คุณค่าของชีวิตสากลโดยการเกษียณอายุ

แต่ถ้าคุณจะดูกรมธรรม์ประกันภัยเป็นยานพาหนะเพื่อรายได้ในช่วงเกษียณคุณต้องพิจารณามูลค่าของกรมธรรม์นั้นเมื่อถึงเวลาที่จะต้องเริ่มจ่ายเงินให้คุณ หากคุณซื้อชีวิตที่เป็นสากลของคุณในยุคแรก ๆ ของนโยบายเหล่านี้พูดในช่วงทศวรรษ 1980 ตรวจสอบกับนายหน้าของคุณเพื่อดูว่านโยบายของคุณมีผลอย่างไร ผู้ถือกรมธรรม์บางรายประสบความประหลาดใจอันไม่พึงประสงค์ในปีที่ผ่านมา

ก่อนที่เราจะเข้าไปดูรายละเอียดลองดูข้อมูลเบื้องต้นโดยย่อ

คำว่าชีวิตกับชีวิตที่ถาวร

การประกันชีวิตแบ่งออกเป็นสองประเภทหลัก ๆ คือชีวิตแบบมีชีวิตและแบบถาวร มีการกำหนดนโยบายอายุการใช้งานเพื่อปกป้องครอบครัวของผู้มีรายได้โดยปกติในขณะที่เขาหรือเธอทำงานอยู่ หากผู้ที่ได้รับค่าจ้างเสียชีวิตนโยบายจะจ่ายเงินก้อน (ผลประโยชน์การเสียชีวิต) ให้กับผู้ถือกรมธรรม์ที่ได้รับผลประโยชน์ นโยบายอายุการใช้งานเรียกใช้ตามระยะเวลาที่กำหนดแม้ว่าจะสามารถต่ออายุได้

การประกันชีวิตแบบถาวรหรือที่เรียกว่าการประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสดไม่ได้ถูกออกแบบมาให้หมดอายุ (ด้วยเหตุนี้ชื่อ) - ภายในอายุการใช้งานปกติอย่างน้อยที่สุด (บางคนจะสิ้นสุดลงเป็นประจำเมื่อผู้ประกันตนมีอายุครบ 100 ปี) เช่นเดียวกับคำว่าชีวิตมันจ่ายผลประโยชน์ความตาย แต่มันยังมาพร้อมกับส่วนประกอบมูลค่าเงินสด: บัญชีออมทรัพย์ซึ่งได้รับทุนจากเบี้ยประกันที่ผู้ถือกรมธรรม์จ่าย นโยบายชีวิตถาวรมีราคาแพงกว่าชีวิตระยะยาวเพราะส่วนมูลค่าเงินสด

ชีวิตถาวรสองประเภท

นั่นไม่ใช่ทั้งหมดที่คุณต้องเข้าใจ ในฐานะที่เป็น นโยบายชีวิตถาวร: Vs ทั้งหมด สากล ทำให้ชัดเจนมีชีวิตถาวรสองประเภท

• ประกันชีวิตทั้งหมดให้คุณพรีเมี่ยมที่สอดคล้องกันและการสะสมมูลค่าเงินสดรับประกัน ในทางกลับกันสำหรับสิ่งนี้เบี้ยประกันมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการประกันระยะเวลา แต่รับประกันการจ่ายเงินหาก บริษัท ยังคงเป็นตัวทำละลายอยู่ ความเสี่ยงเดียวที่คุณมีตลอดชีวิตคือการที่คุณจ่ายค่าธรรมเนียมมากกว่าผลตอบแทนของคุณมีค่าหรือไม่ว่า บริษัท จะล้มละลายชีวิตในสหราชอาณาจักรมีความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกันผลประโยชน์ความตายและองค์ประกอบการออมของนโยบายเพราะนโยบายอนุญาต ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับมากขึ้นเมื่อตลาดหุ้นแข็งแกร่ง

เนื่องจากทั้งชีวิตไม่มีความยืดหยุ่นและไม่อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับประโยชน์จากตลาดที่มีความแข็งแกร่งเกจิบางคนจึงเริ่มถามว่า Whole Life เป็นผลิตภัณฑ์ที่ล้าสมัยหรือไม่? สิ่งที่สังเกตเห็นได้ไม่กี่คนในช่วงแรก ๆ ก็คือสิ่งที่เกิดขึ้นกับผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลหากตลาด ไม่ ดี

Universal Life: Earnings Roulette การลงทุน

ผู้ถือกรมธรรม์รุ่นแรก ๆ วิ่งเข้าไปในสถานการณ์ฝันร้ายเพราะนโยบายของพวกเขาเขียนขึ้นโดยให้อัตราผลตอบแทน 11% ถึง 15% นโยบายเหล่านั้นไม่ได้คำนึงถึงว่าเมื่อศตวรรษที่ 20 สิ้นสุดลงและเราอาศัยอยู่ในช่วง 15 ปีแรกของปีที่ 21 อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเป็นตัวเลขเดียว - เล่นความเสียหายด้วยการเติบโตของมูลค่าเงินสดและทำลายรายได้ที่จำเป็นในการรักษา ประกันภัย. ผู้ถือกรมธรรม์พบว่าตนเองถูกบังคับให้ชำระเบี้ยประกันภัยโดยสิ้นเชิง หากพวกเขาทำไม่ได้นโยบายของพวกเขาก็ไร้ค่า ครั้งหนึ่งที่เกิดขึ้นพวกเขาต้องเสียภาษีจำนวนมากจากจำนวนเงินที่พวกเขาถอนออกในช่วงหลายปีที่ผ่านมา - ทำลายจุดขายสำคัญสำหรับนโยบายเหล่านี้เมื่อพวกเขาถูกประดิษฐ์ขึ้น

ช่วยให้จดจำสิ่งที่ทำให้ชีวิตสากลดูน่าสนใจเมื่อมันถูกประดิษฐ์ขึ้นเพื่อเป็นทางเลือกของชีวิตทั้งชีวิตแบบดั้งเดิม สำหรับผู้เริ่มต้นเป็นทางเลือกที่ยืดหยุ่นเป็นพิเศษโดยอนุญาตให้เจ้าของกรมธรรม์เปลี่ยนเงินทุนระหว่างส่วนประกอบประกันและเงินออม นโยบายบางอย่างยังอนุญาตให้คุณเลือกวิธีการจัดสรรเงินทุนในองค์ประกอบการออม (คล้ายกับวิธีที่คุณอาจเลือกกองทุนรวมที่แตกต่างกันสำหรับแผน 401 (k))

เป็นมูลค่าเงินสดสะสมผู้ถือกรมธรรม์สามารถยืมกับมัน ในความเป็นจริงการยืมเป็นวิธีที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีมากที่สุดในการใช้เงินเหล่านี้ “ มูลค่าเงินสดของประกันชีวิตสามารถเข้าถึงได้ในช่วงชีวิตของเจ้าของนโยบายผ่านสองวิธีคือสินเชื่อและการถอนเงิน” Jason Silverberg รองประธานฝ่ายวางแผนทางการเงินของ Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland)“ คุณสามารถเข้าถึงพื้นฐานของคุณได้ คุณมีส่วนร่วมในนโยบาย) โดยไม่มีผลกระทบทางภาษี "นั่นคือเงินที่คุณถอนออกจากบัญชีมักจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ - ซึ่งแตกต่างจากแผนดั้งเดิม IRA และ 401 (k) การกระจายแผน

"ผลกำไรนั้นจะเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติเว้นแต่คุณจะนำออกมาเป็นเงินกู้" Silverberg เตือน กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่ถอนเงินทุนจากกรมธรรม์ประกันภัย คุณยืมกับมัน - ไม่ต่างจากการให้สินเชื่อบ้านกับมูลค่าที่เกิดขึ้นในบ้านของคุณ สินเชื่อเหล่านี้ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ คุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับพวกเขา (แม้ว่าคุณสามารถใช้เงินบัญชีมูลค่าเงินสดเพื่อครอบคลุมการชำระดอกเบี้ยด้วย)

เกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณเกษียณ

ผลประโยชน์ที่สำคัญอีกประการหนึ่งนอกเหนือจากองค์ประกอบประกันชีวิตคือคุณสามารถเข้าสู่นโยบายประกันชีวิตเพื่อรับรายได้หลังจากเกษียณ มีเหตุผลที่น่าสนใจบางประการที่จะทำเช่นนั้น: บัญชีมูลค่าเงินสดภายในกรมธรรม์ประกันภัยจะไม่เก็บภาษีสำหรับสิ่งหนึ่ง “ บางคนใช้มูลค่าเงินสดในนโยบายประกันชีวิตของพวกเขาเพื่อลดช่องว่างจากการเกษียณอายุจนถึงอายุ 70 ​​เมื่อพวกเขาสามารถได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมที่สูงที่สุด” เดวิดวิลเค็นประธานฝ่ายบุคคลสำหรับแผนกธุรกิจประกันภัยของ Voya Financial กล่าว อนุญาตให้นโยบายของพวกเขาเป็นผู้ใหญ่และเงินสดออกในภายหลังเพื่อรับผลประโยชน์สูงสุด

"โดยทั่วไปยิ่งคุณอนุญาตให้กรมธรรม์ประกันชีวิตมูลค่าเงินสดของคุณเติบโตมากเท่าไรก็ยิ่งดีกฎที่ดีคือการวางแผนที่จะรออย่างน้อย 15 ปีก่อนที่คุณจะเริ่มจำหน่าย"

ความเสี่ยงที่จะหมดไป

เพื่อที่จะกระจายแน่นอนนโยบายการประกันของคุณจะ ต้องมี มูลค่าเงินสด นั่นไม่เคยมีปัญหากับทั้งชีวิต แต่นโยบายชีวิตสากลได้รับการออกแบบแตกต่างกัน รายได้จากมูลค่าเงินสดเป็นองค์ประกอบสำคัญในการรักษานโยบาย - ไม่ใช่แค่ของพรีเมี่ยมที่คุณจ่าย บ่อยครั้งที่นโยบายชีวิตสากลขนาดของพรีเมี่ยมแตกต่างกันไปตามส่วนของการลงทุนของนโยบายที่มีประสิทธิภาพ กล่าวอีกนัยหนึ่งมูลค่าเงินสดของนโยบายไม่ได้เป็นเพียงเงินสดวัวของคุณ มันมีไว้เพื่อช่วยจ่ายค่าประกันเสริมหรือแม้กระทั่งครอบคลุมเบี้ยประกันของคุณ

รายได้จากมูลค่าเงินสดได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยป้องกันไม่ให้นโยบายหมดอายุโดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์กู้เงินกับมูลค่าเงินสดของนโยบาย “ ถ้าคุณนำเงินออกมากเกินไปและต้นทุนของนโยบายเกินมูลค่าเงินสด” วิลเค็นพูดว่ามันคล้ายกับการอยู่ใต้น้ำในบ้านของคุณนโยบายการประกันของคุณอาจล่วงเลยไปไม่เพียง แต่คุณจะสูญเสียผลประโยชน์ความตายทั้งหมด เงินที่คุณยืมหรือถอนออกจากนโยบายจะได้รับการพิจารณาเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี

การตัดสินใจเลือกสิ่งที่ปลอดภัยสำหรับการถอน

คุณรู้ได้อย่างไรว่าคุณสามารถถอนได้อย่างปลอดภัย - ก่อนเกษียณหรือหลังจากนั้น เมื่อคุณซื้อหนึ่งในนโยบายเหล่านี้ข้อกำหนดจะถูกกำหนดไว้ในสิ่งที่อุตสาหกรรมประกันภัยเรียกว่าภาพประกอบ นี่คือเอกสารที่วางโครงร่างที่ทำขึ้นเพื่อคำนวณมูลค่าเงินสดที่คุณคาดหวังอัตราดอกเบี้ยรายเดือนและองค์ประกอบสำคัญอื่น ๆ ของนโยบายของคุณ

มันเป็นกุญแจสำคัญในการทำให้แน่ใจว่าเมื่อคุณมาถึงจุดที่คุณอาจวาดมูลค่าเงินสดของนโยบายคุณมีเงินเพียงพอที่จะตอบสนองความต้องการทางการเงินของคุณ - และเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้ ภาพประกอบแง่ดีที่ไม่สมจริงคือสิ่งที่ทำให้ผู้ถือนโยบายชีวิตสากลในยุคแรก ๆ จำนวนมากมายเหลือเกินใต้น้ำบ่อยครั้งที่พวกเขาพึ่งพาการถือครองเพื่อช่วยให้พวกเขาเกษียณ

หากนโยบายของคุณถูกเขียนขึ้นเมื่อหลายปีก่อนและคุณยังไม่ได้ทำการตรวจสอบอย่างละเอียดเมื่อเร็ว ๆ นี้อาจต้องใช้เวลาในการเยี่ยมชมตัวแทนประกันของคุณ

บรรทัดล่าง

หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อนโยบายชีวิตแบบสากลคุณ (และที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหากคุณมี) ควรจับตามองที่สำคัญเกี่ยวกับภาพประกอบเพื่อให้แน่ใจว่ามันผิดพลาดในด้านของการอนุรักษ์ ความช่วยเหลืออย่างหนึ่ง: สมาคมนายหน้าประกันภัยแห่งชาติเพิ่งนำแนวทางคณิตศาสตร์ประกันภัยใหม่มาใช้ในการควบคุมและจัดทำภาพประกอบมาตรฐาน มีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคม 2559 "กฎหมายใหม่ AG 49 ช่วยให้มั่นใจได้ว่าอัตราผลตอบแทนที่แสดงไว้และการเติบโตนั้นเป็นจริง" นายแบรดคัมมินส์ผู้ก่อตั้ง Local Life Agent ซึ่งเป็น บริษัท ตัวแทนประกันชีวิตในโคลัมบัสโอไฮโอ

คุณต้องดูและจัดการนโยบายชีวิตสากลของคุณอย่างถูกต้องเพื่อให้ทันกับต้นทุนการประกันภัยที่เพิ่มขึ้นอัตราผลตอบแทนจากมูลค่าเงินสดและจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตที่คุณต้องการเพื่อพิจารณาสิ่งนี้ แหล่งรายได้ มันซับซ้อนและผู้เชี่ยวชาญทางการเงินบางคนแย้งว่ามีวิธีที่ดีกว่าง่ายกว่าในการออมเพื่อการเกษียณที่ไม่เกี่ยวข้องกับนโยบายการประกันชีวิต - กองทุนรวมอีทีเอฟเงินปีค่างวดเพื่อตั้งชื่อเพียงไม่กี่

ถึงกระนั้นนโยบายมูลค่าเงินสด - ทั้งชีวิตแบบเก่ารวม - อาจเป็นแบบที่ดีสำหรับบางคน “ หากวางแผนไว้อย่างถูกต้องนโยบายการประกันชีวิตสามารถสร้างกระแสรายได้ที่ค่อนข้างหนักในการเกษียณ” ขณะที่ Silverberg กล่าว "ตรวจสอบให้แน่ใจว่านโยบายจะไม่ผ่านพ้นไป"