จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินรายปีหลังจากการตายของเจ้าของขึ้นอยู่กับประเภทของเงินรายปีและแผนการจ่ายเงิน แผนการจ่ายเงินงวดมีหลายประเภท ด้วยค่างวดบางส่วนการชำระเงินก็จบลงด้วยการเสียชีวิตของเจ้าของเงินงวดหรือเงินงวดในขณะที่คนอื่นจ่ายเงินให้กับคู่สมรสหรือผู้ได้รับผลประโยชน์เป็นเวลาหลายปีหลังจากนั้น
ประเด็นที่สำคัญ
- เกิดอะไรขึ้นกับเงินในเงินรายปีหลังจากเจ้าของตายขึ้นอยู่กับชนิดของเงินรายปีและบทบัญญัติเฉพาะเงินปีบางรายหยุดจ่ายเมื่อเจ้าของตายในขณะที่คนอื่นจะยังคงจ่ายคู่สมรสหรือผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ ผลรวมการเสียเงินก้อนให้กับผู้รับผลประโยชน์หากเจ้าของเสียชีวิตก่อนได้รับรายได้ใด ๆ
ประเภทของค่างวดและแผนการจ่ายเงิน
ไม่ว่าเงินรายปีจะเป็นเงินรายปีที่แน่นอน, เงินงวดชีวิตหรือการเปลี่ยนแปลงบางอย่างจะมีผลต่อสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากเจ้าของเสียชีวิต นี่คือตัวเลือกหลักสองตัวพร้อมกับประเภทไฮบริดที่รวมคุณสมบัติบางอย่างของทั้งคู่ไว้ด้วยกัน
เงินงวดระยะเวลาแน่นอน
รอบระยะเวลาที่แน่นอนหรือรอบระยะเวลาที่แน่นอนเงินรายปีรับประกันการชำระเงินให้กับเงินปีสำหรับระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ตัวเลือกทั่วไปบางตัวคือ 10, 15 หรือ 20 ปี (ในเงินงวดคงที่ในทางกลับกันผู้ชำระเงินจะเลือกจำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละเดือนจนกว่าจะตายหรือจนกว่าผลประโยชน์จะหมด)
หากผู้รับเงินปีเสียชีวิตก่อนที่การชำระเงินจะเริ่มขึ้นแผนบางแผนจะมอบผลประโยชน์ที่เหลือให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ตามที่กำหนด คุณสมบัตินี้ใช้หากทั้งช่วงเวลาเต็มยังไม่ได้ผ่านไปหรือยอดเงินคงเหลือในบัญชี ณ เวลาที่เสียชีวิตขึ้นอยู่กับแผน
อย่างไรก็ตามหากผู้ใช้เงินรายปีมีระยะเวลาคงที่หรือหมดบัญชีก่อนที่จะเสียชีวิตจะไม่มีการรับประกันการชำระเงินเพิ่มเติมเว้นแต่ว่าแผนดังกล่าวจะให้ประโยชน์อย่างต่อเนื่อง ในกรณีดังกล่าวการชำระเงินจะยังคงจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์จนกว่าระยะเวลาที่กำหนดไว้จะผ่านไปหรือยอดเงินในบัญชีถึงศูนย์
เงินงวดชีวิต
ประเภทเงินรายปีอีกประเภทหนึ่งคือเงินรายปีชีวิตซึ่งรับประกันการชำระเงินตราบใดที่เงินปียังมีชีวิตอยู่ การชำระเงินจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุของผู้ใช้งานอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจริงและยอดคงเหลือในบัญชี อีกต่อไปคาดว่าจะมีชีวิตอยู่นานเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็ก แต่ถึงแม้ว่าผู้ใช้งานรายปีจะมีอายุมากกว่าจำนวนปีที่คาดไว้ แต่ก็ยังคงรับประกันการชำระเงินอยู่ เมื่อเสียชีวิตการชำระเงินทั้งหมดมักจะหยุด
