มีข้อแก้ตัวหลายสิบข้อที่ไม่บันทึกการเกษียณอายุและพวกเขาทั้งหมดฟังดูดี คุณอาจมีบางอย่างของคุณเอง แต่คุณรู้ว่าคุณควร ต่อไปนี้เป็นเหตุผลที่ดีสี่ประการสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ
- คุณไม่ต้องการที่จะพึ่งพาประกันสังคมคุณไม่ต้องการเป็นภาระกับลูก ๆ ของคุณคุณสามารถเข้าถึงบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีซึ่งจะลดภาษีที่คุณจ่ายภาษีผลรวมของการลงทุนในบัญชีนั้น เมื่อเวลาผ่านไปจะทำให้คุณมีความสุขและเกษียณอย่างมีความสุขมากขึ้น
เสียงดี? พิจารณาปัจจัยทั้งสี่อย่างละเอียดยิ่งขึ้น
พึ่งพาประกันสังคม
ประกันสังคมไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อเป็นรายได้เพียงผู้เดียวในการเกษียณอายุ ตามที่สำนักงานประกันสังคมการจ่ายเงินแทนประมาณ 40% ของรายได้ค่าจ้างเฉลี่ยของผู้มีรายได้หลังจากเกษียณ และที่เพิ่มเข้ามา "ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่กล่าวว่าผู้เกษียณอายุจะต้องมีรายได้จากการทำงานประมาณ 70% ถึง 80% เพื่อใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายในวัยเกษียณ"
ประเด็นที่สำคัญ
- การออมภาษีรอการตัดบัญชีสามารถเป็นกุญแจสำคัญในการเกษียณอายุที่สะดวกสบายและบัญชีประเภทนี้จะทำให้รายได้ของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไปคุณจะได้รับผลประโยชน์จากการประนอม หากคุณสามารถจ่ายผลกระทบทันทีในการจ่ายเงินกลับบ้าน Roth IRA สามารถเป็นทางเลือกในการออมเพื่อการเกษียณที่ดียิ่งขึ้น
ดังนั้นมีกฎง่ายๆ: แม้จะมีประกันสังคมคุณต้องสร้างรายได้ประมาณ 60% ของรายได้ที่คุณจะต้องใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายหลังจากคุณเกษียณ
อยู่กับลูก ๆ ของคุณ
40%
เปอร์เซ็นต์โดยประมาณของต้นทุนการเกษียณอายุที่ประกันสังคมครอบคลุม
ถ้าคุณไม่ได้ลอตเตอรีหรือได้รับมรดกใหญ่คุณต้องประหยัดพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณในช่วงเกษียณอายุของคุณ
จำนวนของโอกาสในการลงทุนที่ไม่มีที่สิ้นสุด แต่เมื่อมันมาถึงการเกษียณอายุการเริ่มต้นของคุณควรเป็นสิ่งที่ถูกสร้างขึ้นโดยคำนึงถึงการออมเพื่อการเกษียณและนั่นคือบัญชีการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี ในขณะที่การออมโดยทั่วไปเป็นสิ่งที่ดีผลรวมของการออมในบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีไม่สามารถคุยโวได้ ทำไม?
- มันช่วยลดจำนวนภาษีที่คุณค้างชำระกับรายได้ในแต่ละปีที่คุณลงทุนมันช่วยให้คุณเลื่อนหรือแม้แต่หลีกเลี่ยงภาษีที่คุณค้างอยู่กับรายได้ที่เกิดจากการลงทุนของคุณมันสร้างรายได้จากรายได้ ไม่สามารถใช้ได้ในบัญชีออมทรัพย์ปกติ
ออมทรัพย์ในบัญชีเพื่อการเกษียณอายุภาษีรอตัดบัญชี
ไม่ว่าในกรณีใดก็ตามมีการ จำกัด จำนวนเงินประจำปีที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้:
- สำหรับ IRAs: ผลงานสูงสุดประจำปีสำหรับปีภาษีปี 2562 และ 2563 คือ $ 6, 000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มอีก 1, 000 เหรียญสหรัฐต่อปีเพื่อเป็น สำหรับแผน 401 (k): ขีด จำกัด รายปีสำหรับปีภาษีปี 2019 คือ $ 19, 000 เพิ่มขึ้นเป็น $ 19, 500 สำหรับปีภาษีปี 2020
แผนการเกษียณอายุทำงานอย่างไร
ไม่ว่าจะเป็น IRA หรือ 401 (k) คุณสามารถเพลิดเพลินกับการลดหย่อนภาษีของ IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) ทันทีหรือการลดหย่อนภาษีหลังเกษียณของแผน Roth IRA หรือ 401 (k) (บริษัท ส่วนใหญ่ แต่ไม่ใช่ทุก บริษัท เสนอทางเลือก Roth ในแผน 401 (k))
