สามคืออะไร

สารบัญ

• ขาใหม่สู่เก้าอี้
• สถานะของประกันสังคม
• การออมส่วนบุคคลเพื่อการเกษียณอายุยังคงอยู่ในระดับต่ำ
• บรรทัดล่าง

“ อุจจาระสามขา” เป็นวลีเก่าแก่ที่นักวางแผนทางการเงินหลายคนเคยใช้เพื่ออธิบายถึงแหล่งที่มาของรายได้หลังเกษียณสามส่วน ได้แก่ ประกันสังคมเงินบำนาญพนักงานและเงินออมส่วนตัว เป็นที่คาดหวังว่าทั้งสามคนนี้จะให้รากฐานทางการเงินที่แข็งแกร่งสำหรับปีอาวุโส ไม่คาดว่าทั้งสามคนจะสนับสนุนผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ด้วยตนเอง

แม้ว่าเวลาจะเปลี่ยนไปและมีอุจจาระสามขา

ประเด็นที่สำคัญ

• “ อุจจาระสามขา” เป็นคำศัพท์เก่าแก่สำหรับสามคนของแหล่งรายได้ทั่วไปของการเกษียณอายุ: ประกันสังคมบำนาญและเงินออมส่วนตัวขาข้างหนึ่งของอุจจาระเงินบำนาญถูกแทนที่ด้วยแผนการบริจาคที่กำหนดไว้เพื่อการลงทุน ภาระของแต่ละคนขาอีกข้างหนึ่งของเก้าอี้ประกันสังคมกำลังดูง่อนแง่นโดยคาดว่าระบบจะล้มละลายในปี 2578

ขาใหม่สู่เก้าอี้

สำหรับแรงงานที่อายุน้อยกว่าในภาคเอกชนขาบำนาญส่วนใหญ่ถูกแทนที่ แทนที่จะเป็นเงินบำนาญหรือที่เรียกว่า“ แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้” ซึ่งได้รับทุนจากการรวมกันระหว่างการบริจาคของ บริษัท และลูกจ้างพนักงานตอนนี้มี 401 (k) และแผนการบริจาคสมทบอื่น ๆ ที่เรียกว่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ

ในขั้นต้น 401 (k) s และแผนการออมเพื่อการเกษียณอื่น ๆ ไม่ได้หมายถึงการใช้เป็นเงินบำนาญ พวกเขาจะเป็นบัญชีออมทรัพย์เสริมสร้างขาที่สามของอุจจาระ อย่างไรก็ตามตั้งแต่ปี 1990 นายจ้างได้ประหยัดเงินและความรับผิดชอบทางการเงินอย่างเป็นระบบด้วยการเปลี่ยนบำนาญองค์กรที่รับประกันด้วยแผนภาษีที่ได้เปรียบเหล่านี้ บริษัท บางแห่งจะจับคู่เงินสมทบของพนักงานในอัตราร้อยละที่แน่นอน แต่หลาย บริษัท ไม่ได้เสนอความช่วยเหลือในระดับนั้น

บำนาญแบบดั้งเดิมหรือที่รู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าเป็นแผนผลประโยชน์ที่กำหนดรับประกันรายได้รายเดือนในการเกษียณอายุและกำหนดความเสี่ยงในการลงทุนและอายุการใช้งานของผู้ให้บริการตามแผน แผนการกำหนดผลงานเช่น 401 (k) s วางการลงทุนและความเสี่ยงที่ยืนยาวสำหรับพนักงานแต่ละคนขอให้พวกเขาเลือกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของตนเองโดยไม่มีการรับประกันขั้นต่ำหรือผลประโยชน์สูงสุด

สถานะของประกันสังคม

ในฐานะที่เป็นประกันสังคมรายงานประจำปี 2019 ของคณะกรรมาธิการของรัฐบาลกลางอายุเก่าและผู้รอดชีวิตประกันภัยและกองทุนประกันความพิการของรัฐบาลกลางเตือนว่ากองทุนประกันสังคมสามารถทำงานแห้งภายในสองทศวรรษที่อัตราปัจจุบันของการส่งออก: “ ภายใต้สมมติฐานระดับกลางของผู้พิทักษ์ต้นทุน OASDI คาดว่าจะสูงกว่ารายได้ทั้งหมดที่เริ่มในปี 2563 และระดับดอลลาร์ของเงินกองทุนสำรองกองทุนรวมที่ตั้งสมมุติฐานลดลงจนกว่าทุนสำรองจะหมดลงในปี 2578"

แน่นอนว่าการเน้นนั้นอยู่บนสมมุติฐาน การคาดการณ์นี้ไม่ได้คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงระบบเช่นอายุเกษียณในภายหลังซึ่งกำลังดำเนินการอยู่และไม่น่าเป็นไปได้ที่รัฐบาลสหรัฐฯจะปล่อยให้การล่มสลายเกิดขึ้นโดยที่ไม่ได้คาดการณ์ไว้ อัตราการเพิ่มรายได้หรือปัจจัยอื่น ๆ อย่างไรก็ตามมันเป็นวันที่ยังคงทำให้เกิดความกังวล คนงานในสหรัฐอเมริกาสามารถออนไลน์และตรวจสอบบัญชีประกันสังคมของพวกเขาเพื่อดูว่าพวกเขาได้รับผลประโยชน์เท่าไหร่เมื่อเกษียณอายุก่อนกำหนดเกษียณอายุเต็มจำนวนและอายุ 70 ​​ปี

20%

อัตราร้อยละของ paycheck ของคุณที่ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้ลงทุนเป็นประจำในบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

การออมส่วนบุคคลเพื่อการเกษียณอายุยังคงอยู่ในระดับต่ำ

นั่นทำให้ขาที่สามของเราออมทรัพย์ส่วนบุคคล อัตราการออมอยู่ในระดับต่ำมากสำหรับคนงานสหรัฐในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา - ภาวะถดถอยและค่าแรงที่ซบเซาทำให้ยากที่จะนำเงินไปทิ้ง อย่างไรก็ตามด้วยส่วนที่เหลือของอุจจาระที่ดูสั่นคลอนบุคคลจะต้องเริ่มบันทึกส่วนใหญ่ของรายได้ของพวกเขาและยังคงใช้แผนการเกษียณอายุที่ได้เปรียบภาษีเช่น IRAs และค่างวดเพื่อสร้างไข่รังเกษียณอายุของพวกเขา

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้ทำอย่างน้อยหนึ่งในห้าของรายได้ประจำปีของคุณเพื่อการเกษียณ ยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งได้รับประโยชน์มากขึ้นจากการรวมผลตอบแทนการลงทุน อย่างน้อยที่สุดที่ปรึกษาแนะนำให้มีส่วนร่วมมากพอที่ 401 (k) ของคุณในการหานายจ้างให้ได้สูงสุดหากนายจ้างของคุณเสนอ

บรรทัดล่าง

เมื่อเงินบำนาญถูกแทนที่ด้วยบัญชีออมทรัพย์เกษียณอายุเราเกือบจะถึงเก้าอี้สองขา - ไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถพักผ่อนได้อย่างปลอดภัย รัฐบาลได้ถกเถียงกันถึงแนวทางการแก้ไขปัญหาการออมเพื่อการเกษียณอายุของชาวอเมริกันรวมถึงแผนการบำนาญแบบผสมการสร้างแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุในระดับประเทศหรือระดับรัฐสำหรับผู้ที่ไม่ได้เสนอแผนการทำงานของพวกเขา แผนผลงานที่กำหนดไว้ซึ่งปัจจุบันมีให้สำหรับพนักงานของรัฐและผู้ที่ทำงานในเครื่องแบบ) แก่ชาวอเมริกันทุกคน นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการชั่งน้ำหนักเพื่อสนับสนุนประกันสังคมและมั่นใจได้ว่าเงินจะหมด

ในระหว่างนี้อาจช่วยให้คิดแผนการเกษียณอายุที่ได้เปรียบด้านภาษีเนื่องจากขาที่สองของอุจจาระและทำงานเพื่อสร้างขาที่สามพร้อมกับเงินออมอื่น ๆ รวมถึงการลงทุนเช่นอสังหาริมทรัพย์ หรือบางทีเราแค่ต้องการคำอุปมาใหม่