สารบัญ
- คุณต้องการเงินเท่าไหร่
- คุณจะมีรายได้เท่าไหร่
- ทำคณิตศาสตร์เกษียณอายุ
- คุณอยู่ในเส้นทาง - หรือไม่?
ห้าปีสุดท้ายก่อนที่คุณจะเกษียณอาจเป็นช่วงเวลาที่สำคัญที่สุดในแง่ของการวางแผนการเกษียณอายุเพราะคุณต้องพิจารณาภายในช่วงเวลานั้นว่าคุณจะสามารถลาออกจากงานได้จริงหรือไม่ การกำหนดจะขึ้นอยู่กับจำนวนของการเตรียมการที่คุณทำจนถึงปัจจุบันและผลลัพธ์ของการเตรียมนั้นอย่างมาก หากคุณพร้อมทางการเงินคุณอาจต้องบำรุงรักษาโปรแกรมของคุณและดำเนินการต่อไปยังเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ หากคุณยังไม่พร้อมคุณอาจดูมากกว่าห้าปีหรือปรับเปลี่ยนวิถีชีวิตหลังเกษียณตามแผน
ลองดูที่แผนปฏิบัติการที่คุณสามารถใช้เพื่อกำหนดระดับความพร้อมของคุณในขณะที่คุณเริ่มยืดเวลาห้าปี
คีย์ Takeways
- หากคุณหวังว่าจะเกษียณในห้าปีตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่จะทำการวิเคราะห์ความต้องการเกษียณอายุที่เหมือนจริงก่อนอื่นให้ประเมินว่าคุณวางแผนที่จะใช้จ่ายเท่าใดในแต่ละปี จากนั้นเปรียบเทียบกับรายได้ที่คุณสามารถคาดหวังได้อย่างสมเหตุสมผลหากค่าใช้จ่ายของคุณสูงเกินไปหรือรายได้ต่ำเกินไปคุณอาจต้องทำการปรับเปลี่ยนบางอย่างรวมถึงตารางเวลาการเกษียณอายุของคุณ
คุณต้องการเงินเท่าไหร่
ล้มเหลวในการทำการวิเคราะห์ความต้องการเกษียณอายุที่เหมาะสมเป็นเหตุผลหนึ่งที่หลายคนพบว่าตัวเองกำลังดิ้นรนทางการเงินในช่วงชีวิตหลังการทำงานของพวกเขา ในระดับพื้นฐานที่สุดการวิเคราะห์ความต้องการเกษียณอายุอาจประกอบด้วยการเพิ่มรายได้ปัจจุบันของคุณด้วยเปอร์เซ็นต์ที่แนะนำเช่น 75% หรือ 80% ขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่ว่าค่าใช้จ่ายของคุณมีแนวโน้มที่จะลดลงหลังจากที่คุณเกษียณซึ่งน่าเสียดายที่มักไม่เป็นเช่นนั้น
เพื่อให้ได้ภาพที่สมจริงยิ่งขึ้นเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณต้องการเพื่อการเกษียณการวิเคราะห์ของคุณควรใช้วิธีการแบบองค์รวมมากขึ้น ซึ่งหมายถึงการพิจารณา ทุก ด้านของการเงินของคุณรวมถึงรายการที่อาจส่งผลกระทบต่อกระแสเงินสดและ / หรือค่าใช้จ่ายของคุณ นี่คือคำถามที่ถามตัวเอง:
คุณคาดหวังว่าจะเกษียณนานเท่าไหร่?
เมื่อครึ่งทศวรรษที่ผ่านมาจนถึงวันเกษียณตามแผนวัตถุประสงค์หลักคือเพื่อพิจารณาว่าคุณจะสามารถเกษียณได้หรือไม่ ในการตัดสินใจครั้งนี้คุณต้องพิจารณาระยะเวลาที่คุณคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ แน่นอนเว้นแต่คุณจะเป็นคนมีญาณทิพย์แน่นอนไม่มีทางที่จะแน่ใจได้ อย่างไรก็ตามคุณสามารถประมาณการอย่างสมเหตุสมผลโดยพิจารณาจากระดับสุขภาพทั่วไปและประวัติครอบครัวของคุณ ตัวอย่างเช่นหากสมาชิกในครอบครัวของคุณอาศัยอยู่ในช่วงอายุ 80 ปีและคุณมีสุขภาพที่ดีคุณอาจต้องการสมมติว่าคุณยังอยู่ในวัยนั้น
คุณต้องการประกันทรัพย์สินของคุณจากการเจ็บป่วยที่ยาวนานหรือไม่?
