สารบัญ
- ตัวแปรค่างวด: ไพรเมอร์
- คุณสมบัติการใช้ชีวิตประโยชน์
- ประโยชน์ใช้สอยเทียบกับพอร์ตการลงทุน
- กำหนดความเหมาะสมก่อนซื้อ
- ร้านวิจัยและเปรียบเทียบ
- บรรทัดล่าง
มีการถกเถียงกันอย่างต่อเนื่องในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินเกี่ยวกับประโยชน์ของค่างวดที่ผันแปรและจุดประสงค์ที่พวกเขาให้บริการในพอร์ตโฟลิโอการเงินของแต่ละบุคคล หลายคนรู้สึกว่าค่างวดผันแปรไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อผลประโยชน์ทางการเงินมักถูกกัดกร่อนด้วยค่าธรรมเนียมและค่าปรับ
อย่างไรก็ตามคุณสมบัติบางอย่างที่เพิ่มเข้ามาอาจทำให้ค่างวดผันแปรได้เหมาะสำหรับนักลงทุนบางรายขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและขอบเขตการเกษียณอายุของนักลงทุน ลองดูที่คุณสมบัติการใช้ชีวิตและวิธีการที่อาจหรือไม่อาจเป็นประโยชน์กับคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การลงทุนในเงินรายปีผันแปรนั้นมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าการรักษาพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมที่ลงทุนในหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมเงินงวดผันแปรที่มีคุณสมบัติการใช้ชีวิตเป็นประโยชน์เหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ทนความเสี่ยงต่ำและกองทุน จำกัด ฟีเจอร์ในตัวแปรเงินงวดจะมาที่ราคาอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
ค่างวดตัวแปร: ไพรเมอร์ระดับสูง
เงินงวดผันแปรเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่รอการตัดบัญชีซึ่งจ่ายผลประโยชน์ให้คุณในระยะเวลาหลายปีที่ระบุและผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณ ประโยชน์ที่คุณได้รับมักจะขึ้นอยู่กับการชำระเงินการซื้อและประสิทธิภาพของการลงทุนที่สำคัญ การลงทุนอ้างอิงสามารถกระจายและปรับสมดุลซึ่งจะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นในการตรวจสอบและจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณ
อย่างไรก็ตามผลิตภัณฑ์เงินงวดผันแปรอาจมีค่าธรรมเนียมที่หลากหลาย:
- ค่าใช้จ่ายกองทุนพื้นฐานค่าธรรมเนียมการดูแลระบบค่าใช้จ่ายสำหรับคุณสมบัติพิเศษที่เพิ่มเข้ากับเงินรายปี
คุณสมบัติการใช้ชีวิตประโยชน์
โดยทั่วไปแล้วคุณสมบัติความเป็นอยู่ที่เป็นตัวเลือกและมีค่าใช้จ่ายในการชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม อย่างไรก็ตามแม้จะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ปรึกษาทางการเงินและผู้บริโภคบางคนรู้สึกว่ามันคุ้มค่าที่จะได้รับผลประโยชน์ที่รับประกัน ผลประโยชน์การดำรงชีวิต - ตามชื่อแนะนำ - มีไว้เพื่อรับประกันผลประโยชน์ที่มอบให้และท้ายที่สุดก็มักจะให้การคุ้มครองการลงทุนหลักและการชำระเงินงวดหรือรับประกันรายได้ขั้นต่ำในระยะเวลาที่กำหนดสำหรับคุณและผู้รับผลประโยชน์
มีคุณสมบัติเพื่อประโยชน์ในการใช้ชีวิตหลายประเภท ได้แก่:
รับประกันผลประโยชน์สะสมขั้นต่ำ
ผลประโยชน์สะสมขั้นต่ำที่รับประกัน (GMAB) รับรองว่ามูลค่าของเงินงวดจะไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินลงทุนหลักซึ่งเรียกว่าการสะสมโดยไม่คำนึงถึงผลการดำเนินงานของตลาดของการลงทุนอ้างอิง
แน่นอนว่าการถอนเงินจะไม่รวมอยู่ในการรับประกันนี้เนื่องจากจะลดจำนวนเงินต้น เพื่อให้มีคุณสมบัติตามปกติสัญญามักจะมีข้อกำหนดที่กำหนดให้ต้องลงทุนเงินต้นในระยะเวลาต่ำสุดโดยไม่มีการถอนเงินที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานั้น
รับประกันผลประโยชน์ถอนขั้นต่ำ
ผลประโยชน์การถอนขั้นต่ำที่รับประกัน (GMWB) มักจะระบุว่าคุณจะได้รับจำนวนเงินที่กำหนดผ่านการถอนจากเงินรายปี อย่างน้อยที่สุดการถอนเงินโดยรวมจะไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินต้นที่ลงทุน แต่อาจมากกว่าจำนวนเงินนั้น
โดยทั่วไปการรับประกันจะครอบคลุมการชำระเงินต้นขั้นต่ำในระยะเวลาที่กำหนดหรือตลอดอายุของคุณและผู้รับผลประโยชน์โดยมีการชำระเงินให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณหลังจากที่คุณเสียชีวิต
รับประกันผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำ (GMIB)
ภายใต้ฟีเจอร์รับประกันผลประโยชน์ขั้นต่ำรายได้ (GMIB) คุณจะได้รับสัญญาในอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำในเงินต้นไม่ว่าตลาดจะมีการลงทุนหรือไม่ก็ตาม ขึ้นอยู่กับผลตอบแทนคุณจะได้รับเงินประกันจำนวนเงินขั้นต่ำซึ่งอาจมากกว่าที่คาดการณ์ไว้หากประสิทธิภาพของตลาดการลงทุนก่อให้เกิดอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกัน
โดยปกติจำนวนเงินต้นจะต้องไม่ถูกแตะต้องเป็นเวลาอย่างน้อยปีเพื่อให้คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์นี้
ไม่มีโซลูชันที่เหมาะกับทุกขนาด
ชื่อจริงที่ใช้ในการติดฉลากผลประโยชน์เหล่านี้อาจแตกต่างกันระหว่างสถาบันการเงินและข้อกำหนดเฉพาะของผลิตภัณฑ์อาจแตกต่างกันไป ดังนั้นคุณควรตรวจสอบคุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ที่คุณสนใจเพื่อตรวจสอบว่ามีประโยชน์ที่คุณต้องการหรือไม่ ในขณะที่สิทธิประโยชน์ที่ได้รับการรับรองมักจะเป็นคุณสมบัติที่น่าสนใจที่สุดของค่างวดคงที่เหล่านี้ แต่ก็ยังไม่ได้ให้บริการโซลูชั่นขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคนและความเหมาะสมจะขึ้นอยู่กับความต้องการและสถานะทางการเงินของคุณ
ผลประโยชน์การใช้ชีวิตเทียบกับพอร์ตการลงทุนแบบดั้งเดิม
การลงทุนในพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมที่ช่วยให้การลงทุนโดยตรงในหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมให้ความยืดหยุ่นมากกว่าการลงทุนในเงินรายปี อย่างไรก็ตามความเสี่ยงในการลงทุนสามารถควบคุมหรือกำจัดได้ด้วยตัวแปรเงินงวดที่มีคุณสมบัติ GMIB
นอกจากนี้คุณสมบัติการใช้ชีวิตประโยชน์สามารถช่วยสร้างความอุ่นใจผ่านรายได้ที่รับประกันสำหรับผู้ที่ไม่มีความเสี่ยงเนื่องจากปัจจัยต่าง ๆ เช่นสินทรัพย์ที่มี จำกัด ในไข่รังของพวกเขาเกษียณอายุขอบฟ้าเกษียณอายุสั้นหรือเพียงแค่ระมัดระวังอย่างมากเกี่ยวกับการสูญเสียตลาด คุณค่าของการลงทุน
ในทางกลับกันการลงทุนในเงินงวดตัวแปรช่วยให้การควบคุมที่ จำกัด เมื่อคุณได้รับรายได้และจำนวนเงินของมัน เมื่อมีการกำหนดจำนวนเงินรายได้และรอบระยะเวลาและเงินรายปีคุณจะถูกล็อคเข้าสู่พวกเขายกเว้นเมื่อจำนวนลดลงหรือเพิ่มขึ้นเนื่องจากประสิทธิภาพของตลาด พอร์ตการลงทุนแบบดั้งเดิมให้ความยืดหยุ่นมากขึ้นเนื่องจากคุณสามารถถอนจำนวนเงินหรือเปอร์เซ็นต์ใดก็ได้ตามความต้องการทางการเงินหรือเวลาที่ต้องการถอน
