สารบัญ
- วิธีคำนวณผลประโยชน์
- อายุขัยที่น่าจะเป็นของคุณ
- รับประโยชน์พิธีวิวาห์
- ภาษีเกี่ยวกับผลประโยชน์ของคุณ
- การลงทุนผลประโยชน์ของคุณ
- เวลาและความคุ้มครองสุขภาพของคุณ
- บรรทัดล่าง
หากคุณกำลังจะเกษียณคุณอาจสงสัยว่าคุณควรเริ่มรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณหรือไม่ หากคุณต้องการรายได้เพื่อสนับสนุนตัวเองและคุณมีอายุอย่างน้อย 62 ปีซึ่งเป็นอายุขั้นต่ำในการรับสิทธิ์ - คำตอบอาจชัดเจน แต่ถ้าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะทำต่อไปจนกว่าคุณจะอายุมากขึ้นคุณจะตัดสินใจอย่างไร นี่คือปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา
ประเด็นที่สำคัญ
- คุณสามารถรวบรวมประกันสังคมตั้งแต่อายุ 62 ปี แต่ผลประโยชน์ของคุณจะลดลงอย่างถาวรการวิเคราะห์จุดคุ้มทุนสามารถช่วยคุณกำหนดว่าคุณจะออกมาข้างหน้าเมื่อใดโดยการชะลอสิทธิประโยชน์คู่สมรสยังสามารถเรียกร้องสิทธิประโยชน์ตามงานของคู่ของพวกเขา บันทึกเร็วเท่าอายุ 62
วิธีคำนวณผลประโยชน์
นอกเหนือจากจำนวนเงินที่คุณได้รับในช่วงหลายปีที่ผ่านมาขนาดของสิทธิประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับว่าคุณเกิดและอายุที่คุณเริ่มรับสิทธิ - จนถึงเดือน คุณจะได้รับผลประโยชน์รายเดือนเต็มหรือตามปกติหากคุณเริ่มเรียกร้องเมื่อถึงประกันสังคมที่พิจารณาอายุเกษียณเต็มของคุณ หากต้องการค้นหาอายุเกษียณแบบเต็มของคุณโปรดดูแผนภูมิด้านล่าง
อะไรคืออายุเกษียณประกันสังคมของคุณแบบเต็ม?
|
ปีเกิด |
เต็ม (ปกติ) อายุเกษียณ |
|---|---|
|
พ.ศ. 2480 หรือก่อนหน้า |
65 |
|
1938 |
65 และ 2 เดือน |
|
1939 |
65 และ 4 เดือน |
|
1940 |
65 และ 6 เดือน |
|
1941 |
65 และ 8 เดือน |
|
1942 |
65 และ 10 เดือน |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 และ 2 เดือน |
|
1956 |
66 และ 4 เดือน |
|
1957 |
66 และ 6 เดือน |
|
1958 |
66 และ 8 เดือน |
|
1959 |
66 และ 10 เดือน |
|
พ.ศ. 2503 และต่อมา |
67 |
สมมติว่าอายุเกษียณเต็ม 66 ของคุณคือถ้าคุณเริ่มรับผลประโยชน์ที่ 66 และผลประโยชน์รายเดือนเต็มของคุณคือ $ 2, 000 คุณจะได้รับ $ 2, 000 ต่อเดือน หากคุณเริ่มรับผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ซึ่งเป็น 48 เดือนก่อนกำหนดผลประโยชน์ของคุณจะลดลงเหลือ 75% ของผลประโยชน์รายเดือนทั้งหมดของคุณ - เรียกอีกอย่างว่าจำนวนเงินประกันหลักของคุณ คุณจะได้รับน้อยกว่า 25% ต่อเดือนและเช็คของคุณจะเท่ากับ $ 1, 500
คุณจะยังคงได้รับผลประโยชน์ที่ลดลงไม่เพียง แต่จนกว่าคุณจะอายุ 66 แต่สำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของคุณแม้ว่ามันจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อเวลาผ่านไปด้วยการปรับค่าใช้จ่ายของชีวิต คุณสามารถคำนวณทางคณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ของคุณเองโดยใช้เครื่องคิดเลขประกันสังคม (SSA) เครื่องคำนวณการเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือล่าช้า (เลื่อนลงหน้าที่เชื่อมโยงเพื่อค้นหา
เครื่องคำนวณการเกษียณอายุออนไลน์ของ SSA ยังสามารถช่วยคุณกำหนดอายุการเกษียณเต็มรูปแบบการประมาณการอายุการใช้งานของคุณสำหรับการคำนวณผลประโยชน์การประมาณการคร่าวๆเกี่ยวกับผลประโยชน์การเกษียณอายุของคุณ