ในขณะที่คุณกำลังไตร่ตรองอายุขัยของคุณลองพิจารณาว่าครอบครัวของคุณมีแนวโน้มที่จะเจ็บป่วยระยะยาวหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นการประกันสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณควรสูงในรายการที่จะรวมในการวิเคราะห์ของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการพิจารณาการประกันการดูแลระยะยาว (LTC) เพื่อจ่ายสำหรับการดูแลที่บ้านพักคนชราหรือบริการที่คล้ายคลึงกันหากคุณต้องการมันในที่สุด
การใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายอาจทำให้ไข่ของคุณหมดไปในเวลาอันรวดเร็ว นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากทรัพย์สินของคุณมีความสำคัญมากจนไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับการดูแลพยาบาลที่ได้รับการสนับสนุนจาก Medicaid - แต่คุณไม่ร่ำรวยจนสินทรัพย์ของคุณจะครอบคลุมสิ่งที่เกิดขึ้นกับคุณ หากคุณแต่งงานลองพิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคู่ครองคนหนึ่งป่วยและมีเงินเก็บสะสมเพื่อสนับสนุนคู่ชีวิตคนอื่นหลังจากการเสียชีวิตของคู่สมรส
ค่าใช้จ่ายของคุณจะเป็นอย่างไรในช่วงเกษียณอายุ
การประมาณการค่าใช้จ่ายของคุณในระหว่างการเกษียณอายุสามารถเป็นส่วนหนึ่งของการวิเคราะห์ความต้องการของคุณได้ง่ายขึ้น นี่เป็นเพียงการทำรายการหรือประสบการณ์ที่คุณคาดหวังว่าจะใช้จ่ายเงินและกำหนดว่าจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใด วิธีหนึ่งคือใช้งบประมาณปัจจุบันของคุณเป็นจุดเริ่มต้น จากนั้นกำจัด / ลดค่าใช้จ่ายที่จะไม่ใช้อีกต่อไป (เช่นน้ำมันเบนซินที่คุณใช้ในการเดินทางไปและกลับจากการทำงาน) และเพิ่ม / เพิ่มรายการที่จะแสดงค่าใช้จ่ายใหม่ในระหว่างการเกษียณอายุ (เช่นค่าสาธารณูปโภคบ้านที่สูงขึ้น.
ในการเพิ่มทรัพยากรทางการเงินของคุณอย่าลืมทรัพย์สินใด ๆ เช่นอสังหาริมทรัพย์ที่อาจสร้างรายได้หรือที่คุณสามารถขายและแปลงเป็นเงินสด
คุณจะมีรายได้เท่าไหร่
ถัดไปเพิ่มรายได้ที่คุณรับประกันว่าจะได้รับในการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึง:
- สิทธิประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนของคุณ คุณสามารถได้รับการประมาณของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณโดยใช้เครื่องคิดเลขที่เว็บไซต์ประกันสังคมรายได้บำนาญจากนายจ้างปัจจุบันหรืออดีต (ถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีเงินบำนาญ) เงินใด ๆ ที่มาจากการชำระเงินตามปกติ เงินงวดที่คุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินใด ๆ จริงหรือทรัพย์สินทางปัญญาที่คุณวางแผนที่จะขายหรือเก็บเงินจากการจ่ายเงินอย่างต่อเนื่องเพื่อช่วยในการเกษียณของคุณ ซึ่งอาจรวมถึงอสังหาริมทรัพย์ค่าสิทธิหรือคุณสมบัติการเช่าเมื่อคุณถึงอายุที่จะต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (70½ในขณะนี้) รับการประเมินจำนวนเงินที่คุณจะต้องนำออกและเพิ่มสิ่งนี้ในการรับประกันของคุณ รายได้สำหรับช่วงเวลานั้น
นอกจากนี้ยังมีรายการสินค้าการออมและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณมีในการถอนเงินด้วย:
- เงินทุนที่คุณบันทึกไว้ในบัญชีออมทรัพย์เกษียณอายุเช่น IRAs และ 401 (k) s.Money ในบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนอื่น ๆ บัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ (HSA) หากคุณมีมูลค่าของบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ถ้ามีทรัพย์สินที่มีค่าอื่น ๆ เช่นศิลปะ