กำหนดความเหมาะสมก่อนซื้อ
ในปีพ. ศ. 2562 ตลาดหุ้นได้รับความนิยม แต่มีอยู่หลายครั้งที่พวกเขาจะกลับมาอีกครั้งเมื่อนักลงทุนจำนวนมากเริ่มเห็นพอร์ตการลงทุนของพวกเขาซึ่งสูญเสียมูลค่าตลาดอย่างมาก ในเวลาเช่นนี้เงินงวดที่แปรผันพร้อมคุณสมบัติประโยชน์ในการดำรงชีวิตสามารถเป็นทางออกที่ดีสำหรับการปกป้องไข่รังของคุณ
ในสถานการณ์อื่น ๆ แม้ว่ามันอาจจะไม่ ตัวอย่างเช่นการพิจารณาจะต้องได้รับการคาดหวังในชีวิตของคุณ คุณมีแนวโน้มที่จะสามารถใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์การดำรงชีวิต หากคุณมีความเจ็บป่วยที่ทำให้ร่างกายอ่อนแอหรือมีอายุขัยสั้นรายปีที่ผันแปรซึ่งรวมถึงคนที่มีผลประโยชน์ในการดำรงชีวิตอาจไม่ได้เป็นส่วนเสริมที่ดีสำหรับการเกษียณอายุของคุณ
หากที่ปรึกษาทางการเงินของคุณได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการขายเงินงวดที่ผันแปรให้คุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณได้รับค่าตอบแทนอะไรจากการแลกเปลี่ยนค่าคอมมิชชั่นนั้น
ร้านวิจัยและเปรียบเทียบ
หนึ่งในความคิดเห็นเชิงลบเกี่ยวกับค่างวดก็คือพวกเขามักจะผลักดันให้นักลงทุนที่ไม่เหมาะสมเพราะคณะกรรมการสูงที่มักจะได้รับที่ปรึกษาการลงทุนสำหรับการขายผลิตภัณฑ์ อย่างไรก็ตามอาจไม่ได้เป็นเช่นนี้เสมอไปเนื่องจากที่ปรึกษาทางการเงินหลายรายทำงานกับลูกค้าเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับโปรไฟล์ทางการเงินและการเกษียณอายุของพวกเขา
นอกจากนี้คุณสามารถเลือกซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้ได้โดยตรงจากผู้ออกตราสารที่ไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการขาย ในหลายกรณีมีการให้บริการเพิ่มเติมและการสนับสนุนลูกค้าเพื่อแลกกับค่าคอมมิชชั่น ที่กล่าวว่าหากจ่ายค่าคอมมิชชันจะทำให้ไม่มีผลประโยชน์เพิ่มเติมอาจทำให้รู้สึกถึงการซื้อผลิตภัณฑ์จากผู้ให้บริการตนเอง ดังนั้นคุณควรถามตัวคุณเองหรือที่ปรึกษาการลงทุนของคุณว่าได้รับค่าคอมมิชชั่นเป็นอย่างไร
บรรทัดล่าง
ปัจจัยกำหนดที่สำคัญที่มีผลต่อการเลือกระหว่างเงินรายปีและพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมคือความต้องการรายได้ที่รับประกันของคุณ หากคุณมีความเสี่ยงน้อยหรือไม่มีความเสี่ยงหรือทรัพยากรทางการเงินที่ จำกัด เงินรายปีอาจให้รายได้ที่จำเป็น การกำหนดความเหมาะสมไม่สามารถเน้นมากเกินไปและไม่ได้ขึ้นอยู่กับขนาดของรังไข่และความยาวของขอบฟ้าเกษียณอายุเท่านั้น
การจับคู่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่เหมาะสมกับนักลงทุนเป็นหนึ่งในข้อผิดพลาดที่เลวร้ายที่สุดที่เกิดขึ้นกับการวางแผนทางการเงิน สำหรับหลาย ๆ คนการตัดสินใจลงทุนครั้งนี้เป็นขั้นตอนสุดท้ายในการเกษียณอายุและบ่อยครั้งที่ความผิดพลาดนั้นไม่สามารถแก้ไขได้โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมจำนวนมาก ไม่ว่าผลิตภัณฑ์นั้นจะดูดีแค่ไหนมันจะไม่เหมาะสำหรับทุกคนและต้องใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่เพียง แต่เข้าใจถึงประโยชน์และคุณสมบัติ แต่ยังทราบถึงวิธีเปรียบเทียบกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ
