คนที่ไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในกำลังคนกำลังจะเกษียณหรือเกษียณแล้วมักใช้ค่างวดคงที่เพื่อช่วยสร้างรายได้จากการลงทุนให้คงที่ ค่างวดคงที่คือสัญญาประกันที่เสนอเงินปี - บุคคลที่เป็นเจ้าของเงินปี - จำนวนรายได้ที่กำหนดไว้ที่จ่ายเป็นระยะ ๆ จนกว่าระยะเวลาที่กำหนดจะสิ้นสุดลงหรือเหตุการณ์ (เช่นการเสียชีวิตของผู้รับเงิน) เกิดขึ้น การซื้อเงินรายปีคงที่มีข้อดีและข้อเสียและสำหรับค่าธรรมเนียมมีตัวเลือกมากมายที่สามารถเพิ่มลงในผลิตภัณฑ์พื้นฐานได้
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินงวดชีวิตตรงจ่ายจนกว่าผู้สิ้นชีวิตจะเสียชีวิต มันไม่สามารถทิ้งให้ผู้รับผลประโยชน์และ บริษัท ขายมันเก็บเงินใด ๆ ที่อาจจะเหลือชีวิตร่วมกันกับเงินงวดสุดท้ายที่รอดชีวิตช่วยให้คู่สมรสของเจ้าของที่จะได้รับผลประโยชน์และเพื่อให้ได้รับเงินจนกว่าเขาหรือเธอเสียชีวิต แต่ มันมีค่าใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญมากกว่าเงินงวดชีวิตตรงคำว่าเงินรายปีบางอย่างจ่ายเงินมากกว่าระยะเวลาที่กำหนดหลังจากที่มันจะสิ้นสุดลงและไม่มีการชำระเงินมากขึ้น; หากผู้รับเงินปีเสียชีวิตก่อนระยะเวลาสิ้นสุด บริษัท ที่ขายเงินรายปีจะเก็บเงินที่เหลืออยู่
ค่างวดคงทำงานอย่างไร
บริษัท ประกันภัยหรือสถาบันการเงินเสนอค่างวดคงที่สำหรับการจ่ายเงินก้อน (โดยปกติส่วนใหญ่เป็นเงินสดและเงินเทียบเท่าเงินสดของผู้รับเงินปี) หรือสามารถจ่ายเป็นงวดได้ในขณะที่เงินปียังทำงานอยู่ เงินที่ลงทุนในเงินรายปีรับประกันว่าจะได้รับอัตราผลตอบแทนคงที่ตลอดระยะการสะสมของเงินงวด (เมื่อนำเงินเข้ามา)
ในช่วงระยะเวลาการยกเลิกการชำระหนี้ (เมื่อมีการจ่ายเงิน) ยอดเงินลงทุนที่หักลบกับการชำระเงินจะยังคงเติบโตในอัตราคงที่นี้ อย่างไรก็ตามในบางกรณีผู้ชำระเงินจะมีอายุยืนยาวไม่เพียงพอที่จะเรียกร้องค่างวดเต็มจำนวน เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้นพวกเขามักจะจบลงด้วยการส่งเงินออมที่เหลือให้กับ บริษัท ที่ขายให้พวกเขา ผู้รับเงินปีเลือกที่จะพยายามหลีกเลี่ยงผลลัพธ์นี้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบายที่ซื้อ
เมื่อคุณกำลังพิจารณาที่จะซื้อเงินรายปีคงที่สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าคุณสามารถต่อรองราคาผลิตภัณฑ์เหล่านี้ได้บ่อยครั้ง นอกจากนี้จำนวนเงินที่เงินรายปีจะจ่ายแตกต่างกันไป (บางครั้งยิ่งใหญ่) ในกลุ่มตัวกลางทางการเงินที่ขายมันดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะช็อปรอบ ๆ และหลีกเลี่ยงการตัดสินใจที่รวดเร็ว
ค่างวดคงที่สองประเภทหลักคือค่างวดชีวิตและค่างวดแน่นอน ค่างวดชีวิตจ่ายเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในแต่ละช่วงเวลาจนกว่าการตายของเงินปีในขณะที่ค่างวดบางคำจ่ายเงินจำนวนที่กำหนดไว้ในแต่ละช่วงเวลา
ต่อรองราคาเสมอก่อนซื้อเงินรายปีคงที่
ประเภทต่าง ๆ ของค่างวดชีวิต