อย่างไรก็ตามหากเงินรายปียังอยู่ในช่วงการสะสมในช่วงเวลาที่ผู้ตายเสียชีวิตซึ่งหมายความว่าพวกเขายังไม่ได้เริ่มรับการชำระเงินแผนจำนวนมากให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตแก่ผู้รับผลประโยชน์ โดยทั่วไปการจ่ายเงินก้อนนี้เป็นยอดเงินในบัญชีหรือยอดรวมของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายทั้งหมดถึงแม้ว่าบางแผนจะมีตัวเลือกเพิ่มเติม
หากเงินรายปีมีโครงสร้างเป็นเงินรายปีชีวิตร่วมจะรับประกันการชำระเงินสำหรับทั้งชีวิตของเงินปีและคู่สมรสของพวกเขาหากคู่สมรสมีอายุยืนยาวขึ้น คู่สมรสยังคงได้รับเงินจนกว่าผู้ตายจะเสียชีวิต การจ่ายเงินเหล่านั้นหรือการจ่ายเงินร่วมชีวิตสามารถเป็นจำนวนเงินเดียวกันกับที่ได้รับในช่วงชีวิตของพวกเขาหรือจำนวนเงินที่ลดลงทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการเลือกตั้งผู้ทำสัญญาในการลงนามในสัญญา หากคู่สมรสทั้งสองเสียชีวิต แต่เนิ่น ๆ ค่างวดบางอย่างก็ให้ผู้รับผลประโยชน์อีกรายหนึ่งเพื่อรับการชำระเงิน
ค่างวดชีวิตร่วมสามารถให้รายได้ทั้งคู่สมรสและคู่สมรสที่รอดชีวิต
ชีวิตกับช่วงเวลา
อีกรูปแบบหนึ่งคือชีวิตที่มีรอบระยะเวลาที่แน่นอนรายได้หรือระยะเวลาที่แน่นอนรวมทั้งรายได้ตลอดชีวิตรวมคุณสมบัติของระยะเวลาคงที่และค่างวดชีวิต ด้วยแผนประเภทนี้ผู้ใช้งานจะได้รับการรับประกันการชำระเงินตลอดชีวิต แต่ยังสามารถเลือกระยะเวลาการรับประกันที่แน่นอนได้อีกด้วย
ตัวอย่างเช่นชีวิตและรอบระยะเวลาเงินรายปีบางอย่างที่มีระยะเวลาการเลือกตั้ง 10 ปีจะจ่ายเงินงวดให้สำหรับชีวิต แต่หากพวกเขาตายภายใน 10 ปีแรกของการเก็บผลประโยชน์สัญญาจะรับประกันการจ่ายเงินให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ในช่วงเวลาที่เหลือของช่วงเวลานั้น แผนประเภทนี้จะช่วยให้ผู้ประกันตนมั่นใจว่าพวกเขาจะมีรายได้ตลอดชีวิตและทายาทของพวกเขาจะไม่สูญเสียทั้งหมดหากพวกเขาตายเร็วเกินไป
ที่ปรึกษา Insight
Dan Stewart, CFA®
การบริหารสินทรัพย์ของเรเวีย ดัลลัสเท็กซัส
ค่างวดมีสองขั้นตอนที่แตกต่างกัน: การสะสมและการกระจาย ในระหว่างการสะสมคุณวางเงินลงในสัญญาเงินงวดด้วยความตั้งใจที่จะเติบโตเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณตายในช่วงเวลานี้ความมั่งคั่งที่สะสมไว้จะไปถึงผู้รับผลประโยชน์ที่คุณกำหนดหากไม่มีความเชื่อมั่นที่เกี่ยวข้องกับการกำหนดว่าเงินควรได้รับการจัดสรรอย่างไร
ขั้นตอนการจัดจำหน่ายเกิดขึ้นเมื่อคุณต้องการถอนกระแสเงินสดจากเงินงวดในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ซึ่งหมายความว่าคุณได้ตัดจำหน่ายสินทรัพย์เพื่อเป็นการตอบแทนกระแสรายได้ นี่คือการตัดสินใจที่ยกเลิกไม่ได้ สองที่พบบ่อยที่สุดคือรายได้เพื่อชีวิตหรือรายได้ร่วมกันเพื่อชีวิต ซึ่งหมายความว่าเมื่อบุคคลนั้นเสียชีวิตหรือคนสุดท้ายเสียชีวิตในรายได้ร่วมกันตลอดชีวิตรายได้ทั้งหมดหยุดและสัญญาหมดอายุ
