หากคุณกำลังมองหาตัวเลือกที่ดีในการประหยัดเงินของคุณคุณไม่จำเป็นต้องไปไกลกว่าธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ พวกเขามีตัวเลือกมากมาย - ตัวเลือกที่ให้คุณเข้าถึงเงินได้ทันทีในขณะที่จ่ายดอกเบี้ยให้คุณ พิจารณาที่จอดรถเงินของคุณในบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงิน
ที่นี่เราได้ระบุคุณสมบัติที่สำคัญบางประการของทั้งสองบัญชีและเหตุใดคุณจึงพิจารณาอีกบัญชีหนึ่ง
ประเด็นที่สำคัญ
- บัญชีเงินฝากออมทรัพย์และตลาดเงินมีความคล้ายคลึงกันอย่างมาก - ทั้งคู่เป็นบัญชีเงินฝากที่จ่ายดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์เป็นสถานที่ที่ดีสำหรับให้ผู้คนใส่เงินสดในช่วงเวลาสั้น ๆ สำหรับความต้องการระยะสั้นมาก แต่ให้อัตราดอกเบี้ยปานกลาง. ธนาคารใช้เงินทุนจากบัญชีออมทรัพย์เพื่อให้ยืมแก่ผู้บริโภครายอื่นผ่านสินเชื่อรถยนต์, วงเงินเครดิตและบัตรเครดิต บัญชีตลาดเงินจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์เล็กน้อยเนื่องจากธนาคารลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงระยะสั้นที่มีสภาพคล่องสูง บัญชีตลาดเงินหลายแห่งมีข้อกำหนดด้านยอดคงเหลือขั้นต่ำ
บัญชีออมทรัพย์กับบัญชีตลาดเงิน
ธนาคารส่วนใหญ่ทั้งแบบอิฐและปูนแบบดั้งเดิมและสถาบันออนไลน์มีทั้งบัญชีออมทรัพย์และบัญชีตลาดเงินแก่ลูกค้า เมื่อมองแวบแรกบัญชีทั้งสองนี้จะคล้ายกันอย่างน่าทึ่ง - ทั้งคู่เป็นบัญชีเงินฝากที่จ่ายดอกเบี้ย พวกเขายังได้รับการคุ้มครองโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เนื่องจากจุดประสงค์ของบัญชีเหล่านี้คือการบันทึกแทนที่จะเป็นธนาคารรายวันผู้ถือบัญชีจะถูก จำกัด ให้ถอนได้หกครั้งต่อเดือนภายใต้กฎระเบียบของรัฐบาลกลาง
อธิบายบัญชีออมทรัพย์
ธนาคารเสนอบัญชีออมทรัพย์ให้กับลูกค้าของพวกเขาเป็นส่วนเสริมในบัญชีตรวจสอบของพวกเขา มันเป็นสถานที่ที่ดีสำหรับผู้คนที่จะนำเงินมาเป็นระยะเวลาสั้น ๆ สำหรับความต้องการในระยะสั้นเช่นการปรับปรุงบ้านวันหยุดพักผ่อนรถยนต์หรือเหตุฉุกเฉินเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือทันตกรรม
ธนาคารทำให้การสร้างยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์ค่อนข้างง่าย สามารถเพิ่มบัญชีลงในบัตรเดบิตเพื่อทำการฝากเงินรวมถึงการถอนโอนผ่านธนาคารออนไลน์และการโอนเงินเข้าบัญชีโดยตรงจากสถาบันอื่น ๆ พวกเขาสามารถชำระบัญชีได้อย่างง่ายดายทำให้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงกองทุนได้อย่างง่ายดาย แต่ผู้ถือบัญชีควรจำไว้ว่าพวกเขาถูก จำกัด ให้ถอนได้หกครั้งต่อเดือน ธุรกรรมเดบิตอื่น ๆ ที่นอกเหนือจากนั้นมักจะมีค่าบริการ
บัญชีประเภทนี้ให้รายได้ดอกเบี้ยแก่ผู้ถือบัญชีในอัตราที่ต่ำและปานกลาง ตาม FDIC อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยทั่วประเทศสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่มียอดคงเหลือต่ำกว่า $ 100, 000 ณ วันที่ 22 กรกฎาคม 2019 คือ 0.10% และไม่เปลี่ยนแปลงสำหรับยอดคงเหลือที่สูงขึ้น บัญชีเหล่านี้เสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัญชีตลาดเงินและการลงทุนอื่น ๆ เนื่องจากสถาบันการเงินมีข้อ จำกัด ในสิ่งที่พวกเขาสามารถทำได้กับกองทุน โดยทั่วไปธนาคารจะให้เงินนี้แก่ผู้อื่นเพื่อสินเชื่อรถยนต์, วงเงินเครดิตและบัตรเครดิตเพื่อให้พวกเขาสามารถสร้างรายได้จากดอกเบี้ยที่พวกเขาเรียกเก็บ
