จำนวนเงินที่คุณต้องใช้จ่ายเพื่อความสะดวกสบายทางการเงินในระหว่างการเกษียณอายุนั้นแตกต่างกันไปตามแต่ละบุคคล มีข้อเสนอมากมายสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่คุณควรมี ในขณะเดียวกันเครื่องคิดเลขออนไลน์ฟรีจำนวนมากจะแสดงข้อตกลงเล็กน้อยซึ่งกันและกัน และในขณะที่มันยากที่จะคาดการณ์สิ่งที่คุณต้องการในระหว่างการเกษียณอายุมีเกณฑ์มาตรฐานเพื่อมุ่งหวัง
อัตราการออมในอุดมคติแตกต่างกันไปตามผู้เชี่ยวชาญหรือการศึกษาเพราะการวางแผนในอนาคตขึ้นอยู่กับตัวแปรที่ไม่ทราบจำนวนมากเช่นไม่รู้ว่าคุณจะทำงานนานแค่ไหนการลงทุนของคุณจะทำได้ดีแค่ไหนหรือนานเท่าไหร่ ปัจจัย.
Eric Dostal, JD, CFP®ที่ปรึกษาของ Sontag Advisory กล่าวว่าการคำนวณเพื่อการเกษียณใด ๆ เป็นการคาดเดาที่มีการศึกษา “ การออมเพื่อการเกษียณนั้นไม่ใช่เป้าหมายทางการเงินเพียงอย่างเดียวที่คุณมีในจานของคุณ” ซึ่งมีสิ่งต่าง ๆ เช่นการเปิดธุรกิจหรือซื้อบ้านที่คุณอาจกำลังพิจารณา
อย่างไรก็ตามสิ่งที่เป็นไปได้คือการปฏิบัติตามกฎสำคัญบางประการ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสมมติว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคงจนถึงอายุ 65 นั่นคือสิ่งที่ขับเคลื่อนทฤษฎีชั้นนำมากมาย
ประเด็นที่สำคัญ
- มีตัวแปรที่ไม่ทราบจำนวนมากที่ทำให้ยากต่อการคาดการณ์ความต้องการในการเกษียณอายุอย่างแม่นยำอย่างไรก็ตามมีเกณฑ์อ้างอิงจากข้อมูลในอดีตที่ให้ตัวเลขของ ballpark การวิจัยบอกว่าจะประหยัดรายได้ประจำปีของคุณประมาณ 15% แต่ผู้ที่รอจนกว่าจะเริ่ม การออมจะต้องมีส่วนร่วมมากขึ้น เป็นการดีที่สุดที่จะเริ่มออมต้นและใช้ประโยชน์จากการจับคู่เงินสมทบใน 401 (k) s หากเสนอ
คุณควรประหยัดเท่าไหร่
การศึกษาการออมเพื่อการศึกษาเชิงวิชาการใช้อัตราการเปลี่ยนเทอม นี่คืออัตราร้อยละของเงินเดือนที่คุณจะได้รับเป็นรายได้ระหว่างการเกษียณอายุ หากคุณทำรายได้ $ 100, 000 ต่อปีเมื่อคุณทำงานและได้รับเงินจำนวน $ 38, 000 ต่อปีในการจ่ายเงินเกษียณอายุอัตราการทดแทนของคุณคือ 38% ตัวแปรที่รวมอยู่ในอัตราการเปลี่ยน ได้แก่ การออมภาษีและความต้องการใช้จ่าย
ศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันมองว่ามีกี่คนที่ต้องประหยัดเพื่อให้ได้อัตราทดแทนประมาณ 70% นั่นเป็นอัตราการทดแทนที่จำเป็นในการเกษียณในระดับที่สบายผู้เขียนของการศึกษาผู้อำนวยการศูนย์อลิเซียเอชมันเนลล์ผู้อำนวยการศูนย์กล่าว ตัวเลขแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าใครบางคนกำลังเปลี่ยนรายได้ที่ต่ำ (ต้องการอัตราการเปลี่ยน 80%), กลาง (71%) หรือสูง (67%)
พวกเขาพบว่าบุคคลที่ได้รับค่าจ้างเฉลี่ยจะต้องประหยัด 15% ของรายได้ของพวกเขาทุกปีเพื่อให้ได้อัตราทดแทน 70% เมื่ออายุ 65 ปีปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในการคำนวณคืออายุของบุคคลเมื่อพวกเขาเริ่มออมและเมื่อสิ้นสุด เริ่มต้นการออมที่ 25 และคุณจะต้องได้รับ 10% ของเงินเดือนประจำปีของคุณที่จะเกษียณอายุที่ 65 และถ้าคุณรอจนถึง 70 ที่จะเกษียณคุณจะต้องประหยัด 4% ต่อปี
อัตราการออมจะสูงขึ้นมากสำหรับผู้ที่เริ่มต้นบันทึกในภายหลัง หากคุณรอจนกระทั่งอายุ 45 ปีเพื่อเริ่มเก็บออมคุณจะต้องจัดสรร 27% ของเงินเดือนสำหรับการเกษียณอายุ ตัวอย่างเช่น 25 ปีประหยัดเงิน $ 5, 000 ต่อปีเป็นเวลา 43 ปีบรรลุผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 8% จากการลงทุนของพวกเขาจะมี 1.67 ล้านเหรียญสหรัฐเมื่อเกษียณ มีคนรอจนกระทั่งอายุ 35 ปีที่จะเริ่มออมและมีเวลา 33 ปีเท่านั้นที่จะมีส่วนร่วม - ที่ 5, 000 ดอลลาร์ต่อปีและผลตอบแทน 8% - จะมี 730, 000 ดอลลาร์เขากล่าว
ในการศึกษาอื่น Wade D. Pfau, CFA ศาสตราจารย์ด้านรายได้เพื่อการเกษียณที่วิทยาลัยอเมริกันพบว่าข้อมูลในอดีตในช่วงศตวรรษที่ผ่านมาระบุว่าบุคคลจะต้องประหยัดเงินเดือนของพวกเขา 16.62% ให้เกษียณ 30 ปีหลังจากเริ่มออม วางแผนที่มีเงินมากพอที่จะนำเงินไปลงทุนในอัตราทดแทน 50% จาก "ความมั่งคั่งสะสม" ซึ่งแตกต่างจากนักวิจัยของวิทยาลัยบอสตัน Pfau ไม่ได้รวมรายได้ประกันสังคมหรือ "แหล่งรายได้อื่น ๆ " ในการคำนวณ 50% ของเขา การเพิ่มประกันสังคมและรายได้บำนาญจะทำให้อัตราการทดแทนสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
วิธีการลงทุนเมื่อจะถอน
งานวิจัยของ Pfau เน้นสองตัวแปรที่สำคัญอื่น ๆ ครั้งแรกเขาตั้งข้อสังเกตว่าเมื่อเวลาผ่านไปอัตราการถอนที่ปลอดภัย - จำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้หลังเกษียณเพื่อรักษารังไข่ของคุณเป็นเวลา 30 ปี - ต่ำเพียง 4.1% ในบางปีและสูงถึง 10% เขาเชื่อว่า "เราควรเปลี่ยนจุดสนใจออกไปจากอัตราการถอนตัวที่ปลอดภัยและเปลี่ยนเป็นอัตราการออมที่จะให้อย่างปลอดภัยสำหรับค่าใช้จ่ายในการเกษียณที่ต้องการ"
ประการที่สองเขาถือว่าการจัดสรรการลงทุนเป็นหุ้นขนาดใหญ่ 60% และการลงทุนตราสารหนี้ระยะสั้น 40% การจัดสรรนี้ไม่ได้เปลี่ยนแปลงตลอดรอบ 60 ปีของกองทุนเกษียณอายุ (30 ปีแห่งการออมและ 30 ปีของการถอน) การเปลี่ยนแปลงในการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอของบุคคลนั้นอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อตัวเลขเหล่านี้เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมในการจัดการพอร์ตโฟลิโอนั้น Pfau กล่าวว่า "การแนะนำค่าธรรมเนียม 1% ของสินทรัพย์ที่ถูกหัก ณ สิ้นปีจะเพิ่มอัตราการออมที่ปลอดภัยของสถานการณ์พื้นฐานค่อนข้างมากจาก 16.62% เป็น 22.15%"
