ด้วยบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชีเงินฝากแบบดั้งเดิมที่จ่ายเพียงเล็กน้อยที่ดีกว่าตอนนี้ถัดจากสิ่งที่อยู่ในความสนใจบุคคลมากขึ้นกำลังมองหาทางเลือกที่จ่ายดีกว่า ในบรรดาพวกเขามีบัญชีตลาดเงินตัวเลือกบัญชีธนาคารอื่น ๆ และการให้กู้ยืมแบบเพื่อนต่อเพื่อน นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้
1. บัญชีตลาดเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า
ทางเลือกที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งในการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชีเงินฝากแบบดั้งเดิมคือการรับบัญชีตลาดเงิน บัญชีตลาดเงินได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตรวจสอบปกติ
นอกเหนือจากการจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานบัญชีตลาดเงินยังให้บริการตรวจสอบบัญชีอย่าง จำกัด โดยปกติจะมีจำนวนเช็คสูงสุดที่ค่อนข้างต่ำที่ลูกค้าสามารถเขียนลงในบัญชีของเขาหรือเธอต่อเดือน - โดยทั่วไประหว่างห้าถึง 10 เพื่อเป็นการตอบแทนการปฏิบัติตามกิจกรรมการถอนเงินที่ จำกัด นี้ผู้ถือบัญชีตลาดเงินได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า ที่มีให้สำหรับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม ธนาคารที่เสนออัตราดอกเบี้ยเพียง 0.09% สำหรับบัญชีออมทรัพย์มาตรฐานอาจเสนอให้ อัตราดอกเบี้ย 0.20% สำหรับบัญชีตลาดเงิน
ด้วยบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชีจ่ายน้อยดังนั้นพยายามหาที่ที่ดีกว่าในการสะสมกองทุนฉุกเฉินของคุณ - เพียงแค่ดูว่าเงินนั้นยังมีประกันอยู่หรือไม่
นอกเหนือจากข้อ จำกัด ในการทำธุรกรรมรายเดือนบัญชีตลาดเงินมักจะมีข้อ จำกัด อื่นเช่นกันเช่นจำนวนเงินฝากขั้นต่ำที่กำหนดหรือยอดคงเหลือขั้นต่ำที่ต้องได้รับการบำรุงรักษา หากมีความต้องการขั้นต่ำยอดคงเหลือและบัญชีลดลงต่ำกว่าขั้นต่ำผู้ถือบัญชีอาจจะจ่ายเพียงมาตรฐานอัตราดอกเบี้ยต่ำที่นำเสนอในบัญชีออมทรัพย์ปกติ อย่างไรก็ตามธนาคารบางแห่งก็เรียกเก็บค่าปรับ ก่อนที่จะเปิดตลาดเงินหรือบัญชีทางเลือกอื่นให้กลั่นกรองข้อตกลงของคุณอย่างละเอียดเพื่อดูข้อ จำกัด ใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบัญชีพร้อมกับค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้นกับบัญชี
2. ใบรับรองการฝาก
สำหรับบุคคลที่ไม่ต้องการเข้ารับการออมอย่างน้อยหนึ่งหรือสองปีจะมีบัตรเงินฝาก (CD) ยิ่งลูกค้าใช้เงินได้นานเท่าไรก็ยิ่งมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซีดีหนึ่งปีและสองปีให้บริการที่สูงกว่า อัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่ในบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมในปัจจุบัน
ตาม Bankrate.com 0.72% เป็นอัตรา APY เฉลี่ยของประเทศสำหรับซีดีหนึ่งปี (ณ วันที่ 24 กันยายน 2018) ซีดีสองปีเสนอ 0.94% อย่างไรก็ตามธนาคารซิงโครไนซ์เสนอ 2.65% สำหรับทั้งสองปีและ 13 เดือน (เงินฝากขั้นต่ำ: $ 2, 000) และมาร์คัสโดยโกลด์แมนแซคส์จ่าย 2.55% เป็นเวลาหนึ่งปีโดยมีขั้นต่ำ $ 500 ด้วยการวางแผนเพียงเล็กน้อยบุคคลสามารถกระจายเงินทุนในแผ่นซีดีที่มีความยาวต่างกันเพื่อให้ตนเองมีสภาพคล่องมากขึ้นในกรณีที่ต้องการเข้าถึงเงินออมบางส่วน ยิ่งไปกว่านั้น CDs มีประกัน FDIC (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู บัตรเงินฝาก )
3. สหภาพเครดิตและธนาคารออนไลน์
มักเป็นไปได้ที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพียงแค่ย้ายบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ไปยังสถาบันการเงินอื่นไม่ว่าจะอยู่ข้างถนนหรือเข้าถึงผ่านทางอินเทอร์เน็ต สหภาพเครดิตดำเนินการเช่นเดียวกับธนาคารแม้ว่าโดยทั่วไปจะให้บริการทางการเงินน้อยลง บัญชีเครดิตยูเนี่ยนได้รับการประกันจากรัฐบาลผ่านกองทุนประกันเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ (NCUSIF) ซึ่งเทียบเท่ากับเครดิตยูเนี่ยนของ FDIC
สหภาพเครดิตมักเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าในบัญชีออมทรัพย์มากกว่าธนาคารเนื่องจากสหภาพเครดิตเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร บุคคลอาจจะไปจากรายได้ 0.09% ถึง 1.75% หรือ 1.80% เพียงแค่เปิดบัญชีออมทรัพย์ที่เครดิตยูเนี่ยมากกว่าที่ธนาคารแบบดั้งเดิม
ธนาคารออนไลน์เช่น Ally Bank หรือ American Express Bank มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับบัญชีออมทรัพย์ พวกเขาสามารถทำเช่นนี้เพราะพวกเขาหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายอิฐและปูนในการบำรุงรักษาสำนักงานสาขาทางกายภาพ
4. บัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูง
มีบัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงที่ให้อัตราดอกเบี้ยดีกว่าบัญชีออมทรัพย์ บัญชีตรวจสอบเหล่านี้บางส่วนให้ผลตอบแทนร้อยละ 5.00% ต่อปีซึ่งแตกต่างจากอัตราบัญชีออมทรัพย์เพียง 0.09%
ในการรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นโดยทั่วไปลูกค้าจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการเช่นยอดคงเหลือขั้นต่ำการสร้างเงินฝากโดยตรงหรือการจ่ายบิลหรือการทำธุรกรรมบัตรเดบิตรายเดือนขั้นต่ำ หากเจ้าของบัญชีไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดในการรับอัตราที่สูงกว่าปกติจะไม่มีค่าปรับ พวกเขาจะถูกเรียกเก็บเงินในอัตราที่ต่ำกว่ามาตรฐานของธนาคารสำหรับการตรวจสอบบัญชี
5. บริการให้ยืมแบบ Peer-to-Peer
บริการให้ยืมแบบ Peer-to-peer มักจะดำเนินการผ่านเว็บไซต์ได้กลายเป็นที่นิยมมากขึ้นในปีที่ผ่านมา การให้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์เป็นวิธีสำหรับผู้ที่ต้องการยืมเงินเพื่อรับสินเชื่อส่วนบุคคลนอกเหนือจากการไปธนาคาร - และสำหรับนักลงทุนผู้ให้กู้รายบุคคลเพื่อรับผลตอบแทนการลงทุนที่ยอดเยี่ยม ผ่านเว็บไซต์ต่าง ๆ เช่น Prosper.com บุคคลที่อยู่ในด้านการให้กู้ยืมจะให้เงินกู้ยืมแก่บุคคลในด้านการยืม
