401 (k) กับแผนเงินบำนาญ: ภาพรวม
แผน 401 (k) และแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมเป็นสองส่วนของการเกษียณอายุสามขาแบบดั้งเดิม: เงินบำนาญที่นายจ้างจัดให้, ประกันสังคมและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างแผน 401 (k) และแผนเงินบำนาญแบบดั้งเดิมคือความแตกต่างระหว่างแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้และแผนการสมทบที่กำหนดไว้
แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เช่นเงินบำนาญรับประกันรายได้รายเดือนที่กำหนดในการเกษียณและวางการลงทุนและความเสี่ยงที่ยืนยาวในผู้ให้บริการแผน แผนการกำหนดผลงานเช่น 401 (k) s วางการลงทุนและความเสี่ยงที่ยืนยาวสำหรับพนักงานแต่ละคนขอให้พวกเขาเลือกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาเองโดยไม่มีการรับประกันขั้นต่ำหรือผลประโยชน์สูงสุด พนักงานถือว่าความเสี่ยงของทั้งการลงทุนไม่ดีและการออมที่ยั่งยืน
มีความแตกต่างอื่น ๆ เช่นกันรวมถึงความพร้อมของแต่ละแผน นายจ้างของคุณมีแนวโน้มที่จะเสนอแผน 401 (k) มากกว่าแผนเงินบำนาญในชุดสิทธิประโยชน์ เงินบำนาญกลายเป็นเรื่องธรรมดาน้อยลงและแผนการบริจาคที่กำหนดไว้ต้องไปรับที่หย่อนแม้จะได้รับการออกแบบมาเป็นอาหารเสริมสำหรับเงินบำนาญแบบดั้งเดิมแทนที่จะเป็นเงินทดแทน
ประเด็นที่สำคัญ
- 401 (k) แผนและเงินบำนาญเป็นสองขาของอุจจาระสามขาของการเกษียณอายุ: บำนาญสถานที่ทำงาน, ประกันสังคมและเงินออมเพื่อการเกษียณส่วนบุคคลเงินบำนาญให้รายได้ที่รับประกันสำหรับชีวิตโดยมีนายจ้างรับความเสี่ยงและอายุการใช้งานที่ยาวนาน) แผนมีความเสี่ยงทั้งหมดที่อยู่ในมือของพนักงานแต่ละคนแผน 401 (k) ได้รับการออกแบบมาเป็นส่วนเสริมของเงินบำนาญแบบดั้งเดิมแทนที่จะเป็นเงินทดแทน แต่นั่นคือสิ่งที่พวกเขากำลังถูกขอให้ทำ
ทำความเข้าใจกับแผน 401 (k)
แผน 401 (k) จะได้รับเงินทุนเป็นหลักผ่านการมีส่วนร่วมของพนักงานผ่านการหักเงินเดือนล่วงหน้า เงินที่สนับสนุนสามารถนำไปลงทุนในหลาย ๆ อย่างเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่มีให้ผ่านทางแผน
การเติบโตของการลงทุนใน 401 (k) เกิดขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีและไม่มีขีด จำกัด ในการเติบโตของบัญชี 401 (k) ของแต่ละบุคคล ข้อเสียเปรียบที่สำคัญของแผน 401 (k) คือไม่มีพื้นเช่นกัน 401 (k) s อาจสูญเสียคุณค่าหากพอร์ตฟอลิโอพื้นฐานทำงานได้ไม่ดี มีการแลกเปลี่ยนความเสี่ยง / ผลตอบแทนที่มากขึ้นด้วยแผน 401 (k)
นายจ้างหลายคนเสนอโปรแกรมจับคู่กับแผน 401 (k) ของพวกเขาซึ่งหมายความว่าพวกเขามีส่วนร่วมเงินเพิ่มเติมให้กับบัญชีพนักงาน (ถึงระดับหนึ่ง) ทุกครั้งที่พนักงานทำการบริจาคของตนเอง ตัวอย่างเช่นสมมติว่านายจ้างของคุณเสนอการจับคู่ผลงานของคุณ 50% ให้กับ 401 (k) ของคุณมากถึง 6% ของเงินเดือนของคุณ คุณได้รับ $ 100, 000 และมีส่วนร่วม $ 6, 000 (6%) ให้กับ 401 (k) ของคุณดังนั้นนายจ้างของคุณจะจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 3, 000 ให้กับ 401 (k) ของคุณ
ไม่มีการป้องกันที่ยืนยาวด้วย 401 (k); หากคุณอายุยืนกว่าเงินออมของคุณคุณจะไม่ได้รับเงินอีก
ทำความเข้าใจกับแผนเงินบำนาญ
พนักงานไม่สามารถควบคุมการตัดสินใจการลงทุนด้วยแผนเงินบำนาญและไม่ได้รับความเสี่ยงในการลงทุน แทนที่จะทำเช่นนั้น - โดยนายจ้างหรือลูกจ้างซึ่งมักจะทำเพื่อพอร์ตการลงทุนที่บริหารโดยมืออาชีพด้านการลงทุน ในทางกลับกันสปอนเซอร์สัญญาว่าจะให้รายได้ต่อเดือนแก่พนักงานที่เกษียณอายุราชการตลอดชีวิตตามจำนวนเงินที่บริจาคและบ่อยครั้งที่จำนวนปีที่ทำงานให้กับ บริษัท
รายได้ที่รับประกันมาพร้อมกับข้อแม้: หากผลประกอบการของ บริษัท ไม่ดี บริษัท ประกาศล้มละลายหรือประสบปัญหาอื่น ๆ เป็นไปได้ว่าผลประโยชน์จะลดลง อย่างไรก็ตามบำนาญส่วนบุคคลเกือบทั้งหมดได้รับการประกันโดยบำนาญผลประโยชน์การรับประกันคอร์ปอเรชั่นกับนายจ้างจ่ายเบี้ยประกันปกติดังนั้นเงินบำนาญของพนักงานมักได้รับการคุ้มครอง แผนเงินบำนาญนำเสนอพนักงานรายบุคคลที่มีความเสี่ยงด้านตลาดน้อยกว่าแผน 401 (k)
ที่ปรึกษา Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
401 (k) ยังถูกเรียกว่า "แผนผลงานที่กำหนดไว้" ซึ่งคุณจะต้องเป็นผู้รับบำนาญเพื่อมีส่วนร่วมในการออมของคุณและทำการตัดสินใจลงทุนสำหรับเงินในแผน ดังนั้นคุณสามารถควบคุมจำนวนเงินที่คุณวางไว้ในแผน แต่ไม่สามารถออกไปได้มากแค่ไหนเมื่อคุณออกจากตำแหน่งซึ่งจะขึ้นอยู่กับมูลค่าตลาดของสินทรัพย์ที่ลงทุนในเวลานั้น
ในอีกทางหนึ่งแผนเงินบำนาญเป็นที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็น "แผนผลประโยชน์ที่กำหนด" ซึ่งผู้สนับสนุนแผนการบำนาญหรือนายจ้างของคุณเป็นผู้ดูแลการจัดการการลงทุนและรับประกันรายได้จำนวนหนึ่งเมื่อคุณเกษียณ อันเป็นผลมาจากความรับผิดชอบที่ยิ่งใหญ่นี้นายจ้างจำนวนมากเลือกที่จะหยุดแผนการบำเหน็จบำนาญที่กำหนดผลประโยชน์และแทนที่ด้วยแผน 401 (k)