ทำคณิตศาสตร์เกษียณอายุ
เมื่อคุณกำหนดค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้และจำนวนรายได้ที่คุณจะได้รับอย่างสม่ำเสมอขั้นตอนต่อไปคือกำหนดจำนวนเงินเพิ่มเติมที่คุณต้องใช้ในการออมเพื่อการเกษียณและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณเพิ่งประดิษฐ์ขึ้นมาเพื่อสนับสนุนตัวเอง
ด้านล่างเป็นตัวอย่างของการคำนวณนั้นตามสมมติฐานต่อไปนี้:
- บุคคลนี้วางแผนที่จะเกษียณอายุในห้าปีค่าใช้จ่ายในการเกษียณประจำปีของพวกเขาจะเป็น 75% ของรายได้ก่อนเกษียณของพวกเขาพวกเขาคาดว่าจะใช้เวลา 20 ปีในการเกษียณอายุรายได้ประจำปีของพวกเขาในปัจจุบันคือ $ 250, 000 และพวกเขาจะได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้นประมาณ 5% ต่อปีรายได้โดยประมาณของพวกเขาจากประกันสังคมอยู่ที่ $ 24, 528 ต่อปียอดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุปัจจุบันของพวกเขาอยู่ที่ $ 1.5 ล้านซึ่งพวกเขาคาดว่าจะเติบโตในอัตรา 8% ต่อปี
ในกรณีนี้ผลลัพธ์จะเป็นดังนี้:
เครื่องคิดเลขที่
แม้ว่าการคาดการณ์ก่อนเกษียณของเรามีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ยและการออมเพื่อการเกษียณอายุการคำนวณแสดงให้เห็นว่าพวกเขาอยู่ในเส้นทางที่จะทดแทนเพียงประมาณ 64% ของรายได้ก่อนเกษียณซึ่งมีอัตราการทดแทนที่น้อยกว่า 75% พวกเขาเล็งไปที่ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องทำการปรับเปลี่ยนบางอย่างหากพวกเขาต้องการที่จะเกษียณอายุในห้าปี
ข้อเท็จจริงและสถานการณ์เฉพาะของคุณน่าจะให้ผลลัพธ์ที่แตกต่าง ตัวอย่างเช่นคุณมีการบันทึกมากหรือน้อย? คุณจะได้รับมากขึ้นหรือน้อยลงจากประกันสังคม? รายได้ของคุณจากแหล่งอื่น ๆ จะสูงขึ้นหรือต่ำลง? เวลาที่คุณคาดว่าจะเกษียณจะนานหรือสั้นกว่านี้หรือไม่? ปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดสามารถเปลี่ยนบรรทัดล่าง
คุณอยู่ในเส้นทาง - หรือไม่?
หากผลการวิเคราะห์ความต้องการในการเกษียณอายุของคุณแสดงให้เห็นว่าคุณพร้อมแล้วขอแสดงความยินดีด้วย! คุณจะยังคงต้องการเพิ่มจำนวนเงินที่แนะนำเพิ่มมากขึ้นถ้าเป็นไปได้เพื่อการออมของคุณและปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณตามความจำเป็นเพื่อให้เหมาะกับการเกษียณอายุของคุณ
หากผลการวิเคราะห์ความต้องการของคุณแสดงให้เห็นว่าคุณยังไม่พร้อมทางการเงินที่จะเกษียณอายุในห้าปีต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา:
- คุณสามารถเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตการเกษียณอายุที่วางแผนไว้ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณได้อย่างมากหรือไม่คุณจะสามารถเพิ่มการมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณของคุณได้มากพอในอีกห้าปีข้างหน้าเพื่อให้พวกเขามีรายได้เพียงพอ เวลาในการเกษียณอายุและนำรายได้เพิ่มเติมหรือไม่
หากไม่มีอะไรมากที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดค่าใช้จ่ายของคุณหรือเพิ่มรายได้ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณอาจจะเป็นการยกเลิกการเกษียณอายุอีกไม่กี่ปี ยิ่งคุณทำงานได้นานเท่าไหร่คุณจะต้องจัดสรรเวลาไว้ให้มากขึ้นและจะต้องใช้เวลาอีกไม่กี่ปีในการออมเพื่อการเกษียณ
