สารบัญ
- ฉันควรตั้งเท่าไรสำหรับการลงทุน?
- ฉันควรจัดสรรให้หนี้เช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์เท่าไหร่
- ฉันควรจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับการจำนองของฉันหรือไม่
- ฉันควรดูแลและปรับปรุงงบประมาณของฉันอย่างไร
- เหตุใดฉันจึงมีค่าใช้จ่ายที่ไม่เหมาะสมกับงบประมาณของฉันเสมอ
- บรรทัดล่าง
การจัดทำงบประมาณมีความหมายเชิงลบ แต่สามารถทำสิ่งมหัศจรรย์สำหรับภาพรวมทางการเงินของคุณและใช้ความพยายามน้อยมากในการสร้างและรักษางบประมาณ คิดว่างบประมาณเป็นเพียงเครื่องมือในการจัดการกระแสเงินสด โดยพื้นฐานแล้วคุณคือซีอีโอที่มีขนาดเล็กลงซึ่งกำลังดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่า บริษัท ของคุณ (หรือครอบครัว) จะได้รับการตรวจสอบกระแสเงินสดในแต่ละเดือน เราจะครอบคลุมคำถามที่พบบ่อยห้าข้อเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณและแสดงให้คุณเห็นว่ามันเป็นไปได้จริง ๆ ที่จะประหยัดเงินชำระหนี้และยังสนุกกับชีวิตได้อย่างไร
ฉันควรตั้งค่าเท่าไรสำหรับการลงทุน?
เมื่อตัดสินใจว่าคุณควรใช้เงินเท่าไหร่เพื่อเก็บออมหรือลงทุนมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณารวมถึงอายุของคุณรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งและความต้องการสภาพคล่อง
- อายุของคุณจะช่วยในการพิจารณาไม่เพียง แต่การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ (นักลงทุนอายุน้อยควรมีการจัดสรรหุ้นที่สูงกว่าหุ้นที่มีอายุมากกว่า) แต่ยังต้องใช้เงินเท่าไหร่ที่จะนำไปสู่เป้าหมายในอนาคตเช่นการซื้อบ้านหรือเกษียณอายุ เนื่องจากผู้เยาว์อายุน้อยมีค่าแรงต่ำกว่านักลงทุนในยุค 20 หรือยุค 30 สามารถจ่ายเงินจำนวนน้อยกว่านักลงทุนในยุค 50 ที่มีสินทรัพย์เพื่อการเกษียณเพียงเล็กน้อยรายได้แบบแยกส่วนเป็นอิสระจากค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องจ่ายเพื่อความอยู่รอด คุณสามารถใช้มันกับของเล่นหรือสะสมมันเพื่อการออม จำนวนรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งที่คุณมีจะกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถมีได้ในขณะนี้และความสนุกที่คุณสามารถวางแผนในภายหลังในชีวิตสภาพคล่องหมายถึงความรวดเร็วในการแปลงสินทรัพย์เป็นเงินสด ระดับสภาพคล่องของคุณโดยทั่วไปจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับหรือคุณจะสามารถเข้าถึงเงินของคุณได้เร็วแค่ไหน หากคุณวางเงินของคุณในบัญชีที่เก็บภาษีสำหรับการถอนเงินหรือให้คุณถอนเงินหลังจากผ่านไปหลายปีคุณก็มีฐานะทางการเงินที่ไม่มั่นคง สภาพคล่องส่วนบุคคลของคุณนั้นขึ้นอยู่กับคุณและควรตัดสินใจก่อนตัดสินใจลงทุน
วิธีที่ดีในการเริ่มต้นบันทึกสำหรับอนาคตของคุณรวมถึงบัญชีเกษียณอายุของผู้สนับสนุน (เช่น 401 (k)) ที่อนุญาตให้คุณใช้ดอลลาร์ก่อนภาษีเพื่อนำเงินเข้าบัญชีของคุณ นายจ้างหลายรายเสนอให้จับคู่กับอัตราร้อยละของรายได้ต่อปีของคุณ หากเป็นไปได้คุณควรพยายามจ่ายสูงสุดตามที่ บริษัท จับคู่ไว้เสมอ การจับคู่นายจ้างนั้นเป็นเงินฟรีและความสามารถในการหารายได้ก่อนหักภาษีทำให้คุณได้รับผลตอบแทนฟรีก่อนที่จะพิจารณาผลตอบแทนจากการลงทุนใด ๆ