ยิ่งคุณสามารถรอได้นานถึง 70 ปียิ่งคุณได้รับประโยชน์มากขึ้นเท่าไหร่ แต่การชะลอผลประโยชน์ไม่ได้แปลว่าคุณจะออกมาโดยรวมแล้ว คุณจะต้องชั่งน้ำหนักในปัจจัยอื่น ๆ รวมถึงอายุขัยที่คาดหวังของคุณและไม่ว่าคุณหรือคู่สมรสของคุณวางแผนที่จะยื่นขอผลประโยชน์พิธีวิวาห์ คุณจะต้องพิจารณาภาษีโอกาสการลงทุนและผลกระทบด้านการประกันสุขภาพ
อายุขัยที่น่าจะเป็นของคุณ
กลยุทธ์ของเรามากมายเกี่ยวกับวิธีการเพิ่มผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมให้มากที่สุดนั้นขึ้นอยู่กับการเดาว่าเราจะอยู่ได้นานแค่ไหน แน่นอนว่าพวกเราทุกคนอาจเสียชีวิตจากอุบัติเหตุหรือได้รับการวินิจฉัยที่เลวร้ายในสัปดาห์หน้า แต่ทิ้งความเป็นไปได้ที่คาดเดาไม่ได้เหล่านี้มานานแค่ไหนที่คุณคิดว่าคุณจะมีชีวิตอยู่? ความดันโลหิต, คอเลสเตอรอล, น้ำหนักและเครื่องหมายสุขภาพอื่น ๆ ของคุณเป็นอย่างไร? พ่อแม่และญาติคนอื่น ๆ ของคุณอาศัยอยู่นานเท่าไหร่แล้ว? หากคุณคาดหวังอายุขัยเฉลี่ยที่สูงกว่าปกติสำหรับตัวคุณเองคุณอาจออกมาข้างหน้าโดยรอรับผลประโยชน์ ถ้าไม่คุณอาจต้องการรับสิทธิประโยชน์ของคุณทันทีที่คุณมีสิทธิ์
หากต้องการให้เดาอย่างรู้แจ้งว่าควรอ้างสิทธิ์เมื่อใดให้ลองทำการวิเคราะห์จุดคุ้มทุน สิ่งนี้จะบอกคุณว่าผลประโยชน์ทั้งหมดที่คุณได้รับจากการรอนั้นจะเริ่มสูงกว่าผลรวมทั้งหมดที่คุณได้รับจากการรับผลประโยชน์ก่อนหน้านี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับ $ 1, 500 ต่อเดือนเริ่มต้นที่อายุ 62 หรือ $ 2, 000 ต่อเดือนเริ่มต้นที่อายุ 66 คุณจะได้รับจำนวนเท่า ๆ กันในผลประโยชน์ทั้งหมดภายในอายุ 77 ปีขึ้นไป ณ จุดนั้นผลประโยชน์รายเดือนที่สูงขึ้นซึ่งคุณจะได้รับจากการรอคอยนั้นจะเริ่มต้นชำระคืน
เว็บไซต์ประกันสังคมจะบอกคุณว่าไม่ว่าคุณจะเริ่มอ้างสิทธิ์เมื่อใดก็ตามผลประโยชน์ตลอดชีวิตของคุณจะคล้ายกันหากคุณใช้ชีวิตตราบเท่าที่เกษียณเฉลี่ย ปัญหาคือคนส่วนใหญ่จะไม่มีอายุขัยเฉลี่ยดังนั้นกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ที่แตกต่างกันทั้งหมด
รับประโยชน์พิธีวิวาห์
การแต่งงานสามารถทำให้การตัดสินใจเกี่ยวกับการประกันสังคมมีความซับซ้อนยิ่งขึ้นเนื่องจากผลประโยชน์พิธีวิวาห์ของโปรแกรม การหย่าร้างบางส่วนยังได้รับสิทธิประโยชน์ตามประวัติการทำงานของคู่สมรส
คู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานในงานที่ได้รับค่าจ้างหรือผู้ที่ไม่ได้รับเครดิตเพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับประกันสังคมด้วยตัวเองมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เริ่มต้นเมื่ออายุ 62 ขึ้นอยู่กับบันทึกของคู่สมรส เช่นเดียวกับการเรียกร้องผลประโยชน์ในบันทึกของคุณผลประโยชน์คู่สมรสของคุณจะลดลงหากคุณรับก่อนที่จะถึงวัยเกษียณเต็ม ผลประโยชน์คู่สมรสสูงสุดที่คุณสามารถรับได้คือครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์ที่คู่สมรสของคุณมีสิทธิ์ได้รับเมื่ออายุเกษียณเต็มจำนวน
ในขณะที่คู่สมรสได้รับผลประโยชน์ที่ต่ำกว่าหากพวกเขาอ้างว่าก่อนที่จะถึงวัยเกษียณของพวกเขาพวกเขาจะไม่ได้รับผลประโยชน์พิธีวิวาห์ที่ใหญ่กว่าโดยรอการเรียกร้องหลังจากอายุเกษียณเต็มรูปแบบ - กล่าวว่าเมื่ออายุ 70 ผลประโยชน์คู่สมรสที่มีขนาดใหญ่ขึ้นถ้าคู่สมรสที่ทำงานมีช่วงปลายอาชีพและมีรายได้สูงซึ่งจะช่วยเพิ่มผลประโยชน์ของพวกเขา
เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งเสียชีวิตคู่สมรสที่รอดชีวิตมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ที่สูงกว่าของตนเองหรือผลประโยชน์ของคู่สมรสที่เสียชีวิต นั่นเป็นเหตุผลที่นักวางแผนทางการเงินมักจะแนะนำคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่าให้ชะลอการเรียกร้อง หากคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่าเสียชีวิตก่อนคู่สมรสที่มีรายได้ต่ำและมีรายได้ต่ำจะได้รับการตรวจสอบประกันสังคมขนาดใหญ่ขึ้นสำหรับชีวิต
เมื่อคู่สมรสที่รอดชีวิตยังไม่ถึงวัยเกษียณเขาหรือเธอจะมีสิทธิ์ได้รับเงินตามสัดส่วนเริ่มต้นที่อายุ 60 ปีเมื่อครบอายุเกษียณคู่สมรสที่รอดชีวิตจะได้รับสิทธิประโยชน์ 100% ของคู่สมรสที่เสียชีวิตหรือเพื่อผลประโยชน์ของตนเอง แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า
โปรดทราบว่ากลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ที่เรียกว่า file and suspend ซึ่งอนุญาตให้คู่สมรสในวัยเกษียณเต็มรูปแบบได้รับผลประโยชน์พิธีวิวาห์และเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้าในเวลาเดียวกันสิ้นสุด ณ วันที่ 1 พฤษภาคม 2016 อย่างไรก็ตามคู่สมรสที่เกิดก่อนวันที่ 2 มกราคม 1954 ได้ครบอายุเกษียณของพวกเขาอาจยังสามารถยื่นใบสมัคร จำกัด จะช่วยให้พวกเขาเรียกร้องผลประโยชน์พิธีวิวาห์ในขณะที่ล่าช้าผลประโยชน์ของตัวเองถึงอายุ 70
ภาษีเกี่ยวกับผลประโยชน์ของคุณ
สิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณอาจต้องเสียภาษีบางส่วนหากรายได้รวมของคุณเกินเกณฑ์ที่กำหนด ไม่ว่าคุณจะทำมากแค่ไหนผลประโยชน์ 15% แรกของคุณจะไม่ถูกหักภาษี
Social Security Administration กำหนดรายได้รวมโดยใช้สูตรนี้:
รายได้รวมที่ปรับของคุณ
+ ดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียภาษี (เช่นดอกเบี้ยพันธบัตรเทศบาล)
+ ½ของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ
= รายได้รวมของคุณ
หากคุณแต่งงานยื่นแบบร่วมคืนและรายได้รวมของคุณคือ $ 32, 000 ถึง $ 44, 000 คุณอาจต้องจ่ายภาษีรายได้สูงถึง 50% ของผลประโยชน์ของคุณ หากรายได้รวมของคุณมากกว่า $ 44, 000 คุณอาจต้องจ่ายภาษีถึง 85% ของผลประโยชน์ของคุณ วิธีหนึ่งในการกำหนดความรับผิดทางภาษีของคุณคือการใช้เครื่องมือออนไลน์เช่นเครื่องคำนวณภาษีประกันสังคมของ Motley Fool (เลื่อนหน้าลงหลังจากคลิกลิงค์)
สมมติว่าคุณได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมสูงสุดสำหรับพนักงานที่เกษียณอายุเมื่อครบเกษียณอายุในปี 2563: $ 3, 011 ต่อเดือน คู่สมรสของคุณได้รับเพียงครึ่งเดียวหรือ $ 1, 505.50 ต่อเดือน คุณจะได้รับรายได้รวมกัน $ 4, 516.50 ต่อเดือนหรือ $ 54, 198 ต่อปี ครึ่งหนึ่งของนั้นหรือ $ 27, 099 นับรวมกับ“ รายได้รวม” ของคุณเพื่อพิจารณาว่าคุณต้องจ่ายภาษีสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณหรือไม่ สมมติว่าคุณไม่มีความสนใจ, ค่าแรงหรือรายได้อื่น ๆ ที่ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ยกเว้นสำหรับการกระจายขั้นต่ำ (RMD) ดั้งเดิมของ IRA ที่คุณต้องการ $ 10, 000 ต่อปี
