ใช้ 401 (k) ของคุณเพื่อชำระค่าจำนอง

การชำระหนี้ด้วย 401 (k) ของคุณ: ข้อดี & ข้อเสีย

พวกเขาเป็นคำถามที่เข้าใจได้ที่คุณอาจพบในขณะที่คุณวางแผนเกษียณอายุ: มีเหตุผลไหมที่จะต้องละทิ้งเงินในแผนการเกษียณอายุของผู้สนับสนุนเช่น 401 (k) ในขณะที่จ่ายเงินจำนองรายเดือนได้อย่างมาก? ในระยะยาวแล้วจะใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีอยู่แล้วดีกว่าหรือไม่ในระยะยาว ด้วยวิธีนี้คุณจะลดค่าใช้จ่ายรายเดือนลงอย่างมากก่อนที่จะออกจากงานและค่าจ้างปกติ

ประเด็นที่สำคัญ

• การชำระเงินจำนองด้วยเงินจาก 401 (k) ของคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณเป็นวิธีการเกษียณอายุการชำระเงินยังช่วยให้คุณหยุดจ่ายดอกเบี้ยในการจำนองโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ามันค่อนข้างเร็วในระยะเวลาของการจำนองของคุณ การย้ายรวมถึงสินทรัพย์ที่ลดลงในการเกษียณอายุและการเรียกเก็บภาษีที่สูงขึ้นในปีที่กองทุนถูกถอนออกจาก 401 (k) นอกจากนี้คุณยังจะพลาดโอกาสรับรายได้จากการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหากคุณยังอยู่ใน บัญชีเกษียณอายุของคุณ

ไม่มีคำตอบเดียวว่าเป็นความรอบคอบในการปลดจำนองก่อนเกษียณหรือไม่ ข้อดีขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและลำดับความสำคัญของคุณ อย่างไรก็ตามที่นี่เป็นบทสรุปของข้อดีและข้อเสียของการเคลื่อนไหวเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่ามันเหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่

ข้อดี

• กระแสเงินสดเพิ่มขึ้น

• การกำจัดดอกเบี้ย

• ผลประโยชน์การวางแผนอสังหาริมทรัพย์

จุดด้อย

• ลดสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

• ใบเรียกเก็บภาษีที่หนัก

• การสูญเสียของการหักลดหย่อนดอกเบี้ยจำนอง

• กำไรจากการลงทุนลดลง

ข้อดีที่จะปล่อยสินเชื่อของคุณ

นี่คือปัจจัยที่สนับสนุนการอยู่อาศัยปลอดจำนองในวัยเกษียณแม้ว่าจะหมายถึงการใช้ยอดเงิน 401 (k) ของคุณมากหรือทั้งหมดเพื่อทำเช่นนั้น

กระแสเงินสดเพิ่มขึ้น

เนื่องจากการชำระเงินจำนองมักจะเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่หนักหน่วงการกำจัดมันจะเป็นการเพิ่มเงินสดสำหรับการใช้งานอื่น ๆ ผลประโยชน์ที่เฉพาะเจาะจงแตกต่างกันไปตามอายุของผู้ถือจำนอง

สำหรับนักลงทุนอายุน้อยกว่าการกำจัดการชำระเงินจำนองรายเดือนโดยการแตะสินทรัพย์ 401 (k) ปลดปล่อยเงินสดที่สามารถใช้เพื่อตอบสนองวัตถุประสงค์ทางการเงินอื่น ๆ เช่นการระดมทุนค่าใช้จ่ายวิทยาลัยสำหรับเด็กหรือซื้อทรัพย์สินวันหยุด เมื่อเวลาผ่านไปแรงงานอายุน้อยก็มีความสามารถที่ดีที่สุดในการเติมเงินออมเพื่อการเกษียณใน 401 (k) ตลอดระยะเวลาการทำงานของพวกเขา

สำหรับบุคคลหรือคู่รักที่มีอายุมากกว่าการจ่ายเงินจำนองสามารถแลกเปลี่ยนเงินออมเพื่อค่าใช้จ่ายที่ลดลงตามแนวทางการเกษียณอายุหรือการเริ่มต้น ค่าใช้จ่ายที่ลดลงเหล่านั้นอาจหมายความว่าการกระจาย 401 (k) ที่ใช้ในการชำระจำนองไม่จำเป็นต้องได้รับการเติมเต็มก่อนที่จะออกจากพนักงาน ดังนั้นประโยชน์ของการจ่ายผลตอบแทนจำนองยังคงอยู่ออกจากบุคคลหรือคู่ที่มีความต้องการขนาดเล็กเพื่อดึงรายได้จากการลงทุนหรือสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุตลอดทั้งปีที่เกษียณอายุ

