ตรวจสอบเส้นใหญ่

Twine ก่อตั้งขึ้นโดย John Hancock บริษัท ด้านการเงินในปี 2014 ให้บริการแผนการออมและการลงทุนขั้นตอนวิธีผ่านสำนักงานในซานฟรานซิสโกและบอสตัน ลูกค้าใหม่ฝากเงินเข้าบัญชีที่ต้องเสียภาษีโดยมีข้อกำหนดขั้นต่ำ $ 5 สำหรับการออมและข้อกำหนดขั้นต่ำ $ 100 สำหรับการลงทุนอัตโนมัติ การวาดที่สำคัญของ Twine คือความเรียบง่ายของประสบการณ์ผู้ใช้ Twine ช่วยให้คุณมุ่งเน้นไปที่การบรรลุเป้าหมายที่ระบุไว้และหลีกเลี่ยงการเบี่ยงเบนความสนใจของคุณด้วยรายละเอียดว่าที่ปรึกษาของ Robo ทำงานอย่างไรเพื่อช่วยเหลือคุณ

ข้อดี

ติดตั้งง่าย
เงินสดได้รับดอกเบี้ย
สนับสนุนโดย John Hancock

จุดด้อย

เอกสารอ่อนแอ
ไม่มี ETF หรือรายชื่อกองทุนรวม
ไม่มีแอพ Android
ไม่มีการสูญเสียภาษี

ตั้งค่าบัญชี

0.9

การเริ่มต้นบัญชีด้วย Twine นั้นง่ายและรวดเร็ว คุณเพียงแค่ป้อนที่อยู่อีเมลและรหัสผ่านเพื่อเข้าถึงหน้าบัญชีการตั้งค่าเงินฝากที่เกิดขึ้นประจำสำหรับบัญชีออมทรัพย์เงินสดหรือการลงทุน คุณเลือกเป้าหมายการลงทุนของคุณจากรายการซักอบรีดหรือเลือกเป้าหมายที่กำหนดเอง แต่ละเป้าหมายสร้างพอร์ตโฟลิโอแบบอนุรักษ์นิยมปานกลางหรือก้าวร้าวหลังจากที่คุณตอบคำถามเกี่ยวกับระดับสินทรัพย์การยอมรับความเสี่ยงระยะเวลาการถือครองและข้อมูลส่วนบุคคลอื่น ๆ

นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกพันธมิตรสำหรับเป้าหมายที่ใช้ร่วมกันสร้างอินเทอร์เฟซบัญชีรวมที่รวมเอาเงินทุนของพันธมิตรเข้าไว้ในบัญชีเดียว อย่างไรก็ตามนี่เป็นกระบวนการ front-end เพียงอย่างเดียวเพราะพันธมิตรแต่ละคนยังคงรักษาบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ของแต่ละบุคคลในความเป็นจริง ซึ่งหมายความว่าแต่ละคนยังคงเข้าถึงเงินทุนที่พวกเขาฝากไว้และผลตอบแทนตามสัดส่วนของเงินทุนนั้น

ในขณะที่กระบวนการติดตั้งนั้นง่าย แต่คุณไม่สามารถดูสินทรัพย์ประเภทใดก็ได้ในพอร์ตโฟลิโอจนกว่าคุณจะเติมเงินในบัญชี นี่เป็นสาเหตุให้คะแนนของ Twine สำหรับการตั้งค่าบัญชีลดลงอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากเรารู้สึกว่านี่ไม่โปร่งใส

ตั้งเป้าหมาย

2.4

Twine ใช้แนวทางเฉพาะเป้าหมายไปยังแพลตฟอร์มของมัน แต่มันไม่ได้ให้แนวทางการคำนวณหรือเครื่องมือมากนัก คุณสามารถตรวจสอบธุรกรรมและสถิติประสิทธิภาพที่เกี่ยวข้องในหน้าการจัดการบัญชีของคุณ Twine เสนอคำแนะนำเกี่ยวกับระดับเงินทุนตามความคืบหน้าสู่เป้าหมายเวลา แต่มีเครื่องมือตั้งค่าเป้าหมายเพียงเล็กน้อยที่นอกเหนือจากคำถามทั่วไปในเวลาที่ตั้งค่า วิธีการทดสอบล่วงหน้าที่วัดความคืบหน้าเป้าหมายใช้ผลตอบแทนในอดีตระหว่าง 0.7% และ 6.0% การขาดการสนับสนุนการกำหนดเป้าหมายแบบสัมพัทธ์นี้ประกอบไปด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าคุณไม่สามารถพูดกับที่ปรึกษามนุษย์โดยตรงได้

