การประกันระยะยาวเป็นประเภทของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือ "ระยะเวลา" ที่ระบุของปี หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่ระบุไว้ในกรมธรรม์และกรมธรรม์มีผลบังคับใช้หรือมีผลบังคับใช้จะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต
ประกันระยะเริ่มแรกแพงน้อยกว่าเมื่อเทียบกับการประกันชีวิตถาวร แตกต่างจากการประกันแบบถาวรส่วนใหญ่การประกันระยะไม่มีมูลค่าเงินสด กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าเดียวคือผลประโยชน์การเสียชีวิตที่รับประกันได้จากนโยบาย
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันระยะ
มีหลากหลายประเภทของนโยบายการประกันระยะที่มีอยู่ นโยบายหลายข้อเสนอระดับพรีเมี่ยมในช่วงระยะเวลาของนโยบายเช่นสิบ, 20, หรือ 30 ปี นโยบายเหล่านี้มักเรียกว่านโยบาย "คำระดับ" พรีเมี่ยมเป็นค่าใช้จ่ายเฉพาะซึ่งโดยปกติจะเป็นรายเดือน บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บผู้ถือกรมธรรม์เพื่อให้สิทธิประโยชน์ที่มาพร้อมกับนโยบายการประกัน
บริษัท ประกันภัยจะคำนวณเบี้ยประกันตามสุขภาพอายุและอายุขัยของแต่ละบุคคล การทดสอบทางการแพทย์ที่ตรวจสอบสุขภาพของบุคคลและประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวอาจจำเป็นต้องใช้ขึ้นอยู่กับนโยบายที่เลือก
พรีเมี่ยมได้รับการแก้ไขและจ่ายตามระยะเวลาของเทอม หากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตก่อนกรมธรรม์หมดอายุ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายมูลค่าตามกรมธรรม์ หากคำนั้นหมดอายุและบุคคลนั้นเสียชีวิตในเวลาต่อมาจะไม่มีการครอบคลุมหรือการจ่ายเงิน อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์สามารถขยายหรือต่ออายุการประกันได้ แต่เบี้ยประกันรายเดือนใหม่จะขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของบุคคลในช่วงเวลาของการต่ออายุ ดังนั้นพรีเมี่ยมอาจสูงกว่าสำหรับนโยบายที่ได้รับการต่ออายุเมื่อเทียบกับนโยบายคำเดิมที่ริเริ่มขึ้นเมื่อบุคคลนั้นมีอายุน้อยกว่า
ค่าเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับอายุและจำนวนเงินที่จ่าย ตัวอย่างเช่นนโยบาย 30 ปีที่มีการจ่ายเงิน $ 250, 000 สามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 15 ต่อเดือนสำหรับบุคคลในวัยยี่สิบถึงน้อยกว่า $ 60 ต่อเดือนสำหรับคนที่อยู่ในวัยห้าสิบ แน่นอน บริษัท ประกันแต่ละแห่งอาจมีอัตราที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสุขภาพของผู้ถือกรมธรรม์ประวัติการสูบบุหรี่และปัจจัยอื่น ๆ
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันระยะยาวเป็นประเภทของกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือ "ระยะเวลา" ที่ระบุของปีหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่ระบุไว้ในกรมธรรม์และนโยบายมีการใช้งานผลประโยชน์ความตาย จะได้รับเงินนโยบายระยะยาวหลายข้อเสนอระดับพรีเมี่ยมในช่วงระยะเวลาของนโยบาย นโยบายระยะยาวอื่น ๆ เสนอการลดหรือเพิ่มผลประโยชน์ตลอดเวลารวมทั้งตัวเลือกในการแปลงจากการประกันระยะยาวเป็นแบบถาวร
