คุณสามารถใช้อิระเพื่อซื้อบ้านได้หรือไม่?

คุณสามารถใช้แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ของคุณเพื่อช่วยในการซื้อบ้าน

บัญชีเกษียณอายุการลงทุน (IRAs) ควรจะเป็นที่เคารพสักการะ เนื่องจากพวกเขาตั้งใจจะช่วยให้คุณประหยัดเพื่อการเกษียณ Internal Revenue Service (IRS) ไม่ต้องการให้คุณถอนเงินใด ๆ จากพวกเขาก่อนที่คุณจะอายุ59½ และเพื่อบังคับใช้นั้นคุณจะต้องชำระค่าปรับ 10% ตามจำนวนเงินที่คุณถอนพร้อมกับภาษีเงินได้

ถึงกระนั้นทุกกฎมีข้อยกเว้น เป็นไปได้ที่จะใช้เงินทุนจาก IRA ปลอดโทษเพื่อซื้อบ้านแม้ว่าคุณจะไม่ได้อยู่ห่างจากวันเกิดครบรอบ 60 ปีของคุณหกเดือนก็ตาม

กฎจะแตกต่างกันไปตามประเภทของไออาร์เอที่คุณมี นี่คือตัวเลือกของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

• คุณสามารถถอนเงินจาก IRA เพื่อช่วยในการซื้อบ้านในบางสถานการณ์คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีและค่าปรับก่อนกำหนดหากคุณใช้เงินจาก IRA ของคุณคุณจะสูญเสียเวลาหลายปีในการเติบโตแบบปลอดภาษี - ลองคิดสองครั้งก่อนที่จะทำ

ใครมีคุณสมบัติในการได้รับการยกเว้น IRA

ในการใช้เงินใน IRA ของคุณเพื่อซื้อบ้านคุณต้องเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก กรมสรรพากรกำหนดสถานะที่ค่อนข้างหลวม คุณได้รับการพิจารณาเป็นครั้งแรกหากคุณ (และคู่สมรสของคุณถ้าคุณมี) ไม่ได้เป็นเจ้าของบ้านในช่วงสองปีที่ผ่านมา

ดังนั้นแม้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยหลักในอดีต - กล่าวว่าเมื่อห้าปีก่อน - คุณอาจตอบสนองความต้องการผู้ซื้อครั้งแรกได้เป็นอย่างดี คำสำคัญโดยวิธีคือ "เงินต้น" หากคุณเป็นเจ้าของบ้านพักตากอากาศหรือมีส่วนร่วมในช่วงระยะเวลาสองปีที่ผ่านมาการยกเว้นจะยังคงมีผลอยู่

คู่สมรสของคุณสามารถถอนเงินได้สูงสุด $ 10, 000 จาก IRA (โปรดจำไว้ว่า IRAs เป็นบัญชีเกษียณส่วนบุคคลคุณไม่ได้แบ่งปันกับคู่สมรส)

นอกจากนี้คุณไม่จำเป็นต้องเป็นแหล่งช้อปปิ้ง คุณสามารถแตะเข้าไปใน IRA ของคุณและมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นหากเงินคือการช่วยให้เด็กที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหลานหรือผู้ปกครองซื้อบ้านของพวกเขา และแม้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของบ้านในตอนนี้

ข้อยกเว้น IRA แบบดั้งเดิม

แม้ว่าคุณจะหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษก่อนกำหนด 10% สำหรับการถอนเงินคุณยังคงต้องจ่ายภาษีรายได้จำนวนใด ๆ ที่คุณ (และคู่สมรสของคุณ) ถอนนอกจากนี้ $ 10, 000 นั้น จำกัด อายุการใช้งาน คุณจะไม่ได้รับการจัดเตรียมผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกอีกครั้งเพื่อซื้อบ้านแม้ว่าคุณจะใช้ IRA อื่น

Roth IRA ได้รับการยกเว้น

กฎแตกต่างกันเล็กน้อยสำหรับ Roth IRA ปัจจัยนี่คือระยะเวลาที่คุณมีบัญชี

ก่อนอื่นคุณสามารถถอนผลรวมเท่ากับเงินสมทบที่คุณได้ทำกับ Roth IRA ปลอดภาษีและปลอดโทษได้ทุกเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใด (เพราะคุณได้จ่ายภาษีสำหรับเงินบริจาคแล้ว)

เมื่อคุณหมดเงินบริจาคคุณสามารถถอนเงินหรือรายรับของบัญชีได้มากถึง $ 10, 000 จากบัญชีอื่น - โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับ 10% - สำหรับการซื้อบ้านครั้งแรก

