การเลือกกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรอาจสร้างความสับสน ผู้ประกันตนเสนอนโยบายการประกันชีวิตที่หลากหลายรวมถึงนโยบายการใช้ชีวิตที่เป็นสากลและหลากหลาย (เกี่ยวกับประเภทของนโยบายใน "แนะนำการประกันภัย: ประเภทของการประกันชีวิต") เมื่อคุณตัดสินใจเกี่ยวกับการประกันชีวิตแบบถาวรที่คุณต้องการคุณควรขอให้ตัวแทนอิสระของคุณส่งภาพประกอบของนโยบายเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจเงื่อนไข
ภาพประกอบประกันชีวิตคืออะไร
คำว่า "ภาพประกอบประกันชีวิต" นั้นทำให้เข้าใจผิดเล็กน้อยเพราะสิ่งเหล่านี้ไม่ใช่แผนภูมิหรือรูปภาพที่เรียบง่าย ภาพประกอบเหล่านี้แทนบัญชีแยกประเภทที่ใช้สมมุติฐานซึ่งแสดงให้เห็นว่านโยบายอาจดำเนินการอย่างไรภายใต้สถานการณ์และผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน ภาพประกอบประกอบด้วยข้อความที่ซับซ้อนได้สูงสุด 15-20 หน้า แต่ทำตามรูปแบบทั่วไปและแนวทางที่กำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแล แต่ถึงแม้จะมีรูปแบบที่เป็นมาตรฐานแล้วก็ไม่อาจปฏิเสธได้ว่าภาพประกอบนั้นยากที่จะเข้าใจแม้แต่สำหรับมืออาชีพ
ในการสร้างภาพประกอบประกันชีวิตตัวแทนจะเสียบตัวแปรที่แตกต่างกันมากมายลงในโปรแกรมซอฟต์แวร์ ตัวแปรเหล่านี้บางส่วนจะรวมถึงอายุของคุณคะแนนสุขภาพและประวัติทางการแพทย์ของครอบครัว ตัวแปรอื่น ๆ รวมถึงวิธีที่คุณวางแผนที่จะจ่ายอัตราผลตอบแทนที่คาดหวังและอายุที่คุณจะได้รับเมื่อสิ้นสุดนโยบาย ตัวแปรเหล่านี้ช่วยให้ซอฟต์แวร์คำนวณต้นทุนการประกันภัยค่านโยบายค่าใช้จ่ายและผู้ขับขี่ ในที่สุดตัวแปรกำหนดแผนพรีเมี่ยมหรือเป้าหมาย
ตรวจสอบตัวแปรของคุณในหน้าแรกไม่กี่หน้า
หน้าแรกของภาพประกอบประกอบด้วยคำอธิบายความครอบคลุมคำศัพท์และคำจำกัดความ ภาพประกอบของ บริษัท ทุกแห่งนั้นแตกต่างกันไปเช่นเดียวกับภาพประกอบสำหรับประเภทความครอบคลุมที่แตกต่างกัน เมื่อคุณดูหน้าต่างๆเหล่านี้คุณต้องการตรวจสอบว่าตัวแทนป้อนตัวแปรที่ถูกต้องของคุณ - ตรวจสอบว่าการจัดอันดับอายุและวิธีการชำระเงินของคุณนั้นถูกต้องทั้งหมด ตรวจสอบผู้ขับขี่ที่เป็นส่วนหนึ่งของนโยบายพรีเมี่ยมและหากนโยบายมีระดับหรือเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต (บางครั้งเรียกว่าตัวเลือกที่ 1 หรือ 2) หากคุณมีนโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตในระดับ $ 250, 000 และมูลค่าเงินสด $ 25, 000 นโยบายจะจ่ายเพียง $ 250, 000 เท่านั้น นโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตเพิ่มขึ้น $ 250, 000 และมูลค่าเงินสด 25, 000 ดอลลาร์จะจ่าย $ 275, 000 (ผลประโยชน์การเสียชีวิต $ 250, 000 บวกกับเงินสดมูลค่า $ 25, 000) เนื่องจากคุณซื้อประกันมากขึ้นพร้อมกับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นตัวเลขในภาพประกอบจะแตกต่างกัน
ควรมีคำอธิบายเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมนโยบายและค่าใช้จ่ายในปัจจุบันและสูงสุดรวมทั้งอัตราดอกเบี้ยหรือเงินปันผลขั้นต่ำที่รับประกันและปัจจุบัน มันสำคัญมากที่จะตรวจสอบว่าตัวแปรทั้งหมดนั้นถูกต้องเพราะเมื่อ บริษัท ออกนโยบายรายการที่รับประกันตามสัญญาเช่นอายุหรือการให้คะแนนของคุณจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ อย่างไรก็ตามผู้ประกันตนสามารถปรับค่าธรรมเนียมและอัตราการให้เครดิต ไม่มีการยกเลิกนโยบายใด ๆ ที่ไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้เนื่องจากผู้รับประกันภัยรับความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยหรือการเพิ่มขึ้นของต้นทุนและนโยบาย ตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยตามกำหนดเวลากรมธรรม์จะยังคงมีผลจนกว่าจะถึงอายุที่กำหนด แต่ในการแลกเปลี่ยนนโยบายสร้างมูลค่าเงินสดเล็กน้อย