บัญชีการให้ยืมที่มีผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer นั้นไม่ได้มีการประกัน FDIC เหมือนบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารและเป็นไปได้ที่จะสูญเสียเงิน อย่างไรก็ตามนักลงทุนส่วนใหญ่ที่ครอบงำสามารถรับรู้ผลตอบแทนประจำปีในพื้นที่ใกล้เคียงประมาณ 8% ถึง 15% โดยมีความเสี่ยงที่แท้จริงน้อยมาก ผู้ให้บริการจะได้รับการกลั่นกรองจากบริการและจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการเพื่อรับสินเชื่อ
คุณลักษณะของการให้กู้ยืมแบบเพื่อนต่อเพื่อนที่ช่วยลดความเสี่ยงอย่างมหาศาลคือโครงสร้างของสินเชื่อ ความเสี่ยงของสินเชื่อรายบุคคลจะกระจายไปทั่วนักลงทุนผู้ให้กู้จำนวนมาก ผู้ให้กู้รายบุคคลมักจะกองทุนไม่เกิน $ 25 ถึง $ 50 ของสินเชื่อใด ๆ ตัวอย่างเช่นบุคคลที่กำลังมองหาเงินกู้ 2, 000 ดอลลาร์สำหรับการปรับปรุงบ้านเช่นอาจมีเงินกู้จากผู้ให้กู้แต่ละรายที่แตกต่างกัน 40 รายแต่ละรายให้ $ 50 ต่อยอดสินเชื่อทั้งหมด
บริการสินเชื่อจะประเมินผู้กู้และวัตถุประสงค์ของสินเชื่อเพื่อพิจารณาความเสี่ยงด้านเครดิตและอัตราดอกเบี้ยที่จะเรียกเก็บจากสินเชื่อ นักลงทุนผู้ให้กู้รายบุคคลสามารถเลือกระดับความเสี่ยงเพื่อกำหนดประเภทของสินเชื่อที่จะใช้ในการลงทุน แม้ว่าผู้กู้คนเดียวจะไม่ได้รับค่าตอบแทนในขณะนี้เพราะการลงทุนกระจายไปทั่วสินเชื่อที่แตกต่างกันมากมายในปี 2560 นักลงทุนผู้ให้กู้สามารถได้รับผลตอบแทนโดยรวม 6% ถึง 10.8% ขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงของสินเชื่อ ในปี 2560 อัตราการผิดนัดชำระของ Prosper.com อยู่ระหว่าง 2.6% และ 15.9% ขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงของสินเชื่อ
ข้อดีอย่างหนึ่งของการใส่เงินในบัญชีการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer คือบุคคลสามารถเปิดบัญชีสินเชื่อด้วยเงินฝากขั้นต่ำที่ต่ำมากเพียงแค่ $ 25 ถึง $ 50 จากนั้นเพิ่มเงินให้กับบัญชีรายเดือนเช่นเดียวกับ ด้วยบัญชีออมทรัพย์
แม้ว่าตัวเลือกนี้จะไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาล แต่รับประกันรายได้ในลักษณะเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ แต่เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำซึ่งให้ผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นเหนือสิ่งที่บัญชีออมทรัพย์ปกติเสนอ อย่างไรก็ตามสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบเกี่ยวกับการให้กู้ยืม P2P มีความซับซ้อนและอาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ความขยันเนื่องจากก่อนการลงทุนและการตรวจสอบอย่างรอบคอบว่าการชำระเงินให้คุณในฐานะผู้ให้กู้มีความจำเป็นอย่างยิ่งหรือไม่
บรรทัดล่าง
มีทางเลือกอื่นสำหรับบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชีเงินฝากแบบดั้งเดิมที่ให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับเงินของคุณ พวกเขาอาจไม่เสนอสภาพคล่องของบัญชีออมทรัพย์และพวกเขามาพร้อมกับความต้องการตั้งแต่ยอดขั้นต่ำและข้อ จำกัด รายเดือนในการทำธุรกรรมไปจนถึงการขาดการประกันของรัฐบาลกลาง แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณพวกเขาสามารถพิสูจน์ได้ว่าน่าสนใจ
