แตกต่างจากประกันชีวิตระยะซึ่งมีกำหนดเวลาที่กำหนดในระยะเวลาความคุ้มครองและไม่สะสมมูลค่าเงินสดชีวิตสากลมีองค์ประกอบเงินสดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภายหลัง “ ในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบายเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่ไปที่การระดมทุนเพื่อผลประโยชน์การชดใช้เมื่อนโยบายครบกำหนดมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้น” ลุคบราวน์ทนายความทนายความที่เกษียณอายุราชการในทัลลาฮาสซีรัฐฟลอริดาผู้ดำเนินงาน YourProblemSolvers เกี่ยวกับการประกันสุขภาพและปัญหาผู้บริโภค (สำหรับรายละเอียดอ่าน วิธีสร้างมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิต )
เท่าไหร่เร็วแค่ไหน
เป็นมูลค่าเงินสดสร้างในนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดหรือสากลผู้ถือกรมธรรม์สามารถยืมกับกองทุนสะสม เงินกู้กรมธรรม์ประกันชีวิตมีข้อได้เปรียบที่แตกต่างกันอย่างหนึ่ง: เงินไปที่บัญชีธนาคารของคุณปลอดภาษี
โดยทั่วไปผู้ทำประกันไม่ให้คำมั่นว่าจะเพิ่มมูลค่าเงินสดเร็วแค่ไหนหรือเท่าไร ดังนั้นจึงเป็นการยากที่จะทราบว่าเมื่อใดที่นโยบายของคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ ยิ่งไปกว่านั้นผู้ประกันตนมีแนวทางที่แตกต่างกันโดยสรุปว่าต้องมีนโยบายมูลค่าเงินสดเท่าไหร่ก่อนที่คุณจะสามารถยืมได้
นโยบายของคุณมีแนวโน้มที่จะมีมูลค่าเงินสดเพียงพอที่จะขอยืม "โดยปกติแล้วหลังจากปีที่ 10 นโยบายนี้มีผลบังคับใช้" Richard Reich ประธาน Intramark Insurance Services, Inc. ตัวแทนประกันชีวิตใน Glendale รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว
สิ่งอื่นที่ควรทราบ: เงินกู้นี้ไม่ได้นำเงินมาจากมูลค่าเงินสดของคุณเอง “ คุณยืมมาจาก บริษัท ประกันภัยและใช้มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์เป็นหลักประกัน” Reich กล่าว
ไม่จำเป็นต้องชำระคืน
แง่มุมหนึ่งที่น่าสนใจของการกู้ยืมเงินกับมูลค่าเงินสดคือคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายคืนซึ่งเป็นผลประโยชน์มหาศาลในกรณีฉุกเฉิน
มีเหตุผลที่ดีในการชำระคืนเงินกู้ถ้าคุณทำได้ “ หากไม่ได้ชำระเงินกู้คืนก่อนตาย บริษัท ประกันภัยจะลดจำนวนหน้าของนโยบายการประกันเมื่อมีการจ่ายค่าสินไหมทดแทน” Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., บริษัท ที่ปรึกษาด้านการประกันชีวิตและ บริษัท ตรวจสอบบัญชีกล่าว ใน Boca Raton, Fla
ดอกเบี้ยสะสมสามารถลดลงไปสู่ผลประโยชน์อย่างลึกซึ้ง:“ หากเงินกู้นโยบายยังคงค้างอยู่หลายปีจำนวนเงินกู้จะเพิ่มขึ้นและเติบโตขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น” บราวน์เตือน “ นั่นทำให้นโยบายมีความเสี่ยงที่จะไม่ให้เงินแก่ผู้รับผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย
“ อย่างน้อยที่สุดการจ่ายดอกเบี้ยควรทำเพื่อให้สินเชื่อตามนโยบายไม่เติบโตอย่างมีประสิทธิภาพ” บราวน์กล่าวเสริม ซึ่งจะช่วยให้คุณมีเงินเหลืออยู่มากขึ้นในการจ่ายเงินหลังจากที่คุณเสียชีวิต
เมื่อสินเชื่อประกันชีวิตทำให้รู้สึก
นี่คือบางสถานการณ์ทางการเงินเมื่อเงินกู้ประกันชีวิตอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม:
- คุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อมาตรฐานหรือต้องการเงินสดอย่างรวดเร็วจริง ๆ เนื่องจากเงินอยู่ในนโยบายและพร้อมใช้งานทันทีจึงเป็นแหล่งเงินทุนด่วนสำหรับเตาเผาใหม่ค่ารักษาพยาบาลหรือเหตุฉุกเฉินอื่นโดยไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิต แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้แบบดั้งเดิมจากธนาคารหรือสหภาพสินเชื่อสินเชื่อประกันชีวิตอาจเป็นสิ่งที่มีค่าหากคุณไม่มีเวลารอให้ใบสมัครของคุณดำเนินการ เมื่อเงินกู้แบบดั้งเดิมผ่านมาใช้มันทันทีเพื่อชำระเงินกู้ประกันชีวิต คุณไม่สามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันรายปีของกรมธรรม์ได้ อย่าปล่อยให้กรมธรรม์ประกันชีวิตหมดอายุเพราะคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้ เงินกู้สามารถรักษานโยบายให้มีผลตราบเท่าที่ผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงกว่าจำนวนเงินกู้ ตัวเลือกเงินกู้อื่น ๆ ของคุณเท่านั้นมีอัตราดอกเบี้ยสูงมาก ก่อนที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อหรือการจำนำหลักประกันเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้แบบดั้งเดิมให้พิจารณาการออกนโยบายสินเชื่อประกันชีวิตเบิร์นสไตน์กล่าว “ เนื่องจากไม่มีเงื่อนไขเงินกู้เช่นวันชำระคืนวันที่ต่ออายุหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เมื่อเทียบกับสินเชื่อแบบดั้งเดิมสินเชื่อประกันชีวิตอาจมีการแข่งขันสูง” เขากล่าว
บรรทัดล่าง
การเลือกว่าเงินกู้ประกันชีวิตจะเหมาะกับคุณหรือไม่และเมื่อใดก็ตามที่ Reich กล่าว “ คุณต้องดูว่าอะไรสำคัญกว่ากัน ความต้องการเงินสดหรือความต้องการของครอบครัวของคุณเพื่อผลประโยชน์การเสียชีวิต ทำความเข้าใจว่าเงินให้สินเชื่อกรมธรรม์ที่ค้างชำระจะถูกหักออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิตส่งผลให้ครอบครัวของคุณได้รับผลประโยชน์น้อยลง"
ก่อนที่จะกู้ยืมเงินกับประกันชีวิตของคุณอาจเป็นประโยชน์หากคุณปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อชั่งน้ำหนักตัวเลือกและผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ทั้งหมดตามพอร์ตทางการเงินของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดู ที่ข้อดีและข้อเสียของนโยบายการให้สินเชื่อประกันชีวิตคืออะไร และ 6 วิธีในการจับมูลค่าเงินสดในการประกันชีวิต
