ค่างวดตัวแปร: การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ดี?

หนึ่งในความกังวลที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับนักลงทุนเก่าคือโอกาสของการอยู่รอดของสินทรัพย์ของพวกเขา กับคนจำนวนมากในโลกที่พัฒนาตอนนี้มีชีวิตอยู่ 20 หรือมากกว่าปีที่ผ่านมาเกษียณอายุความกลัวเหล่านั้นมักจะเป็นธรรม

ทั้งหมดเกี่ยวกับค่างวด

ค่างวดเป็นกลยุทธ์ที่ได้รับความนิยมมานานในการจัดการกับสิ่งที่เรียกว่า“ ความเสี่ยงระยะยาว” มาตรฐานรายปีแบบคงที่คือสัญญาประกันที่อนุญาตให้แต่ละคนจ่ายเบี้ยประกันภัยไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือผ่อนชำระรายเดือน ชีวิต.

อย่างไรก็ตามข้อเสียเปรียบประการหนึ่งสำหรับผู้บริโภคบางรายก็คืออัตราการเติบโตของการมีส่วนร่วม ในอดีตอัตราผลตอบแทนภายในใกล้เคียงกับอัตราผลตอบแทนพันธบัตรตั๋วเงินคลังระยะยาวซึ่งมักจะเป็นตัวเลขหลักเดียวที่ต่ำ พูดอีกอย่างก็คือคุณโชคดีถ้าเงินที่คุณใส่เข้ากับอัตราเงินเฟ้อ

ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาอุตสาหกรรมประกันภัยมีความคิดสร้างสรรค์มากขึ้นด้วยผลิตภัณฑ์ทางเลือกที่มีศักยภาพในการเติบโตมากขึ้น: ค่างวดผันแปร ด้วยตัวแปรเงินงวดคุณสามารถเลือกบัญชีย่อยหลายบัญชีซึ่งเป็นกองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นพันธบัตรหรือตราสารอื่น ๆ มูลค่าบัญชีของคุณ - หมายถึงจำนวนเงินที่คุณต้องชำระในระหว่างขั้นตอนการถอนเงิน - ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของการลงทุนที่สำคัญเหล่านี้

ผู้ที่จ่ายเงินในระยะเวลานานพอสมควรก่อนที่จะทำการถอนเงินหรือถอนเงินมักจะทำได้ดีกว่าที่พวกเขาจะได้รับจากผลตอบแทนคงที่ที่พวกเขาต้องการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเลือกการลงทุนที่เหมาะสมกับอายุและเป้าหมายทางการเงิน อย่างไรก็ตามหากตลาดดำน้ำมีความเป็นไปได้ที่บัญชีของคุณอาจสูญเสียมูลค่า

ค่างวดตัวแปร: ข้อดีและข้อเสีย

ค่างวดผันแปรแบ่งปันคุณลักษณะบางอย่างกับแผน IRA และ 401 (k) รวมถึงการเติบโตที่รอการตัดบัญชี ดังนั้นคุณสามารถระงับการจ่ายภาษีจากกำไรจนกว่าคุณจะเริ่มได้รับการชำระคืน เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ โดยปกติคุณไม่สามารถถอนเงินก่อนอายุ59½โดยไม่มีโทษปรับสูงถึง 10%

ค่างวดอาจให้ผลประโยชน์ที่ยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่นไม่มีเช่นความตายสำหรับคนที่คุณรัก โดยทั่วไปบุคคลที่คุณเลือกเป็นผู้รับผลประโยชน์จะได้รับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณหรือการชำระเงินขั้นต่ำที่รับประกัน

น่าเสียดายที่ค่างวดก็มีลักษณะที่น่าดึงดูดน้อยกว่าเช่นกัน ในหมู่พวกเขาคือการรักษาภาษีที่ไม่เอื้ออำนวยเมื่อคุณเข้าสู่ขั้นตอนการลดหย่อนภาษี การเติบโตของเงินรายปีของคุณด้านบนและที่เกินกว่าเงินบริจาคของคุณจะถือเป็นรายได้ปกติ หากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเพียงอย่างเดียวคุณสามารถหารายได้ของคุณได้

การกัดเซาะบัญชีของคุณเพิ่มเติมคือค่าธรรมเนียมสูงที่ บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บจากลูกค้าเงินงวดของพวกเขา คุณจะรู้สึกบีบถ้าคุณนำเงินออกจากนโยบายภายในไม่กี่ปีแรกและมีค่า "ยอมแพ้" จำนวนค่าธรรมเนียมนี้มักจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณถอนด้วยเปอร์เซ็นต์ที่ลดลงเรื่อย ๆ ในช่วงเวลาหลายปี ตัวอย่างเช่นการรับเงินในปีที่หนึ่งอาจต้องเสียค่าใช้จ่าย 8% ในขณะที่การถอนเงินในปีที่แปดจะใช้เวลาตี 1% เท่านั้น

รูปที่ 1 ตัวอย่างของค่าใช้จ่ายยอมแพ้ที่เกี่ยวข้องกับเงินรายปีตัวแปร

แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับเงินในช่วงเวลายอมจำนน - ทุก ๆ หกถึง 10 ปีหลังจากสมัครใช้งานขึ้นอยู่กับเงินรายปี - คุณยังต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมรายปีที่ค่อนข้างสูง สิ่งเหล่านี้รวมถึง:

• การเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย - ความเสี่ยง: สิ่ง เหล่านี้ช่วยชดเชยความเสี่ยงที่ลูกค้าของ บริษัท ประกันจะมีอายุยืนกว่าที่คาดไว้ ค่าใช้จ่ายพื้นฐานที่เกี่ยวข้อง: สิ่ง เหล่านี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการกองทุนภายในเงินรายปี ค่าธรรมเนียมการจัดการ: สิ่ง นี้ชดเชยผู้ให้บริการสำหรับการเก็บบันทึกและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการสัญญา

ตามการควบคุมของอุตสาหกรรมการเงินค่าใช้จ่ายประจำปีเหล่านี้สามารถรวม 2% หรือมากกว่าของค่างวดได้อย่างง่ายดาย และหากคุณกำลังมองหาคุณสมบัติเพิ่มเติมพร้อมกับเงินงวดผันแปรของคุณเช่นผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำที่รับประกันหรือผลประโยชน์จากการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นคุณอาจต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

ในทางตรงกันข้าม บริษัท การลงทุนจำนวนมากเสนอกองทุนไม่โหลดหรือดัชนีที่มีค่าธรรมเนียมน้อยกว่า 0.50% แม้กองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันจะดูค่อนข้างถูกกว่าโดยมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 1.25%

เมื่อค่างวดตัวแปรสามารถทำให้รู้สึก

เนื่องจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ค่างวดมักจะเกิดขึ้นโดยทั่วไปผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้วางสัญญาเหล่านี้ไว้ใน IRA หรือ 401 (k) แผนเหล่านี้มีการเติบโตทางภาษีรอตัดบัญชีอยู่แล้ว ไม่มีประโยชน์ที่จะได้รับผลประโยชน์นี้เป็นสองเท่า

ค่าใช้จ่ายตัวแปรที่อาจมีค่าดูคือถ้าคุณใช้เงินบริจาคสูงสุดของคุณไปยังบัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษีอื่น ๆ หากเป็นเช่นนั้น - และคุณต้องการความอุ่นใจที่การชำระเงินตลอดชีวิตให้ - สัญญาประกันเหล่านี้มีข้อดีบางประการ ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือการหา บริษัท ที่มีต้นทุนค่อนข้างต่ำจาก บริษัท ที่จัดตั้งขึ้นพร้อมกับการจัดอันดับทางการเงินที่แข็งแกร่งจากเอเจนซี่เช่น AM Best และ Moody's

บรรทัดล่าง

บนพื้นผิวค่างวดตัวแปรดูเหมือนวิธีที่น่าสนใจในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุด้วยการเติบโตรอการตัดบัญชีภาษีการจ่ายเงินเพื่อชีวิตและแม้กระทั่งผลประโยชน์ความตายสำหรับครอบครัวของคุณ อย่างไรก็ตามเนื่องจากบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น IRAs และ 401 (k) s มีอัตราการเติบโตที่เลื่อนออกไปทางภาษีแบบเดียวกันกับค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าคนส่วนใหญ่อาจต้องการเริ่มต้นที่นั่น