ทำความเข้าใจกับผู้ให้กู้

สารบัญ

• ทำไมผู้ให้กู้จึงต้องมีการประกันอุทกภัย
• ประกันภัยน้ำท่วมทำงานอย่างไร
• คุณต้องซื้อประกันน้ำท่วมหรือไม่?
• วิธีขอรับการประกันอุทกภัย
• ประกันน้ำท่วมครอบคลุมอะไร
• ประกันน้ำท่วมไม่ครอบคลุมอะไร
• ค่าประกันอุทกภัยคืออะไร?
• การประเมินต้นทุน
• การรีไฟแนนซ์และการประกันภัยน้ำท่วม
• หลีกเลี่ยงการประกันอุทกภัย
• บรรทัดล่าง

“ โครงการน้ำท่วมเพียงไม่กี่นิ้วอาจทำให้เกิดความเสียหายนับหมื่นดอลลาร์” ตามโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติ ความจริงเรื่องนี้สรุปได้ว่าทำไมผู้ให้กู้จำนองบางครั้งต้องกู้เพื่อซื้อประกันน้ำท่วม

อย่างไรก็ตามตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และผู้ให้กู้จำนองมักจะไม่บอกลูกค้าเกี่ยวกับข้อกำหนดการประกันน้ำท่วมจนกว่าทรัพย์สินจะอยู่ในสัญญา เจ้าของบ้านยังไม่ทราบว่าหลายพื้นที่ที่ไม่ปรากฏว่ามีความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมในทันทีนั้นได้รับการจัดอันดับว่ามีความเสี่ยงสูงโดยสำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินกลาง (FEMA) หากคุณพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้หรือไม่อยากถูกยามบทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจถึงการประกันภัยน้ำท่วมที่จำเป็นสำหรับผู้ให้กู้

ประเด็นที่สำคัญ

• ผู้ให้กู้จำนองมักจะต้องมีการประกันอุทกภัยเมื่อมีอสังหาริมทรัพย์ตั้งอยู่ในเขตน้ำท่วมหรือที่ราบน้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูงที่กำหนดโดยรัฐบาลกลางกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบลอยน้ำเป็นนโยบายแยกต่างหากจากการประกันเจ้าของบ้านซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะไม่ครอบคลุม ประกันเพื่อครอบคลุมโครงสร้างทรัพย์สินแม้ว่าผู้กู้ยังสามารถซื้อความคุ้มครองสำหรับทรัพย์สินส่วนตัวและการตกแต่งของพวกเขาประกันชีวิตสามารถใช้ได้ผ่านทางรัฐบาลกลางแห่งชาติโครงการประกันน้ำท่วม (NFIP) สำหรับเจ้าของบ้านในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงและชุมชนที่เข้าร่วมอื่น ๆ

ทำไมผู้ให้กู้จึงต้องมีการประกันอุทกภัย

ส่วนการประกันความเสี่ยงของนโยบายการประกันเจ้าของบ้านมาตรฐานไม่ครอบคลุมถึงน้ำท่วมจากสาเหตุภายนอกเช่นพายุฝนตกหนักหรือที่มนุษย์สร้างขึ้นเช่นการทำลายเขื่อน เฉพาะการประกันอุทกภัยที่มีชื่อเฉพาะซึ่งเป็นนโยบายการประกันแยกต่างหากเท่านั้นที่สามารถป้องกันการทำลายหรือความเสียหายประเภทนั้นได้

ประกันน้ำท่วมมักจะเป็นทางเลือกสำหรับเจ้าของบ้านที่จำนองในพื้นที่ปกติที่มีความเสี่ยงต่ำ มันอาจเป็นทางเลือกสำหรับเจ้าของบ้านที่จำนองในพื้นที่น้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านจะต้องซื้อประกันน้ำท่วมหากพวกเขาจะออกจำนองจากผู้ให้กู้ที่ถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลางหรือผู้ประกันตน (เช่นจำนอง FHA) และซื้อบ้านในเขตน้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูง (หรือที่เรียกว่าน้ำท่วมพิเศษ Hazard Area) ในกรณีส่วนใหญ่เจ้าของบ้านจะต้องจ่ายค่าประกันน้ำท่วมทุกปีจนกว่าจะมีการชำระค่าจำนอง

เมื่อมีคนนำออกจำนองบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันหากผู้กู้หยุดการชำระเงินจำนอง เมื่อทรัพย์สินได้รับการจัดหาเงินทุนผู้ให้กู้มักจะมีสัดส่วนทางการเงินในทรัพย์สินมากกว่าผู้ยืม หากหนึ่งในทรัพย์สินของผู้ให้กู้ได้รับความเสียหายจากอุทกภัยและผู้กู้ทิ้งบ้านและหยุดการชำระเงินจำนองผู้ให้กู้จะถูกจับในตำแหน่งที่สูญเสีย เพื่อขจัดความเสี่ยงนี้ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการเจ้าของบ้านที่จะซื้อประกันน้ำท่วม

ประกันน้ำท่วมจะให้เงินเพื่อซ่อมแซมหรือสร้างบ้านใหม่หากได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายจากน้ำท่วม หากเจ้าของบ้านจะต้องยื่นข้อเรียกร้องเขาหรือเธอจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินหักลดหย่อน เป็นผลให้เจ้าของบ้านจะรักษาบ้านและชำระเงินจำนองและทุกคนจะมีความสุข

ประกันภัยน้ำท่วมทำงานอย่างไร

ประกันน้ำท่วมทำงานเหมือนกับผลิตภัณฑ์ประกันอื่น ๆ ผู้ประกันตน - เจ้าของบ้าน - จ่ายเบี้ยประกันรายปีตามความเสี่ยงจากน้ำท่วมของที่พักและนำไปหักลดหย่อนที่เขาหรือเธอเลือก หากทรัพย์สินได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายจากน้ำท่วมเจ้าของบ้านจะได้รับเงินสดตามจำนวนเงินที่ต้องใช้ในการซ่อมแซมความเสียหายจนถึงขีด จำกัด กรมธรรม์

เจ้าของบ้านต้องรักษาความปลอดภัยกรมธรรม์ประกันน้ำท่วมก่อนที่จะปิดในทรัพย์สินและต่ออายุทุกปีเพื่อให้ครอบคลุมยอดเงินต้นในการขอสินเชื่อ ผู้ให้กู้มักจะเก็บเงินประกันน้ำท่วมพร้อมกับการชำระเงินจำนองรายเดือนถือเงินในบัญชี escrow และชำระเบี้ยประกันภัยทั้งหมดให้กับ บริษัท ประกันภัยปีละครั้ง (คล้ายกับวิธีการจัดการภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยเจ้าของบ้าน) ดังนั้นเมื่อเจ้าของบ้านได้รับนโยบายเริ่มต้นไม่จำเป็นต้องดำเนินการใด ๆ เพิ่มเติมนอกเหนือจากการชำระเงินจำนองรายเดือน ความคุ้มครองแยกต่างหากสูงถึง $ 100, 000 สำหรับทรัพย์สินส่วนตัวก็มีให้เช่นกัน

ใครต้องซื้อประกันน้ำท่วม?

คุณสามารถค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับความเสี่ยงจากน้ำท่วมของทรัพย์สินใด ๆ ที่ FloodSmart.gov หรือผ่านทางเว็บไซต์ของ FEMA หากเว็บไซต์ระบุว่าอสังหาริมทรัพย์อยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงจำเป็นต้องทำประกันน้ำท่วม การตัดสินใจขั้นสุดท้ายขึ้นอยู่กับแผนที่อัตราการประกันน้ำท่วมและการกำหนดอันตรายจากเขตน้ำท่วมอย่างเป็นทางการ คุณควรถามผู้ให้กู้เกี่ยวกับข้อกำหนดการประกันน้ำท่วม

ในบางพื้นที่หรือแม้กระทั่งเมืองทั้งหมดอาจเป็นเรื่องยากที่จะหาบ้านที่ไม่ได้อยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วมสูง ในภูมิภาคอื่น ๆ คุณสามารถหลีกเลี่ยงความจำเป็นที่จะต้องทำประกันอุทกภัยโดยสิ้นเชิง

