ต้นทุนเงินกู้รายปีทั้งหมดคืออะไร
ต้นทุนสินเชื่อรายปีรวม (TALC) เป็นต้นทุนที่คาดการณ์ว่าผู้จำนองย้อนกลับควรคาดว่าจะจ่ายในแต่ละปีตลอดอายุของสินเชื่อ ค่าใช้จ่ายเงินกู้ประจำปีทั้งหมดขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับซึ่งรวมถึงเงินต้นดอกเบี้ยเบี้ยประกันจำนองและค่าใช้จ่ายในการปิดและการให้บริการ
TALC ทำงานอย่างไร
เจ้าของบ้านที่จดจำนองแบบดั้งเดิมมักจะถูกนำเสนอด้วยสถิติทางการเงินที่หลากหลายเพื่อช่วยให้พวกเขาเข้าใจว่าในที่สุดพวกเขาจะจ่ายเงินกู้ สถิติเหล่านี้ช่วยให้ผู้ประเมินการจำนองชำระเงินและรวมถึงการประเมินโดยสุจริตอัตราร้อยละต่อปี (APR) และการเปิดเผยข้อมูลจริงในการให้ยืม
การจำนองแบบย้อนกลับนั้นแตกต่างจากการจำนองแบบดั้งเดิมและมาพร้อมกับชุดคำศัพท์และข้อมูลทางการเงินของพวกเขาเอง ในหมู่พวกเขาคือต้นทุนเงินกู้ประจำปีรวม ด้วยการจำนองแบบย้อนกลับ TALC ถูกใช้เป็นสถิติแทนที่จะเป็น APR เพื่อจำกัดความสับสนและโดยทั่วไปจะสูงกว่า APR ค่าใช้จ่ายของการจำนองย้อนกลับขึ้นอยู่กับระยะเวลาการกู้ยืมเงินและจำนวนของบ้านที่ชื่นชม ในกรณีส่วนใหญ่ยิ่งการจำนองย้อนกลับยิ่งยาวเท่าไหร่ต้นทุนเงินกู้รวมต่อปีก็จะลดลง
ค่าใช้จ่ายเงินกู้ประจำปีรวมสำหรับการจำนองย้อนกลับขึ้นอยู่กับระยะเวลาการกู้เงินและจำนวนมูลค่าของบ้านที่ชื่นชม
TALC ถูกคำนวณภายใต้สถานการณ์ต่าง ๆ มากกว่าผ่านการคำนวณที่ตรงไปตรงมา ในที่สุดผู้กู้จะต้องจ่ายคืนน้อยกว่าของยอดเงินกู้ยืมหรือมูลค่าทรัพย์สินที่มีการแข็งค่าของทรัพย์สินที่มีความสำคัญน้อยกว่าเงินให้กู้ยืมระยะสั้น เงินกู้ยืมระยะยาวที่มีการแข็งค่าของทรัพย์สินในระดับต่ำอาจ จำกัด มูลค่าของทรัพย์สิน เจ้าของบ้านที่กำลังมองหาการจำนองแบบย้อนกลับโดยทั่วไปแล้วจะแสดงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ประจำปีทั้งหมดผ่านตารางภายในเอกสาร อัตราเป็นการประมาณการและต้นทุนรายปีอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่แนบกับเงินกู้ การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่ต้องการให้ผู้สมัครลงนามในเอกสารที่ระบุว่าผู้สมัครได้เห็นและเข้าใจต้นทุนเงินกู้ประจำปีทั้งหมด
ค่าธรรมเนียมรวมอยู่ใน TALC
มีค่าธรรมเนียมหลายอย่างที่ควรเปิดเผยอย่างชัดเจนในเอกสาร TALC ค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้อาจได้รับเงินทุนเป็นส่วนหนึ่งของการจำนองย้อนกลับ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมการกำเนิดซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้ในการสร้างการจำนองย้อนกลับเช่นเดียวกับเบี้ยประกันการจำนองที่จ่ายโดยผู้กู้ไปยังรัฐบาลกลางสำหรับการให้ความคุ้มครองสินเชื่อบางอย่าง ผู้ให้กู้มักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบริการรายเดือนสำหรับการบริหารเงินกู้
เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิมผู้กู้จำนองแบบย้อนกลับจะต้องจ่ายผู้ประเมินราคาเพื่อจัดหามูลค่าตลาดของบ้านรวมถึงค่าใช้จ่ายปิดซึ่งโดยปกติจะครอบคลุมค่าธรรมเนียมในการเตรียมเอกสารการค้นหาชื่อรายงานเครดิตการตรวจสอบบ้านและทรัพย์สิน การสำรวจท่ามกลางค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ผู้กู้จะถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อจำนองย้อนกลับ ดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่องในเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยสะสม
