สารบัญ
- มีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์
- ตัวเลือกสำหรับการรีไฟแนนซ์
- 1. ขอการปรับเปลี่ยนเงินกู้
- 2. เปิด HELOC ใหม่
- 3. รับสินเชื่อบ้านใหม่
- 4. รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ครั้งแรก
- บรรทัดล่าง
เมื่อคุณใช้วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) คุณจะมีระยะเวลาการจับรางวัลซึ่งโดยทั่วไปจะใช้เวลา 10 ปี ในช่วงเวลานี้คุณสามารถยืมเงินได้ตามต้องการและชำระเงินดอกเบี้ยต่ำเพียงอย่างเดียวสำหรับสิ่งที่คุณยืม เจ้าของบ้านหลายคนทำเช่นนั้น
อย่างไรก็ตามหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาวาดคุณไม่สามารถกู้เงินจากสายของคุณได้อีกต่อไปและคุณจะต้องเริ่มต้นชำระดอกเบี้ยและเงินต้นที่ตัดจำหน่ายหมดแล้ว ขั้นตอนที่สองนี้เรียกว่าระยะเวลาการชำระหนี้ซึ่งมักจะเป็น 20 ปี ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสูงกว่าที่เคยเป็นในช่วงระยะเวลาการจับจ่ายและเจ้าของบ้านหลายรายหันมาเผชิญหน้ากับการชำระเงิน
วิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหาการชำระเงินด้วยการรีไฟแนนซ์ HELOC ของคุณและมีหลายวิธีที่จะทำ บทความนี้จะอธิบายวิธีการมีคุณสมบัติตัวเลือกของคุณคืออะไรและข้อดีข้อเสียของแต่ละข้อ
มีคุณสมบัติที่จะรีไฟแนนซ์ HELOC ของคุณ
การรีไฟแนนซ์ HELOC นั้นคล้ายกับการออกหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อครั้งแรก คุณจะต้องมีคุณสมบัติตามรายได้ค่าใช้จ่ายหนี้และสินทรัพย์ของคุณซึ่งหมายถึงการจัดหาเอกสารเช่นต้นขั้วจ่ายแบบฟอร์ม W-2 คืนภาษีใบแจ้งยอดจดจำนองบัตรประจำตัวภาพถ่ายหลักฐานการประกันและเอกสารอื่น ๆ ที่ผู้จัดจำหน่ายเห็นว่า จำเป็น
ในการรับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดคุณจะต้องมีคะแนน FICO "ดีมาก" ถึง "พิเศษ": บางแห่งในช่วง 740 ถึง 850 คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับคะแนนต่ำเพียง 620 แต่คุณจะจ่ายมากกว่าสองเท่าของอัตราดอกเบี้ยของคนที่มีคะแนนดีเยี่ยมและคุณอาจมีเวลาที่ยากขึ้นในการหาผู้ให้กู้ที่จะทำงานกับคุณ
คุณจะต้องมีเงินทุนเพียงพอในบ้านของคุณหลังจากที่กู้เงินใหม่เพื่อให้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของผู้ให้กู้สำหรับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่ารวมซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ที่คำนวณโดยการหารจำนวนเงินกู้ทั้งหมดด้วยมูลค่าทรัพย์สิน ผู้ให้กู้บางรายจะปล่อยให้เจ้าของสินเชื่อที่มีสินเชื่อที่ยอดเยี่ยมสูงถึง 100% ของมูลค่าบ้านของพวกเขา แต่เป็นเรื่องปกติที่จะสามารถยืมได้เพียง 80% ถึง 90% นี่คือตัวอย่างของวิธีการพิจารณา:
- มูลค่าทรัพย์สิน: $ 300, 000 ยอดจำนองครั้งแรก: $ 190, 000HELOC ยอดคงเหลือ: $ 50, 000 ยอดรวมที่ยืม: $ 240, 000 เงินให้สินเชื่อรวมมูลค่า: 80% ส่วนของเจ้าของบ้าน: 20%
ในกรณีนี้สมมติว่าคุณต้องการรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือ HELOC ที่มีอยู่เดิมและไม่ต้องการยืมเพิ่มคุณควรจะสามารถหาผู้ให้กู้ที่จะทำงานกับคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเครดิตดี ยิ่งคุณมีส่วนได้เสียมากเท่าไหร่อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น
ตัวเลือกสำหรับการรีไฟแนนซ์ HELOC ของคุณ
มีสี่วิธีในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ นี่คือตัวเลือกของคุณและข้อดีข้อเสียของแต่ละรายการ:
1. ขอการปรับเปลี่ยนเงินกู้
วิธีการทำงาน: ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณและอธิบายว่าคุณกำลังมีปัญหาในการชำระเงินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจับรางวัล ถามว่าผู้ให้กู้สามารถทำงานร่วมกับคุณเพื่อเปลี่ยนเงื่อนไขเงินกู้ในลักษณะที่จะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณถูกหรือไม่ดังนั้นคุณจะไม่ผิดนัด ตัวอย่างเช่นธนาคารแห่งอเมริกามีโครงการให้ความช่วยเหลือด้านเงินทุนที่ให้เจ้าของบ้านที่ผ่านการรับรองในระยะยาวอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือทั้งสองอย่างหากพวกเขาประสบปัญหาทางการเงินเช่นการสูญเสียรายได้หรือการหย่าร้าง
ข้อดี: การปรับเปลี่ยนเงินกู้อาจเป็นทางเลือกเดียวของคุณหากคุณอยู่ใต้น้ำ
ข้อด้อย: ผู้ให้กู้ไม่มีภาระผูกพันในการแก้ไขสินเชื่อของคุณดังนั้นตัวเลือกนี้อาจไม่พร้อมให้คุณใช้งาน ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ที่แก้ไขแล้วได้ สองโปรแกรมความช่วยเหลือสำหรับผู้ที่ดิ้นรนกับเจ้าของบ้านโปรแกรม Home Lien Modification ที่สองและ FHA Short Refinance ทั้งสองหยุดรับสมัครใหม่เมื่อสิ้นปี 2559
2. เปิด HELOC ใหม่
วิธีการทำงาน: คุณเตะกระป๋องลงที่ถนนโดยเริ่มต้นใหม่ด้วยช่วงเวลาวาดใหม่และระยะเวลาชำระคืนดอกเบี้ยเท่านั้นใหม่
จุดเด่น: ซื้อเวลาในการปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณหากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้ได้มาซึ่งจุดสิ้นสุดและคุณไม่ต้องการเริ่มต้นสินเชื่อที่มีอยู่
ข้อด้อย: คุณจะต้องจ่ายคืนเงินกู้สักวันหนึ่ง ยิ่งคุณเลื่อนการชำระคืนออกไปนานเท่าไรดอกเบี้ยก็จะเป็นหนี้มากขึ้นและเงินต้นและดอกเบี้ยที่ถูกตัดจำหน่ายของคุณก็จะมากขึ้นทุกเดือน นอกจากนี้การเข้าสู่ช่วงเวลาการจับสลากทำให้ง่ายต่อการยืม หากคุณรีไฟแนนซ์เพราะคุณกังวลเกี่ยวกับการชำระคืน HELOC ที่มีอยู่สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือการเพิ่มหนี้ของคุณ
ดังที่คุณได้เห็นมาแล้วมันยากที่จะทราบว่าต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดหรือการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นอย่างไรกับ HELOC เพราะคุณยืมเงินมาที่นี่เล็กน้อยและที่นั่นและอัตราดอกเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลงได้ นอกจากนี้เมื่อระยะเวลาชำระคืนของ HELOC ใหม่ของคุณเริ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันทำให้การชำระเงินรายเดือนเหล่านั้นยิ่งใหญ่ขึ้น
(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดูสิ่งที่ต้องทำหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ส่วนแรกได้)
3. รับสินเชื่อบ้านใหม่
มันทำงานอย่างไร: คุณเปลี่ยนความสมดุลของ HELOC ให้เป็นสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณสามารถใช้เวลานานถึง 20 หรือ 30 ปีในการชำระยอดคงเหลือของคุณ
ข้อดี: คุณสิ้นสุดรอบการกู้ยืมอย่างต่อเนื่องโดยการออกเงินก้อนเพื่อชำระ HELOC ของคุณและคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ด้วยการชำระเงินรายเดือนที่มั่นคง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ต้นทุนการกู้ยืมระยะยาวของคุณและนำไปใช้ในการวางแผนทางการเงินในระยะยาวของครัวเรือน
ข้อด้อย: ผู้ให้กู้บางรายได้หยุดให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยดังนั้นการซื้อของรอบ ๆ จะใช้ความพยายามมากกว่าการหา HELOC อย่างไรก็ตามมีให้บริการโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยินดีที่จะดูมากกว่าธนาคารที่ใหญ่ที่สุด - ซึ่งคุณควรทำต่อไปเพราะสถาบันการเงินขนาดใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีอัตราที่ดีที่สุดหรือบริการลูกค้าที่มีความสามารถมากที่สุด นอกจากนี้โปรดทราบว่ายิ่งระยะเวลาเงินกู้ของคุณนานเท่าใดการชำระเงินรายเดือนของคุณก็จะลดลง แต่ยิ่งคุณจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น
4. รีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ครั้งแรก
วิธีการทำงาน: แทนที่จะเพียงแค่รีไฟแนนซ์ HELOC ของคุณคุณจะรีไฟแนนซ์ทั้ง HELOC และการจำนองครั้งแรกของคุณเป็นสินเชื่อหนึ่ง: การจำนองครั้งแรก
ข้อดี: คุณสามารถรับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่มี อัตราการจำนองครั้งแรกมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านเพราะถ้าคุณเริ่มต้นในการชำระเงินบ้านของคุณผู้ให้กู้จำนองครั้งแรกของคุณมี dibs ในรายได้จากการขายบ้านรอการขายของคุณ ในตลาดที่มีอัตราสำหรับ HELOCs และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือ 5.90% และ 5.57% ตามลำดับอัตราสำหรับการจำนองครั้งแรก 30 ปีและ 15 ปีคงที่ 4.73% และ 4.16% ตามลำดับ สมมติว่าคุณรีไฟแนนซ์ด้วยการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณจะได้รับความมั่นคงของการชำระเงินรายเดือนเท่ากันและรู้ต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณล่วงหน้าเช่นเดียวกับที่คุณทำกับตัวเลือกสินเชื่อบ้านที่กล่าวถึงข้างต้น
ข้อด้อย: การจดจำนองครั้งแรกอาจหมายถึงการจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดที่สูงกว่าที่คุณทำอย่างมากโดยการรีไฟแนนซ์เป็น HELOC หรือสินเชื่อบ้านใหม่
บรรทัดล่าง
คุณอาจสามารถรับการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมกับ HELOC ของคุณผ่านการปรับเปลี่ยนเงินกู้การรีไฟแนนซ์เป็น HELOC ใหม่การรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหรือการรีไฟแนนซ์จำนองครั้งแรก สำรวจตัวเลือกของคุณด้วยผู้ให้กู้หลายรายเพื่อดูว่ามีความเป็นไปได้ใดบ้างที่นำเสนอการผสมผสานที่ดีที่สุดของความสามารถในการจ่ายระยะสั้นและค่าใช้จ่ายระยะยาวและต้นทุนการปิดที่ต่ำที่สุด
(สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู วิธีการทำงานของตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ของ HELOC, สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้ถือหุ้นและ HELOCs วิธีที่ฉลาดที่สุดในการแตะที่บ้านของคุณ, การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ สายส่วนของเครดิต, รีไฟแนนซ์กับสินเชื่อส่วนแรก, การเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสายของเครดิต, บ้านของคุณเป็นส่วนของสายเครดิต (HELOC) หักภาษีได้หรือไม่, เครดิตไม่ดีคุณยังสามารถได้รับสินเชื่อบ้านส่วน, จำนอง กับสินเชื่อส่วนแรก: พวกเขาต่างกันอย่างไรจะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถจ่ายคืนเงินกู้บ้านได้)