เมื่อแผนการสนับสนุนของนายจ้างได้รับการขยายให้มากที่สุดแล้วเงินพิเศษใด ๆ ที่คุณสามารถนำไปลงทุนได้ควรเข้าสู่การให้เงินทุนสำหรับบัญชีเกษียณแบบเฉพาะบุคคล (IRA) สำหรับปีปัจจุบัน บัญชีเพื่อการเกษียณอายุสำหรับคุณหรือคู่สมรสเป็นสินทรัพย์ที่คุณลงทุนปลอดภาษีซึ่งเป็นส่วนประกอบสำคัญของการเติบโตระยะยาวที่พบในกองทุนเหล่านี้
ในขณะที่ไม่มีจำนวนเงินวิเศษที่กำหนดจำนวนเงินที่ควรบันทึกหรือลงทุน 10% ของรายได้สุทธิของคุณเป็นเป้าหมายที่ต้องการ (แต่เริ่มที่ 5% ยังคงน่าชื่นชม) มันเป็นสิ่งสำคัญที่เงินใด ๆ ที่ตั้งไว้สำหรับการลงทุนควรเป็นอิสระจากค่าใช้จ่ายรายเดือนหรือรายปี สิ่งนี้ควรได้รับการพิจารณาก็ต่อเมื่อคุณมี "บัญชีสำรอง" หรือกองทุนฉุกเฉินที่สามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็วเช่นบัญชีออมทรัพย์หรือตั๋วเงินคลัง
ฉันควรจัดสรรให้หนี้เช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์เท่าไหร่
หนี้บางส่วนของเราเช่นสินเชื่อรถยนต์มาพร้อมกับกำหนดการชำระคืนที่เฉพาะเจาะจง แต่ตราสารหนี้กลิ้งเช่นบัตรเครดิตโดยทั่วไปสามารถชำระตามความสามารถในการจ่าย คำตัดสินสูงสุดที่นี่คือ - อย่าจัดสรรเงินให้กับบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตอยู่ บัตรเครดิตส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยระหว่าง 5% ถึง 30% ต่อปีซึ่งมักจะแซงหน้าสิ่งที่นักลงทุนทั่วไปคาดหวังว่าจะได้รับจากหุ้นพันธบัตรหรือกองทุน เป็นการดีกว่าที่จะจ่ายเงินออกบัตรเครดิตก่อนแล้วจึงเริ่มงบประมาณเงินสำหรับบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
เงินให้สินเชื่อระยะเวลาคงที่จะอนุญาตให้ชำระเงินมากเกินไปในขณะที่สินเชื่ออื่นไม่ได้ คุณควรประเมินอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายเพื่อพิจารณาว่าการชำระหนี้คงที่ก่อนกำหนดเป็นเส้นทางที่ถูกต้องหรือไม่ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตอยู่โอกาสที่จะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยมากกว่าสินเชื่อรถยนต์ตัวอย่างเช่น ในกรณีนี้คุณยังควรตั้งเป้าหมายที่จะชำระหนี้บัตรเครดิตก่อน
เจ้าหนี้บางรายจะให้ตัวเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกันหากคุณเพียงติดต่อพวกเขา คุณอาจพบว่าคุณสามารถเพิ่มการชำระเงินรายเดือนหรือปรับให้เหมาะสมกับงบประมาณของคุณ ก่อนอื่นตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีการลงโทษการชำระล่วงหน้าสำหรับการถอนหนี้ที่เฉพาะเจาะจงก่อนกำหนดเนื่องจากสิ่งเหล่านี้สามารถคัดค้านการออมที่คุณได้รับจากต้นทุนดอกเบี้ย หากคุณมีบัตรมากเกินไปหรือไม่ทราบว่าจะต้องชำระเงินก่อนพิจารณารับสินเชื่อรวมเพื่อชำระบัตรและหนี้สินทั้งหมดของคุณและทำการชำระเงินที่จัดการได้ในแต่ละเดือน หากคุณไปเส้นทางนี้อย่าลืม - คุณต้องหยุดใช้บัตรเครดิตของคุณและหยุดรับสินเชื่อใหม่จนกว่าคุณจะได้ชำระเงินกู้รวมนี้แล้ว
ฉันควรจ่ายเงินมากเกินไปกับการจำนองของฉัน?
การจำนองของคุณมักจะเป็นแหล่งที่มาของหนี้ที่ถูกที่สุดที่คุณมี (สมมติว่าเป็นการจำนองแบบดั้งเดิมและไม่ใช่ซับไพรม์) แต่ก็ยังสามารถทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณมากเกินไป สิ่งแรกและสำคัญที่สุดหนี้ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นทั้งหมดที่สามารถชำระได้ควรทำก่อนก่อนที่จะพิจารณาตัวเลือกนี้ นอกจากนี้ยังเป็นการดีที่จะมีกองทุนฉุกเฉินที่มีรายได้สุทธิสองถึงสามเดือนก่อนตัดสินใจจ่ายเงินมากเกินไป โดยทั่วไปเงินใด ๆ ที่มีการพิจารณาสำหรับการจ่ายเงินมากเกินไปควรเป็นเงินที่จะเข้าบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนซึ่งหมายความว่างบประมาณประเภทอื่น ๆ ทั้งหมดได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ในขณะนั้น
แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะมีรายได้จากการลงทุนมากกว่าที่จะถูกบันทึกไว้ในดอกเบี้ยจำนอง แต่มันจะทำให้คุณมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นจากความผันผวนของตลาด หลายคนค่อนข้างจะจ่ายสองสามร้อยดอลลาร์พิเศษต่อเดือนต่อแหล่งที่มาของหนี้ที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขามากกว่าเรื่องบัญชีการลงทุนขนาดเล็กเพื่อการสูญเสียที่เป็นไปได้ในตลาด อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นของคุณคือการจำนองของคุณยิ่งเคล็ดลับตาชั่งในความโปรดปรานของการรักษาเงินพิเศษในการลงทุนแทน ในทางกลับกันการชำระเงินจำนองมักจะนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ การหักเงินพิเศษอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นทุกปีขึ้นอยู่กับภาพรวมภาษีของคุณ คุณควรปรึกษานักบัญชีหรือ Certified Financial Planner®หากภาพภาษีของคุณมีชิ้นส่วนเคลื่อนไหวจำนวนมากในแต่ละปี
ฉันควรดูแลและปรับปรุงงบประมาณของฉันอย่างไร
ในสองสามเดือนแรกจำเป็นต้องตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีเป็นประจำและดูว่าคุณใช้จ่ายไปเท่าไรและเท่าไร ตัวเลขเหล่านี้ควรนำมาเปรียบเทียบกับจำนวนเงินที่ตั้งไว้ในงบประมาณของคุณและควรทำการปรับเปลี่ยนใด ๆ เพื่อสะท้อนความเป็นจริงในชีวิตของคุณ นี่เป็นวิธีที่ดีที่สุดและง่ายที่สุดสำหรับงบประมาณของคุณที่จะยังคงเกี่ยวข้องในชีวิตทางการเงินของคุณ
คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่าย "ครั้งเดียว" อย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ซึ่งคุณอาจต้องการเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาหนึ่งปีมากกว่าต่อเดือน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าตู้เย็นของคุณไปที่ฟริตซ์และมีค่าใช้จ่าย $ 400 ในการซ่อมแซม แม้ว่านี่จะเป็นค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาของครัวเรือนที่ถูกกฎหมาย แต่ก็ไม่ถูกต้องที่จะเพิ่ม $ 400 ในส่วนของงบประมาณของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายในครัวเรือนหรือค่าบำรุงรักษา จะเป็นการดีกว่าถ้าคุณเพิ่มค่าใช้จ่ายประปรายเหล่านี้เพื่อให้ได้ตัวเลขประจำปีสำหรับ "การบำรุงรักษาบ้าน" หรือหมวดหมู่ที่คล้ายกันในงบประมาณของคุณ
อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าหากคุณพบว่าคุณใช้งบประมาณมากเกินไปและออกจากห้องเพื่อความสนุกคุณจะไม่ยึดติดกับงบประมาณนี้ หากคุณพบว่าคุณครอบคลุมค่าใช้จ่ายลดหนี้เติมเงินกองทุนฉุกเฉินและบัญชีออมทรัพย์ แต่ไม่ควรพลาดในภาพยนตร์หรือปาร์ตี้ล่าสุดกับเพื่อน ๆ คุณควรประเมินงบประมาณของคุณใหม่เพื่อสะท้อนเป้าหมายใหม่ของคุณ. หากคุณไม่รักษางบประมาณของคุณให้ตรงกับความต้องการความต้องการและเป้าหมายในอนาคตของคุณคุณก็จะละทิ้งงบประมาณเพื่อความพึงพอใจในปัจจุบัน มันไม่ใช่วิทยาศาสตร์จรวดและคุณมีได้ทั้งคู่
เหตุใดฉันจึงมีค่าใช้จ่ายที่ไม่เหมาะสมกับงบประมาณของฉันเสมอ
เหตุผลหนึ่งที่ทำไมบางคนหยุดใช้งบประมาณก็เพราะมีค่าใช้จ่ายมากมายที่ดูเหมือนจะไม่มีที่อยู่ในงบประมาณของพวกเขา นี่เป็นส่วนที่คาดหวังและง่ายต่อการแก้ไข งบประมาณที่ดีใด ๆ จะมีหมวดหมู่ "เบ็ดเตล็ด" สำหรับค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันทั้งหมดที่เกิดขึ้นในเดือนหรือปีที่กำหนด งบประมาณเป้าหมายสำหรับค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดสามารถทำได้โดยเพียงแค่ดูการซื้อที่ทำในเวลาไม่กี่เดือนและคำนวณค่าเฉลี่ยง่าย ๆ มีอะไรเกิดขึ้นที่ต้องได้รับการแก้ไขซื้อหรือยืม? คุณจะสามารถรวมความประหลาดใจเหล่านั้นในหมวดหมู่อื่น ๆ ของคุณได้หรือไม่? ถ้าไม่เช่นนั้นให้เพิ่มค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดเหล่านี้ลงในงบประมาณของคุณเพื่อครอบคลุมตลอดทั้งปี
ประเด็นคือการตัดสินใจว่าค่าใช้จ่ายใดได้รับการแก้ไข (ไม่สามารถต่อรองได้และจะต้องชำระในแต่ละเดือน) เมื่อเทียบกับตัวแปร (ซึ่งผันผวนขึ้นอยู่กับเดือนหรืออารมณ์ของคุณ) ตัวอย่างเช่นค่าเช่าของคุณได้รับการแก้ไข สมาชิกโรงยิมของคุณอย่างไรก็ตามอัตราคงที่คือยังคงสามารถตัดถ้าคุณเลือกที่จะออกและดังนั้นจึงเป็นตัวแปร เมื่อคุณทราบว่าค่าใช้จ่ายคงที่หรือแปรปรวนคุณจะได้ครึ่งหนึ่งของการต่อสู้กับการจัดทำงบประมาณ
บางครั้งคำตอบนั้นง่ายเหมือนการประเมินงบประมาณดั้งเดิมของคุณอีกครั้งสำหรับหมวดหมู่หรือสถานที่หายไปซึ่งคุณอาจประเมินค่าใช้จ่ายเท่าไร ของขวัญและการเดินทางควรมีไว้ในงบประมาณของคุณและค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิงควรรวมถึงการรับประทานอาหารนอกบ้านและแรงกระตุ้นเล็ก ๆ เช่นนิตยสารและของว่าง มิฉะนั้นคุณจะพบว่าตัวเองมีค่าใช้จ่ายที่ไม่มีบ้านอยู่ในงบประมาณของคุณและสิ่งนี้อาจทำให้คุณไม่สามารถดำเนินการตามขั้นตอนได้ เมื่อเวลาผ่านไปคุณจะพบว่างบประมาณของคุณสะท้อนรูปแบบการใช้จ่ายของคุณอย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้นตราบใดที่คุณซื่อสัตย์กับตัวเองเกี่ยวกับตำแหน่งที่เงินจะไป
บรรทัดล่าง
การจัดทำงบประมาณที่ดีอาจดูเหมือนเป็นความพยายามที่ต่ำต้อยหรือ จำกัด แต่จริง ๆ แล้วสามารถทำให้เป็นอิสระได้หากเข้าหาด้วยใจที่เปิดกว้างและมีเป้าหมายในอนาคต ท้ายที่สุดเป้าหมายของงบประมาณใด ๆ ควรจะเพิ่มสิ่งที่สามารถใช้อย่างปลอดภัยในสิ่งที่เราต้องการและต้องการในขณะเดียวกันก็วางแผนอนาคตทางการเงินที่มั่นคง การติดตามงบประมาณที่ดีสามารถลดภาระหนี้เพิ่มเงินทุนสำหรับบัญชีการลงทุนและลดความเครียดโดยรวมที่มาจากการไม่รู้ว่าต้องใช้เงินเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน
