สารบัญ
- 401 (k) แผนทำงานอย่างไร
- มันคือการจัดสรรสินทรัพย์
- สร้างสมดุลความเสี่ยงและผลตอบแทน
- 401 (k) ของคุณเป็นอย่างไรบ้าง?
- บรรทัดล่าง
เราเกลียดที่จะลากวลี hedge-y อันเก่าออกมา "มันขึ้นอยู่กับ" แต่มันก็เป็นเช่นนั้น อัตราผลตอบแทนแผน 401 (k) ของคุณนั้นสัมพันธ์โดยตรงกับพอร์ตการลงทุนที่คุณสร้างขึ้นจากการมีส่วนร่วมของคุณรวมถึงสภาพแวดล้อมของตลาดในปัจจุบัน
ที่กล่าวไว้ว่าแม้ว่าแผน 401 (k) แต่ละแผนจะแตกต่างกัน แต่เงินสะสมที่สะสมอยู่ในแผนของคุณซึ่งมีหลากหลายในสต็อกพันธบัตรและการลงทุนเงินสดสามารถให้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีตั้งแต่ 5% ถึง 8%
ประเด็นที่สำคัญ
- ประสิทธิภาพการทำงานของบัญชี 401 (k) ของคุณนั้นขึ้นอยู่กับการจัดสรรสินทรัพย์สินทรัพย์ที่ต่างกันให้ผลตอบแทนที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปแล้วโอกาสในการเติบโตที่มากขึ้นและความเสี่ยงก็ยิ่งมากขึ้นตามปกติแล้วบุคคลที่มีระยะเวลานานจะมีความเสี่ยงในพอร์ตโฟลิโอมากกว่าผู้ที่ใกล้เกษียณคุณสามารถเปรียบเทียบประสิทธิภาพของโฮลดิ้ง 401 (k) กับผู้ที่ กองทุนที่คล้ายกันหรือดัชนีอ้างอิงพอร์ตโฟลิโอที่ค่อนข้างรุนแรงประมาณ 60% และรถยนต์และตราสารหนี้ 40% และเงินสดได้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีในช่วง 5% ถึง 8%
401 (k) แผนทำงานอย่างไร
ลองทบทวนพื้นฐาน แผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่สนับสนุนเช่น 401 (k) สามารถเป็นเครื่องมือที่มีค่าในการสะสมเงินออมในระยะยาว แต่ละ บริษัท ที่เสนอแผน 401 (k) จะเปิดโอกาสให้พนักงานมีส่วนร่วมในการสร้างรายได้ - เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างของพวกเขา - บนพื้นฐานทางภาษีผ่านการรอการตัดเงินเดือน บ่อยครั้งที่นายจ้างจัดให้มีการจับคู่กับการมีส่วนร่วมของพนักงานถึงร้อยละหนึ่งสร้างแรงจูงใจที่ยิ่งใหญ่กว่าที่จะประหยัด
ในขณะที่พวกเขาแตกต่างกันไปตาม บริษัท และผู้ให้บริการแผน 401 แต่ละ (k) เสนอตัวเลือกการลงทุนจำนวนมากที่บุคคลสามารถจัดสรรผลงานของพวกเขา - ปกติกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) พนักงานไม่เพียงได้ประโยชน์จากการออมอย่างเป็นระบบและการลงทุนใหม่การเติบโตที่ปลอดภาษีของการลงทุนและการจับคู่เงินสมทบของนายจ้าง แต่ยังมาจากลักษณะเศรษฐกิจแบบมาตราส่วน 401 (k) แผนและตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย
ทุกอย่างเกี่ยวกับการจัดสรรสินทรัพย์
ประสิทธิภาพการทำงานของบัญชี 401 (k) ของคุณนั้นขึ้นอยู่กับการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณนั่นคือประเภทของเงินที่คุณลงทุนการรวมกันของเงินทุนและจำนวนเงินที่คุณจัดสรรให้แต่ละรายการ นักลงทุนจะได้รับผลลัพธ์ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับตัวเลือกการลงทุนและการจัดสรรที่มีอยู่ในแผนเฉพาะของพวกเขาและวิธีที่พวกเขาใช้ประโยชน์จากพวกเขา พนักงานสองคนใน บริษัท เดียวกันสามารถเข้าร่วมแผน 401 (k) เดียวกันได้ แต่จะได้รับผลตอบแทนที่แตกต่างกันตามประเภทของการลงทุนที่พวกเขาเลือก
สินทรัพย์ที่แตกต่างกันปฏิบัติแตกต่างกันและตอบสนองความต้องการที่แตกต่าง ตราสารหนี้เช่นพันธบัตรและซีดีให้รายได้ที่ปลอดภัยโดยทั่วไป แต่ไม่เติบโตมากดังนั้นจึงไม่ได้ผลตอบแทนเท่าที่ควร อสังหาริมทรัพย์ (ให้บริการแก่นักลงทุนในทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REIT) หรือกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์หรืออีทีเอฟ) ให้รายได้และมักจะเห็นคุณค่าของเงินทุนเช่นกัน หุ้น บริษัท หรือที่รู้จักกันว่าตลาดหุ้นมีผลตอบแทนสูงที่สุด
อย่างไรก็ตามเอกสิทธิ์ของเอกภพเป็นสิ่งที่ยิ่งใหญ่และภายในนั้นผลตอบแทนกลับต่างกันอย่างมากมาย หุ้นบางตัวเสนอรายได้ที่ดีผ่านการจ่ายเงินปันผลที่หลากหลาย แต่มีความชื่นชมเพียงเล็กน้อย หุ้นบลูชิปและหุ้นขนาดใหญ่ซึ่งเป็น บริษัท ใหญ่ที่มีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับมีผลตอบแทนที่คงที่แม้ว่าจะอยู่ด้านล่าง บริษัท ที่มีขนาดเล็กและเคลื่อนไหวเร็วมักถูกตรึงอยู่กับ "การเติบโตของหุ้น" และตามชื่อหมายถึงพวกเขามีศักยภาพที่จะเสนออัตราผลตอบแทนที่สูง แต่แน่นอนสิ่งที่ขึ้นไปสามารถลง: ยิ่งมีศักยภาพของหุ้นสำหรับการเติบโตที่ก้าวร้าวมากขึ้นมักจะมีโอกาสของการใหญ่ร่วงลงเช่นกัน มันเรียกว่าการแลกเปลี่ยนความเสี่ยงและผลตอบแทน
ดูเหมือนจะเป็นถ้อยคำที่ซ้ำซาก แต่มันซ้ำแล้วซ้ำอีก: ผลตอบแทนที่ผ่านมาของกองทุนในแผน 401 (k) ไม่รับประกันประสิทธิภาพในอนาคต
การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณควรได้รับการพิจารณาตามความต้องการเฉพาะของคุณสำหรับความเสี่ยงหรือที่เรียกว่าการยอมรับความเสี่ยงรวมถึงระยะเวลาที่คุณมีจนกว่าคุณจะต้องเริ่มถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ นักลงทุนที่ต้องการความเสี่ยงต่ำจะได้รับบริการที่ดีกว่าโดยการลงทุนในการจัดสรรที่ไม่ผันผวนซึ่งอาจส่งผลให้อัตราผลตอบแทนต่ำลงเมื่อเวลาผ่านไป ในทางกลับกันนักลงทุนที่ยอมรับความเสี่ยงได้มากกว่าจะเลือกลงทุนที่มีศักยภาพมากกว่าสำหรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่มีความผันผวนที่มากขึ้น
สร้างสมดุลความเสี่ยงและผลตอบแทน
ตกลงกลับไปที่ช่วง 5% ถึง 8% ที่เราเสนอไว้ด้านบน เป็นอัตราผลตอบแทนถัวเฉลี่ยจากการจัดสรรที่เข้มงวดปานกลางในหมู่นักลงทุนที่เข้าร่วมในแผน 401 (k) ที่ประกอบด้วยหุ้น 60% และหนี้ / เงินสด 40% การจัดสรรพอร์ตโฟลิโอ 60/40 ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้การเติบโตในระยะยาวผ่านการถือครองหุ้นในขณะที่ลดความผันผวนด้วยตราสารหนี้และสถานะเงินสด
สำหรับสเปกตรัมความเสี่ยง / ผลตอบแทนพอร์ตโฟลิโอ 60/40 นั้นอยู่ในระดับกลาง ตัวอย่างเช่นหากคุณลงทุนในพอร์ตที่ก้าวร้าวมากขึ้นเช่นหุ้น 70% หนี้ 25% และเงินสดเพียง 5% คุณอาจคาดหวังผลตอบแทนที่สูงขึ้นเป็นตัวเลขสองหลักเมื่อเวลาผ่านไป อย่างไรก็ตามความผันผวนในบัญชีของคุณอาจสูงกว่ามากเช่นกัน
ในทางกลับกันถ้าคุณอนุรักษ์นิยมมากกว่านี้ - ตราสารหนี้ / ตราสารหนี้ 75%, หุ้น 15%, เงินสด 10% - ผลงานของคุณจะค่อนข้างราบรื่น แต่ผลตอบแทนเพียง 2% ถึง 3% (ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง อยู่)
โดยทั่วไปแล้วบุคคลที่มีระยะเวลานานจะมีความเสี่ยงในพอร์ตโฟลิโอมากกว่าคนที่เกษียณอายุ และเป็นเรื่องธรรมดาและรอบคอบสำหรับนักลงทุนที่จะค่อยๆเปลี่ยนสินทรัพย์ภายในพอร์ตเมื่อพวกเขาเข้าใกล้เกษียณ
ในฐานะที่เป็นวิธีการซื้อของแบบครบวงจรเพื่อให้บรรลุการเปลี่ยนแปลงนี้กองทุนวันที่เป้าหมายได้กลายเป็นตัวเลือกยอดนิยมในหมู่ผู้เข้าร่วมแผน 401 (k) กองทุนรวมเหล่านี้ช่วยให้นักลงทุนสามารถเลือกวันที่ใกล้เคียงกับปีที่เกษียณอายุของพวกเขาเช่น 2025 หรือ 2050 กองทุนที่มีเป้าหมายวันที่ไกลออกไปมุ่งเน้นการจัดสรรการลงทุนในลักษณะที่ก้าวร้าวมากกว่ากองทุนที่มีวันที่กำหนดเป้าหมายระยะสั้น อัตราผลตอบแทนของกองทุนวันที่เป้าหมายแตกต่างกันไปในแต่ละ บริษัท แต่การจัดสรรแบบกองทุนเดียวจะให้แนวทางการจัดสรรสินทรัพย์ในระยะ 401 (k)
$ 106, 000
แผนเฉลี่ย 401 (k) ยอดคงเหลือ ณ เดือนมิถุนายน 2562 ที่ Fidelity Investments ผู้ให้บริการ / ผู้ดูแลระบบสำหรับบัญชีดังกล่าวกว่า 16 ล้านบัญชี
401 (k) ของคุณเป็นอย่างไรบ้าง?
