PMI หรือที่รู้จักกันในชื่อการประกันจำนองของเอกชนคือการคุ้มครองของผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณผิดนัดชำระจำนองหลักและบ้านจะถูกยึดทรัพย์สิน
เมื่อผู้กู้สมัครสินเชื่อบ้านโดยทั่วไปผู้ให้กู้จะต้องชำระเงินดาวน์เท่ากับ 20% ของราคาซื้ออสังหาริมทรัพย์ หากผู้กู้ไม่สามารถจ่ายได้จำนวนนั้นโดยทั่วไปผู้ให้กู้จะพิจารณาเงินกู้เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงและกำหนดให้ผู้กู้นำ PMI ออกมา
เหตุผลหนึ่งที่ควรหลีกเลี่ยง PMI ก็คือเมื่อคุณได้รับแล้วอาจมีความซับซ้อนในการยกเลิก
PMI มักจะจ่ายเป็นรายเดือนซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองโดยรวมแก่ผู้ให้กู้ หากผู้กู้เป็นปัจจุบันในการชำระเงินของพวกเขาผู้ให้กู้ของพวกเขาจะต้องยุติ PMI ในวันที่ยอดเงินกู้มีกำหนดถึง 78% ของมูลค่าเดิมของบ้าน (ในคำอื่น ๆ เมื่อส่วนทุนถึง 22%) อีกวิธีหนึ่งคือผู้กู้ที่จ่ายเงินให้เพียงพอกับจำนวนเงินต้นของเงินกู้ยืม (เทียบเท่ากับเงินดาวน์ 20% นั้น) สามารถติดต่อผู้ให้กู้และขอให้ลบการชำระเงิน PMI ได้
ค่าใช้จ่ายของ PMI
PMI อาจมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้จำนองทั้งหมดเป็นประจำทุกปีซึ่งสามารถเพิ่มการชำระเงินจำนองได้เล็กน้อย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีค่าธรรมเนียม PMI 1% สำหรับเงินกู้ $ 200, 000 ค่าธรรมเนียมนั้นจะเพิ่มประมาณ $ 2, 000 ต่อปีหรือ $ 166 ต่อเดือนไปยังค่าใช้จ่ายของการจำนองของคุณ และผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพอาจต้องจ่ายมากขึ้นตั้งแต่อ้างอิงจาก Zillow, ราคาขายเฉลี่ยของบ้านในสหรัฐอยู่ที่ 275, 000 ดอลลาร์ ณ เดือนธันวาคม 2561
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้ให้กู้กำหนดให้ผู้กู้ต้องจ่าย PMI หรือประกันการจำนองส่วนตัวเมื่อพวกเขาไม่สามารถชำระเงินดาวน์ในบ้านใหม่เท่ากับ 20% ของราคาซื้อทรัพย์สิน PMI อาจมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดเป็นประจำทุกปี ในการชำระเงินจำนองรายเดือนของผู้กู้ผู้ซื้อบ้านอาจสามารถหลีกเลี่ยงการชำระเงิน PMI ได้โดยการกู้เงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อครอบคลุมการชำระเงินดาวน์ของการจำนองหลักหรือโดยเลือกซื้อบ้านที่มีราคาต่ำกว่า
ค่าใช้จ่ายนี้อาจเป็นเหตุผลที่ดีในการหลีกเลี่ยงการออก PMI พร้อมกับความจริงที่ว่าการยกเลิก PMI เมื่อคุณมีมันอาจมีความซับซ้อน อย่างไรก็ตามสำหรับคนจำนวนมาก PMI มีความสำคัญต่อการซื้อบ้านโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเจ้าของครั้งแรกที่อาจไม่ได้ประหยัดเงินทุนที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมเงินดาวน์ 20% การจ่ายเงินประกันนี้อาจคุ้มค่าในระยะยาวสำหรับผู้ซื้อที่อยากมีบ้านเป็นของตัวเอง
วิธีหลีกเลี่ยง PMI
หากผู้ซื้อบ้านไม่มีเงินทุนสำหรับการชำระเงินดาวน์ 20% เป็นไปได้ที่จะหลีกเลี่ยง PMI โดยการกู้เงินสองครั้ง - สินเชื่อขนาดเล็ก จำนองหลัก การปฏิบัตินี้เป็นที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็น piggybacking แม้ว่าผู้กู้จะให้สินเชื่อสองราย แต่ PMI ไม่จำเป็นต้องใช้เนื่องจากเงินจากเงินกู้ที่สองถูกใช้เพื่อชำระเงินมัดจำ 20% โดยทั่วไปผู้กู้สามารถหักดอกเบี้ยจากการขอคืนภาษีทั้งสองหากพวกเขาลงรายการการหักเงินของพวกเขา
อีกทางเลือกหนึ่งคือการพิจารณาการซื้อบ้านที่คุณมีเงินออมไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินดาวน์และแทนที่จะมองหาบ้านที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ
บรรทัดล่าง
PMI อาจเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ซื้อบ้านที่ไม่มีเงินเพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ 20% อาจเป็นไปได้ที่จะหลีกเลี่ยง PMI โดยการจดจำนองหลักบวกกับเงินกู้ขนาดเล็กเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการชำระเงินดาวน์ 20% อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก PMI อาจคุ้มค่าเงินพิเศษสำหรับการจำนอง - และในเวลาภาษีผู้กู้จำนวนมากสามารถหักได้. PMI สามารถลบออกได้เมื่อผู้กู้จ่ายเงินต้นให้เพียงพอ
