สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคืออะไร?
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคือสินเชื่อที่ออกและสนับสนุนโดยความน่าเชื่อถือของผู้กู้แทนที่จะเป็นหลักประกันประเภทใดก็ได้ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน - บางครั้งเรียกว่าสินเชื่อที่เป็นลายเซ็นหรือสินเชื่อส่วนบุคคลได้รับการอนุมัติโดยไม่ต้องใช้ทรัพย์สินหรือสินทรัพย์อื่นเป็นหลักประกัน เงื่อนไขของการให้สินเชื่อดังกล่าวรวมถึงการอนุมัติและการรับจึงมักเกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของผู้กู้ โดยทั่วไปผู้กู้จะต้องมีคะแนนเครดิตสูงเพื่อขออนุมัติสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่แสดงถึงความสามารถของผู้กู้ในการชำระหนี้คืนและสะท้อนถึงความน่าเชื่อถือของผู้บริโภคตามประวัติเครดิตของพวกเขา
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันทำงานอย่างไร
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันยืนตรงกันข้ามกับสินเชื่อที่มีความปลอดภัยซึ่งผู้กู้ได้ให้คำมั่นว่าสินทรัพย์บางประเภทเป็นหลักประกันของเงินกู้ สินทรัพย์ที่จำนำนั้นจะเพิ่ม "ความปลอดภัย" ของผู้ให้กู้ในการจัดหาเงินกู้ ตัวอย่างของสินเชื่อที่มีความปลอดภัยรวมถึงการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ ในทางกลับกันสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันนั้นมีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้และโดยทั่วไปแล้วจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันยังต้องการคะแนนเครดิตสูงกว่าสินเชื่อที่มีความปลอดภัย ในบางกรณีผู้ให้กู้จะอนุญาตให้ผู้สมัครสินเชื่อที่มีเครดิตไม่เพียงพอที่จะให้ผู้มีอำนาจที่สามารถรับภาระหน้าที่ทางกฎหมายในการชำระหนี้ได้หากผู้กู้ผิดนัด เริ่มต้นเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ล้มเหลวในการชำระดอกเบี้ยและชำระคืนเงินต้นของเงินกู้หรือตราสารหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคือสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนโดยความน่าเชื่อถือของผู้กู้เท่านั้นโดยไม่ต้องใช้หลักประกันใด ๆ ในบางครั้งสินเชื่อที่ไม่ปลอดภัยบางครั้งถูกเรียกว่าเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือลายเซ็นเนื่องจากพวกเขาไม่ได้ใช้อสังหาริมทรัพย์หรือสินทรัพย์อื่น ๆ สำหรับผู้ให้กู้มากกว่าสินเชื่อที่มีความปลอดภัยส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นและต้องการคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น
ประเภทของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
เงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันประกอบด้วยบัตรเครดิตสินเชื่อนักศึกษาและสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งทั้งหมดเป็นสินเชื่อหมุนเวียนหรือสินเชื่อระยะยาว
- เงินกู้หมุนเวียนคือเงินกู้ที่มีวงเงินเครดิตที่สามารถใช้ชำระคืนและใช้อีกครั้ง ตัวอย่างของสินเชื่อที่ไม่ปลอดภัยที่หมุนเวียน ได้แก่ บัตรเครดิตและเครดิตส่วนบุคคลสินเชื่อระยะยาวในทางตรงกันข้ามเป็นเงินกู้ที่ผู้กู้จ่ายคืนเป็นงวดเท่ากันจนกว่าจะชำระคืนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ในขณะที่สินเชื่อประเภทนี้มักมีส่วนเกี่ยวข้องกับสินเชื่อที่มีความปลอดภัยนอกจากนี้ยังมีสินเชื่อระยะยาวที่ไม่ปลอดภัยสินเชื่อรวมเพื่อชำระบัตรเครดิตหรือลายเซ็นสินเชื่อจากธนาคารจะได้รับการพิจารณาว่าเป็นเงินกู้ระยะยาวที่ไม่มีหลักประกัน
มีข้อมูลเพียงพอที่จะแนะนำว่าตลาดสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันกำลังเติบโตส่วนหนึ่งขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีทางการเงินใหม่ ในรายงานสินเชื่อผู้บริโภคเดือนธันวาคม 2561 TransUnion คาดการณ์ว่ายอดบัตรเครดิตในสหรัฐอเมริกาจะเพิ่มขึ้น 4% ในปี 2562 เป็น 840 พันล้านดอลลาร์ การคาดการณ์ยังรวมถึงยอดสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งคาดว่าจะเพิ่มขึ้น 20% สู่ระดับสูงสุดตลอดกาลที่ 156.3 พันล้านดอลลาร์ ณ สิ้นปี 2562
ทศวรรษที่ผ่านมาได้เห็นการเพิ่มขึ้นของการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ผ่านผู้ให้กู้ออนไลน์และมือถือซึ่งสอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ในรายงานอื่น TransUnion พบว่า "fintechs" หรือ บริษัท เทคโนโลยีการเงินคิดเป็น 38% ของยอดสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันในปี 2561 เพิ่มขึ้นจาก 5% ในปี 2556
เพราะพวกเขามีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและต้องการคะแนนเครดิตที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีความปลอดภัย
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันกับสินเชื่อเงินด่วน
ผู้ให้กู้ทางเลือกเช่นผู้ให้กู้ payday หรือ บริษัท ที่เสนอขายเงินสดล่วงหน้าพ่อค้าไม่ให้สินเชื่อที่มีความปลอดภัยในความหมายดั้งเดิมของวลี เงินให้สินเชื่อของพวกเขาจะไม่ค้ำประกันโดยหลักประกันที่มีตัวตนเป็นสินเชื่อจำนองและรถยนต์ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้เหล่านี้ใช้มาตรการอื่น ๆ เพื่อความปลอดภัยในการชำระหนี้
โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ให้กู้ payday ต้องการให้ผู้กู้ให้พวกเขาเช็คลงวันที่ล่วงหน้าหรือตกลงที่จะถอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของพวกเขาเพื่อชำระคืนเงินกู้ ผู้ให้กู้เบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าออนไลน์จำนวนมากกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดขายออนไลน์ผ่านบริการประมวลผลการชำระเงินเช่น PayPal สินเชื่อเหล่านี้ถือว่าไม่ปลอดภัยแม้ว่าจะมีหลักประกันบางส่วน
ข้อควรพิจารณาเป็นพิเศษสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
หากผู้กู้ผิดนัดสินเชื่อที่มีหลักประกันผู้ให้ยืมสามารถยึดหลักประกันเพื่อชดใช้ความเสียหาย ในทางตรงกันข้ามหากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้โดยไม่มีหลักประกันผู้ให้กู้จะไม่สามารถเรียกร้องทรัพย์สินใด ๆ ได้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้สามารถดำเนินการอื่น ๆ เช่นการว่าจ้างหน่วยงานติดตามหนี้เพื่อเรียกเก็บหนี้หรือนำผู้กู้ขึ้นศาล หากศาลตัดสินตามความเห็นชอบของผู้ให้กู้ค่าจ้างของผู้ยืมอาจได้รับการตกแต่ง นอกจากนี้ภาระอาจถูกวางไว้ที่บ้านของผู้กู้หรือผู้กู้อาจถูกสั่งให้จ่ายหนี้