เงินสดส่วนเกินจากการไม่มีการชำระเงินจำนองอาจพิสูจน์ประโยชน์สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่อาจเกิดขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุเช่นค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หรือการดูแลระยะยาวไม่ครอบคลุมโดยประกัน

การกำจัดดอกเบี้ย

ข้อดีอีกประการของการถอนเงินจาก 401 (k) เพื่อชำระยอดคงเหลือจำนองคือการลดโอกาสในการจ่ายดอกเบี้ยให้ผู้ให้กู้จำนอง ตลอดระยะเวลาของการจำนองแบบ 30 ปีบนบ้าน 200, 000 ดอลลาร์โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5% การจ่ายดอกเบี้ยรวมเท่ากับ $ 186, 000 เล็กน้อยนอกเหนือจากเงินต้น การใช้เงินทุนจาก 401 (k) เพื่อชำระค่าจำนองก่อนส่งผลให้ดอกเบี้ยรวมน้อยกว่าที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เมื่อเวลาผ่านไป

อย่างไรก็ตามข้อดีนี้มีความแข็งแกร่งที่สุดหากคุณแทบจะไม่มีเงื่อนไขการจำนอง หากคุณจ่ายเงินจำนองแทนคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมาก นั่นเป็นเพราะการจ่ายดอกเบี้ยได้รับการโหลดตลอดระยะเวลาของเงินกู้

"เพียงเพราะคุณมีอายุ 10 ปีในการจำนอง 20 ปีในราคา $ 300, 000 ไม่ได้หมายความว่าคุณเป็นหนี้ธนาคาร $ 150, 000" Simon Brady ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากค่าธรรมเนียมที่ Anglia Advisors ในนครนิวยอร์กอธิบาย "การจำนองไม่ทำงานในลักษณะเชิงเส้นเช่นนั้นคุณใช้เวลา 10 ปีที่ผ่านมาส่วนใหญ่จ่ายดอกเบี้ยและยังคงค้างชำระเงินต้นซึ่งจะมากกว่าครึ่งหนึ่งของสินเชื่อเดิมสำหรับ 10 ปีที่อยู่ข้างหน้าคุณ ประกอบด้วยการจ่ายเงินต้นมากขึ้นเรื่อย ๆ และดอกเบี้ยน้อยลงด้วยการชำระเงินแต่ละครั้ง"

กล่าวอีกนัยหนึ่งคือการจ่ายดอกเบี้ยให้กับการจำนองของคุณก่อนหน้านี้ในระยะยาวต้นทุนการยืมเงินต้นที่ยังคงอยู่ซึ่งอาจเป็นผลรวมส่วนใหญ่ - น้อยมากของขวัญที่คุณควรปฏิเสธด้วยความคิดมาก. หรืออย่างที่เบรดี้กล่าวไว้ว่า "คุณได้ทำการผ่อนภาระดอกเบี้ยจำนวนมาก" ความหมาย "ถ้าคุณให้เงินต้นกับธนาคารในขณะนี้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่คุณจะต้องจ่ายตลอดชีวิตของการจำนองนั้น อาจจะทำให้คุณตกใจถ้าคุณคำนวณ"

ผลที่สุด: คำนวณอย่างระมัดระวังว่าดอกเบี้ยที่จ่ายจากการจำนองของคุณจะประหยัดจริง ๆ ก่อนที่คุณจะคิดว่ามันจะเป็นรูปธรรม

การวางแผนอสังหาริมทรัพย์

นอกจากนี้การเป็นเจ้าของบ้านทันทีจะเป็นประโยชน์ในการจัดทำแผนอสังหาริมทรัพย์ทำให้คู่สมรสและทายาทได้รับทรัพย์สินเต็มมูลค่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการใช้ทรัพย์สินอื่นก่อนที่จะเสียชีวิต ผลประโยชน์การคุ้มครองสินทรัพย์ของการชำระหนี้จำนองอาจไกลเกินดุลการลดลงของสินทรัพย์เกษียณอายุจากการถอนตัว 401 (k)