ประเภทของประกันระยะ
มีการประกันระยะยาวหลายประเภทนอกเหนือจากนโยบายระยะระดับที่เราได้ระบุไว้จนถึงขณะนี้ แต่ละนโยบายมีข้อดีข้อเสียขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์
ระยะเวลาแปลงสภาพ
การประกันชีวิตแบบเปลี่ยนแปลงได้ช่วยให้นโยบายการประกันระยะเวลาซึ่งมีจำนวน จำกัด ปีก่อนที่จะหมดอายุในการแปลงเป็นทั้งชีวิตหรือประกันถาวร ประโยชน์ที่สำคัญของการประกันแปลงสภาพคือผู้ถือกรมธรรม์ไม่จำเป็นต้องส่งไปตรวจสุขภาพหรือมีเงื่อนไขสุขภาพใด ๆ ที่พิจารณาเมื่อนโยบายคำแปลงเป็นประกันถาวร
ระยะที่เพิ่มขึ้น
นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อเวลาผ่านไป พรีเมี่ยมเพิ่มขึ้นเช่นกัน แต่ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ชำระเบี้ยประกันภัยลดลงในช่วงต้นของชีวิตเมื่อพวกเขามีตั๋วเงินและค่าใช้จ่ายจำนวนมาก ระยะเวลาที่เพิ่มขึ้นทำให้ไม่จำเป็นต้องมีคุณสมบัติสำหรับกรมธรรม์อื่นเมื่ออายุมากขึ้นเพื่อรับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมเช่นเดียวกับการประกันระยะแบบดั้งเดิม
เงื่อนไขการจำนองหรือลดระยะเวลา
เงื่อนไขการจำนองหรือลดระยะเวลานโยบายอยู่ตรงข้ามของคำที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตลดลงเมื่อเวลาผ่านไป เป้าหมายคือเพื่อให้ตรงกับการลดลงของผลประโยชน์ระยะเพื่อลดการจำนองที่โดดเด่นของผู้ถือกรมธรรม์ แนวคิดเบื้องหลังกลยุทธ์นี้คือคุณไม่จำเป็นต้องทำประกันชีวิตให้มากหากคุณมีหนี้จำนองน้อยลง อย่างไรก็ตามถึงแม้ว่าพรีเมี่ยมจะมีขนาดเล็กกว่าประกันระยะเวลา แต่การชำระเบี้ยประกันภัยยังคงที่แม้จะได้รับผลประโยชน์ลดลง
ทดแทนประจำปี
ในแต่ละปีที่ผ่านไปจะมีการต่ออายุประกัน แต่สำหรับเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์มีอายุมากกว่าหนึ่งปี ผลประโยชน์สำหรับการประกันระยะยาวรายปีคือการรับประกันความครอบคลุมได้รับการอนุมัติในแต่ละปี อย่างไรก็ตามอาจไม่คุ้มค่าที่สุดสำหรับทุกคนเนื่องจากต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
ที่ปรึกษา Insight
Steve Kobrin, LUTCF
บริษัท ของ Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
ประกันระยะมีสองคุณสมบัติที่ทำให้น่าสนใจ:
- การรับประกันผลประโยชน์พรีเมี่ยมและผู้รอดชีวิตในระยะเวลาที่กำหนดขึ้นอยู่กับ บริษัท อายุของผู้เอาประกันและปัจจัยอื่น ๆ ไม่มีความสามารถในการสะสมเงินสดภายในกรมธรรม์ คุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเพื่อรับสิทธิพิเศษ คุณไม่สามารถโอนเงินจากบัญชีอื่นเข้าสู่นโยบายได้ ผู้ให้บริการจะไม่จ่ายเงินปันผลหรือให้ความสนใจกับบัญชีของคุณ
ผลิตภัณฑ์นี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการครอบคลุมตัวคุณเองสำหรับความต้องการเพียงครั้งเดียวในเวลาที่กำหนด ตัวอย่างคือการชดเชยการจำนองหรือสินเชื่อธุรกิจ
นักเตะคือถ้าคุณอยู่ได้นานกว่านี้และยังต้องการความคุ้มครองราคาของการประกันระยะโดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นทางดาราศาสตร์หลังจากระยะเวลาการรับประกัน
