คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับบัญชีเกษียณ (IRAs) แต่ละบัญชี แต่ทราบเพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาเป็นหรือวิธีที่พวกเขาสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ แทนที่จะทำให้คุณเหนื่อยล้าด้วยเทคนิคจำนวนมากลองมาดูข้อเท็จจริงพื้นฐานของไออาร์เอสี่ประการที่คุณต้องรู้ก่อนเริ่มใช้งาน
IRA เป็นยานพาหนะทางการเงินที่จัดตั้งขึ้นเพื่อช่วยให้คนทำงานประหยัดสำหรับการเกษียณ มันมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีคล้ายกับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) หรือ 403 (b) หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงทั้งสองเป็นความคิดที่ดีที่จะบันทึกในแผนทั้งสองประเภทเพื่อให้การออมของคุณมีความหลากหลาย ยิ่งไปกว่านั้นไม่ใช่นายจ้างทุกคนที่เสนอแผนดังนั้นจึงมีประโยชน์ที่จะมีวิธีประหยัดภาษีแบบอื่นที่ไม่ได้ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- มีข้อ จำกัด รายปีเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในการ IRA ไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth ด้วย IRA แบบดั้งเดิมเงินบริจาคของคุณจะถูกสร้างขึ้นด้วยเงินกองทุนล่วงหน้า แต่การถอนเงินในที่สุดของคุณ เงินทุนดังนั้นการถอนเงินของคุณจะไม่ถูกนำไปใช้
1. ขีด จำกัด IRA
สำหรับปีภาษีปี 2562 และ 2563 กรมสรรพากรอนุญาตให้คุณฝากเงินสูงถึง $ 6, 000 ต่อปีหากคุณมีอายุต่ำกว่า 50 ปีและ 7, 000 ดอลลาร์ต่อปีหากคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณจะต้องได้รับรายได้จากการมีส่วนร่วมใน IRA ด้วย แต่นั่นอาจรวมถึงรายได้ของคู่สมรสหากคุณแต่งงาน
2. ประเภทของ IRAs
IRAs มีสองประเภทด้วยกัน: แบบดั้งเดิมและแบบ Roth IRA ดั้งเดิมไม่ต้องการให้คุณจ่ายภาษีจากกำไรของคุณจนกว่าคุณจะเริ่มมีการแจกแจงซึ่งเป็นคำที่ใช้อธิบายการถอนเงินที่คุณทำเมื่อคุณอายุครบเกษียณอายุ IRA ดั้งเดิมเก็บเงินในบัญชีของคุณได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและนั่นจะช่วยให้เงินในอัตราที่เร็วขึ้น
Roth IRA ต้องการให้คุณจ่ายภาษีในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้รายรับของคุณปลอดภาษีและหากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นในอนาคต Roth อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ
3. คุณสมบัติของ IRA
มีข้อกำหนดคุณสมบัติสำหรับ IRA ทั้งสองประเภท ด้วย IRA แบบดั้งเดิมหากคุณเป็นผู้มีส่วนร่วมในแผนการสนับสนุนของนายจ้างคุณจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้เฉพาะในกรณีที่รายรับของคุณต่ำกว่าค่าสูงสุด ในปี 2020 คุณต้องมีรายได้ต่ำกว่า $ 75, 000 ต่อปี ($ 74, 000 สำหรับ 2019) หากยื่นแบบเดียวหรือ $ 124, 000 ($ 123, 000 สำหรับ 2019) หากการยื่นแบบร่วมกันจะมีสิทธิ์หักเงินสมทบของ IRA ช่วงการเลิกจ้างเริ่มต้นที่ $ 65, 000 ($ 64, 000 สำหรับปี 2019) สำหรับคนโสดและ $ 104, 000 ($ 103, 000 สำหรับ 2019) สำหรับคู่สมรสที่ยื่นคำร้องร่วมกัน หากคุณมีรายได้ภายในช่วงดังกล่าวคุณจะได้รับการหักบางส่วน
ตาม Vanguard Group หาก IRA ดั้งเดิมของคุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ด้วย Roth IRA การมีส่วนร่วมของคุณจะไม่ถูกหักลดหย่อนและมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ หากคุณเป็นโสดและสร้างรายได้มากกว่า $ 139, 000 ในปี 2020 ($ 137, 000 สำหรับ 2019) คุณไม่มีสิทธิ์เปิด Roth และช่วงรายได้จะเริ่มต้นที่ $ 124, 000 ($ 122, 000 สำหรับ 2019) หากคุณกำลังยื่นขอแต่งงานด้วยกันตัวเลขคือ $ 206, 000 และ $ 196, 000 ตามลำดับ ($ 203, 000 และ $ 193, 000 สำหรับปี 2019) หากคุณอยู่ในช่วงการเลิกใช้งานคุณสามารถบริจาคได้บางส่วน หากคุณอยู่ต่ำกว่านั้นคุณสามารถบริจาครายปีแบบเต็มได้
4. ค่าใช้จ่ายไออาร์เอ
ในการเปิด IRA คุณจะต้องมีธนาคารหรือนายหน้าการลงทุน โบรกเกอร์ส่วนลดบางแห่งเสนอ IRA ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมนอกเหนือจากค่าคอมมิชชั่นที่เรียกเก็บเพื่อซื้อและขายภายในบัญชี โบรกเกอร์รายอื่นจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการรายปีแม้ว่าจะไม่ได้จัดการบัญชีให้คุณก็ตาม มองหา IRA ที่ไม่มีค่าธรรมเนียม หากคุณถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ 1% นั่นอาจเท่ากับยอดคงเหลือที่ต่ำกว่า 30% ในระยะเวลา 30 ปีดังนั้นการเก็บค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุดจึงเป็นกุญแจสำคัญ
บรรทัดล่าง
ไม่ว่าจะเป็น Roth หรือ IRA ดั้งเดิมเริ่มต้นได้เลย เงินที่อยู่ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณมีรายได้เล็กน้อยถึงไม่มีเลยสามารถทำงานได้ยากขึ้นสำหรับคุณใน IRA ด้วยตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัย ไม่ทราบวิธีการลงทุนเงินหรือไม่ ขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาแบบเสียค่าธรรมเนียมเท่านั้น หลายคนมีความสุขที่จะคิดค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียวและค่าธรรมเนียมสำหรับการให้คำปรึกษาประจำปี