ข้อเสียในการปลดจำนองของคุณ

เทียบกับข้อดีเหล่านั้นในการจ่ายเงินจำนองเป็นจำนวนของข้อเสียหลายคนที่เกี่ยวข้องกับคำเตือนหรือจุดอ่อนที่เป็นบวกที่เราระบุไว้ข้างต้น

ลดสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

ข้อแม้ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการใช้เงิน 401 (k) เพื่อกำจัดยอดคงเหลือในการจำนองคือการลดทรัพยากรทั้งหมดที่คุณมีในระหว่างการเกษียณ จริงอยู่ความต้องการด้านงบประมาณของคุณจะเจียมเนื้อเจียมตัวมากขึ้นโดยไม่ต้องชำระค่าจำนองรายเดือน แต่จะยังคงสำคัญ การออมเพื่อการเกษียณเป็นงานที่หนักหน่วงสำหรับคนส่วนใหญ่แม้ว่าจะมี 401 (k) เซฟเวอร์จะต้องค้นหาวิธีการที่จะแซงหน้าอัตราเงินเฟ้อในขณะที่สมดุลความเสี่ยงของการลงทุนตามแผนเกษียณอายุ มีข้อ จำกัด ในการบริจาคที่กำหนดจำนวนเงินทั้งหมดที่สามารถบันทึกได้ในปีใดก็ตามเพื่อเพิ่มความท้าทาย

เนื่องจากข้อ จำกัด เหล่านี้การลดลงของยอดเงิน 401 (k) อาจเป็นไปไม่ได้ที่จะชดเชยก่อนที่จะเริ่มเกษียณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนงานที่เป็นวัยกลางคนหรือสูงกว่าและดังนั้นจึงมีทางวิ่งออมที่สั้นกว่าเพื่อเติมเต็มบัญชีเกษียณอายุของพวกเขา กระแสเงินสดที่เพิ่มขึ้นซึ่งเป็นผลมาจากการไม่มีการชำระเงินจำนองอาจหมดลงอย่างรวดเร็วเนื่องจากการออมที่เพิ่มขึ้นเพื่อชดเชยการขาดดุลตามแผนเกษียณอายุ

ใบเรียกเก็บภาษีที่แข็งแรง

หากคุณเกษียณแล้วจะมีความหมายเชิงลบที่แตกต่างออกไป โจนาธานสวอนเบิร์กตัวแทนที่ปรึกษาด้านการลงทุนของที่ปรึกษา Tri-Star ในฮูสตันกล่าวว่าการมองว่าผลกระทบทางภาษีจากการจ่ายเงินจำนองของพวกเขาจาก 401 (k) คือ "หนึ่งในความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ฉันเห็น "เงินใด ๆ ที่นำออกจาก 401 (k) จะถูกนับเป็นรายได้ปกติการออกเงินก้อนใหญ่เพื่อจ่ายบางอย่างเช่นการจำนองโดยเฉพาะในช่วงหนึ่งปีที่ผู้เกษียณยังมีรายได้สามารถก้าวเข้าสู่คนที่สูงขึ้นได้อย่างง่ายดาย วงเล็บภาษีส่วนเพิ่ม"

สเวนสันเป็นตัวอย่างของการกระจายตัว $ 100, 000 การถอนจำนวนเงินนั้นสามารถย้ายผู้มีรายได้ปานกลางได้อย่างง่ายดายจากสิ่งที่อาจได้รับวงเล็บ 15% เป็นวงเล็บ 25% การกระจายจะทำให้ผู้คนต้องเสียภาษีเพิ่มอีก $ 10, 000 - $ 13, 000 ถ้าพวกเขาทำรายได้เพิ่มขึ้นเล็กน้อยและนำพวกเขาเข้าสู่วงเล็บ 28% "ฉันเคยเห็นบางคนก้าวเข้ามาถึง 39.6%" Swanson กล่าวโดยระลึกถึงวันก่อนที่พระราชบัญญัติภาษีและการลดหย่อนงานจะลดอันดับสูงสุดเป็น 37%

สถานการณ์ด้านภาษีไม่ได้ดีไปกว่านี้หากคุณยืมจาก 401 (k) ของคุณเพื่อปลดจำนองแทนที่จะถอนเงินออกจากบัญชี การถอนเงินจาก 401 (k) สามารถทำได้ผ่านเงินกู้ 401 (k) ในขณะที่พนักงานยังคงทำงานกับ บริษัท ที่เสนอแผนหรือเป็นการกระจายจากบัญชี

การกู้เงินกับ 401 (k) ไม่เพียง แต่ต้องชำระผ่านการชำระเงินล่าช้า แต่ยังอาจส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายทางภาษีสำหรับเจ้าของบัญชี สิ่งนี้จะเกิดขึ้นหากพนักงานออกจากนายจ้างก่อนที่จะชำระเงินกู้คืนกับ 401 (k) ในสถานการณ์นี้ยอดคงเหลือที่เหลือจะถือเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษีเว้นแต่จะได้รับการชำระตามวันที่ครบกำหนดของภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางรวมถึงส่วนขยาย ในทำนองเดียวกันพนักงานที่รับการแจกจ่ายจากแผนปัจจุบันหรือแผน 401 (k) ในอดีตจะต้องรายงานว่าเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี สำหรับผู้ที่ถอนตัวก่อนอายุ59½จะมีการประเมินภาษีการลงโทษ 10% จากจำนวนเงินที่ได้รับนอกเหนือจากภาษีที่ต้องชำระ

การสูญเสียความสามารถในการหักดอกเบี้ยจากสินเชื่อที่อยู่อาศัย

นอกจากผลกระทบทางภาษีสำหรับสินเชื่อและการกระจายเจ้าของบ้านอาจสูญเสียการประหยัดภาษีที่มีค่าเมื่อชำระเงินจำนองต้น ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่จ่ายตลอดทั้งปีสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้กับเจ้าของบ้านและการสูญเสียผลประโยชน์นี้อาจส่งผลให้เกิดความแตกต่างอย่างมากในการประหยัดภาษีเมื่อมีการชำระเงินจำนองเต็มจำนวน

มันเป็นความจริงตามที่เราได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ว่าหากคุณพร้อมในเงื่อนไขการจำนองของคุณการชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณจ่ายเงินต้นมากกว่าดอกเบี้ยและมีข้อ จำกัด ในการหักลดหย่อน อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้าน - โดยเฉพาะผู้ที่มีเวลาเหลือน้อยในการจำนอง - ควรพิจารณาผลกระทบทางภาษีอย่างรอบคอบจากการจ่ายยอดคงเหลือจำนองกับกองทุน 401 (k) ก่อนที่จะทำการกู้หรือแจกจ่าย

กำไรจากการลงทุนลดลง

เจ้าของบ้านควรพิจารณาถึงต้นทุนค่าเสียโอกาสที่เกี่ยวข้องกับการชำระยอดจำนองด้วยสินทรัพย์ 401 (k) แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุเสนอทางเลือกการลงทุนที่หลากหลายเพื่อให้วิธีการที่สร้างผลตอบแทนในอัตราที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อและหลักทรัพย์เทียบเท่าเงินสดอื่น ๆ 401 (k) ยังให้ดอกเบี้ยทบต้นสำหรับการส่งคืนเหล่านั้นเนื่องจากภาษีจากกำไรจะรอการตัดบัญชีจนกว่าเงินจะถูกถอนออกในช่วงปีที่เกษียณอายุ

โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจะต่ำกว่าตลาดที่ก่อให้เกิดผลตอบแทนมากการถอนเงินเพื่อชำระหนี้จำนองมีประโยชน์น้อยกว่าในระยะยาว เมื่อกองทุนถูกนำออกจาก 401 (k) เพื่อชำระยอดจำนองโอกาสในการลงทุนในสินทรัพย์เหล่านี้จะหายไปจนกว่าพวกเขาจะถูกเติมเต็มหากพวกเขาจะถูกเติมเต็มเลย

บรรทัดล่าง

โปรดจำไว้ว่าคุณจะเพลิดเพลินไปกับคุณค่าของบ้านของคุณโดยไม่คำนึงว่าคุณได้ปล่อยสินเชื่อจำนองแล้วหรือยัง ทางการเงินคุณอาจจะดีกว่าโดยรวมในการปล่อยเงินใน 401 (k) ของคุณและเพลิดเพลินไปกับทั้งความเป็นไปได้ที่พวกเขาชื่นชมและที่บ้านของคุณ