อ่านบัญชีแยกประเภทหรือตาราง
ถัดไปคุณต้องการค้นหาบัญชีแยกประเภทหรือตารางโดยปกติจะอยู่บนหรือใกล้กับหน้าที่ต้องการลายเซ็นของคุณ ตามบัญชีพรีเมี่ยมที่เสนอบัญชีแยกประเภทเหล่านี้ (มีข้อความรับประกันและไม่รับประกัน) แสดงให้เห็นว่าเพิ่มขึ้นห้าปีว่านโยบายสามารถดำเนินการภายใต้สถานการณ์ที่แตกต่างกันอย่างไร
คอลัมน์รับประกัน (สถานการณ์กรณีเลวร้ายที่สุด) แสดงให้เห็นว่านโยบายจะมีผลบังคับใช้นานเท่าใดหากผู้รับประกันภัยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงสุดและจ่ายดอกเบี้ยขั้นต่ำหรืออัตราการเครดิตเงินปันผล โดยปกติแล้วนโยบายจะหมดอายุก่อนที่คุณจะเสียชีวิตและคาดว่าจะมีผลบังคับใช้ คุณจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
คอลัมน์ที่ไม่รับประกันอาจมีบัญชีแยกประเภทสองตัวบางครั้งเรียกว่าปัจจุบันหรือภาพประกอบและจุดกึ่งกลาง การใช้พรีเมี่ยมที่เสนอบัญชีแยกประเภทปัจจุบัน (สถานการณ์ที่ดีที่สุด) แสดงให้เห็นถึงประโยชน์ของการเสียชีวิตและมูลค่าเงินสดที่กรมธรรม์สามารถสร้างได้ขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียมนโยบายปัจจุบันและอัตราดอกเบี้ยที่คาดว่าจะได้รับหรือเงินปันผลสูง บัญชีแยกประเภทจุดกึ่งกลาง (สถานการณ์ที่เป็นไปได้มากที่สุด) แสดงให้เห็นว่านโยบายจะดำเนินการอย่างไรโดยสมมติว่าค่าธรรมเนียมนโยบายปัจจุบัน แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยหรือเงินปันผลที่อยู่ระหว่างปัจจุบันและรับประกัน อัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐานมักจะแสดงที่ด้านบนของแต่ละคอลัมน์บัญชีแยกประเภท ภาพประกอบจะรวมหน้าบัญชีแยกประเภทที่มีรายละเอียดจำนวนมากซึ่งแสดงค่าที่รับประกันและไม่รับประกันทุกปีรวมถึงรายงานเพิ่มเติมที่แสดงค่าธรรมเนียมนโยบายและค่าใช้จ่าย
ตรวจสอบสมมติฐานอัตราผลตอบแทน
เมื่อตรวจสอบบัญชีแยกประเภทเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึงการยอมรับความเสี่ยงและอัตราผลตอบแทนของคุณ หากมีการแสดงผลตอบแทนที่ก้าวร้าวในบัญชีแยกประเภทที่ไม่รับประกันเช่นนโยบายผันแปรมักจะรับคืน 7-8% หลังจากค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายและผลตอบแทนจริงน้อยกว่านโยบายที่อาจหมดอายุก่อนกำหนดหรือคุณจะต้องเพิ่มเบี้ยประกันภัยของคุณอย่างมีนัยสำคัญ การชำระเงินในบางจุดในอนาคต โปรดจำไว้ว่าพรีเมี่ยมที่เสนอคือการชำระเงินที่แนะนำตามสมมติฐานในภาพประกอบ ในนโยบายส่วนใหญ่ (ยกเว้นการรับประกันแบบไม่มีการล่วงละเมิดและนโยบายตลอดชีวิต) คุณมีความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นหรือต่ำลง
บรรทัดล่าง
เนื่องจากคุณกำลังซื้อประกันชีวิตแบบถาวรเพื่อครอบคลุมชีวิตที่เหลือของคุณมันเป็นความคิดที่ดีที่จะใช้แนวทางอนุรักษ์นิยม อย่าขายในสถานการณ์ที่ดีที่สุดที่ให้ผลตอบแทนสูงทุกปีและเพิ่มมูลค่าเงินสดให้ไม่รู้จบ ตัวอย่างเช่นผู้ถือกรมธรรม์ที่ซื้อนโยบายชีวิตสากลเมื่อ 10-15 ปีที่แล้ว (เมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 5-6%) กำลังประสบปัญหากับนโยบายเหล่านี้ในวันนี้ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบันนโยบายเหล่านี้จะได้รับอัตราการรับประกันขั้นต่ำเท่านั้นและส่วนใหญ่จะหมดอายุหรือเจ้าของมักจะถูกบังคับให้จ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