การศึกษาครั้งนี้ไม่เพียง แต่เน้นถึงความจำเป็นในการออมก่อนเกษียณ แต่เน้นว่าผู้เกษียณอายุจะต้องจัดการเงินของพวกเขาต่อไปเพื่อป้องกันการใช้จ่ายเร็วเกินไปในการเกษียณ
ปัจจัยครอบครัว
การศึกษาเหล่านี้คำนวณเงินออมสำหรับบุคคล แต่จะเกี่ยวกับครอบครัวอย่างไร ผู้ปกครองที่มีเด็กเล็กอาจเลือกที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยของพวกเขา - อย่างน้อยปีละ 2, 500 เหรียญต่อเด็กหนึ่งคนตั้งแต่เกิด - เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของมหาวิทยาลัยของรัฐ ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเด็ก ๆ ทำให้การออมเพื่อการเกษียณน่ากลัวยิ่งขึ้น
แต่มีข่าวดี: การออมเพื่อการเกษียณที่จำเป็นสำหรับคู่รักไม่ได้มากเป็นสองเท่าของแต่ละคนในฐานะคู่รักที่แบ่งปันค่าใช้จ่ายจำนวนมาก - บ้านตัวอย่างเช่น นี่เป็นข้อบกพร่องอย่างหนึ่งของการศึกษาที่กล่าวมาข้างต้น
โบนัสการจับคู่ที่ตรงกัน
สำหรับคนที่เริ่มออม แต่เช้าและใช้ประโยชน์จากแผนการที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุนเช่น 401 (k) s การบรรลุเป้าหมายการออมไม่ใช่เรื่องที่น่ากังวล ผลงานการจับคู่นายจ้างจะลดสิ่งที่คุณต้องบันทึกต่อเดือนลงอย่างมาก เงินสมทบเหล่านี้ทำก่อนหักภาษีและมันเทียบเท่ากับ "เงินฟรี"
สมมติว่าคุณประหยัด 3% ของรายได้ของคุณในแต่ละปีและ บริษัท ของคุณตรงกับ 3% ใน 401 (k) ของคุณ "คุณจะได้รับผลตอบแทน 100% จากจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้ในปีนั้น" Kirk Chisholm ผู้จัดการทรัพย์สินฝ่ายนวัตกรรมกล่าว กลุ่มที่ปรึกษาในเล็กซิงตัน
บรรทัดล่าง
ไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคนว่าคุณจะเกษียณอายุเท่าไหร่ แต่การศึกษาเชิงวิชาการโดยอิงจากข้อมูลในอดีตสามารถทำให้คุณมีรูปแบบ ballpark มุ่งหวังที่จะประหยัดประมาณ 15% ของเงินเดือนประจำปีของคุณหากคุณอยู่ในช่วงเริ่มต้นอาชีพของคุณ หากคุณสร้างรายได้ $ 50, 000 ต่อปีให้ประหยัด $ 8, 000 ต่อปีหรือประมาณ $ 666 ต่อเดือน สิ่งนี้อาจดูเหมือนเป็นงานที่ยาก แต่ใช้ประโยชน์จากการจับคู่นายจ้างและหาวิธีใหม่ ๆ ในการลดค่าใช้จ่าย หนึ่งในกุญแจสำคัญคือถ้าคุณรอจนกระทั่งในภายหลังเพื่อเริ่มประหยัดคุณจะต้องเก็บเงินเดือนของคุณให้มากขึ้น ยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่