รายได้รวมของคุณจะเท่ากับ $ 35, 746 - ครึ่งหนึ่งของรายได้ประกันสังคมของคุณบวกกับการกระจาย IRA ของคุณ - ซึ่งคิดเป็นมากถึง 50% ของผลประโยชน์ประกันสังคมที่ต้องเสียภาษีเพราะคุณเกินเกณฑ์ $ 32, 000 ตอนนี้คุณอาจกำลังคิดว่า "50% ของ $ 54, 198 คือ $ 27, 099 และฉันอยู่ในกรอบภาษี 12% ดังนั้นภาษีสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของฉันจะเท่ากับ $ 3, 251.88" โชคดีที่การคำนวณคำนึงถึงปัจจัยอื่น ๆ และภาษีของคุณจะเป็นเพียง $ 225 คุณสามารถอ่านทั้งหมดเกี่ยวกับการจัดเก็บภาษีของสิทธิประโยชน์ประกันสังคมใน IRS Publication 915
ข้อพิจารณาด้านภาษีสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม
การพิจารณาภาษีเหล่านี้มีผลกระทบอย่างไรเมื่อคุณควรสมัครเพื่อรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม ที่อัตราภาษีส่วนเพิ่มในวันนี้พวกเขาอาจไม่ได้รับผลกระทบมากนักสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่อัตราภาษีและเกณฑ์รายได้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นจึงควรจำไว้ว่าคุณจะเสียภาษีประกันสังคมน้อยลงหากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อคุณเริ่มเก็บภาษี
นอกจากนี้โปรดทราบว่าหากคุณตัดสินใจกลับไปทำงานแม้กระทั่งเวลาส่วนหนึ่งและยังไม่ถึงวัยเกษียณสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณอาจลดลงชั่วคราว การลดลงคือ $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ของรายได้ที่ได้รับมากกว่า $ 18, 240 (ในปี 2020) ในช่วงปีที่คุณถึงวัยเกษียณเต็มจำนวนผลประโยชน์ของคุณจะลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ 3 ดอลลาร์ในรายได้มากกว่า $ 48, 600 (ในปี 2020) จนกระทั่งเดือนที่คุณมีสิทธิ์เต็มที่ อย่างไรก็ตามเงินนั้นไม่ได้หายไป SSA จะให้เครดิตกับบันทึกของคุณเมื่อคุณถึงวัยเกษียณเต็มรูปแบบส่งผลให้ผลประโยชน์ที่สูงขึ้น
การลงทุนผลประโยชน์ของคุณ
คุณเป็นนักลงทุนที่มีวินัยและมีความเข้าใจและคิดว่าคุณสามารถมีรายได้เพิ่มขึ้นจากการอ้างสิทธิ์ แต่เนิ่นๆและลงทุนในผลประโยชน์ของคุณมากกว่าการอ้างสิทธิ์ในภายหลังและได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมที่สูงขึ้น? จากนั้นคุณอาจต้องการเรียกร้องก่อนกำหนดแทนที่จะรอจนถึงอายุ 70
อย่างไรก็ตามนักลงทุนส่วนใหญ่ไม่ได้รับการฝึกฝนหรือไม่เข้าใจ ผู้คนจะได้รับผลประโยชน์ก่อนเพื่อนำเงินมาลงทุนจากนั้นนำไปใช้เพื่อทัวร์ยุโรป และแม้แต่นักลงทุนที่ฉลาดก็ไม่สามารถคาดการณ์ได้ว่าการลงทุนของพวกเขาจะมีประสิทธิภาพอย่างไรโดยเฉพาะในระยะสั้น
การรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมอาจทำให้คุณไม่มีสิทธิ์นำเงินเข้าบัญชี Health Health (HSA) มากขึ้น
เวลาและความคุ้มครองสุขภาพของคุณ
ความคุ้มครองประกันสุขภาพของคุณยังสามารถมีบทบาทในการตัดสินใจเมื่อจะเรียกร้องสิทธิประโยชน์ประกันสังคม
ตัวอย่างเช่นคุณมีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ที่คุณต้องการมีส่วนร่วมหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้นโปรดทราบว่าหากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปการได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมคุณจะต้องลงทะเบียน Medicare Part A แต่เมื่อคุณสมัคร Medicare Part A แล้วคุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้เพิ่มเงินใน HSA ของคุณอีกต่อไป.