มีค่างวดชีวิตหลายประเภทและแตกต่างกันตามส่วนประกอบของประกันที่พวกเขาเสนอ นั่นคือค่างวดชีวิตบางประเภทอาจเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการชำระเงินในอนาคตในกรณีที่มีสิ่งที่ไม่ดีเกิดขึ้นกับเงินปีเช่นความเจ็บป่วยหรือตายเร็ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งยิ่งมีส่วนประกอบของการประกันมากเท่าไรการชำระเงินอาจนานขึ้นเมื่อเวลาผ่านไประยะเวลาการยกเลิกการประกาศเริ่มต้น (เราดูที่การทำงานด้านล่าง) และยิ่งการชำระเงินมีอายุนานขึ้น จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนยังขึ้นอยู่กับอายุขัยของผู้รับเงิน อายุขัยที่ต่ำกว่าการจ่ายเงินที่สูงขึ้นเพราะการลงทุนเงินรายปีจะต้องจ่ายในระยะเวลาอันสั้น
นอกจากนี้ราคาของค่างวดชีวิตประกอบด้วยทั้งเงินที่ลงทุนในเงินรายปีและเบี้ยประกันภัยที่จ่ายสำหรับส่วนประกอบประกันภัยเหล่านี้ ดังนั้นยิ่งคุณมีส่วนประกอบของประกันมากเท่าไหร่เงินรายได้ของคุณก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น เงินงวดชีวิตแต่ละประเภทมีข้อดีและข้อเสียของตัวเองขึ้นอยู่กับลักษณะของเงินปี ลองดูค่างวดชีวิตประเภทต่างๆอย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้น
ค่างวดชีวิตตรง
เหล่านี้เป็นรูปแบบที่ง่ายที่สุดของค่างวดชีวิต - องค์ประกอบการประกันจะขึ้นอยู่กับอะไร แต่ให้รายได้จนตาย เมื่อขั้นตอนการยกเลิกการประกาศเริ่มขึ้นเงินรายปีนี้จะจ่ายเป็นจำนวนเงินที่กำหนดต่อระยะเวลาจนกว่าผู้ยกเลิกจะเสียชีวิต เนื่องจากไม่มีส่วนประกอบประกันประเภทอื่น ๆ สำหรับเงินงวดประเภทนี้จึงมีราคาไม่แพง
นอกจากนี้ค่างวดชีวิตตรงไม่เสนอรูปแบบการจ่ายเงินให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ที่รอดชีวิตหลังการเสียชีวิตของผู้ได้รับเงินปี ผู้ที่ต้องการออกจากที่ดินไปยังผู้รอดชีวิตของพวกเขาจะได้รับการแนะนำอย่างดีเพื่อให้การลงทุนอื่น ๆ หากพวกเขามีแนวโน้มที่จะซื้อเงินงวดชีวิตตรง
ค่างวดสุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน
เหล่านี้เป็นค่างวดชีวิตตรงที่อาจมีคนซื้อที่มีปัญหาสุขภาพอย่างรุนแรง พวกเขามีราคาตามโอกาสของการตายในระยะเวลาอันใกล้ อายุขัยที่ต่ำกว่า, เงินรายปีที่มีราคาแพงกว่า, เพราะมีโอกาสน้อยที่ บริษัท ประกันภัยจะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่ผู้ลงทุนได้ลงทุน
ด้วยเหตุผลนี้เงินงวดของเงินรายปีด้านสุขภาพที่ต่ำกว่ามาตรฐานยังได้รับเปอร์เซ็นต์การลงทุนเริ่มแรกต่ำกว่าในปี อย่างไรก็ตามเนื่องจากอายุขัยต่ำกว่าการจ่ายเงินต่องวดจะเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับการชำระเงินให้กับผู้มีเงินได้ที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลาหลายปี ส่วนประกอบประกันอื่น ๆ มักไม่ได้มีให้ในยานพาหนะเหล่านี้
ค่างวดชีวิตพร้อมเงื่อนไขการรับประกัน
ค่างวดชีวิตที่มีระยะเวลารับประกันให้ส่วนประกอบประกันมากกว่าค่างวดแบบตรงโดยอนุญาตให้ผู้รับเงินปีกำหนดผู้รับผลประโยชน์ หากผู้รับเงินปีเสียชีวิตก่อนเวลาผ่านไประยะเวลาผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินจำนวนเท่าใดก็ตามที่ยังไม่ได้ชำระ ในกรณีที่มีผู้เสียชีวิตก่อนหน้านี้กว่าที่คาดไว้ผู้ทำสัญญาจะไม่สูญเสียเงินออมให้กับ บริษัท ประกันภัย แน่นอนว่าข้อดีนี้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
อีกสิ่งที่ควรจดจำ: ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินก้อนหนึ่งครั้งจาก บริษัท ประกันภัย ผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ของการจ่ายเงินดังกล่าวคือการเพิ่มขึ้นของรายได้ต่อปีของผู้รับผลประโยชน์และการเพิ่มขึ้นของภาษีเงินได้ในปีที่พวกเขาได้รับการชำระเงิน ผลกระทบทางภาษีเหล่านี้อาจส่งผลให้ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์น้อยกว่าที่ตั้งใจไว้
ชีวิตร่วมกับเงินรอดชีวิตครั้งสุดท้าย
เงินงวดประเภทนี้จะยังคงจ่ายเงินให้แก่ผู้มีเงินได้และคู่สมรสของเขาหรือเธอจนกว่าทั้งคู่จะเสียชีวิต การจ่ายเงินจะถูกส่งไปยังคู่สมรสที่เหลือไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น (นั่นคือพวกเขาไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่าผู้เสียชีวิตจะเสียชีวิตก่อนระยะเวลาหนึ่งหรือไม่) ค่างวดเหล่านี้ยังให้ผู้มีสิทธิ์ได้รับโอกาสในการกำหนดผู้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมเพื่อรับการชำระเงินในกรณีที่คู่สมรสเสียชีวิตเร็วกว่าที่คาดการณ์ไว้ ผู้รับเงินอาจระบุว่าผู้รับผลประโยชน์จะได้รับการชำระเงินที่ต่ำกว่า
ข้อได้เปรียบของการมีชีวิตร่วมกับเงินงวดสุดท้ายที่รอดชีวิต (หรือที่เรียกว่าเงินงวดร่วมและผู้รอดชีวิต) คือคู่สมรสของผู้มีเงินได้มีความปลอดภัยของรายได้อย่างต่อเนื่องหลังจากผ่านเงินของ อย่างไรก็ตามเนื่องจากการชำระเงินเป็นงวดแทนที่จะเป็นเงินก้อนคู่สมรสจะไม่ถูกทิ้งให้อยู่กับภาระภาษีที่ไม่จำเป็น ข้อเสียของที่นี่คือราคา เนื่องจากสิ่งเหล่านี้มีส่วนประกอบของประกันที่เพิ่มเข้ามามากขึ้น
ประเภทต่าง ๆ ของคำว่าค่างวดแน่นอน
ค่างวดเหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างจากค่างวดชีวิตมาก เทอมค่างวดบางอย่างจ่ายตามจำนวนเงินที่กำหนดต่อระยะเวลาจนถึงวันที่ระบุไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเงินปีในช่วงระยะเวลาของคำ หากผู้รับเงินปีเสียชีวิตก่อนวันที่กำหนด บริษัท ประกันภัยจะเก็บส่วนที่เหลือของมูลค่าเงินรายปี
สิ่งเหล่านี้ไม่มีส่วนประกอบการประกันเพิ่มเติม นั่นคือซึ่งแตกต่างจากค่างวดชีวิตที่กล่าวถึงข้างต้นคำว่าค่างวดบางอย่างไม่ได้อธิบายถึงเงื่อนไขของผู้มีเงินปี, อายุขัยหรือผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้ในกรณีที่สุขภาพไม่ดีและค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นรายรับของเงินงวดแน่นอนจะไม่เพิ่มขึ้นเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของผู้มีเงินได้ เนื่องจากค่างวดเหล่านี้มีทางเลือกในการประกันภัยน้อยลงดังนั้นจึงไม่มีความเสี่ยงใด ๆ ต่อผู้ประกันตนหรือผู้ให้บริการทางการเงินจึงมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าค่างวดชีวิตอย่างมาก
ข้อเสียของยานพาหนะรายได้เหล่านี้คือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาแล้วรายได้จากเงินงวดจะสิ้นสุดลง ค่างวดรายปีบางอย่างมักจะขายให้กับผู้ที่ต้องการรายได้ที่มั่นคงสำหรับการเกษียณอายุของพวกเขา แต่ไม่ได้สนใจที่จะซื้อส่วนประกอบการประกันใด ๆ หรือไม่สามารถจ่ายได้
