สารบัญ
- 1. ความคุ้มครองกลุ่มเกษียณ
- 2. การแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลาง
- 3. COBRA
- บรรทัดล่าง
สมัครใจเดินออกไปจากอาชีพการผลิตนำเสนอผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดด้วยจำนวนข้อพิจารณาที่หนักหน่วง หนึ่งในคนแรก: ประกันสุขภาพ บุคคลที่เกษียณก่อนอายุ 65 ปีเมื่อมีสิทธิ์ได้รับ Medicare จะต้องหาทางเลือกอื่นเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลค่ารักษาพยาบาลและค่ายาตามใบสั่งแพทย์ และนั่นก็ไม่ใช่ปัญหาเล็ก ๆ
เบี้ยประกันสุขภาพสามารถเคี้ยวรายได้หลังเกษียณจำนวนมาก ดังนั้นผู้เกษียณที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีจะต้องตรวจสอบร้านค้าที่เหมาะสมทั้งหมดเพื่อรับความคุ้มครองสมดุลค่าใช้จ่ายกับผลประโยชน์เครือข่ายผู้ให้บริการและการออกแบบแผน
ประเด็นที่สำคัญ
- สถานการณ์การประกันสุขภาพที่ดีที่สุดที่ผู้เกษียณสามารถพบได้คือความต่อเนื่องของความคุ้มครองที่นายจ้างเสนอให้ซึ่งเป็นบุคคลสุดท้ายที่ได้รับการว่าจ้าง Retiree สามารถลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองสุขภาพผ่าน enrollees พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงหรือเว็บไซต์ของรัฐบาล 60 วันก่อน - หรือ 60 วันหลังจากนั้น - วันที่มีผลของการเกษียณอายุตัวเลือกการประกันสุขภาพที่ดีที่สุดสำหรับผู้เกษียณคือการได้รับความคุ้มครองสุขภาพผ่านพระราชบัญญัติการสมานฉันท์งบประมาณรถโดยสารรวม (COBRA)
1. ความคุ้มครองกลุ่มเกษียณ
ด้วยความเคารพต่อการประกันสุขภาพสถานการณ์ที่ดีที่สุดที่ผู้เกษียณสามารถพบได้คือความต่อเนื่องของความคุ้มครองที่นายจ้างเสนอให้ซึ่งเป็นบุคคลสุดท้ายที่ถูกว่าจ้าง ในขณะที่หายากนายจ้างเอกชนจำนวนมากและหน่วยงานภาครัฐเสนอตัวเลือกการประกันสุขภาพแก่ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด โดยพื้นฐานแล้วบุคคลที่เกษียณแล้วจะยังคงจัดกลุ่มอยู่กับประชากรที่มีงานทำ การปฏิบัติทั่วไปรวมถึงข้อเสนอความคุ้มครองสำหรับผู้เกษียณแต่ละคนในช่วงเวลาที่กำหนดหรือจนกว่าพนักงานเก่าจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare
ค่าใช้จ่ายของการประกันที่ชัดเจนเป็นข้อได้เปรียบหลัก นายจ้างภาครัฐและเอกชนหลายแห่งให้การสนับสนุนการจ่ายเบี้ยประกันภัยหรืออัตราที่เทียบเท่ากันอย่างสูงเพื่อดึงดูดและรักษาพนักงานที่สำคัญ เป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจการเกษียณอายุการเจรจาต่อรองหรือการเจรจาต่อรองโดยทั่วไปความคุ้มครอง retiree ก่อน 65 โดยทั่วไปยังคงมีส่วนร่วมระดับเดียวกับที่พนักงานคุ้นเคย ดังนั้นการประกันสุขภาพแบบกลุ่มที่เกษียณอาจอยู่ในระดับใกล้เคียงกับระดับก่อนเกษียณอายุที่เหมาะสมหรือในบางกรณีอาจไม่มีค่าใช้จ่ายเลย
ผู้เกษียณอายุ 65 ปีที่แต่งงานแล้วมักถูกเลือกให้อยู่ในแผนประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุนโดยคู่สมรส ในขณะที่ความคุ้มครองพิธีวิวาห์ไม่ได้รับคำสั่งจากรัฐบาลกลาง บริษัท เอกชนส่วนใหญ่ยังคงมีตัวเลือกพิธีวิวาห์ที่มีระดับเงินสมทบที่สมเหตุสมผล ผู้เกษียณก่อนกำหนดซึ่งถูกเพิ่มเข้ามาขึ้นอยู่กับนโยบายของคู่สมรสที่จ้างงานอาจเพลิดเพลินไปกับบทบัญญัติการแบ่งปันต้นทุนที่ไม่แพงเช่นเดียวกันในช่วงปีที่ได้รับค่าจ้างของบุคคลนั้น
2. การแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลาง
ในปี 2010 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) สร้างตลาดประกันสุขภาพ นี่คือตัวเลือกการประกันสุขภาพที่มอบเกณฑ์ของมูลค่าขั้นต่ำและระดับความสามารถในการจ่ายที่สัมพันธ์กับรายได้ ผู้เกษียณสามารถลงทะเบียนความคุ้มครองผ่านผู้ลงทะเบียนที่กำหนดหรือเว็บไซต์ของรัฐบาล 60 วันก่อนหน้าหรือ 60 วันหลังจากวันที่มีผลบังคับใช้ของการเกษียณอายุ
แม้จะมีการเพิ่มขึ้นของพรีเมี่ยมเมื่อเร็ว ๆ นี้ตัวเลือกการแลกเปลี่ยนยังคงเป็นวิธีการที่ครอบคลุมมากขึ้นกว่าการได้รับนโยบายการจัดอันดับแยกต่างหากซึ่งก่อนหน้านี้อยู่ภายใต้เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและ จำกัด อายุสูงสุด ชายที่ไม่ใช้ยาสูบอายุ 55 ปีมีรายได้ $ 50, 000 ต่อปีสำหรับการเกษียณอายุและการใช้ชีวิตในฟิลาเดลเฟียรัฐเพนซิลเวเนียอาจคาดว่าจะจ่ายประมาณ 444 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับนโยบาย“ บรอนซ์” ราคาต่ำที่สุดผ่าน Independence Blue Cross ส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของสมาชิกรวมถึงการหักลดหย่อน $ 6, 850 และเยี่ยมชมสำนักงานแพทย์ดูแลเบื้องต้น (PCP) $ 50 ร่วมจ่าย รายได้ของ $ 50, 000 ติ๊บหลังเกษียณจากการได้รับเงินอุดหนุนภาษีของรัฐบาลกลางจ่ายให้กับบุคคลที่มีรายได้ต่ำ
“ ตอนนี้เรามี Obamacare แล้วและดูเหมือนว่ามันจะไม่หายไปทุกคนสามารถซื้อประกันสุขภาพได้โดยไม่ต้องถามคำถามสุขภาพ การแลกเปลี่ยนมีแผนและยังมีเครดิตภาษีเพื่อช่วยจ่ายสำหรับแผน ตัวอย่างเช่น: คุณเกษียณอายุเมื่ออายุ 59 ปีเกลือกกลิ้งบำนาญและ 401 (k) s และ ไม่ รับการแจกจ่ายใด ๆ จากบัญชีที่ต้องเสียภาษีใด ๆ เพื่อให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณต่ำกว่า $ 17, 000 ต่อปี (ในฐานะบุคคลคนเดียว) หากรัฐของคุณยอมรับการขยายตัวของ Medicaid คุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพฟรี!” Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif กล่าว“ หลังจากนั้นหากรายได้ของคุณน้อยกว่า $ 27, 000 คุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือพรีเมี่ยมภายใต้ ACA ในรูปแบบของเครดิตภาษีเพื่อลดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมของคุณ และลดการจ่ายร่วมและหักลดหย่อนที่ใกล้เคียงกับศูนย์! และหากคุณสามารถรักษารายได้ของคุณไว้ต่ำกว่า $ 47, 000 คุณยังคงได้รับเครดิตภาษีไม่มากนักเพื่อช่วยชำระเบี้ยประกัน เพียงทำแผนภาษีนี้จนกว่าคุณจะอายุ 65 และมีสิทธิ์ได้รับ Medicare!”
3. COBRA
โดยทั่วไปตัวเลือกการประกันสุขภาพที่ดีที่สุดน้อยที่สุดสำหรับผู้เกษียณคือการเสนอผลประโยชน์ที่เกิดจากพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณรถโดยสารรวม (COBRA) COBRA ได้รับคำสั่งว่านายจ้างเสนอความคุ้มครองเหมือนกับแผนการผลประโยชน์ที่พนักงานที่ถูกยกเลิกได้ลงทะเบียนก่อนที่จะแยกการบริการ ในขณะที่ความคุ้มครองยังคงเหมือนเดิมนายจ้างไม่ค่อยให้เงินอุดหนุน COBRA ซึ่งอาจเท่ากับเบี้ยประกันที่นายจ้างจ่ายให้กับผู้ให้บริการประกัน นายจ้างที่ได้รับทุนด้วยตนเองจะได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมอัตราเบี้ยประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นตามจริงพร้อมค่าธรรมเนียมการจัดการ 2% นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายที่ต้องห้ามอย่างมากบทบัญญัติของคอบร้าเท่านั้นในช่วง 18 เดือนที่ผ่านมาในกรณีส่วนใหญ่ การแก้ปัญหาระยะสั้นจำเป็นว่าการเกษียณก่อนกำหนดมากกว่าหนึ่งปีครึ่งครึ่งจากอายุ 65 แสวงหาความคุ้มครองอื่น ๆ เมื่อผลประโยชน์ของ COBRA หมดลง
บรรทัดล่าง
หากคุณไม่สามารถใช้ตัวเลือกประกันสุขภาพแบบกลุ่มที่เกษียณได้ก่อนอายุ 65 ปีการลงทะเบียนสำหรับการประกันผ่านการแลกเปลี่ยน ACA น่าจะเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณสำหรับความคุ้มครองต้นทุนต่ำ “ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงควรเป็นตัวเลือกแรกสำหรับการดูแลสุขภาพเมื่อเกษียณอายุ” David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC กล่าว“ การลดลงของรายได้จากการไม่ทำงานจะเป็นโอกาสที่ดีที่สุดในการได้รับเงินอุดหนุน.”
