นโยบายการประกันที่โอนได้ (เคล็ดลับ)

นโยบายการประกันภัยที่ถ่ายโอนได้ (TIPS) คืออะไร?

นโยบายการประกันภัยที่โอนได้ (TIPS) เป็นนโยบายการประกันชีวิตที่อนุญาตให้มีการโอนเปลี่ยนมือได้ของผู้มีพระคุณ ในกรณีเหล่านี้เจ้าของขายกรมธรรม์ให้กับนักลงทุนในราคาลดตามมูลค่าหน้าของการประกันภัย ผู้ซื้อซึ่งกลายเป็นผู้มีพระคุณของนโยบายจะชำระเบี้ยประกันตามมาทั้งหมดและรับมูลค่าการชำระเมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิต มันยังเป็นที่รู้จักกันในนาม viatical นิคม

การทำความเข้าใจนโยบายการประกันภัยที่โอนเปลี่ยนมือได้ (TIPS)

นโยบายการประกันที่โอนได้มีหลักประกันเงินต้นคล้ายกับพันธบัตร แต่ถึงกำหนดไม่แน่นอน เนื่องจากพวกเขาขายโดยมีส่วนลดลึกเคล็ดลับมักจะให้ผลตอบแทนสูง แม้ว่า TIPS จะไม่มีความเสี่ยงภายนอกเช่นความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย ผู้ประกันตนอีกต่อไปชีวิต, ผลตอบแทนที่น้อยกว่าสำหรับนักลงทุน

เคล็ดลับสองประเภทหลัก ได้แก่ viaticals และการตั้งถิ่นฐานในชีวิต ทั้งสองประเภททำงานในลักษณะที่คล้ายกันอย่างไรก็ตามมีระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกัน Viaticals เป็นนโยบายเกี่ยวกับคนป่วยระยะสุดท้ายซึ่งมีอายุขัยเฉลี่ยสองปี การตั้งถิ่นฐานในชีวิตมีพลเมืองอาวุโสในฐานะผู้ประกันตนซึ่งขยายอายุขัยโดยประมาณเป็น 2 ถึง 15 ปี

คำพิพากษาของศาลฎีกา

ศาลฎีกาของสหรัฐอเมริกาตัดสินในปี 1911 ที่ Grigsby v. Russell ว่าผู้คนมีสิทธิ์ขายนโยบายของพวกเขาในลักษณะนี้ "เป็นที่พึงปรารถนาที่จะให้นโยบายลักษณะชีวิตของทรัพย์สินทั่วไปการปฏิเสธสิทธิในการขายยกเว้นบุคคลที่มีผลประโยชน์เช่นนั้นคือการลดคุณค่าของสัญญาในมือของเจ้าของ" ศาลตัดสิน

การถ่ายโอนนโยบายชีวิตได้รับแรงผลักดันในทศวรรษ 1980 เมื่อคนที่ทุกข์ทรมานจากโรคเอดส์ขายนโยบายของพวกเขาบางครั้งเพื่อรับเงินสำหรับการดูแลของพวกเขา

อย่างน้อย 43 รัฐได้กำหนดกฎเกณฑ์เกี่ยวกับการตั้งถิ่นฐานของ viatical หลังจากการร้องเรียนว่าองค์กรกำลังซื้อนโยบายเพื่อการเก็งกำไร "สามสิบของรัฐที่มีการควบคุมมีระยะเวลารอคอยสองปีตามกฎหมายก่อนที่หนึ่งสามารถขายนโยบายการประกันชีวิตของพวกเขาในขณะที่ 11 รัฐมีระยะเวลารอห้าปีและหนึ่งรัฐในมินนิโซตามีระยะเวลารอสี่ปี มีบทบัญญัติภายในการตั้งถิ่นฐานชีวิตของพวกเขาโดยที่หนึ่งสามารถขายนโยบายของพวกเขาก่อนที่จะรอช่วงเวลาถ้าพวกเขาตรงตามเกณฑ์บางอย่าง (เช่นเจ้าของ / ผู้ประกันตนเป็นระยะหรือป่วยเรื้อรัง, หย่าร้าง, เกษียณอายุ, ความพิการทางร่างกายหรือจิตใจ ฯลฯ) "ตาม สมาคมการตั้งถิ่นฐานประกันชีวิต

มิชิแกนและนิวเม็กซิโกควบคุมการตั้งถิ่นฐาน viatical เท่านั้นในขณะที่อลาบามา, มิสซูรี่, เซาท์แคโรไลนา, เซาท์ดาโคตา, ไวโอมิงและวอชิงตันดีซีไม่ได้ควบคุมการตั้งถิ่นฐาน viatical หรือชีวิต รัฐและรัฐที่ไม่มีการควบคุมส่วนใหญ่ที่ควบคุม viaticals เท่านั้นยกเว้น Missouri ซึ่งมีระยะเวลาการแข่งขันหนึ่งปีมีระยะเวลาการแข่งขันสองปีภายใต้รหัสประกันทั่วไปของพวกเขาตาม LISA