ความมุ่งมั่นสินเชื่อคืออะไร?
ภาระผูกพันเงินกู้เป็นข้อตกลงโดยธนาคารพาณิชย์หรือสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อให้ยืมเงินตามจำนวนที่ระบุของธุรกิจหรือบุคคล เงินกู้สามารถอยู่ในรูปแบบของเงินก้อนเดียวหรือ - ในกรณีของภาระผูกพันเงินกู้แบบเปิดปลาย - สายของเครดิตที่ผู้กู้สามารถเบิกได้ตามต้องการถึงวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
ความมุ่งมั่นของสินเชื่อทำงานอย่างไร
สถาบันการเงินทำภาระผูกพันเงินกู้ตามความน่าเชื่อถือของผู้กู้และ - ในกรณีที่เป็นภาระผูกพันที่มีความปลอดภัย - กับมูลค่าของหลักประกันบางรูปแบบเช่นบ้านในกรณีของผู้บริโภครายบุคคล จากนั้นผู้กู้สามารถใช้เงินที่มีอยู่ภายใต้ภาระผูกพันเงินกู้ได้สูงสุดตามที่ตกลงไว้ ภาระผูกพันของสินเชื่อแบบเปิดใช้งานได้เหมือนสายสินเชื่อหมุนเวียน: เมื่อผู้กู้จ่ายคืนเงินต้นบางส่วนของเงินให้สินเชื่อผู้ให้กู้จะเพิ่มจำนวนนั้นกลับไปที่วงเงินสินเชื่อที่มีอยู่
การได้รับภาระผูกพันเงินกู้ที่ปลอดภัย - อัตราดอกเบี้ยอาจต่ำกว่า - ต้องมีการวางหลักประกันซึ่งคุณอาจสูญเสียหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้
ประเภทของภาระผูกพันเงินกู้
ภาระผูกพันเงินกู้อาจมีความปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัย พวกเขามีความแตกต่างที่สำคัญ
สัญญาเงินกู้ที่มีหลักประกัน
โดยทั่วไปแล้วภาระผูกพันที่มีความปลอดภัยนั้นขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของผู้ยืมด้วยหลักประกันบางรูปแบบ ในระดับผู้บริโภควงเงินเครดิตในบ้าน (HELOC) ซึ่งใช้เป็นหลักประกันในบ้านหรือบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยซึ่งเงินในบัญชีธนาคารทำหน้าที่เป็นหลักประกันเป็นสองตัวอย่างของโอเพ่นเอ็นด์ ภาระผูกพันเงินกู้ที่มีความปลอดภัย
เนื่องจากโดยทั่วไปวงเงินสินเชื่อจะขึ้นอยู่กับมูลค่าของสินทรัพย์ที่มีความปลอดภัยจึงมักจะมีข้อ จำกัด สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงและระยะเวลาคืนทุนนานกว่าสำหรับสัญญาค้ำประกันที่มีหลักประกันมากกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน อย่างไรก็ตามกระบวนการอนุมัติต้องใช้เอกสารมากขึ้นและใช้เวลานานกว่าด้วยสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
ผู้ให้กู้มีโฉนดหรือชื่อหลักประกันหรือวางภาระในสินทรัพย์จนกว่าจะชำระเงินกู้ครบถ้วน การผิดนัดชำระหนี้ที่มีหลักประกันอาจส่งผลให้ผู้ให้กู้สันนิษฐานว่าเป็นเจ้าของและขายสินทรัพย์ที่มีหลักประกันจากนั้นใช้เงินที่ได้มาเพื่อชำระคืนเงินกู้
ความมุ่งมั่นของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสำรองนั้นขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของผู้กู้เป็นหลัก บัตรเครดิตที่ไม่ปลอดภัยเป็นหนึ่งในตัวอย่างพื้นฐานของสัญญาสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน โดยปกติคะแนนเครดิตของผู้กู้ก็จะสูงกว่า
อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่าภาระผูกพันเงินกู้ที่มีหลักประกันเนื่องจากไม่มีหลักประกันใด ๆ ที่สามารถรองรับภาระหนี้ได้ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะมีกำหนดการชำระเงินขั้นต่ำคงที่และอัตราดอกเบี้ย กระบวนการมักจะใช้เวลาเอกสารและการอนุมัติน้อยกว่าความมุ่งมั่นสินเชื่อที่มีความปลอดภัย
ข้อดีข้อเสียของภาระผูกพันสินเชื่อ
การมีข้อผูกพันด้านสินเชื่อจะเป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคที่ต้องการซื้อบ้านหรือธุรกิจที่วางแผนจะซื้อที่สำคัญ
ภาระผูกพันของเงินกู้แบบเปิดมีความยืดหยุ่นและสามารถเป็นประโยชน์สำหรับการชำระหนี้ระยะสั้นที่ไม่คาดคิดหรือครอบคลุมเหตุฉุกเฉินทางการเงิน นอกจากนี้โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำทำให้การชำระเงินไม่แพงในขณะที่บัตรเครดิตที่ปลอดภัยสามารถช่วยผู้บริโภคในการสร้างหรือสร้างเครดิตของพวกเขาใหม่ การจ่ายเงินตรงเวลาและการรักษาหนี้บัตรเครดิตรวมต่ำจะปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขาและในเวลาที่พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน
ข้อเสียของสัญญาค้ำประกันที่มีความปลอดภัยคือผู้กู้ที่นำเงินมากเกินไปและไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้อาจต้องริบหลักประกันซึ่งอาจหมายถึงการสูญเสียบ้านของพวกเขา ภาระผูกพันที่ไม่มีหลักประกันหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทำให้การกู้ยืมเงินมีราคาแพงขึ้น