บริการด้านบัญชี

3.3

การให้เงินทุนในบัญชีของคุณต้องเข้าสู่ระบบการจัดการบัญชีและตั้งค่าเงินฝากที่เกิดขึ้นประจำจากบัญชีธนาคารที่เชื่อมโยง สามารถถอนได้ด้วยการคลิกเพียงไม่กี่ครั้งบนอินเทอร์เฟซบัญชี แต่การรับเงินใช้เวลาเจ็ดถึงสิบวันทำการซึ่งช้ากว่าค่าเฉลี่ยอุตสาหกรรม ผู้ถือบัญชีส่วนบุคคลไม่สามารถใช้มาร์จิ้นหรือยืมจากบัญชีและแพลตฟอร์มไม่มีบริการธนาคาร

ปัจจุบัน Twine จ่าย 1.05% สำหรับเงินสดข้ามคืนที่ถูกกวาดไปยังตราสารที่ได้รับการอนุมัติจาก FDIC แพลตฟอร์มนี้ระบุว่ามีจุดประสงค์เพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงไม่ช่วยให้คุณมีแผนทางการเงินที่ครอบคลุมดังนั้นข้อเสนอการบริการจึงสะท้อนให้เห็นว่า ดูเหมือนว่าคุณไม่สามารถเปิดการเกษียณอายุการออมวิทยาลัยหรือบัญชีภาษีอื่น ๆ ได้ แต่โบรชัวร์ของ ADV ระบุว่าบัญชีของคุณจะถูกลงทะเบียนเป็น IRA หากคุณเลือกที่จะเกษียณตามเป้าหมาย อย่างไรก็ตามไม่มีความสามารถในการถ่ายโอนบัญชีที่มีอยู่ไปยัง Twine ซึ่งเป็นการละเว้นที่สำคัญ

เนื้อหาผลงาน

2.4

อัลกอริธึมของ Twine เช่นเดียวกับที่ปรึกษาส่วนใหญ่ทำตามกฎ Modern Portfolio Theory (MPT) เพื่อสร้างและเติมผลงานของคุณ ระบบจะสร้างพอร์ตโฟลิโอที่อนุรักษ์นิยมปานกลางหรือก้าวร้าวเพื่อตอบสนองต่อข้อมูลโปรไฟล์ของคุณ การเปิดเผยนั้นดำเนินการผ่าน ETF และกองทุนรวมเท่านั้นโดยไม่มีหุ้นใด ๆ ผลิตภัณฑ์ตราสารหนี้โดยตรงหรือ บริษัท ที่ใส่ใจต่อสังคม ความคืบหน้าสู่เป้าหมายของคุณสร้างคำแนะนำระบบเกี่ยวกับระดับเงินทุนไม่ว่าจะเป็นรายบุคคลหรือคู่ค้าและการปรับโปรไฟล์อาจเปลี่ยนหมวดหมู่ของพอร์ตโฟลิโอของคุณ

พอร์ตการลงทุนเสนอการคาดการณ์ผลตอบแทนแบบฉัตรโดยพิจารณาจากผลการดำเนินงาน“ ดีผิดปกติ”“ น่าจะ” และ“ แย่มาก” จำนวนเงินที่ลูกค้าต้องการลงทุน และพวกเขาจะบริจาคในแต่ละเดือนเท่าไหร่ แต่ละพอร์ตจะเลื่อนการจัดสรรตามระยะเวลาและเวลาที่เลือกไว้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่ระบุไว้

ตัวอย่างเช่นพอร์ตโฟลิโอที่ก้าวร้าวซึ่งมีช่วงระยะเวลาสูงสุดห้าปีจัดสรร 70% หรือมากกว่าให้กับตลาดเงินและอีทีเอฟพันธบัตรที่มีอีทีเอฟหุ้นประกอบด้วย 30% อื่น ๆ ระยะเวลาที่มากกว่าห้าปียกการจัดสรรหุ้นเป็น 80% ส่วนที่เหลือในตลาดเงินและกองทุนตราสารหนี้ การปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณจะถูกเรียกใช้โดยการฝากถอนหรือผลตอบแทนที่ใช้ในการรักษาการจัดสรรเป้าหมายสำหรับพอร์ตโฟลิโอในช่วงเวลานั้น

