มันขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง - คุณอยู่ที่ขั้นตอนใดของชีวิตการใช้จ่ายและนิสัยการออมของคุณความมั่นคงของงานและโอกาสในการทำงานของคุณภาระทางการเงินและอื่น ๆ แต่เพื่อให้ง่ายสมมติว่าคุณมีงานที่มั่นคงไม่มีนิสัยหรูหราและกำลังพิจารณาซื้ออสังหาริมทรัพย์
กฎง่ายๆในการคำนวณภาระหนี้ที่เหมาะสมคือกฎ 28/36 ตามกฎนี้ผู้ประกอบการควรใช้จ่ายไม่เกิน 28% ของรายได้รวมของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้าน (รวมถึงการชำระเงินจำนองประกันเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินและค่าธรรมเนียมคอนโด / POA) และสูงสุด 36% สำหรับบริการชำระหนี้ทั้งหมด (เช่นค่าที่อยู่อาศัย + หนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต)
ดังนั้นหากคุณมีรายได้ $ 50, 000 ต่อปีและทำตามกฎ 28/36 ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยของคุณจะต้องไม่เกิน $ 14, 000 ต่อปีหรือประมาณ $ 1, 167 ต่อเดือน การชำระหนี้ส่วนบุคคลอื่น ๆ ของคุณไม่ควรเกิน $ 4, 000 ต่อปีหรือ $ 333 ต่อเดือน
นอกจากนี้สมมติว่าคุณสามารถได้รับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีในอัตราดอกเบี้ย 4% และการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณสูงสุด $ 900 (จาก $ 267 หรือ $ 1, 167 น้อยกว่า $ 900 ต่อเดือนสำหรับการประกันภัยภาษีทรัพย์สินและอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย) หนี้จำนองสูงสุดที่คุณสามารถทำได้คือประมาณ $ 188, 500
เพื่อสรุปในระดับรายได้ 50, 000 ดอลลาร์ต่อปีหรือ 4, 167 ดอลลาร์ต่อเดือนจำนวนหนี้ที่สมเหตุสมผลจะเป็นอะไรที่ต่ำกว่าเกณฑ์สูงสุดของ $ 188, 500 สำหรับหนี้จำนองและอีก 17, 500 ดอลลาร์สำหรับหนี้ส่วนบุคคลอื่น ๆ (สินเชื่อรถยนต์ในกรณีนี้)
โปรดทราบว่าสถาบันการเงินใช้รายได้รวมเพื่อคำนวณอัตราส่วนหนี้สินเนื่องจากรายได้สุทธิหรือการจ่ายเงินกลับบ้านจะแตกต่างกันไปในแต่ละเขตอำนาจศาลถัดไปขึ้นอยู่กับระดับของภาษีเงินได้และการหักเงินเดือนอื่น ๆ ควรกำหนดนิสัยการใช้จ่ายโดยการจ่ายเงินกลับบ้านเนื่องจากเป็นจำนวนที่คุณได้รับหลังหักภาษีและการหักเงินจริง ๆ
ดังนั้นในตัวอย่างข้างต้นสมมติว่าภาษีเงินได้และการหักเงินอื่นลดรายได้ขั้นต้นลง 25% จำนวนเงินสุทธิที่เหลือเพื่อจัดการค่าใช้จ่ายในครัวเรือนอื่น ๆ (อิงจาก 3, 125 ดอลลาร์ของค่าใช้จ่ายในการกลับบ้าน - หรือ 75% ของ $ 4, 167 - และ $ 1, 500 และค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้อื่น ๆ) จะอยู่ที่ประมาณ $ 1, 625
แน่นอนภาระหนี้ดังกล่าวขึ้นอยู่กับระดับอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันซึ่งปัจจุบันใกล้ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับหนี้จำนองและสินเชื่อส่วนบุคคลจะลดจำนวนหนี้ที่สามารถให้บริการได้เนื่องจากต้นทุนดอกเบี้ยจะกินก้อนใหญ่ขึ้นของการชำระคืนเงินกู้รายเดือน
ในขณะที่การตั้งค่าของแต่ละบุคคลในที่สุดกำหนดจำนวนหนี้ที่เขาหรือเธอพอใจกับกฎ 28/36 ให้เป็นจุดเริ่มต้นที่มีประโยชน์ในการคำนวณภาระหนี้ที่เหมาะสม