วิธีขอรับการประกันอุทกภัย

โครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติ (NFIP) บริหารงานโดย FEMA เสนอประกันน้ำท่วมให้กับเจ้าของบ้านในชุมชนที่เข้าร่วมในโครงการโปรแกรมนี้ต้องการชุมชนที่เข้าร่วมโครงการ "ยอมรับและบังคับใช้กฎหมายที่ตรงตามหรือเกินข้อกำหนด FEMA เพื่อลดความเสี่ยงของ น้ำท่วม." โปรแกรมนี้ยังมอบส่วนลดเล็กน้อยสำหรับการประกันอุทกภัยตามขั้นตอนที่ชุมชนใช้เพื่อลดความเสี่ยงจากอุทกภัย

นโยบายการประกันที่แท้จริงจะออกโดย บริษัท ประกันภัยเอกชนไม่ใช่โดย FEMA คุณสามารถค้นหา บริษัท ประกันภัยที่เข้าร่วมได้จากเว็บไซต์ FEMA ยังดีกว่าขอคำแนะนำจากเพื่อนครอบครัวและเพื่อนร่วมงานในเมืองของคุณ

ประกันน้ำท่วมครอบคลุมอะไร

ตาม FEMA รายการต่อไปนี้ถือเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างของอาคาร:

• อาคารผู้ประกันตนและรากฐานของระบบไฟฟ้าและประปาอุปกรณ์เครื่องปรับอากาศส่วนกลางเตาเผาและเครื่องทำน้ำอุ่นตู้เย็นเตาทำอาหารและเครื่องใช้ไฟฟ้าในตัวเช่นเครื่องล้างจานติดตั้งพรมบนพื้นที่ยังไม่เสร็จติดตั้งอย่างสม่ำเสมอแผงผนังตู้หนังสือ 10% ของความครอบคลุมของอาคาร (อาคารอื่น ๆ นอกเหนือจากอู่ซ่อมรถต้องมีนโยบายทรัพย์สินแยกต่างหาก) การกำจัดเศษซาก

ประกันน้ำท่วมไม่ครอบคลุมอะไร

ตามที่ระบุโดย FEMA สิ่งสำคัญและมีราคาแพงมากมายไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันอุทกภัย คุณจะต้องซื้อความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลเพิ่มเติมหากคุณกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนรายการต่อไปนี้:

• ของใช้ส่วนตัวเช่นเสื้อผ้าเฟอร์นิเจอร์และอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์เต่าเครื่องปรับอากาศแบบพกพาและหน้าต่างเตาอบไมโครเวฟแบบพกพาและเครื่องล้างจานแบบพกพาพรมไม่รวมอยู่ในการครอบคลุมอาคาร (ดูด้านบน) เครื่องซักผ้าและเครื่องอบผ้าอาหารแช่แข็งและอาหาร ถึง $ 2, 500)

นอกจากนี้น้ำท่วมอาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคลจะไม่ครอบคลุมสิ่งต่อไปนี้:

• ความเสียหายที่เกิดจากความชื้นโรคราน้ำค้างหรือเชื้อราที่เจ้าของทรัพย์สินสามารถหลีกเลี่ยงได้โลหะมีค่าและเอกสารที่มีค่าเช่นใบรับรองหุ้นทรัพย์สินและของมีค่าที่อยู่นอกอาคารเช่นต้นไม้พืชบ่อระบบบำบัดน้ำเสียเดินดาดฟ้า นอกชานรั้วกำแพงทะเลอ่างน้ำร้อนและสระว่ายน้ำค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยเช่นที่อยู่อาศัยชั่วคราวความสูญเสียทางการเงินที่เกิดจากการหยุดชะงักทางธุรกิจหรือการสูญเสียการใช้ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยยานพาหนะที่ขับเคลื่อนด้วยตนเองส่วนใหญ่เช่นรถยนต์

ค่าประกันอุทกภัยคืออะไร?

ค่าใช้จ่ายในการประกันทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายจากอุทกภัยถูกกำหนดโดยปัจจัยเสี่ยงที่เกี่ยวข้องเช่นปีที่ก่อสร้างอาคารจำนวนชั้นระดับความเสี่ยงจากอุทกภัยและจำนวนความคุ้มครองที่ผู้ให้กู้กำหนด จำนวนนี้ควรขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่ซึ่งสามารถหาได้จาก บริษัท ประกันภัยเจ้าของบ้านของคุณ

ราคาที่จะประกันทรัพย์สินที่มีการหักลดหย่อนโดยเฉพาะและจำนวนความคุ้มครองที่เฉพาะเจาะจงจะเท่ากันไม่ว่าคุณจะเลือกใครในฐานะผู้รับประกันภัยของคุณเพราะเบี้ยประกันอุทกภัยถูกควบคุมโดยรัฐบาล อย่างไรก็ตามคุณสามารถควบคุมค่าใช้จ่ายของนโยบายของคุณได้บ้างเนื่องจากคุณสามารถเลือกจำนวนเงินที่หักได้ของคุณ

หากต้องการทราบว่าการประกันน้ำท่วมจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดสำหรับที่อยู่อาศัยของคุณโปรดกรอกข้อมูลความเสี่ยงจากน้ำท่วมในเว็บไซต์ FEMA จากนั้นติดต่อหนึ่งในตัวแทนประกันที่เข้าร่วมรายการเว็บไซต์เท่านั้นให้ช่วงกว้างของต้นทุนความครอบคลุมที่เป็นไปได้ ตัวแทนประกันภัยสามารถให้ใบเสนอราคาที่ถูกต้องกับคุณ คุณยังสามารถขอรับใบเสนอราคาได้แม้ว่าคุณจะกำลังดูที่ทรัพย์สินและไม่มีสัญญา โดยทั่วไปคาดว่าจะจ่ายอย่างน้อยสองสามร้อยดอลลาร์สำหรับการประกันน้ำท่วม

จำนวนเงินสูงสุดที่กฎหมายกำหนดไว้สำหรับนโยบาย NFIP คือ 250, 000 ดอลลาร์สำหรับโครงสร้าง เนื้อหาครอบคลุมเป็นตัวเลือก - ไม่จำเป็นโดยผู้ให้กู้ - แต่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม (และ จำกัด อยู่ที่ $ 100, 000)

การประเมินต้นทุนการประกันอุทกภัย

ตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 1, 300 ต่อปีประกันอุทกภัยมีราคาแพงและเช่นเดียวกับรูปแบบทั่วไปอื่น ๆ ของการประกันสามารถทำให้เจ้าของบ้านราคาไม่แพงหรือไม่สามารถหาซื้อได้สำหรับบางคน คำนวณว่าคุณจะสามารถจ่ายค่าประกันน้ำท่วมได้นานเท่าที่คุณจำเป็นต้องทำประกันก่อนที่จะส่งมอบทรัพย์สินหรือไม่ หากนโยบายการประกันน้ำท่วมของคุณมีค่าใช้จ่าย $ 1, 000 ต่อปีและคุณใช้เวลา 30 ปีในการชำระค่าจำนองของคุณนั่นคือค่าใช้จ่ายระยะยาวเพิ่มอีก $ 30, 000 สำหรับการเป็นเจ้าของบ้าน

บริษัท ประกันภัยน้ำท่วมบางแห่งจะพยายามทำให้คุณซื้อประกันได้สูงสุด 250, 000 ดอลลาร์แม้ว่าผู้ให้กู้ไม่ต้องการความคุ้มครองที่มากขนาดนี้ หากจำนวนเงินต้นของเงินกู้เพียง $ 200, 000 ความคุ้มครองพิเศษไม่จำเป็น ดูค่าทดแทนสำหรับบ้านของคุณตามที่กำหนดโดย บริษัท ประกันภัยเจ้าของบ้านของคุณ นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องซื้อประกัน การประกันจะครอบคลุมเฉพาะมูลค่าของโครงสร้างทางกายภาพไม่ใช่ทางบก

การรีไฟแนนซ์และการประกันภัยน้ำท่วม

หากคุณกำลังคิดเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์และคุณไม่จำเป็นต้องมีประกันน้ำท่วมภายใต้การจำนองที่มีอยู่ของคุณดูว่าการกำหนดน้ำท่วมของคุณมีการเปลี่ยนแปลง ตอนนี้คุณอาจอยู่ในเขตน้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูงแม้ว่าคุณจะไม่เคยทำมาก่อน อาจไม่คุ้มค่าที่จะรีไฟแนนซ์เมื่อคุณเพิ่มค่าใช้จ่ายใหม่ของการประกันน้ำท่วม

ในที่สุดความครอบคลุมสูงสุดที่อนุญาต $ 250, 000 อาจไม่เพียงพอที่จะสร้างคุณสมบัติใหม่ หาก บริษัท ประกันภัยเจ้าของบ้านของคุณบอกว่าจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 250, 000 ในการสร้างอสังหาริมทรัพย์ของคุณใหม่ในกรณีที่มีการสูญเสียทั้งหมดให้ตระหนักถึงความเสี่ยงที่คุณยังคงต้องเผชิญอยู่

หลีกเลี่ยงการประกันน้ำท่วมที่ผู้ให้กู้ต้องการ

มีหลายทางเลือกในการหลีกเลี่ยงการประกันผู้ให้กู้ที่จำเป็น (หรืออย่างน้อยก็ลดค่าใช้จ่าย) แม้ว่าพวกเขาอาจไม่เป็นไปได้สำหรับทุกคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง

ผู้ซื้อบ้านที่มีทรัพย์สินตั้งอยู่ในเขตน้ำท่วมและผู้ที่ต้องการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นสินเชื่อ FHA มักจะต้องมีการทำประกันภัยน้ำท่วมอย่างเพียงพอเพื่อรับเงิน

การวิจัย

ค้นหาข้อมูลก่อนซื้อ: ค้นหาอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ได้อยู่ในบริเวณที่เสี่ยงภัย หรือทำแบบสำรวจ (ประมาณ $ 1, 500) เพื่อดูว่าทรัพย์สินเฉพาะของคุณสูงพอที่จะไม่อยู่ในพื้นที่น้ำท่วมหรือไม่แม้ว่าชุมชนของคุณจะเป็น คุณอาจได้รับการยกเว้นถ้าคุณพิสูจน์ได้ว่าทรัพย์สินของคุณไม่มีความเสี่ยงสูง

บูรณะ

มีหลายวิธีในการลดความเสี่ยงของความเสียหายจากน้ำท่วมและทำให้ค่าใช้จ่ายของการประกันน้ำท่วมของคุณ บ้านที่มีห้องใต้ดินและพื้นที่รวบรวมข้อมูลประสบปัญหาน้ำท่วมมากขึ้น มันอาจคุ้มค่าที่จะบรรจุพวกเขาและเปลี่ยนพวกเขาให้เป็นรากฐานที่มั่นคง การย้ายสาธารณูปโภคจากชั้นใต้ดินไปยังโรงเก็บของระดับพื้นดินก็ช่วยได้เช่นกัน ดังนั้นสามารถปรับเปลี่ยนบ้านของคุณเพื่อยกระดับเหนือระดับน้ำท่วมฐานของพื้นที่ของคุณ

จัดระเบียบ

จัดระเบียบชุมชนของคุณและทำงานร่วมกับรัฐบาลท้องถิ่นเพื่อทำสิ่งต่าง ๆ เพื่อลดความเสี่ยงจากน้ำท่วมถึงจุดที่พื้นที่ไม่อยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงอีกต่อไปหรืออย่างน้อยก็ถูกกำหนดให้อยู่ในพื้นที่ที่ต่ำกว่า ชุมชนที่ทำเช่นนั้นมักจะได้รับส่วนลดจาก NFIP

บรรทัดล่าง

ต้องซื้อประกันน้ำท่วมไม่ควรแปลกใจที่น่าเกลียดเมื่อคุณซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้าน การให้ความรู้ด้วยตนเองในตอนนี้สามารถช่วยให้คุณเข้าใจเมื่อผู้ให้กู้จำเป็นต้องทำประกันน้ำท่วมวิธีลดต้นทุนหรือในบางกรณีถึงแม้จะหลีกเลี่ยงได้ทั้งหมดก็ตาม