อธิบายบัญชีของตลาดเงิน
ในขณะที่บัญชีตลาดเงินนั้นไม่เหมือนกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปและมีให้โดยธนาคารและสถาบันอื่น ๆ บางครั้งพวกเขาจะเรียกว่าบัญชีเงินฝากตลาด พวกเขาอาจมีคุณสมบัติบางอย่างของทั้งการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ ผู้ถือบัญชีอาจสามารถเขียนเช็คและทำธุรกรรมบัตรเดบิตด้วยบัญชีตลาดเงินบางแห่งได้ พวกเขายังมีคุณสมบัติคล้ายบัญชีออมทรัพย์ซึ่งผู้ถือบัญชีจะเก็บดอกเบี้ยตามยอดคงเหลือ ณ สิ้นเดือนของแต่ละเดือน
บัญชีตลาดเงินส่วนใหญ่มักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมเล็กน้อยซึ่งสามารถทำให้พวกเขาน่าสนใจสำหรับผู้ฝากเงินมากขึ้น ณ วันที่ 22 กรกฎาคม 2019 FDIC รายงานอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับบัญชีตลาดเงินเท่ากับ 0.18% สำหรับยอดคงเหลือต่ำกว่า $ 100, 000 และ 0.29% สำหรับผู้ที่สูงกว่า $ 100, 000
ธนาคารสามารถลงทุนในบัญชีเงินฝากที่เข้าบัญชีตลาดเงินในหลักทรัพย์ระยะสั้นและมีความเสี่ยงต่ำที่มีสภาพคล่องสูง ซึ่งรวมถึงบัตรเงินฝาก (CD) พันธบัตรรัฐบาลหรือการลงทุนอื่น ๆ ที่คล้ายคลึงกัน เมื่อสินทรัพย์เหล่านี้ครบกำหนดพวกเขาจะให้ส่วนหนึ่งของดอกเบี้ยที่พวกเขาได้รับแก่เจ้าของบัญชีตลาดเงิน
เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปบัญชีตลาดเงินยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนการถอนและธุรกรรมเดบิตที่พวกเขาสามารถทำได้ หากพวกเขาไปมากกว่าหกธุรกรรมพวกเขาจะต้องเสียค่าธรรมเนียม บัญชีตลาดเงินยังมาพร้อมกับข้อกำหนดยอดขั้นต่ำ ลูกค้าที่ไม่ตรงกับยอดเงินที่ต้องการอาจสูญเสียดอกเบี้ยสูงหรือพบว่าบัญชีของพวกเขาถูกแปลงเป็นบัญชีตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์
หลายคนสร้างความสับสนให้บัญชีตลาดเงินด้วยกองทุนตลาดเงินซึ่งเป็นกองทุนรวมประเภทหนึ่ง
กองทุนรวมตลาดเงิน
อย่าสับสนบัญชีเงินฝากตลาดเงินกับกองทุนตลาดเงิน เหล่านี้เรียกว่ากองทุนรวมตลาดเงิน พวกเขาไม่ใช่บัญชีเงินฝาก แต่ถูกเสนอโดย บริษัท การลงทุน นักลงทุนสามารถซื้อและขายหุ้นในกองทุนเหล่านี้ซึ่งลงทุนในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงเช่นเงินสดและรายการเทียบเท่าและสินทรัพย์อิงตราสารหนี้ที่ได้รับความนิยมสูงซึ่งมีอายุไม่เกิน 13 เดือน พวกเขาไม่ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC และแตกต่างจากวิธีการตรวจสอบเงินฝากตามความต้องการดั้งเดิมและบัญชีออมทรัพย์
บรรทัดล่าง
ผู้ฝากมีแนวโน้มที่จะเลือกบัญชีในตลาดเงินเพราะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ แม้ว่าความแตกต่างของดอกเบี้ยที่ได้รับอาจน้อย แต่ก็เพียงพอที่จะชดเชยข้อ จำกัด ด้านสภาพคล่องหากผู้ฝากเงินไม่ต้องการเงินสดด่วน