น่าเสียดายที่เราไม่สามารถหาเอกสารเกี่ยวกับอีทีเอฟหรือกองทุนรวมที่ใช้สร้างพอร์ตการลงทุนได้ สิ่งนี้นับเป็นการละเว้นที่สำคัญเนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับ ETF ไม่รวมอยู่ในค่าธรรมเนียมโปรแกรมบังคับให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่เหล่านี้ เป็นการยากที่จะบอกว่า John Hancock และ Twine ได้รับผลประโยชน์ทางการเงินจากกลุ่มการลงทุนที่ไม่เปิดเผยของพวกเขาหรือไม่

การจัดการพอร์ตโฟลิโอ

3.2

Twine ไม่มีข้อมูลหรือรายละเอียดมากมายเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นเบื้องหลังในบัญชีการจัดการของคุณ อินเทอร์เฟซการจัดการบัญชีแสดงตัวชี้วัดประสิทธิภาพมาตรฐานที่แสดงรายละเอียดประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอที่ทันสมัยโดยแยกตามเป้าหมาย มุมมองบัญชีที่หลากหลายแสดงมูลค่าตลาดในปัจจุบันรายได้กราฟที่เน้นผลตอบแทนในอนาคตและระดับเงินฝาก

Twine ไม่ทำการปรับสมดุลตามกำหนดเวลาอย่างสม่ำเสมอ แต่การปรับสมดุลจะเกิดขึ้นเมื่อมีการถอนหรือฝากเงินการเปลี่ยนระดับสินทรัพย์และเวลาที่เหลือเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย การปรับสมดุลพยายามลดการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีการจัดสรรเกินในขณะที่เพิ่มการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีการปันส่วนน้อยกว่า คุณไม่สามารถร้องขอการปรับสมดุลหรือเปลี่ยนแปลง ETF หรือกองทุนรวมที่เลือกสำหรับพอร์ตการลงทุน Twine ยังขาดการเก็บเกี่ยวแบบเสียภาษีที่คู่แข่งหลายรายเสนอให้

ประสบการณ์ผู้ใช้

2.8

ประสบการณ์มือถือ

Twine นำเสนอเว็บไซต์ที่อ่านง่ายพร้อมอุปกรณ์เคลื่อนที่และแอพมือถือ iOS ที่มีคุณสมบัติการจัดการบัญชีที่ได้รับการปรับปรุง ไม่มีแอพมือถือ Android ซึ่งจะเป็นปัญหาสำหรับผู้ใช้หลายคนที่มีส่วนแบ่งการตลาดทั่วโลกของ Android แอพ iOS ให้การรับรองความถูกต้องทางชีวภาพและแบบสองปัจจัย

ประสบการณ์เดสก์ท็อป

เว็บไซต์มีลิงก์จำนวนหนึ่งที่เน้นคุณลักษณะบัญชีหลักอธิบายบริการและเปิดเผยข้อกำหนดทางกฎหมาย คุณพบอุปสรรคในการชำระเงิน / เงินทุนอย่างรวดเร็วเมื่อเริ่มต้นกระบวนการตั้งค่าบัญชีปฏิเสธลักษณะที่ต้องการมากเกี่ยวกับคุณภาพของแบบสอบถามและการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอที่ระบบสร้างขึ้น ไม่มีเครื่องมือการวางแผนหรือเครื่องคำนวณและข้อมูลสำคัญส่วนใหญ่จะถูกฝังอยู่ในหน้าคำถามที่พบบ่อย

