรเครดิตที่มีวงเงิน 10, 000 เหรียญ
3. ความยาวของประวัติเครดิต: 15%
คะแนนเครดิตของคุณยังคำนึงถึงระยะเวลาที่คุณใช้เครดิต คุณมีภาระผูกพันกี่ปี? บัญชีที่เก่าแก่ที่สุดของคุณอายุเท่าไหร่และอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณคือเท่าใด
ประวัติเครดิตที่ยาวนานมีประโยชน์ (หากไม่ได้ชำระโดยการชำระล่าช้าและรายการเชิงลบอื่น ๆ) แต่ประวัติย่อสามารถทำได้ดีตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลาและไม่เป็นหนี้มากเกินไป
นี่คือเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลแนะนำให้เปิดบัญชีบัตรเครดิตเสมอแม้ว่าคุณจะไม่ใช้อีกต่อไป อายุบัญชีของตัวเองจะช่วยเพิ่มคะแนนของคุณ ปิดบัญชีที่เก่าแก่ที่สุดของคุณและคุณจะเห็นคะแนนโดยรวมลดลง
4. เครดิตใหม่: 10%
คะแนน FICO ของคุณพิจารณาจำนวนบัญชีใหม่ที่คุณมี ดูจำนวนบัญชีใหม่ที่คุณสมัครเมื่อเร็ว ๆ นี้และเมื่อครั้งล่าสุดที่คุณเปิดบัญชีใหม่
เมื่อใดก็ตามที่คุณสมัครสินเชื่อบรรทัดใหม่ผู้ให้กู้มักจะทำการสอบถามอย่างหนัก (หรือที่เรียกว่าการดึงอย่างหนัก) ซึ่งเป็นกระบวนการตรวจสอบข้อมูลเครดิตของคุณในระหว่างกระบวนการพิจารณาสินเชื่อ สิ่งนี้แตกต่างจากการสอบถามที่ไม่รุนแรงเช่นดึงข้อมูลเครดิตของคุณเอง
แรงดึงอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงเล็กน้อยและชั่วคราว ทำไม? คะแนนจะถือว่าหากคุณเปิดหลายบัญชีเมื่อเร็ว ๆ นี้และเปอร์เซ็นต์ของบัญชีเหล่านี้สูงเมื่อเทียบกับจำนวนทั้งหมดคุณอาจมีความเสี่ยงด้านเครดิตมากขึ้น คนมักจะทำเช่นนั้นเมื่อพวกเขาประสบปัญหากระแสเงินสดหรือวางแผนที่จะรับภาระหนี้จำนวนมาก
ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณสมัครจำนองผู้ให้กู้จะพิจารณาภาระหนี้รายเดือนที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการพิจารณาว่าคุณสามารถซื้อจำนองได้มากน้อยเพียงใด หากคุณเพิ่งเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่หลายบัญชีสิ่งนี้อาจบ่งบอกว่าคุณกำลังวางแผนที่จะใช้จ่ายเพื่อความสนุกสนานในอนาคตอันใกล้ซึ่งหมายความว่าคุณอาจไม่สามารถจ่ายค่าจำนองรายเดือนที่ผู้ให้กู้ประเมินว่าคุณมีความสามารถ การทำ ผู้ให้กู้ไม่สามารถระบุได้ว่าจะให้คุณยืมโดยพิจารณาจากสิ่งที่คุณอาจทำ แต่พวกเขาสามารถใช้คะแนนเครดิตของคุณเพื่อประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตที่คุณอาจเป็น
คะแนน FICO จะพิจารณาประวัติความเป็นมาของการสอบถามของคุณอย่างหนักและเครดิตใหม่ในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมาดังนั้นพยายามลดจำนวนครั้งที่คุณสมัครและเปิดเครดิตใหม่ภายในหนึ่งปี อย่างไรก็ตามการสอบถามอัตราการซื้อของและการสอบถามที่เกี่ยวข้องกับรถยนต์และผู้ให้กู้จำนองโดยทั่วไปนั้นจะถูกนับเป็นคำถามเดียวเนื่องจากข้อสันนิษฐานคือผู้บริโภคเป็นผู้ซื้ออัตรา - ไม่ได้วางแผนที่จะซื้อรถยนต์หรือบ้านหลายหลัง อย่างไรก็ตามการค้นหาภายใน 30 วันสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงคะแนนจากคะแนนของคุณได้
5. ประเภทเครดิตที่ใช้งาน: 10%
สิ่งสุดท้ายที่สูตร FICO พิจารณาในการกำหนดคะแนนเครดิตของคุณคือไม่ว่าคุณจะมีเครดิตประเภทต่าง ๆ เช่นบัตรเครดิตบัญชีร้านค้าสินเชื่อเพื่อการผ่อนชำระและการจำนอง รวมถึงจำนวนบัญชีทั้งหมดที่คุณมี เนื่องจากนี่เป็นองค์ประกอบเล็ก ๆ ของคะแนนของคุณไม่ต้องกังวลหากคุณไม่มีบัญชีในแต่ละหมวดหมู่เหล่านี้และอย่าเปิดบัญชีใหม่เพียงเพิ่มเครดิตประเภทต่างๆ
สิ่งที่ไม่ได้อยู่ในคะแนนของคุณ
ข้อมูลต่อไปนี้ไม่ได้รับการพิจารณาในการกำหนดคะแนนเครดิตของคุณตาม FICO:
- สถานภาพการสมรส (แม้ว่า FICO กล่าวว่าคะแนนประเภทอื่นอาจพิจารณาเรื่องนี้) เชื้อชาติสีผิวศาสนาชาติกำเนิดความช่วยเหลือจากประชาชนการสมัครสมาชิกประวัติการจ้างงานและนายจ้าง (แม้ว่าผู้ให้กู้และคะแนนอื่น ๆ อาจพิจารณาเรื่องนี้) ไม่พบในรายงานเครดิตของคุณการมีส่วนร่วมในโปรแกรมการให้คำปรึกษาสินเชื่อ
มันหมายความว่าอะไรเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อ
การปฏิบัติตามแนวทางด้านล่างจะช่วยให้คุณรักษาคะแนนที่ดีหรือปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ:
- ดูอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ รักษายอดบัตรเครดิตให้ต่ำกว่า 15% –25% ของเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดชำระบัญชีของคุณตรงเวลาและหากคุณต้องมาสายไม่เกิน 30 วันล่าช้าอย่าเปิดบัญชีใหม่มากมายพร้อมกัน หรือแม้กระทั่งภายในระยะเวลา 12 เดือนตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณล่วงหน้าประมาณหกเดือนหากคุณวางแผนที่จะทำการซื้อครั้งใหญ่เช่นการซื้อบ้านหรือรถยนต์ซึ่งจะทำให้คุณต้องขอสินเชื่อ ซึ่งจะให้เวลาคุณในการแก้ไขข้อผิดพลาดใด ๆ ที่เป็นไปได้และหากจำเป็นให้ปรับปรุงคะแนนของคุณหากคุณมีคะแนนเครดิตที่ไม่ดีและข้อบกพร่องในประวัติเครดิตของคุณอย่าสิ้นหวัง เพียงเริ่มสร้างทางเลือกที่ดีกว่าและคุณจะเห็นการปรับปรุงคะแนนของคุณอย่างค่อยเป็นค่อยไปเนื่องจากรายการเชิงลบในประวัติของคุณกลายเป็นรุ่นเก่ากว่า
บรรทัดล่าง
ในขณะที่คะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญอย่างยิ่งในการได้รับอนุมัติสินเชื่อและรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดคุณไม่จำเป็นต้องหมกมุ่นกับแนวทางการให้คะแนนเพื่อให้ได้คะแนนที่ผู้ให้กู้ต้องการดู โดยทั่วไปหากคุณจัดการเครดิตอย่างรับผิดชอบคะแนนของคุณจะเปล่งประกาย