การบริหารประกันสังคมยังเตือนว่าแม้ว่าคุณจะล่าช้าในการรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมจนกระทั่งหลังจากอายุ 65 คุณอาจต้องสมัครขอรับ Medicare ภายในสามเดือนหลังจากอายุ 65 ปีเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับ Medicare Part B และ Part D หากคุณยังคงได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้างของคุณหรือคู่สมรสคุณอาจยังไม่ต้องลงทะเบียนกับ Medicare
บรรทัดล่าง
คุณไม่ต้องทำประกันสังคมเพียงเพราะคุณเกษียณแล้ว หากคุณสามารถอยู่ได้โดยไม่มีรายได้จนถึงอายุ 70 คุณจะมั่นใจได้ว่าการจ่ายเงินสูงสุดสำหรับตัวคุณเองและล็อคผลประโยชน์คู่สมรสสูงสุด เพียงให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะให้คุณไปและสุขภาพของคุณดีพอที่คุณจะได้รับประโยชน์จากการรอคอย เมื่อคุณพร้อมคุณสามารถสมัครเพื่อรับสิทธิประโยชน์ออนไลน์ทางโทรศัพท์หรือที่สำนักงานประกันสังคมในพื้นที่ของคุณ
เปรียบเทียบบัญชีการลงทุน×ข้อเสนอที่ปรากฏในตารางนี้มาจากพันธมิตรที่ Investopedia ได้รับการชดเชย ชื่อผู้ให้บริการคำอธิบายบทความที่เกี่ยวข้อง
ประกันสังคม
เมื่อใดที่คุณควรเรียกร้องประกันสังคมก่อนกำหนด
ประกันสังคม
วิธีเพิ่มประโยชน์ประกันสังคมให้สูงสุด
ประกันสังคม
ประโยชน์ประกันสังคมได้รับผลกระทบจากรายได้ของคุณอย่างไร
ประกันสังคม
ประกันสังคมคู่สมรสของฉันมีประโยชน์อย่างไร
ประกันสังคม
5 เคล็ดลับเพื่อเพิ่มการตรวจสอบประกันสังคมของคุณ
ประกันสังคม
ฉันได้สูญเสียสิทธิในการรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมพิธีวิวาห์ก่อนที่ฉันจะเป็นเจ้าของ?
ลิงค์พันธมิตรคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
สิทธิประโยชน์ประกันสังคมผลประโยชน์ประกันสังคมคือเงินที่จ่ายให้แก่ผู้เกษียณอายุและคนพิการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและแก่คู่สมรสบุตรหลานและผู้รอดชีวิต เพิ่มเติมประกันสังคมประกันสังคมเป็นโครงการประกันรัฐบาลที่ให้ผลประโยชน์แก่ผู้เกษียณอายุชาวอเมริกันผู้รอดชีวิตและคนงานที่พิการ มากกว่าอายุเกษียณปกติ (NRA) อายุเกษียณปกติ (NRA) คืออายุที่ผู้คนสามารถได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณเต็มจำนวนเมื่อออกจากงาน เพิ่มเติมคุณมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีสำหรับเด็กและการดูแลที่ต้องพึ่งพาหรือไม่ เครดิตสำหรับเด็กและอนุญาติดูแลคือเครดิตภาษีที่ไม่สามารถขอคืนได้สำหรับค่าใช้จ่ายการดูแลเด็กที่ยังไม่ได้ชำระซึ่งจ่ายโดยผู้เสียภาษีที่ทำงาน more การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นกระบวนการในการกำหนดเป้าหมายรายได้หลังเกษียณการยอมรับความเสี่ยงและการกระทำและการตัดสินใจที่จำเป็นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านั้น อ่านเพิ่มเติมแผนการเงินบำนาญแผนเงินบำนาญเป็นแผนการเกษียณอายุที่ต้องการให้นายจ้างบริจาคเงินจำนวนหนึ่งไว้ในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพื่อผลประโยชน์ในอนาคตของคนงาน มากกว่า