จัดสรรสินทรัพย์ของคุณตามที่คุณต้องการคุณจะไม่สามารถมั่นใจได้เลยว่าผลตอบแทนที่ได้รับ 401 (k) ของคุณจะเป็น 100% นั่นคือสาเหตุที่เรียกว่าการลงทุนไม่ใช่การออม แต่ถ้าคุณต้องการรู้ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณมีประสิทธิภาพอย่างไรคุณสามารถและควรทำการเปรียบเทียบ
โดยเฉพาะคุณสามารถเปรียบเทียบการลงทุนในบัญชีของคุณกับกองทุนรวมอื่นหรืออีทีเอฟที่ลงทุนในสินทรัพย์ที่คล้ายกัน (หุ้นกู้ บริษัท หุ้นขนาดเล็ก ฯลฯ) หรือมีวัตถุประสงค์การลงทุนที่คล้ายกัน (การเติบโตเชิงรุกรายได้ / การแข็งค่าสมดุลเป็นต้น) นอกจากนี้คุณยังสามารถดูว่ากองทุนนั้นมีการดำเนินการอย่างไรเมื่อเปรียบเทียบกับดัชนีโดยรวมของหมวดสินทรัพย์หมวดหรือประเภทความปลอดภัย
ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นเจ้าของกองทุนอสังหาริมทรัพย์คุณอาจต้องการดูว่าดัชนีนี้มีประสิทธิภาพต่ำกว่าหรือดีกว่าดัชนี Dow Jones US Real Estate (DJUSRE) ซึ่งติดตามมากกว่า 100 REITs และ บริษัท อสังหาริมทรัพย์ หากคุณเป็นเจ้าของกองทุนหุ้นในวงกว้างคุณสามารถเปรียบเทียบกับตลาดหุ้นเองได้
อย่าแปลกใจถ้าผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณล่าช้าดัชนี 1% ถึง 2% สาเหตุคือโดยสรุปค่าธรรมเนียมรายปีที่เรียกเก็บจากกองทุนส่วนบุคคลของคุณและตามแผน 401 (k) น่าเสียดายที่ค่าใช้จ่ายประเภทนี้ค่อนข้างจะอยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณและเป็นที่คาดหวัง อย่างไรก็ตามถ้าดัชนีของคุณเพิ่มขึ้นและเงินทุนของคุณลดลงจงกลัวจงกลัวมาก
บรรทัดล่าง
เป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์อัตราผลตอบแทนของคุณภายใน 401 (k) ของคุณ แต่คุณสามารถใช้พื้นฐานของการจัดสรรสินทรัพย์และการยอมรับความเสี่ยงควบคู่กับระยะเวลาในการสร้างพอร์ตโฟลิโอเพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ นอกจากนี้ให้ดูที่ค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน ปัจจัยเหล่านี้แต่ละอย่างมีผลต่ออัตราผลตอบแทนโดยรวมภายในบัญชี 401 (k) ของคุณและควรได้รับการตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้แน่ใจว่าบัญชีของคุณตรงตามความต้องการการลงทุนและความต้องการการสะสมรังไข่
ไม่มีใครกลับมาที่ "ถูกต้อง" ที่คาดหวังจาก 401 (k) แต่มันไม่เหมือนกับว่ามีบางสถานการณ์หรือเหตุการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณเช่นการดูสภาพอากาศและการวางแผนวันหยุดตามนั้น มันทำงานในลักษณะตรงกันข้าม ': คุณระบุสิ่งที่คุณต้องการในการเกษียณอายุและกรอบเวลาของคุณจนกว่าคุณจะเกษียณและกำหนดสิ่งที่คุณคาดหวังจาก 401 (k) จากนั้น
