การประกันชีวิตอาจเป็นเรื่องยากที่จะคิดออกด้วย technicalities และกฎระเบียบทั้งหมด บทความนี้จะตรวจสอบความเข้าใจผิด 10 อันดับแรกอย่างคร่าว ๆ เกี่ยวกับการประกันชีวิตเพื่อให้ถนนคุ้มครองได้ราบรื่นขึ้นเล็กน้อย
ตำนาน # 1: ฉันเป็นโสดและไม่มีผู้อยู่ในอุปการะดังนั้นฉันไม่ต้องการความคุ้มครอง
แม้แต่คนเดียวก็ต้องการประกันชีวิตอย่างน้อยเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของหนี้ส่วนบุคคลและค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายในงานศพ หากคุณไม่มีประกันคุณอาจปล่อยให้มรดกของค่าใช้จ่ายค้างชำระสำหรับครอบครัวหรือผู้บริหารของคุณเพื่อจัดการกับ นอกจากนี้อาจเป็นวิธีที่ดีสำหรับคนโสดที่มีรายได้น้อยที่ทิ้งมรดกให้กับองค์กรการกุศลที่ชื่นชอบหรือสาเหตุอื่น ๆ
ความเชื่อที่ # 2: ความคุ้มครองประกันชีวิตของฉันต้องเป็นสองเท่าของเงินเดือนประจำปีของฉันเท่านั้น
จำนวนประกันชีวิตที่จำเป็นขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของแต่ละบุคคล มีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณา นอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาลและงานศพคุณอาจต้องชำระหนี้เช่นการจำนองของคุณและจัดให้กับครอบครัวของคุณเป็นเวลาหลายปี การวิเคราะห์กระแสเงินสดเป็นสิ่งจำเป็นในการพิจารณาจำนวนเงินที่แท้จริงของการประกันที่ต้องซื้อ - วันที่คำนวณความคุ้มครองชีวิตตามความสามารถในการหารายได้เท่านั้น
ความเชื่อที่ # 3: ความคุ้มครองประกันชีวิตในที่ทำงานของฉันเพียงพอ
อาจจะอาจจะไม่. สำหรับคนที่มีวิธีการถ่อมตัวเพียงคนเดียวการจ่ายค่าจ้างหรือความคุ้มครองที่กำหนดไว้อาจเพียงพอ แต่ถ้าคุณมีคู่สมรสหรือผู้ติดตามคนอื่น ๆ หรือรู้ว่าคุณจะต้องมีความคุ้มครองเมื่อเสียชีวิตเพื่อจ่ายภาษีมรดกความคุ้มครองเพิ่มเติมอาจจำเป็น
ตำนาน # 4: ค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยมของฉันจะถูกหักลดหย่อน
ไม่กลัวอย่างน้อยก็ในกรณีส่วนใหญ่ ค่าใช้จ่ายของการประกันชีวิตส่วนบุคคลจะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้เว้นแต่ผู้ถือกรมธรรม์จะประกอบอาชีพอิสระและความคุ้มครองจะถูกใช้เป็นการคุ้มครองทรัพย์สินสำหรับเจ้าของธุรกิจ จากนั้นของกำนัลสามารถนำไปหักลดหย่อนได้ในตาราง C ของแบบฟอร์ม 1040
ตำนาน # 5: ฉันต้องมีประกันชีวิตที่ค่าใช้จ่ายใด ๆ
ในหลายกรณีนี่อาจเป็นจริง อย่างไรก็ตามผู้ที่มีสินทรัพย์ขนาดใหญ่และไม่มีหนี้หรือผู้ติดตามอาจจะดีกว่าการประกันตัวเอง หากคุณมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และงานศพครอบคลุมการประกันชีวิตอาจเป็นตัวเลือก
ตำนาน # 6: ฉันควรซื้อคำและลงทุนความแตกต่าง
ไม่จำเป็น. มีความแตกต่างที่ชัดเจนระหว่างคำว่าประกันชีวิตและประกันชีวิตถาวรและค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองชีวิตในระยะยาวอาจสูงมากในปีต่อ ๆ ไป ดังนั้นผู้ที่รู้แน่นอนว่าพวกเขาจะต้องได้รับความคุ้มครองควรพิจารณาความคุ้มครองถาวร ค่าใช้จ่ายรวมพรีเมี่ยมสำหรับนโยบายถาวรที่มีราคาแพงกว่าอาจน้อยกว่าค่าพรีเมี่ยมที่มีอยู่อย่างต่อเนื่องซึ่งอาจมีอายุการใช้งานนานขึ้นเป็นเวลานานด้วยนโยบายระยะยาว
นอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงของการไม่ประกันที่จะต้องพิจารณาซึ่งอาจเป็นหายนะสำหรับผู้ที่อาจมีปัญหาภาษีอสังหาริมทรัพย์และต้องการประกันชีวิตที่จะจ่ายพวกเขา ความเสี่ยงนี้สามารถหลีกเลี่ยงได้ด้วยความคุ้มครองถาวรซึ่งจะได้รับเงินหลังจากจ่ายเบี้ยประกันจำนวนหนึ่งและยังคงมีผลใช้บังคับจนกว่าจะเสียชีวิต (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: อะไรคือความแตกต่างระหว่างคำประกันชีวิตและสากล? )
ความเชื่อที่ # 7: นโยบายชีวิตสากลที่เปลี่ยนแปลงได้ดีกว่านโยบายชีวิตสากลตรงๆในระยะยาว
นโยบายสากลหลายแห่งจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้และนโยบายสากลชีวิตแปรปรวน (VUL) ประกอบด้วยค่าธรรมเนียมหลายระดับที่เกี่ยวข้องกับทั้งองค์ประกอบของประกันและหลักทรัพย์ที่มีอยู่ในนโยบาย ดังนั้นหากบัญชีย่อยแบบแปรผันภายในนโยบายนั้นทำงานได้ไม่ดีผู้ถือกรมธรรม์แบบผันแปรอาจเห็นมูลค่าเงินสดที่ต่ำกว่าคนที่มีนโยบายชีวิตสากลที่ตรง
ประสิทธิภาพของตลาดที่ไม่ดีอาจทำให้เกิดการโทรเงินสดจำนวนมากภายในนโยบายผันแปรที่ต้องชำระค่าเบี้ยประกันเพิ่มเติมเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้
ความเชื่อที่ # 8: ผู้รู้ข่าวเพียงคนเดียวเท่านั้นที่ต้องการความคุ้มครองประกันชีวิต
เรื่องไร้สาระ ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนบริการที่ผู้ให้บริการก่อนหน้านี้เสียชีวิตอาจสูงกว่าที่คุณคิดและการประกันความสูญเสียของแม่บ้านอาจสมเหตุสมผลโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องทำความสะอาด (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: การทำ ประกันการสูญเสียของแม่บ้าน )
ความเชื่อที่ # 9: ฉันควรซื้อ Rider คืนของพรีเมี่ยม (ROP) ในนโยบายเงื่อนไขใด ๆ
โดยทั่วไปแล้วจะมีผู้ขับขี่ที่มีผลตอบแทน (ROP) ในระดับที่แตกต่างกันสำหรับนโยบายที่เสนอคุณลักษณะนี้ นักวางแผนทางการเงินหลายคนจะบอกคุณว่าผู้ขับขี่รายนี้ไม่คุ้มค่าและควรหลีกเลี่ยง ไม่ว่าคุณจะรวมผู้ขับขี่รายนี้จะขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงและวัตถุประสงค์การลงทุนอื่น ๆ
การวิเคราะห์กระแสเงินสดจะเปิดเผยว่าคุณสามารถออกมาข้างหน้าได้หรือไม่โดยการลงทุนจำนวนเพิ่มของผู้ขับขี่ในที่อื่น ๆ เทียบกับที่รวมอยู่ในนโยบาย (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: ผู้ขับขี่คืนค่าพรีเมี่ยมคุ้มไหม? )
ตำนาน # 10: ฉันดีกว่าการลงทุนเงินของฉันกว่าซื้อประกันชีวิตทุกชนิด
hogwash จนกว่าคุณจะถึงจุดคุ้มทุนของการสะสมสินทรัพย์คุณต้องมีประกันชีวิตประเภทใดประเภทหนึ่ง (ยกเว้นข้อยกเว้นที่กล่าวถึงในตำนานที่ 5) เมื่อคุณมีสินทรัพย์สภาพคล่อง $ 1 ล้านคุณสามารถพิจารณาว่าจะยกเลิก (หรืออย่างน้อยก็ลด) นโยบายล้านดอลลาร์ของคุณ แต่คุณมีโอกาสครั้งใหญ่เมื่อคุณต้องพึ่งพาการลงทุนในช่วงปีแรก ๆ ของชีวิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีผู้ติดตาม หากคุณตายโดยไม่มีความคุ้มครองสำหรับพวกเขาอาจไม่มีวิธีการสำรองอื่น ๆ หลังจากการสูญเสียของสินทรัพย์ปัจจุบันของคุณ
บรรทัดล่าง
เหล่านี้เป็นเพียงบางส่วนของความเข้าใจผิดที่แพร่หลายมากขึ้นเกี่ยวกับการประกันชีวิต กุญแจสำคัญคือการไม่ปล่อยให้ประกันชีวิตออกจากงบประมาณของคุณจนกว่าคุณจะมีสินทรัพย์เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณหลังจากที่คุณไป สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมปรึกษาตัวแทนประกันชีวิตของคุณหรือที่ปรึกษาทางการเงิน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู: คุณควรมีประกันชีวิตเท่าไหร่ )