นี่คือตัวอย่าง:
- อดัมได้รับ 50, 000 เหรียญสหรัฐต่อปีอัตราภาษีของรัฐบาลกลางของเขาคือ 22% จากฐานภาษีสำหรับปี 2562 และ 2563 เขาได้รับเงินเป็นรายสัปดาห์เขามีส่วนแบ่ง 10% ของเงินเดือนของเขาในบัญชี 401 (k) ของเขา ผลงานประจำสัปดาห์ของอดัมต่อ 401 (k) ของเขาจะอยู่ที่ $ 100 การจ่ายเงินเช็คของเขาจะลดลงเพียง $ 78
ถ้าเขาไม่ลงทุนอะไรเลยอดัมจะทำเงินได้ $ 962 ต่อสัปดาห์และนำกลับบ้านประมาณ $ 750 หากเขาลงทุน $ 100 ต่อสัปดาห์ในบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีเขาจะกลับบ้านประมาณ $ 672 ต่อสัปดาห์ เขาใช้เวลาน้อยกว่า $ 78 แต่เขามีเงินอีก $ 100 ในบัญชีของเขา (สิ่งนี้ถือว่า บริษัท ของเขาไม่มีส่วนในบัญชีเลย บริษัท หลายแห่ง แต่ไม่ใช่ทั้งหมดนั้นตรงกับเงินออมส่วนหนึ่งของพนักงาน)
เมื่อเงินเดือนของเขาเพิ่มขึ้นการมีส่วนร่วมของเขาก็จะเพิ่มขึ้น ในขณะที่การบริจาคของเขาเพิ่มขึ้นความสมดุลของเขาจะเพิ่มขึ้นและจะได้รับประโยชน์จากผลกระทบรวมกันของการประหยัดภาษีรอตัดบัญชี
ประหยัดภาษีเมื่อเวลาผ่านไป
สมมติว่าคุณบริจาคเงิน $ 15, 000 ให้กับบัญชี 401 (k) ของคุณในแต่ละปีซึ่งได้รับอัตราผลตอบแทน 8% สมมติว่าอัตราภาษีของคุณคือ 24% และคุณลงทุนเงินสมทบเหล่านี้เป็นระยะเวลา 20 ปี ผลลัพธ์สุทธิโดยประมาณเมื่อเปรียบเทียบกับผลกระทบของการเพิ่มจำนวนเงินเหล่านี้ไปยังบัญชีออมทรัพย์ปกติของคุณแทนที่จะเป็น 401 (k) จะเป็นดังนี้:
- โดยการเพิ่มจำนวนลงในบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีของคุณแทนบัญชีออมทรัพย์ปกติของคุณคุณประหยัด $ 47, 073 ในภาษีในช่วง 20 ปีถ้าคุณเพิ่มเงินออมของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์ปกติรายได้ที่เกิดขึ้นจากจำนวนเงินเหล่านั้นจะถูกหักภาษีในปี จำนวนเงินเหล่านั้นจะได้รับ สิ่งนี้จะลดจำนวนเงินที่คุณสามารถนำกลับมาลงทุนใหม่ได้ตามจำนวนภาษีที่คุณต้องชำระในจำนวนเงินเหล่านี้
ผลผสม
สมมติว่าคุณลงทุน $ 50, 000 และสร้างรายได้ในอัตรา 8% สิ่งนี้สร้างรายได้ $ 4, 000 หากอัตราภาษีของคุณคือ 22% จำนวนนั้นจะเท่ากับ $ 880 ที่จ่ายให้กับหน่วยงานภาษีทำให้เหลือ $ 53, 120 เพื่อนำเงินไปลงทุนใหม่ ไม่เพียง แต่คุณจะจ่ายภาษีให้น้อยลง แต่มูลค่าการลงทุนของคุณจะยิ่งใหญ่ขึ้นอันเป็นผลมาจากผลรวมของการเติบโตที่รอการตัดบัญชี:
- ประมาณ $ 630, 000 ถ้าคุณบันทึกจำนวนเงินในบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีประมาณ $ 580, 000 ถ้าคุณบันทึกจำนวนเงินในบัญชีหลังภาษี
ตัวเลขเหล่านี้น่าสนใจและได้รับมากขึ้นดังนั้นหากช่วงเวลารายได้ยาวขึ้นและจำนวนเงินที่บันทึกไว้ยิ่งใหญ่
เกี่ยวกับ Roth IRA
จากข้อมูลทั้งหมดที่กล่าวมาเป็นประโยชน์ของบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี แต่ถ้าคุณมีตัวเลือกในการมีส่วนร่วมกับรายได้หลังหักภาษีในบัญชีการเกษียณอายุมันก็คุ้มค่าที่จะพิจารณา นั่นคือนิยามของ Roth IRA
เงินที่คุณบริจาคให้กับ Roth IRA นั้นจะถูกหักภาษีก่อนไม่ใช่หลังจากที่คุณถอนเงินแล้ว ที่อาจดูเหมือนเป็นที่นิยมอย่างมากสำหรับรายได้ที่คุณทิ้งไป แต่เงินในบัญชี Roth นั้นปลอดภาษีเมื่อคุณถอนออกหลังจากเกษียณอายุ นั่นคือไม่เพียง แต่คุณเป็นหนี้ภาษีจากเงินบริจาคของคุณคุณยังไม่ต้องเสียภาษีในรายได้จากการลงทุนด้วยเงินที่คุณได้รับ