ค่างวดและมีคุณสมบัติไม่ครบถ้วน
สำหรับค่างวดคงที่ทั้งหมดการเติบโตของเงินที่ลงทุนจะถูกเลื่อนออกไปทางภาษี ค่างวดเองสามารถซื้อได้ทั้งกับรายได้ก่อนหักภาษีหรือเงินที่ถูกหักภาษีไปแล้ว ประเภทของรายได้ (pretax หรือหลังหักภาษี) ที่มีการซื้อเงินรายปีกำหนดว่าจะมีคุณสมบัติสำหรับสถานะรอการตัดบัญชีภาษีหรือไม่
ค่างวดเหล่านี้ที่ซื้อพร้อมรายได้ก่อนหักภาษีจะมีสิทธิ์ได้รับสถานะภาษีรอการตัดบัญชีเนื่องจากเงินที่ลงทุนในนั้นไม่เคยถูกหักภาษี ค่างวดที่ผ่านการรับรองจะถูกซื้อเมื่อเกษียณอายุด้วยกองทุนที่ลงทุนในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น 401 (k) และเติบโตขึ้นปลอดภาษี เงินงวดที่ผ่านการรับรองสามารถซื้อได้เป็นระยะ ๆ ตลอดอายุการใช้งานของเงินได้ที่ยังไม่ถูกหักภาษี
ค่างวดที่ซื้อด้วยเงินที่ได้รับการเก็บภาษีแล้วที่แหล่งรายได้นั้นไม่ได้รับสถานะรอการตัดบัญชี เหล่านี้มักจะซื้อที่เกษียณอายุหรือในช่วงชีวิตการทำงานของผู้มีเงินได้
ข้อได้เปรียบของเงินงวดที่ผ่านการรับรองคือการเติบโตแบบปลอดภาษีของเงินที่ลงทุนและภาษีจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะได้รับเงิน ข้อได้เปรียบของเงินรายปีที่ไม่มีเงื่อนไขคือการเติบโตทางภาษีที่เลื่อนออกไปของรายได้จากเงินภาษีที่ลงทุนในเงินงวด
ในกรณีของค่างวดที่มีคุณสมบัติหรือไม่มีเงื่อนไขเมื่อผู้รับเงินปีเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์จะต้องชำระภาษีสูงมากสำหรับรายได้จากการลงทุน ผู้รับผลประโยชน์ไม่ได้รับสถานะปลอดภาษีจากค่างวดที่พวกเขาได้รับ เมื่อผู้รับเงินปีกำลังวางแผนอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขาเป็นสิ่งสำคัญที่จะปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญหรือทำการวิจัยอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าคนที่รักของพวกเขาจะไม่ถูกทิ้งให้อยู่กับภาระภาษีอันยิ่งใหญ่
บรรทัดล่าง
ค่างวดคงที่เป็นยานพาหนะที่ทรงพลังสำหรับการออมเพื่อการเกษียณและรับประกันรายได้ประจำ พวกเขามักจะใช้สำหรับการเลื่อนภาษีและการออม ในเวลาเดียวกันค่างวดอาจเป็นเรื่องยุ่งยากมากในการจัดการเพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูงสุดเนื่องจากต้นทุนของคุณสมบัติการประกันสามารถกินเข้าไปในผลตอบแทนจากการลงทุนครั้งแรก
สัญญาเงินงวดมีความซับซ้อนและผู้ที่ไม่เข้าใจพวกเขาอาจลงเอยด้วยการจ่ายเงินจำนวนมากเพื่อใช้เป็นเครื่องมือที่ไม่ตอบสนองวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ ในการเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของภาษีที่ลดลงผลตอบแทนที่คงที่และความสงบของจิตใจที่ประเมินค่าไม่ได้ที่มีค่าคงที่สามารถนำเสนอได้นักลงทุนจำเป็นต้องวิจัยอย่างละเอียดและพิจารณาเครื่องมือเหล่านี้กับแหล่งรายได้เพื่อการเกษียณอื่น ๆ เช่นการจ่ายเงินบำนาญ 401 (k) s และบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)
