คุณคิดว่าเมื่อคุณหยุดการเช่าและเริ่มเป็นเจ้าของบ้านในที่สุดคุณก็จะได้รับเงินมัดจำ? คิดดูอีกครั้ง. เมื่อคุณซื้อที่อยู่อาศัยที่มีเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณวางเงินประกันประกันบ้านของคุณประกันจำนองเอกชนประกันเพิ่มเติมใด ๆ ที่จำเป็น (เช่นประกันน้ำท่วม) และภาษีทรัพย์สินของคุณ
มันทำงานอย่างไร
บัญชี impound (หรือที่เรียกว่าบัญชี escrow ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน) เป็นเพียงบัญชีที่ดูแลโดย บริษัท จำนองเพื่อเก็บค่าประกันและภาษีที่จำเป็นสำหรับคุณในการรักษาบ้าน แต่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของการจำนอง ผู้ให้กู้แบ่งค่าใช้จ่ายประจำปีของการประกันแต่ละประเภทเป็นจำนวนเงินรายเดือนและเพิ่มลงในการชำระเงินจำนองของคุณ
Impounds จำนองที่จำเป็น
เนื่องจากผู้กู้ที่ชำระเงินดาวน์ต่ำถือว่าเป็นความเสี่ยงที่สูงขึ้น (การชำระเงินดาวน์ที่น้อยลงเท่ากับสัดส่วนการถือหุ้นส่วนตัวน้อยกว่าในทรัพย์สินและพวกเขามักจะมีรายได้น้อยลงเช่นกัน) ผู้ให้กู้ต้องการประกันระดับหนึ่ง เนื่องจากการไม่ชำระภาษีทรัพย์สินและผู้กู้จะไม่ได้รับการประกันเจ้าของบ้านในกรณีที่ทรัพย์สินเสียหาย บัญชี impound ช่วยให้มั่นใจว่าบุคคลเท่านั้นที่จะเป็นเจ้าของบ้านในกรณีของการเริ่มต้นจะเป็นผู้ให้กู้
Impounds จำนองที่เป็นตัวเลือก
แม้ว่าไม่จำเป็นต้องมีบัญชี impound คุณสามารถเลือกได้ที่การลงนามสินเชื่อ แต่นั่นเป็นความคิดที่ดี?
ข้อเสียคือล็อคเงินที่อาจนำไปใช้ที่อื่นดีกว่า ไม่ใช่ทุกรัฐที่จำเป็นต้องให้ผู้ให้กู้จ่ายดอกเบี้ยในกองทุนที่มีบัญชี impound และรัฐที่ไม่อาจจ่ายได้มากเท่าที่แต่ละคนจะได้รับจากการลงทุนด้วยตนเอง ไม่น่าแปลกใจที่ผู้บริโภคบางคนค่อนข้างจะตั้งเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือการลงทุนอื่น ๆ
นอกจากนี้หาก บริษัท จำนองไม่ชำระค่าใช้จ่าย - เช่นภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้าน - เมื่อถึงกำหนดชำระเจ้าของบ้านจะยังคงอยู่ในเบ็ด ดังนั้นเจ้าของบ้านควรตระหนักถึงวันครบกำหนดชำระเงินเหล่านี้และตรวจสอบบัญชีที่ถูกยึดไว้อย่างระมัดระวัง
ในทางกลับกัน: แม้ว่าบัญชี impound ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ แต่ก็สามารถเป็นประโยชน์สำหรับผู้ยืม ด้วยการชำระค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยตั๋วใหญ่ค่อยๆตลอดทั้งปีผู้กู้หลีกเลี่ยงสติกเกอร์ช็อตของการจ่ายค่าขนาดใหญ่หนึ่งครั้งหรือสองครั้งต่อปีและมั่นใจได้ว่าเงินที่จะจ่ายค่าตั๋วเหล่านั้นจะอยู่ที่นั่นเมื่อพวกเขาต้องการ
ตรวจสอบบัญชี Impound ของคุณ
ใบแจ้งยอดการจำนองรายเดือนของคุณอาจแสดงยอดคงเหลือในบัญชี impound ของคุณทำให้ง่ายต่อการติดตามอย่างใกล้ชิด กฎระเบียบของรัฐบาลกลางยังช่วยผู้กู้ในพื้นที่นี้โดยกำหนดให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบบัญชีของผู้ขอกู้ทุก ๆ ปีเพื่อให้แน่ใจว่ามีการรวบรวมจำนวนเงินที่ถูกต้อง หากมีการเก็บรวบรวมน้อยเกินไปผู้ให้กู้จะเริ่มถามคุณมากขึ้น หากมีการสะสมเงินมากเกินไปในบัญชีเงินส่วนเกินจะต้องถูกต้องตามกฎหมายเพื่อคืนเงินให้กับผู้กู้
ข้อควรพิจารณาเพิ่มเติม
จำนวนเงินสดที่ผู้กู้อัตราคงที่คิดว่าเป็นเพราะการชำระเงินรายเดือนของพวกเขายังคงมีการเปลี่ยนแปลง - นี่คือหนึ่งในปัญหาที่ใหญ่ที่สุดที่มีบัญชี impound เนื่องจากการประกันภัยเจ้าของบ้านและภาษีอสังหาริมทรัพย์อาจแตกต่างกันจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนอาจเปลี่ยนแปลงได้ส่งผลกระทบต่อกระแสเงินสดรายเดือนพร้อมคำเตือนเล็กน้อย
บัญชี Impound ที่จำเป็นยังช่วยลดจำนวนเงินที่ผู้กู้สามารถนำไปไว้ในกองทุนฉุกเฉินได้ ผู้ให้กู้เก็บเพิ่มเล็กน้อยในบัญชี impound ของคุณเพื่อให้มั่นใจว่าเบาะเสริมที่จำเป็นเพื่อให้การชำระเงินประกันและภาษีถ้าคุณหยุดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ เบาะนี้จะถูกรวบรวมเมื่อคุณได้รับเงินกู้ ดังนั้นค่าใช้จ่ายเริ่มต้นที่เกี่ยวข้องกับบัญชี impound สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่ผู้ซื้อเงินสดต้องการเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยในสถานที่แรก
แม้ว่าผู้ซื้อไม่จำเป็นต้องรักษาบัญชีที่ยึดติดไว้ตลอดไป เมื่อมีความยุติธรรมเพียงพอ (มักจะ 20%) ในที่พักอาศัยผู้ให้กู้มักจะสามารถโน้มน้าวให้บัญชีที่ยึดติดอยู่
บรรทัดล่าง
สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก impounds จำนองเป็นความชั่วร้ายที่จำเป็น หากไม่มีพวกเขาผู้ให้กู้อาจไม่เต็มใจที่จะให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่สามารถจ่ายเงินดาวน์ได้ต่ำเท่านั้น วิธีที่ดีที่สุดในการจัดการบัญชีที่มีการยึดติดคือการเข้าใจวิธีการทำงานตรวจสอบบัญชีอย่างระมัดระวังและกำจัดเมื่อคุณสามารถทำได้
