อัตราส่วนหนี้สินรวมบริการ (TDS) คืออะไร?
อัตราส่วนหนี้สินรวมทั้งหมด (TDS) เป็นการวัดบริการหนี้ที่ผู้ให้กู้ทางการเงินใช้เป็นกฎง่ายๆเมื่อกำหนดสัดส่วนของรายได้รวมที่ใช้ไปกับการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยและอื่น ๆ ที่คล้ายคลึงกัน
ผู้ให้กู้จะพิจารณาภาษีทรัพย์สินของผู้กู้แต่ละรายยอดบัตรเครดิตและภาระหนี้รายเดือนอื่น ๆ เพื่อคำนวณอัตราส่วนของรายได้ต่อหนี้และเปรียบเทียบตัวเลขนั้นกับเกณฑ์มาตรฐานของผู้ให้กู้เพื่อตัดสินใจว่าจะขยายเครดิตหรือไม่
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราส่วนบริการหนี้สินทั้งหมดเป็นตัวชี้วัดสินเชื่อที่ผู้ให้กู้จำนองใช้ในการประเมินความสามารถของผู้กู้ในการกู้สินเชื่ออัตราส่วนหนี้สินรวมต่อบริการซึ่งแตกต่างจากอัตราส่วนบริการหนี้รวมถึงหนี้และภาระผูกพันที่อยู่อาศัยและที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย โดยทั่วไปแล้วอัตราส่วน TDS ต่ำกว่า 43% เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการจำนอง
สูตรสำหรับ TDS คือ
TDS = รายรับครอบครัวรวม + ภาษีทรัพย์สิน + ODP โดยที่: TDS = อัตราส่วนหนี้สินรวมของการให้บริการ = การชำระเงินจำนองประจำปี ODP = การชำระหนี้อื่น ๆ
อัตราส่วนบริการหนี้สินทั้งหมดบอกอะไรคุณบ้าง
อัตราส่วน TDS ช่วยให้ผู้ให้กู้กำหนดว่าผู้กู้สามารถจัดการการชำระเงินรายเดือนและชำระเงินยืม เมื่อสมัครจำนองผู้ให้กู้จะดูว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของผู้กู้จะถูกใช้ไปกับการชำระเงินจำนองภาษีอสังหาริมทรัพย์ประกันของเจ้าของบ้านค่าธรรมเนียมสมาคมและภาระผูกพันอื่น ๆ
ผู้ให้กู้ยังระบุด้วยว่ารายได้ส่วนใดที่ใช้ไปแล้วสำหรับการชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตสินเชื่อนักศึกษาการสนับสนุนเด็กสินเชื่อรถยนต์และหนี้สินอื่น ๆ ที่ปรากฏในรายงานเครดิตของผู้กู้ รายได้ที่มั่นคงการชำระเงินตามกำหนดเวลาและคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งไม่ใช่ปัจจัยเพียงอย่างเดียวในการขยายการจำนอง
ผู้กู้ที่มีอัตราส่วน TDS สูงกว่ามีแนวโน้มที่จะดิ้นรนเพื่อตอบสนองภาระหนี้ของพวกเขามากกว่าผู้กู้ที่มีอัตราส่วนต่ำกว่า ด้วยเหตุนี้ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่ได้ให้สินเชื่อที่มีคุณสมบัติให้กับผู้กู้ที่มีอัตราส่วน TDS เกิน 43% แต่ต้องการอัตราส่วนที่มากกว่า 36% หรือน้อยกว่าสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ
อย่างไรก็ตามอาจมีข้อยกเว้นสำหรับบางสถานการณ์ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้รายย่อยที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 2 พันล้านดอลลาร์ในปีที่แล้วและให้การจำนอง 500 หรือน้อยกว่าในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมาอาจเสนอการจำนองที่มีคุณสมบัติให้กับผู้กู้ที่มีอัตราส่วน TDS เกิน 43%
นอกจากนี้ผู้ให้กู้รายใหญ่อาจให้การจำนองแก่ผู้กู้ด้วยคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นและการออมที่มากขึ้นและจำนวนเงินที่ชำระต่ำลงหากปัจจัยเหล่านั้นแสดงให้เห็นถึงผู้กู้อย่างมีเหตุผลสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตรงเวลา
ตัวอย่างของวิธีการใช้อัตราส่วนบริการหนี้สินทั้งหมด
การกำหนดอัตราส่วน TDS เกี่ยวข้องกับการเพิ่มภาระหนี้รายเดือนและหารด้วยรายได้ต่อเดือนขั้นต้น ตัวอย่างเช่นสมมติว่าบุคคลที่มีรายรับต่อเดือนรวม $ 11, 000 มีการชำระเงินรายเดือนดังนี้:
- $ 2, 225 สำหรับการจำนอง $ 1, 000 สำหรับสินเชื่อโรงเรียน $ 350 สำหรับสินเชื่อรถจักรยานยนต์ $ 650 สำหรับยอดบัตรเครดิต
รวมเป็น $ 4, 225:
$ + $ 2, 225 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
ดังนั้นอัตราส่วน TDS จะอยู่ที่ประมาณ 38%:
($ 11, 000 $ 4, 225) × 100 = 38.4
เนื่องจากอัตราส่วนต่ำกว่า 43% และไม่สูงกว่า 36% มากนักแต่ละคนน่าจะมีคุณสมบัติในการจำนอง
ความแตกต่างระหว่างอัตราส่วนหนี้สินรวมต่อการให้บริการและอัตราส่วนหนี้สินรวม
อัตราส่วน TDS นั้นใกล้เคียงกับอัตราส่วนหนี้สินรวมขั้นต้น (GDS) แต่ GDS ไม่ได้หมายถึงการชำระเงินที่ไม่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยเช่นหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์ อัตราส่วนบริการขั้นต้นของหนี้อาจจะเรียกว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย โดยทั่วไปผู้กู้ควรพยายามให้มีอัตราส่วนหนี้สินต่อบริการขั้นต้นที่ 28% หรือน้อยกว่า
ในทางปฏิบัติอัตราส่วนหนี้สินรวมขั้นต้นอัตราส่วนหนี้สินรวมและคะแนนเครดิตของผู้กู้เป็นองค์ประกอบที่สำคัญในการวิเคราะห์กระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อจำนอง GDS อาจนำไปใช้ในการคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ ได้เช่นกัน แต่ส่วนใหญ่มักเป็นสินเชื่อจำนอง