หากน้อยกว่าห้าปีนับตั้งแต่ที่คุณบริจาค Roth IRA ครั้งแรกคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ (แม้ว่าจะไม่ใช่กองทุนแปลง) แต่ถ้าคุณมี Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีรายได้ที่ถอนออกมานั้นปลอดภาษีและปลอดโทษ

IRAs กำกับตนเอง

อีกทางเลือกหนึ่งคือเปิด - หรือแปลง IRA ที่คุณมีอยู่ให้เป็น IRA ที่กำกับตนเองหรือ SDIRA เหล่านี้เป็น IRA เฉพาะที่ให้คุณควบคุมการลงทุนในบัญชีได้อย่างสมบูรณ์

SDIRAs ช่วยให้คุณลงทุนในการลงทุนที่หลากหลายกว่า IRA มาตรฐานทุกอย่างตั้งแต่ LLCs และแฟรนไชส์ไปจนถึงโลหะมีค่าและอสังหาริมทรัพย์ และ“ อสังหาริมทรัพย์” ไม่ได้หมายถึงบ้านเท่านั้น นอกจากนี้คุณยังสามารถลงทุนในล็อตที่ว่างที่จอดรถบ้านมือถืออพาร์ทเมนท์อาคารหลายแห่งและใบเรือ

บริษัท โบรกเกอร์แบบดั้งเดิมไม่มี SDIRAs คุณต้องมองหา บริษัท ที่เชี่ยวชาญในพวกเขา

สิ่งที่น่าจับตามองมาก: หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อด้วยเงินทุนจาก SDIRA นั้นจะต้องเป็นธุรกรรมที่มีความยาว ไม่สามารถเป็นประโยชน์ต่อคุณหรือครอบครัวของคุณ (รวมถึงพ่อแม่ปู่ย่าตายายเด็กลูก ๆ และคู่สมรส)

กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณ (และญาติของคุณส่วนใหญ่) ไม่สามารถอาศัยอยู่ในบ้านใช้เป็นที่พักตากอากาศหรือได้รับประโยชน์เป็นการส่วนตัว ในฐานะที่เป็น SDIRA ไม่ใช่คุณเป็นเจ้าของบ้านโดยใช้เงินส่วนตัวหรือแม้กระทั่งเวลาของคุณ (เหงื่อไคล) เพื่อประโยชน์ของทรัพย์สิน

"มีหลายวิธีที่คุณสามารถใช้ IRA ที่กำกับตนเองของคุณเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ภายใน IRA ของคุณคุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าใช้ IRA ของคุณเป็นธนาคารและเงินกู้ยืมให้กับผู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากอสังหาริมทรัพย์ (เช่นการจำนอง) คุณสามารถซื้อ liens ภาษีซื้อพื้นที่การเกษตรและอื่น ๆ ตราบใดที่คุณลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ใช่ของใช้ส่วนตัวคุณสามารถใช้ไออาร์เอของคุณเพื่อทำการซื้อนั้น "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มนวัตกรรมที่ปรึกษาใน Lexington กล่าว มวล.

ดังนั้นตัวเลือก SDIRA จะทำงานเป็นหลักสำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน - บ้านหรืออพาร์ทเมนต์ที่คุณต้องการเช่าเพื่อหารายได้ เงินทั้งหมดที่เข้าหรือออกจากสถานที่ให้บริการจะต้องมาจากหรือกลับเข้าสู่ SDIRA

อย่างไรก็ตามเมื่อคุณอายุครบ59½คุณสามารถเริ่มถอนเนื้อหาจาก SDIRA ของคุณได้ คุณสามารถอาศัยอยู่ในบ้านได้เพราะมันจะกลายเป็นทรัพย์สินส่วนตัวของคุณหลังจากแจกจ่าย

การใช้ IRA เพื่อซื้อบ้านเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

แม้ว่าคุณสามารถถอนเงินจาก IRA ของคุณสำหรับการซื้อบ้านคำถามต่อไปคือคุณควร?

นอกจากว่าคุณจะเปิด IRA เป็นการเฉพาะเพื่อตั้งเงินไว้สำหรับการซื้อบ้านคุณควรพิจารณาตัวเลือกการระดมทุนอื่นก่อน หากคุณล้างการลงทุนเริ่มต้นวันนี้มันสามารถคืนเงินออมเกษียณอายุของคุณได้หลายปี

เมื่อคุณนำเงินออกจากไออาร์เอของคุณคุณจะไม่สามารถนำกลับคืนมาได้ คิดให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ

มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถประหยัดใน IRA ในแต่ละปี (สำหรับ 2019 นั่นคือ $ 6, 000 หรือ $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50+) คุณไม่สามารถชำระคืนเงินที่คุณได้รับจาก IRA ของคุณ เมื่อคุณถอนเงินมันก็หายไป และคุณจะสูญเสียการทบต้นเป็นปี ๆ

แตะ 401 (k) ของคุณแทน

คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งโดยปกติแล้วจะเป็นอัตราที่ดีบวกกับคะแนนร้อยละหนึ่งหรือสองซึ่งจะกลับไปที่บัญชี 401 (k) ของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี แต่ถ้าคุณใช้เงินสำหรับบ้านกำหนดการชำระคืนอาจขยายออกไปมากถึง 15 ปี

สองสามสิ่งที่ต้องจำไว้: "คุณจะต้องรวมการชำระเงินในงบประมาณรายเดือนของคุณนอกจากนี้ดอกเบี้ยที่คุณถูกเรียกเก็บสำหรับเงินกู้ 401 (k) อาจไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ (ตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ) และจะ อาจจะสูงกว่าอัตราการจำนองในปัจจุบัน "ปีเตอร์เจครีดดอน, CFP®, ChFC®, CLU®, ซีอีโอ, ที่ปรึกษา Crystal Brook นิวยอร์กนิวยอร์กเพิ่มอีกจุดเล็ก ๆ น้อย ๆ คือคุณจะจ่ายเงินกู้เกษียณอายุด้วย ดอลลาร์หลังหักภาษีดังนั้นเงินกู้อาจแพงกว่าที่คุณคิด"

ในกรณีส่วนใหญ่คุณชำระคืนเงินกู้ผ่านการหักเงินเดือนอัตโนมัติ ฟังดูง่ายพอ แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณพลาดการชำระเงิน

หากนานกว่า 90 วันนับจากที่คุณชำระเงินยอดคงเหลือที่เหลือจะถือเป็นการจัดจำหน่ายและจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ และถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 ½คุณจะต้องชำระค่าปรับ 10%

ข้อแม้อื่น: ถ้าคุณออกจากงาน (หรือปล่อย) คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดภายใน 60 ถึง 90 วัน มิฉะนั้นยอดคงเหลือจะถูกหักภาษีและคุณจะต้องชำระค่าปรับถอนก่อนกำหนด 10% (เว้นแต่ว่าคุณอายุ 55 ปีขึ้นไปเมื่อคุณออกจากงาน)

IRA Rollover

พิจารณาสิ่งนี้: แทนที่จะถอนเงินจากไออาร์เอของคุณให้ยืมมัน

ในทางเทคนิคคุณไม่สามารถกู้เงินจากแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ได้ แต่คุณสามารถเข้าถึงเงินเป็นระยะเวลา 60 วันผ่านสิ่งที่เรียกว่า "โรลโอเวอร์แบบปลอดภาษี" - ตราบใดที่คุณนำเงินกลับเข้ามาใน IRA (ไม่ว่าคุณจะทำการถอนเงินจากหรืออีกรายการหนึ่ง) ภายใน 60 วัน หากไม่ทำเช่นนั้นจะมีการเรียกเก็บภาษีและค่าปรับจากรายได้ (รวมถึงรัฐ)

นี่เป็นวิธีแก้ปัญหาระยะสั้นสำหรับปัญหาเฉพาะ ตัวอย่างเช่น "ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกบางรายอาจต้องการชำระเงินดาวน์จำนวนมากเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันการจำนองส่วนตัว" มาร์เกอริตาเอ็มเฉิงCFP®ซีอีโอของ Blue Ocean Global Wealth ในเกตเตอร์สเบอร์ก Md กล่าว อาจเป็น "วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการเข้าถึงเงินทุนสำหรับการชำระเงินดาวน์" มีคุณสมบัติสำหรับการจัดหาเงินทุนที่ดีขึ้นและทำให้การซื้อบ้านเกิดขึ้น

วางแผนล่วงหน้า

ในแง่ของเวลาถ้าคุณต้องการใช้ประโยชน์จากบทบัญญัติของผู้ซื้อบ้านครั้งแรกของ IRA ให้วางแผนล่วงหน้า เงิน IRA ใด ๆ ที่แจกจ่ายให้กับคุณจะต้องใช้ภายใน 120 วันนับจากที่คุณได้รับ

เงินจะต้องใช้ในการซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านอย่างมีนัยสำคัญหรือเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายทางการเงินอื่น ๆ (ค่าใช้จ่ายในการปิดหรือชำระเงิน

เงินไม่สามารถนำไปใช้ชำระเงินล่วงหน้าจำนองที่มีอยู่หรือตกแต่งทั่วไปได้ มันจะต้องใช้ในการได้มาซึ่งทรัพย์สิน และทรัพย์สินนั้นถูกพิจารณาว่า "ได้รับ" ในวันที่คุณเซ็นสัญญาเพื่อซื้อไม่ใช่วันที่สัญญาปิดจริง

บรรทัดล่าง