คุณต้องการที่จะเป็นเจ้าของบ้านของคุณเอง แต่ไม่ต้องการที่จะระบายเงินออมทั้งหมดของคุณเพื่อให้บรรลุนี้ คุณอาจต้องการพิจารณาการจำนองแบบรวมทุกอย่าง ผลิตภัณฑ์นี้ช่วยให้คุณสามารถรวมการจำนองและการออมของคุณ ลองมาดูกันว่ามันทำงานอย่างไร
ประเด็นที่สำคัญ
- การจำนองแบบ All-in-one อนุญาตให้มีการรวมกันของการจำนองและการออม พวกเขาต้องการการรวมกันของบัญชีตรวจสอบสินเชื่อบ้านและจำนองเป็นหนึ่ง ประโยชน์ของการจำนองแบบ all-in-one รวมถึงการใช้กระแสเงินสดพิเศษเพื่อชำระสินเชื่ออย่างราบรื่นรวมถึงมีสภาพคล่องที่เพิ่มขึ้นมากกว่าสินเชื่อบ้านทั่วไป การชำระเงินต้นพิเศษที่ทำกับการจำนองแบบรวมทุกอย่างสามารถย้อนกลับและเรียกคืนได้ตลอดเวลา โดยทั่วไปแล้วการจำนองแบบ All-in-one จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี $ 50 ถึง $ 100 และเป็นอัตราการจำนองแบบ 30 ปีที่ปรับได้
การจำนอง All-in-One คืออะไร?
กรมสรรพากรจะไม่อนุญาตให้เสียภาษีที่ต้องชำระและดอกเบี้ยที่ได้รับเพื่อยกเลิกซึ่งกันและกันเช่นเดียวกับในสหราชอาณาจักรและออสเตรเลีย แต่ละคนจะต้องรายงานแยกกัน ดังนั้นชื่อ "เงินกู้ยืม" ที่มีอยู่ในสหรัฐอเมริกาจึงไม่สามารถเรียกชื่อทางเทคนิคได้ เพื่อให้สินเชื่อเหล่านี้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ IRS พวกเขาจะต้องรวมบัญชีตรวจสอบสินเชื่อบ้านและจำนองเป็นหนึ่งบัญชี บัญชีหนึ่งไม่ได้หักล้างบัญชีอื่นอย่างที่เป็นจริงในสหราชอาณาจักร บัญชีเดียวมีสิ่งอำนวยความสะดวกทั้งหมดของบัญชีธนาคารปกติเช่น ATM และบัตรเดบิตการชำระบิลอัตโนมัติและสมุดเช็ค แต่จะอนุญาตให้ทุกดอลลาร์สำรองที่เจ้าของบ้านจะต้องใช้ในการชำระเงินจำนองจนกว่าจะมีการใช้
คุณสมบัติที่เป็นเอกลักษณ์นี้เป็นประโยชน์ต่อเจ้าของบ้านในหลาย ๆ ด้าน ประการแรกเนื่องจากบัญชีธนาคารของเจ้าของบ้านถูกสร้างขึ้นโดยตรงกับการจำนองเจ้าของบ้านจะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากเงินฝากของพวกเขา นั่นเป็นเพราะมีการใช้เงินเพื่อลดจำนวนดอกเบี้ยที่ประเมินจากสินเชื่อซึ่งมักจะเป็นอัตราที่สูงกว่าบัญชีเงินฝากความต้องการแบบเดิม ๆ
ประการที่สองบัญชีประเภทนี้ยังคงมีสภาพคล่องทันทีในลักษณะที่การจำนองแบบดั้งเดิมหรือแม้กระทั่งวงเงินสินเชื่อบ้านที่ไม่สามารถทำได้ ในขณะที่วงเงินเครดิตในบ้านบางส่วนสามารถเข้าถึงผ่านสมุดเช็คหรือแม้แต่บัตรเดบิต แต่พวกเขาไม่มีความยืดหยุ่นของผลิตภัณฑ์ไฮบริดนี้ หากเจ้าของบ้านไม่มีเงินสดในการชำระคืนเงินกู้ในเดือนใดเดือนหนึ่งก็ไม่จำเป็นต้องชำระขั้นต่ำเพราะดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ต้องชำระนั้นขั้นสูงจากวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่
ในที่สุดสินเชื่อทั้งหมดในหนึ่งเดียวสามารถย้อนกลับได้อย่างสมบูรณ์ เงินต้นพิเศษที่จ่ายสามารถเรียกคืนได้ทุกเวลาซึ่งจะช่วยแก้ปัญหาสำคัญที่เกิดขึ้นในการพยายามเร่งการจำนองแบบ "ทางเดียว" แบบดั้งเดิมหรือแม้แต่สินเชื่อออฟเซ็ตในต่างประเทศ
การจำนองแบบ All-in-One ส่วนใหญ่ต้องการคะแนน FICO ประมาณ 700 หรือสูงกว่าเท่านั้นที่ให้ประโยชน์แก่ผู้กู้ที่มีกระแสเงินสดเป็นบวกอย่างต่อเนื่อง
ตัวอย่างการจำนอง All-in-One
แดนต้องการจำนอง 400, 000 ดอลลาร์ที่ 6% เขามีรายได้สุทธิ 7, 000 เหรียญต่อเดือน ถ้าเขาทำเงินกู้คงที่แบบ 30 ปีการชำระเงินรายเดือนของเขาจะอยู่ที่ $ 2, 398 หลังจากค่าใช้จ่ายทั้งหมดเช่นการใช้ชีวิตแบบวันต่อวันการจำนอง ฯลฯ เขาจะสามารถประหยัดได้ $ 1, 000 ต่อเดือน แต่ถ้าเขาใช้การจำนองแบบ all-in-one หรือ "ออฟเซ็ต" ค่าใช้จ่าย $ 1, 000 ต่อเดือนเขาจะถูกบันทึกเพื่อลดยอดจำนองสำหรับการคำนวณดอกเบี้ย
สมมติว่าอัตราการเร่งสินเชื่ออยู่ที่ 6% คงเป็นไปได้ที่แดนจะชำระเงินกู้ของเขาในเวลาไม่ถึง 15 ปีและยังมีเงิน 1, 000 เหรียญที่เขาประหยัดได้ในแต่ละเดือนเช่นกัน จริง ๆ แล้วมันจะไม่ไปจดจำนอง ผู้ให้กู้จะยืมเพียงในขณะที่เงินกู้ถูกจ่ายออกไปเพื่อลดยอดเงินต้น บางทีที่สำคัญที่สุดการจำนองประเภทนี้สามารถกระตุ้นให้ผู้กู้ลดการใช้จ่ายของพวกเขาเพราะพวกเขาสามารถเห็นเงินของพวกเขาถูกนำมาใช้เพื่อชำระเงินกู้ของพวกเขา
ค่าธรรมเนียมและอัตราการจำนอง All-in-One
ผู้ให้กู้จำนองออฟเซ็ตและ all-in-one ส่วนใหญ่คิดค่าธรรมเนียมรายปี 50 ถึง 100 ดอลลาร์ด้านบนของค่าใช้จ่ายสินเชื่อมาตรฐานอื่น ๆ และอัตราที่สูงกว่ามักจะใช้สำหรับการจำนองเร่ง สินเชื่อเร่งส่วนใหญ่เป็นรถยนต์อัตราปรับ 30 ปีที่เชื่อมโยงกับดัชนี LIBOR อัตราที่ปรับได้สำหรับสินเชื่อประเภทนี้อาจสูงกว่าสินเชื่อทั่วไป 1% เว้นแต่ผู้กู้จะเลือกจ่ายคะแนนเพิ่มเติมล่วงหน้าแทน แต่ที่เป็นหัวใจสำคัญของคำถามคือสิ่งที่สำคัญกว่า: อัตราและค่าธรรมเนียมหรือจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้
เห็นได้ชัดว่าประเด็นสำคัญที่ต้องพิจารณาที่นี่คืออายุของสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยอาจคุ้มค่าหากการชำระคืนเงินกู้เป็นเวลาหลายปีเร็วกว่าเงินกู้อัตราต่ำ โปรดจำไว้ว่าเวลาในการชำระหนี้สำหรับสินเชื่อเร่งเร้านั้นไม่คงที่ ดังนั้นกระแสเงินสดส่วนเกินที่คาดการณ์ของผู้กู้จะต้องนำมาพิจารณาเมื่อทำการเปรียบเทียบนี้
ความเหมาะสมในการจำนอง All-in-One
หนึ่งในข้อแม้หลักของสินเชื่อประเภทนี้คือผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ที่เสนอสินเชื่อจำนองแบบเร่งด่วนต้องการให้ผู้กู้มีคะแนน FICO อย่างน้อย 680 ถึง 700 เพื่อให้มีคุณสมบัติ นี่เป็นเพราะการจำนองประเภทนี้จะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ที่มีกระแสเงินสดเป็นบวกอย่างต่อเนื่องพร้อมกับเงินส่วนเกินที่มีอยู่เพื่อลดเงินต้นของสินเชื่อเป็นประจำ
บรรทัดล่าง
แม้ว่าประโยชน์ของสินเชื่อประเภทนี้จะมีความสำคัญ แต่ความเหมาะสมยังเป็นข้อกังวลหลักเช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ ผู้กู้ที่ไม่มีวินัยทางการเงินอาจต้องการหลีกเลี่ยงการรับเงินกู้เหล่านี้ การมีเครดิตที่มีอยู่มากเกินไปผ่านส่วนของส่วนของบัญชีอาจทำให้การใช้จ่ายสำหรับบางคนลดลงซึ่งจะเพิ่มเงินต้นของหนี้
อีกวิธีหนึ่งในการลดหนี้ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองคือการรักษาความปลอดภัยการจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำ มันเป็นสิ่งสำคัญที่ร้านค้ารอบ ๆ เนื่องจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอาจเสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันสำหรับการจำนองประเภทเดียวกันและในระยะยาวการรักษาความปลอดภัยการจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอาจช่วยให้คุณประหยัดหลายพันดอลลาร์