บริการลูกค้า

2.5

เช่นเดียวกับรายละเอียดที่สำคัญมากมายข้อมูลการติดต่อจะถูกซ่อนอยู่ในคำถามที่พบบ่อย ลิงค์สนับสนุนนำคุณไปสู่แอปเพล็ต Twine Support Center ด้วยแบบฟอร์มการเข้าใช้งานง่าย ๆ แต่ไม่มีที่อยู่หมายเลขโทรศัพท์อีเมลหรือลิงก์แชทสด หน้าคำถามที่พบบ่อยอื่น ๆ รวมถึงหมายเลขโทรศัพท์และที่อยู่อีเมล แต่ลิงก์ "ติดต่อเรา" ทั้งหมดเปิดให้เข้าสู่หน้าการป้อนแบบฟอร์ม ตรวจสอบเพิ่มเติมระบุเวลาให้บริการลูกค้าระหว่าง 9.00 น. ถึง 17.00 น. วันจันทร์ถึงวันศุกร์ โทรหลายสายไปยังหมายเลขโทรฟรีที่ผลิตขึ้นมาให้ติดต่อตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้า พบที่อยู่ของ บริษัท ในการพิมพ์ปรับคำแนะนำและไม่มีที่อื่น

การศึกษาและความปลอดภัย

เป็นที่น่าสังเกตอีกครั้งว่า Twine ไม่ได้สร้างแบรนด์ให้เป็นแพลตฟอร์มที่หลากหลายเพื่อจัดการชีวิตทางการเงินของคุณ มันต้องการเป็นทางออกของคุณสำหรับการบันทึกและการลงทุนสำหรับเป้าหมายที่กำหนดด้วยระยะเวลาที่กำหนด การมุ่งเน้นที่แคบนี้เป็นธรรมชาติจะ จำกัด จำนวนที่ Twine ใส่ลงในทรัพยากร เว็บไซต์มีบล็อกทั่วไปพร้อมบทความ 29 บทความภายใต้สี่หัวข้อ แต่เนื้อหาส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่เรื่องราวความสำเร็จของผู้ใช้และไม่มีฟังก์ชั่นการค้นหาเพื่อรับข้อมูลอย่างรวดเร็วในหัวข้อที่จำเป็น สื่อที่มีประโยชน์มากที่สุดคือข้อมูลล่าสุดถึงแม้ว่าแบบฝึกหัดแบบกว้าง ๆ ไม่มีเครื่องมือเชิงปริมาณที่จำเป็นสำหรับการวางแผนระยะสั้นและการวางแผนทางการเงินระยะยาว

Twine มีความปลอดภัยและสอดคล้องกับแนวปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับอุตสาหกรรมที่ปรึกษาโบ เว็บไซต์ใช้การเข้ารหัส SSL แบบ 256 บิตและมีนโยบายความเป็นส่วนตัวที่ระบุไว้อย่างชัดเจน การเข้าสู่ระบบการจัดการบัญชีของคุณต้องการการรับรองความถูกต้องด้วยสองปัจจัยผ่านข้อความตัวอักษร Apex Clearing Corporation ถือกองทุนลูกค้าทั้งหมดที่ให้การเข้าถึงการประกันภัยหลักทรัพย์คุ้มครองนักลงทุน (SIPC) และการประกันภัยส่วนเกิน FDIC ประกันบัญชีเงินสดกวาดสูงถึง $ 250, 000 ต่อบัญชีในขณะที่บัญชีการลงทุนได้รับการประกันโดย SPIC กับการสูญเสียที่เกิดขึ้นเนื่องจากนายหน้าซื้อขายล้มเหลว (ไม่สูญเสียเนื่องจากการเคลื่อนไหวของตลาด) สูงถึง $ 500, 000

ค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียม

2.5

การกำหนดราคาของ Twine อาจเป็นการหลอกลวงเล็กน้อยโดยแนะนำว่าคุณจ่าย“ 25 เซนต์ต่อเดือนสำหรับทุก ๆ $ 500 ในบัญชี” ซึ่งแปลว่าค่อนข้างสูง 0.60% ต่อปี สื่อการตลาดโน้มน้าว“ ไม่มีค่าธรรมเนียมซ่อนเร้น” แต่สื่อสิ่งพิมพ์ที่ระบุว่าค่าธรรมเนียมของอีทีเอฟและค่าคอมมิชชั่นบางรายการไม่ครอบคลุมภายใต้โปรแกรมที่ปรึกษา นอกจากนี้ Apex จะเรียกเก็บเงินสำหรับการโอนเงินผ่านธนาคารและโอนบัญชีของคุณไปยังโบรกเกอร์อื่น รูปแบบธุรกิจแสดงให้เห็นว่า Apex ได้รับการชำระเงินสำหรับลำดับการสั่งซื้อเมื่อประมวลผลธุรกรรม Twine แต่ไม่มีการเปิดเผยว่าใครเป็นผู้รักษาทุนนั้น

เส้นใหญ่เหมาะสำหรับคุณหรือไม่

Twine เหมาะอย่างยิ่งสำหรับนักลงทุนรุ่นใหม่ที่ต้องการประหยัดเงินสำหรับเป้าหมายเฉพาะ คุณสามารถเปิดบัญชีและกองทุนอย่างสม่ำเสมอในขณะที่ไว้วางใจอัลกอริทึมด้วยการปรับสมดุลและการเปลี่ยนการจัดสรรสินทรัพย์ตามวันที่เป้าหมาย แน่นอนว่าความเรียบง่ายนี้จะดึงดูดใจมากกว่านักลงทุนรุ่นใหม่ แม้จะมีค่าธรรมเนียมค่อนข้างสูงในพื้นที่ที่มีการแข่งขันสูงค่าธรรมเนียม Twine อาจเจาะช่องที่สามารถแข่งขันกับบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารได้มากกว่าผู้ให้บริการการบริหารความมั่งคั่ง ยิ่งไปกว่านั้นการเชื่อมต่อของ Twine กับ John Hancock จะทำให้นักลงทุนหัวโบราณจำนวนมากที่ไม่เคยคิดจะยอมให้ที่ปรึกษาของ robo จัดการเงินของพวกเขา

ที่กล่าวว่านักลงทุนที่มีประสบการณ์หรืออยากรู้อยากเห็นมากขึ้นจะถูกปิดโดยการขาดข้อมูลรายละเอียด การเปิดเผยข้อมูลที่ดีขึ้นเกี่ยวกับการจัดการบัญชีสามารถช่วยลดความคับข้องใจนี้และอาจมาถึงเวลา แม้จะมีข้อมูลและทรัพยากรที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น แต่ Twine ยังคงต้องการทำงานที่ดีกว่ามากในการกำจัดสิ่งกีดขวางบนถนนของลูกค้า การขาดแอพ Android เป็นการกำกับดูแลที่จริงจังเช่นเดียวกับการขาดการเก็บเกี่ยวแบบเสียภาษีเมื่อเรากำลังพูดถึงการออมระยะยาวและการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี จนกว่าปัญหาเหล่านี้จะได้รับการแก้ไขคุณอาจพบทางเลือกการประหยัดและการลงทุนอัตโนมัติที่ดีกว่าในหมู่คู่แข่งของ Twine

ระเบียบวิธี

Investopedia มุ่งมั่นที่จะให้บริการแก่นักลงทุนด้วยความคิดเห็นที่เป็นกลางและครอบคลุมและให้คะแนนของที่ปรึกษาโบ ความคิดเห็นของเราในปี 2019 เป็นผลมาจากหกเดือนของการประเมินทุกด้านของแพลตฟอร์มที่ปรึกษา 32 โบรวมถึงประสบการณ์ของผู้ใช้ความสามารถในการตั้งค่าเป้าหมายเนื้อหาผลงานต้นทุนและค่าธรรมเนียมความปลอดภัยประสบการณ์มือถือและการบริการลูกค้า เรารวบรวมจุดข้อมูลมากกว่า 300 จุดที่ชั่งน้ำหนักลงในระบบการให้คะแนนของเรา

ที่ปรึกษาที่เราตรวจสอบทุกคนถูกขอให้กรอกแบบสำรวจ 50 จุดเกี่ยวกับแพลตฟอร์มของพวกเขาที่เราใช้ในการประเมินของเรา ผู้ให้คำปรึกษาด้านโบ้ยหลายคนยังให้การสาธิตด้วยตนเองเกี่ยวกับแพลตฟอร์มของพวกเขาด้วยตนเอง

ทีมผู้เชี่ยวชาญอุตสาหกรรมของเรานำโดยเทเรซ่าดับบลิวแครี่ได้ทำการทบทวนและพัฒนาวิธีการที่ดีที่สุดในอุตสาหกรรมนี้สำหรับการจัดอันดับแพลตฟอร์มที่ปรึกษาสำหรับนักลงทุนในทุกระดับ คลิกที่นี่เพื่ออ่านวิธีการเต็มรูปแบบของเรา

สารบัญ: